Дело №2-2359/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 октября 2018 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Щербининой Г.С.,

при секретаре Сергеевой О.В.

с участием: 

представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности ФИО2,

представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО), действующего на основании доверенности ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании суммы переплаченных процентов по кредиту, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании суммы переплаченных процентов по кредиту, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда. Обосновывая заявленные исковые требования, указывает, что между сторонами 24.08.2016 г. был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым, истцу был выдан кредит в сумме 545000 руб. на срок 60 месяцев до 24.08.2021 года под 19,5% годовых, с ежемесячным платежом 14287,96 руб., размер первого платежа 14287,96 руб., размер последнего платежа 14528,31 руб. По условиям договора выплата кредита осуществлялась аннуитетными платежами, в составе которых в первую очередь выплачиваются проценты за весь срок кредитования. Свои обязательства по кредитному договору истец исполнил досрочно за 19 месяцев. Согласно графику платежей по кредитному договору сумма процентов рассчитывается на 60 месяцев и составляет 312517,95 руб. За период с 26.09.2016 года по 26.03.2018 года (19 месяцев) истцом выплачено 151942,39 руб. в качестве процентов за пользование кредитом. Согласно формуле расчета процентов по кредиту, за 19 месяцев фактического пользования кредитом сумма процентов, подлежащая уплате ответчику, должна составлять 97671,31 руб. Сумма излишне выплаченных ответчику процентов составляет 54271,08 руб. Полагая, что размер уплаченных в этот период процентов за пользование кредитом превысил размер процентов, установленных кредитным договором, истец обратился к ответчику с заявлением о возврате излишне уплаченных процентов в сумме 54271 рубль 08 копеек, однако ответа от Банка не получил. С учетом уточнений исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил взыскать с ответчика сумму переплаченных процентов по кредиту в размере 59288,62 руб., неустойки в размере 58695,45 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1985,35 руб., штрафа в размере 59984,71 руб., компенсации морального вреда в размере 50000 руб. (л.д. 2-9,36-39,49-51). 

Истец ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 68), обеспечил явку представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности ФИО2, заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. 

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), действующий на основании доверенности ФИО3, возражал против удовлетворения исковых требований, представил письменный отзыв (л.д. 27-28), дополнительные возражения к отзыву (л.д. 52-54), возражения (л.д. 65-67). 

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела 24.08.2016 г. между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 545000 руб. сроком на 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита до 24.08.2021 года, под 19,5% годовых. Заключение договора осуществлялось путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит (л.д.10-12, 29-31)

В соответствии с п. 2.8. Правил кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно.

Правилами кредитования, к которым истец присоединился и с которыми истец согласен в соответствии с п. 14 согласия на кредит, в п. 2.11., установлена формула расчета аннуитетного платежа. 

Рассчитанный Банком и согласованный сторонами размер ежемесячного платежа на дату подписания договора составлял 14287 рублей 96 копеек (л.д.13).

Судом также установлено, что 26 марта 2018 г. истец досрочно исполнил обязательства перед банком, выплатив сумму основного долга и плановые проценты в размере 151041 рубль 22 копейки. Данное обстоятельство сторонами не оспаривается, и подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО) о полном погашении ФИО1 задолженности перед Банком по состоянию на 11.04.2018 года (л.д. 14), расчетом задолженности ( л.д.61-84). 

Принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, суд исходит из нижеследующего.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 названного кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами этого кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Пунктом 4 статьи 809 этого же кодекса предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 указанного кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных норм, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

По условиям договора, заключенного между Банком и истцом, аннуитетным платежом является ежемесячный платеж, который включает платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, находившегося в пользовании у заемщика в соответствующий период, а также возврат части основного долга по кредиту, рассчитываемый таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными за весь срок кредитования.

В соответствии формулой аннутитетного платежа ( п.2.11 Правил кредитования), при расчете аннутитетного платежа учитывается остаток суммы кредита на дату уплаты аннуитетного платежа, а не выданная сумма кредита. То есть, при каждом расчете аннуитетного платежа (ежемесячно) учитывается уменьшенная сумма кредита на сумму, уплаченную в счет погашения основного долга при предыдущем аннуитетном платеже. Таким образом, в расчете каждого аннуитетного платежа учитывается сумма процентов за прошедший период, в котором истец фактически пользовался кредитом. 

Указанные обстоятельства подтверждаются графиком платежей, из которого видно, что проценты начисляются на остаток задолженности после погашения платежа и основного долга соответственно (л.д. 13).

Расчет процентов, представленный истцом, изложенный в заключении ООО «ЮВПК-Аудит» от 02.10.2018 года (л.д.55-56), судом не принимается во внимание, поскольку в представленном заключении указано, что по условиям кредитного договора, аннуитетные платежи включают сумму основанного долга и проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из всего периода действия договора, что противоречит кредитному договору и правилам кредитования, согласно которым при расчете аннуитетного платежа учитывается остаток суммы кредита на дату уплаты аннуитетного платежа, а не выданная сумма кредита. Кроме того, указанный в заключении перерасчет уплаченных процентов не соответствует действительности, поскольку заемщик фактически погашает основной долг исходя из первоначального срока кредита, а не из срока до момента досрочного погашения кредита. Ежемесячные платежи в погашение основного долга уплачиваются заемщиком исходя из полного срока кредита, а не по сокращенному сроку кредита до момента досрочного погашения. В представленном заключении, при перерасчете уплаченных процентов, указаны намного большие суммы (как общие суммы погашения – 33630 рублей 73 копейки, так и суммы погашения основного долга). 

Истцом не представлено доказательств перечисления таких платежей банку в счет погашения кредитного договора. Представленный перерасчет не основан на фактических размерах платежей, внесенных банку, так как в указанной сумме истец платежи не вносил. 

Исходя из сумм, указанных в перерасчете процентов в заключении, основной долг так же погашается большими суммами, что влечет начисление меньших процентов. Вместе с тем, фактически, основной долг погашался меньшими суммами, что не учитывает представленное заключение. Формула аннуитетного платежа, по которой произведен перерасчет, не указана в заключении, так же не приведен расчет отраженных в перерасчете процентов, из-за чего невозможно установить, каким образом аудитор ООО «ЮВПК-Аудит» получил указанные в перерасчете суммы. 

Оценив представленные доказательства в их совокупности, руководствуясь положениями вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований. При этом суд исходит из того, что истец подписав согласие на кредит (индивидуальные условия), согласился с тем, что кредит будет погашаться аннуитетными платежами, с размером аннуитетных платежей. Ответчиком начисление процентов по кредитному договору производилось в строгом соответствии с положениями договора и действующего законодательства. 

Таким образом, общая сумма процентов за пользование денежными средствами полностью соответствует сумме процентов, начисленных ответчиком в соответствии с условиями кредитного договора и фактически уплаченных истцом во исполнение кредитного обязательства за период пользования денежными средствами.

Проценты, полученные заемщиком до момента досрочного возврата кредита, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды (после досрочного возврата кредита). 

Как усматривается из расчета и графика платежей, сумма процентов за каждый процентный период неодинакова, ее размер зависит от остатка основного долга и периода пользования этим остатком.

При данной системе расчета сумма ежемесячного платежа остается неизменной весь период пользования денежными средствами, однако соотношение составляющих платежа (основной долг и проценты) непостоянно и меняется в сторону уменьшения суммы начисляемых процентов пропорционально уменьшению суммы основного долга, остающейся после каждого платежа. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании суммы переплаченных процентов по кредиту, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме. 

Судья Щербинина Г.С. 

Решение суда изготовлено в окончательной форме 12 октября 2018 года.