Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 23 сентября 2020 года 

Левобережный районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Лозенковой А.В.,

при секретаре Абапловой К.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Истец Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – АО «АЛЬФА-БАНК») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком ФИО1 заключено соглашение о кредитовании № на получение кредитной карты. 

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 500 000 руб., проценты за пользование кредитом – 30,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 500 000 руб., и как следует из выписки по счету ответчик воспользовался предоставленными ему в кредит денежными средствами. 

В настоящее время ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. 

Размер задолженности ответчика ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 558 724,45 руб., из которых просроченный основной долг 495 780 руб., начисленные проценты 56 383 руб. 95 коп., штрафы и неустойки 6 560 руб. 50 коп. 

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 558 724 руб. 45 коп., из которых основной долг в размере 495 780 руб. 00 коп., начисленные проценты в размере 56 383 руб. 95 коп., штрафы и неустойки в размере 6 560 руб. 50 коп., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 787 руб. 24 коп.. (л.д.6-7)

В судебное заседание истец не направил своего представителя. О времени и месте рассмотрения дела истец извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки представителя истец суду не сообщил, ходатайств об отложении дела в суд не поступало, при обращении с исковыми требованиями в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. (л.д. 7 обор.)

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, судебное извещение ответчиком не получено и возвращено в суд с отметкой отделения почтовой связи «за истечением срока хранения». (л.д. 49)

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, положениями статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, и разъяснениями содержащимися в пункте 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Проверив материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающее её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. (абзац 2 пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ))

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Как установлено судом, и подтверждается представленными истцом доказательствами 20.05.2019 ответчиком ФИО1 подписано заявление, в котором ответчик подтвердил, что ознакомлен с условиями договора о комплексном обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», в редакции, утвержденной приказом Председателя Правления АО LINK Word.Document.12 "C:\\AGORA-SOFT\\Justice\\Client\\TEMP_FOR_DOCUMENTS\\Решение [HN4129442;PK148409812].DOC" OLE_LINK1 \a \r \* MERGEFORMAT «АЛЬФА-БАНК», действующей на день подписания заявления и обязуется выполнять условия ДКБО. 

В заявлении отражено, что ФИО1 просит открыть на его имя счет кредитной карты в валюте кредита, указанной в Индивидуальных условиях кредитования и выдать к счету кредитной карты кредитную карту АО «АЛЬФА-БАНК» в соответствии с параметрами, которые определены в Индивидуальных условиях кредитования.

С тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлен и согласен.

Подтверждает, что с Правилами обслуживания партнерских карт в АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлен и согласен. (л.д. 17)

В тот же день ФИО1 были подписаны простой электронной подписью индивидуальные условия № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее «Индивидуальные условия кредитования»), в которых определена сумма кредита 500 000 руб. (пункт 1).

В пункте 2 индивидуальных условий указано, что договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в договоре кредита. Срок и порядок возврата задолженности по договору кредита определяется индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями договора.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий процентная ставка составляет 24,49 % годовых. В случае изменения ключевой ставки Банка России или индикативной ставки более чем на 1 процентный пункт относительно значения ключевой ставки Банка России или индикативной ставки, которое действовало на дату заключения договора кредита или на дату последнего изменения Банком процентной ставки по договору кредита, банк вправе соразмерно изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку по договору кредита в порядке, определенном в Общих условиях договора. 

Погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. (пункт 6.1)

Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающуюся 10 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. При условии исполнения заемщиком обязательств в установленные договором кредита сроки, Банк вправе уменьшить ставку для определения минимального платежа в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа - число каждого месяца, соответствующее дню заключения договора кредита. Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяце, следующем за месяцем заключения договора кредита. (пункт 6)

Подписанием индивидуальных условий кредитования, ответчик ФИО1 подтвердил, что с общими условиями договора ознакомлен и согласен (пункт 14), ознакомлен и согласен с условиями Договора кредита и обязуется их выполнять. (л. 17 обор.-19)

В тот же день между сторонами заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором стороны пришли к соглашению изложит содержания пунктом 4, 15 индивидуальных условий в следующей редакции:

- процентная ставка 30,99 % годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней.

В случае изменения ключевой ставки Банка России или индикативной ставки более чем на 1 процентный пункт относительно значению ключевой ставки Банка России или Индикативной ставки, которое действовало на дату заключения договора кредита или на дату последнего изменения банком процентной ставки по договору кредита, Банк вправе соразмерно изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку по договору кредита в порядке, определенном в Общих условиях договора. 

- комиссия за обслуживание кредитной карты 5 490 руб., ежегодно. 

В соответствии с пунктом 2 дополнительного соглашения, иные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ остаются без изменений. 

В пункте 3 дополнительного соглашения указано, что дополнительное соглашение к договору кредита является неотъемлемой частью договора кредита и вступает в силу с момента подписания заемщиком, распространяет свое действие на отношения сторон, возникшие с момента подписания заемщиком. (л.д. 20)

Согласно положений Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, в соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банк и заемщик заключают договор кредита, состоящий из Общих условий договора и подписанных заемщиком индивидуальных условиях кредитования. Акцептом Заемщика предложения (оферты) Банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования. (пункт 2.1)(л.д. 21-23)

В соответствии с пунктом 3.10 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования. Если установленные проценты за пользование кредитом были Банком уменьшены в соответствии с пунктом 7.2 Общих условий договора, то Банк направляет заемщику уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в сумме, рассчитанной по ставке, указанной в последнем (по дате получения заемщиком, определенной в соответствии с пунктом 9.3 Общих условий договора) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения.

Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет.

Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет банка.

В соответствии с пунктом 4.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения.

Согласно информации содержащейся в выписке по счету № заемщик ФИО1 воспользовался предоставленными ему АО «АЛЬФА-БАНК» денежными средствами. (л.д. 12-15) 

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В пункте 12 Индивидуальных условиях кредитования указано, что заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из выписки по счету № усматривается, что ФИО1 принятые обязательства по возврату предоставленных в кредит денежных средств не исполняются. (л.д.12-15)

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 558 724 руб. 45 коп., из которых основной долг в размере 495 780 руб. 00 коп., начисленные проценты в размере 56 383 руб. 95 коп., штрафы и неустойки в размере 6 560 руб. 50 коп. (л.д. 9)

Расчет задолженности произведен в соответствии с индивидуальными условиями кредитования, указанный расчет ответчиком не оспорен, и иной расчет задолженности стороной ответчика суду представлен не был. 

Ответчиком ФИО1 не представлены доказательства, опровергающие обоснованность заявленных требований, а также доказательства, подтверждающие, что им надлежащим образом исполнялись условия, заключенного с ОАО «АЛЬФА-БАНК» соглашения о кредитовании.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права, в том числе и на предоставление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования истца АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению и с ответчика подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании в размере 558 724 руб. 45 коп.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне в пользу, которой состоялось решение суд, присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

В подтверждение понесенных по делу судебных расходов истец представил платежное поручение № 60047 от 25.06.2020 года об оплате государственной пошлины в размере 8 787 руб. 24 коп. (л.д.8) Размер государственной пошлины оплачен истцом в соответствии с требованиями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку суд удовлетворяет исковые требования истца, с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию 8 787 руб. 24 коп. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 558 724 (пятьсот пятьдесят восемь тысяч семьсот двадцать четыре) руб. 45 коп., из которых основной долг в размере 495 780 (четыреста девяносто пять тысяч семьсот восемьдесят) руб. 00 коп., начисленные проценты в размере 56 383 (пятьдесят шесть тысяч триста восемьдесят три ) руб. 95 коп., штрафы и неустойки в размере 6 560 (шесть тысяч пятьсот шестьдесят) руб. 50 коп, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 787 (восемь тысяч семьсот восемьдесят семь) руб. 24 коп., а всего 567 511 (пятьсот шестьдесят семь тысяч пятьсот одиннадцать) руб. 69 коп.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 30.09.2020.

Председательствующий судья А.В. Лозенкова

1версия для печати