22RS0021-01-2020-000064-54

2-42/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

12 мая 2020 года г. Заринск 

Заринский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Чубуковой Л.М.

при секретаре Неумывакиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

АО «Тинькофф Банк», обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика в пользу истца просроченную задолженность за период с 04.05.2019 по 16.07.2019, включительно, в сумме 146 370,25 руб., из которых:

- 137 034,09 руб. - просроченная задолженность по основному долгу;

- 8 156,16 руб. - просроченные проценты;

- 1 180 руб. -штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы погашения задолженности по кредитной карте.

Также просил взыскать в пользу истца государственную пошлину в размере 4 127,40 руб.

В обоснование иска указал на то, что 30.11.2018 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140 000 руб. В установленный условиями договора срок Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с указанным выше лимитом задолженности. Ответчик по условиям договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные средства. Банк надлежащим образом исполнил условия договора, однако ответчик неоднократно допускала просрочки по оплате Минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий ( п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 16.07.2019 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Требования Банка ответчик не исполнила.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела (л.д.58-59, 60-61), в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.57), в судебное заседание не явилась.

Ознакомившись с иском, выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

Как следует из п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как указано в ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из Устава АО «Тинькофф Банк», решения б/н единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) от 16.01.2015 название Банка изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк» (л.д. 16-17). Данное обстоятельство подтверждает, что АО «Тинькофф банк» является надлежащим истцом по настоящему делу.

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания (редакция 7), утвержденным решением Правления АО «Тинькофф Банк» 22.12.2016, договором кредитной карты является заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты (Кредитных карт), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (ЗАО) ( п.1 на л.д. 35). 

Как указано в Общих Условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (редакция 8), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций (л.д. 37, оборот).

Лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п. 5.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на л.д.38, оборот).

Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с Тарифным планом (п. 5.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе, посредством Интернет-Банка, Мобильного Банка, контактного центра Банка (п. 5.1., 5.2., 5.3., 5.5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт)

Банк имеет право предоставить Клиенту Кредит на сумму расходных операций сверх Лимита задолженности (п. 5.5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования Заключительного счета включительно (п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт). 

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку ( п. 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты ( п. 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате Минимального платежа. При неоплате Минимального платежа, Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного Тарифным планом ( п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления Заключительного счета (п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Как было установлено в судебном заседании, 08.11.2018 ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Кредитные системы» с Заявлением-Анкетой (л.д.30).

Согласно тексту Заявления-Анкеты, подписанному ФИО1 (что ею не оспаривалось), она предлагает АО «Тинькофф Банк» заключить Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайтах Банка Tinkoff.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке. Акцептом является совершение Банком, в том числе для договора кредитной карты - активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра операций. 

В Заявке (л.д.30, оборот) содержится просьба ФИО1 о заключении с ней Договора кредитной карты и выпуске кредитной карты на условиях, указанных в данной Заявке. Она уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящей Заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении 2 лет - 0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами - 29,770% годовых. 

В верхней части Заявки указан Тарифный план: ТП 7.27 (Рубли РФ), карта № 5213 24** ****8467 ( л.д. 13).

Как указано в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения, а также процентная ставка и ответственность заемщика определяются Тарифным планом, который прилагается к данным Индивидуальным условиям ( л.д. 29)

Согласно Тарифному плану: ТП 7.27 (рубли РФ). Лимит задолженности до 300 000 руб. (Приложение № к Приказу №.03 от 29.09.2017): беспроцентный период действует до 55 дней, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты Минимального платежа - 29,9% годовых; головная плата за обслуживание: основной кредитной карты - 590 руб., дополнительной кредитной карты - 590 руб.; комиссия: за операции получения наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб., за совершение расходных операций с использованием Кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте Банка- 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «Оповещение об операциях» - 59 руб.; минимальный платеж - не более 8% от Задолженности, мин. 600 руб.; штраф за неоплату Минимального платежа: первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от Задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от Задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, Комиссиям и прочим операциям, а также по Платам и операциям покупок при неоплате Минимального платежа - 49,9% годовых; неустойка при неоплате Минимального платежа - 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от Задолженности; плата за использование денежных средств сверх Лимита задолженности - 390 руб. (л.д.32, оборот).

В судебное заседаниеБанк предоставил достаточные доказательства исполнения своих обязательств по кредитному договору по предоставлению денежных средств.

В свою очередь, в нарушение условий договора ответчик допускала просрочки в датах внесения Минимальных платежей и неполное погашение Минимального платежа, в связи с чем банк со своей стороны начислял ответчику штрафы за неоплату Минимального платежа. Данные выводы суд сделал на основании выписки по номеру договора № с 10.11.2018 по 12.02.2020 (л.д. 24-26), предоставленного банком расчета, не опровергнутого ответчиком ( л.д. 19-23). 

Указанные доказательства подтверждают, что задолженность ответчика перед банком составляет:

- 137 034,09 руб. - просроченная задолженность по основному долгу;

- 8 156,16 руб. - просроченные проценты;

- 1 180 руб. -штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы погашения задолженности по кредитной карте.

Банк представил суду копию направленного в адрес ответчика Заключительного счета по состоянию на 16.07.2019, с требованием об оплате всей суммы задолженности (л.д.44).

Ответчик ФИО1 не погасила сформировавшуюся по договору задолженность. 

До обращения в суд банк обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка Заринского района от 31.12.2019 вынесенный 08.12.2019 судебный приказ был отменен ( л.д. 42, оборот).

Суд полагает, что предъявленная ко взысканию неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства и оснований применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, не усматривает.

При постановлении судебного решения, суд лишен возможности выяснить мнение ответчика относительно предмета гражданско-правового спора, а также выяснить причины ненадлежащего исполнения обязательства, поскольку в силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами, а отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п.2 ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.150 ч.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации непредставление ответчиком письменных объяснений и доказательств, в случае его неявки в судебное заседание не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

При рассмотрении данного дела со стороны ответчика каких-либо возражений относительно исковых требований о взыскании суммы основного долга, процентов, неустойки не заявлялось, условия кредитного договора и расчета взыскиваемой суммы не оспаривались, в связи с чем, исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору кредитной карты подлежат удовлетворению.

В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты № от 30.11.2018, образовавшуюся за период с 04.05.2019 по 16.07.2019, включительно, в сумме 146 370,25 руб., из которых:

- 137 034,09 руб. - просроченная задолженность по основному долгу;

- 8 156,16 руб. - просроченные проценты;

- 1 180 руб. -штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы погашения задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» в счет компенсации уплаченной государственной пошлины 4 127,40 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья Л.М. Чубукова