Дело № 2-976/18

Мотивированное 

решение

 составлено 13.02.2018 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 февраля 2018 года г.Мурманск

Первомайский районный суд г. Мурманска в составе:

председательствующего судьи Григорьевой Е.Н.,

при секретаре Фетисовой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ОАО "АльфаСтрахование" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ОАО "АльфаСтрахование" о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истец указала, что *** между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме 579 500 руб. 00 коп. на срок на 36 месяцев, с уплатой процентов 14,99% годовых. 

Одновременно с заключением кредитного договора был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 45 023 руб. 31 коп. Кроме этого, был также оформлен страховой полис по программе страхования «Защита от потери работы и дохода», в соответствии с которым страховая премия составила 34 217 руб. 72 коп. 

*** истец отказалась от предоставления ей услуг по страхованию, направив в адрес ответчиков претензии с требованием о возврате уплаченной страховой премии. Однако, претензии были оставлены без удовлетворения. 

Просила взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии в размере 37 519 руб. 42 коп., штраф в размере 50 % от взыскиваемой суммы, взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» часть страховой премии в размере 28 514 руб. 77 коп., штраф в размере 50 % от взыскиваемой суммы, взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и расходы по оплате услуг нотариуса в размере 2 000 рублей. 

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, просили дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений по иску не представил.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку истец получила и подписала все необходимые документы по страхованию, оплатила страховую премию, чем волеизъявила свое намерение заключить договор страхования, при этом истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Кроме того, истцом пропущен для расторжении договора страхования и возврата уплаченной страховой премии. 

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений по иску не представил.

Изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно с пунктами 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 937 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, *** между истцом ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме 579 500 руб. 00 коп. на срок на 36 месяцев, с уплатой процентов 14,99% годовых. 

*** между истцом ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ОАО "АльфаСтрахование" заключен договор страхования на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №01 ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №3» ОАО "АльфаСтрахование". 

Как усматривается из бланка заявления на предоставление кредита, он предусматривает реальную возможность выбора заемщиком того, желает ли она заключать или нет договор страхования с включением суммы страховой премии в сумме кредита, что следует из факта наличия в заявлении полей «да» и «нет», в которых заемщику необходимо проставить какой-либо знак.

Таким образом, у истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, проставив отметку «нет» или не проставляя никаких отметок в части согласия на заключение договора страхования.

Кроме того, в бланке указанного заявления Банком отдельно обращено внимание заемщика на то, что проставляя знак о согласии с заключением договора страхования, заемщик выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для заемщика способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. Решение заемщика о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с заемщиком договора выдачи кредита наличными.

Из полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными +защита от потери работы и дохода» следует, что содержатся указание на застрахованное лицо – ФИО1; характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного осуществляется страхование (страховой случай) - смерть застрахованного, инвалидность застрахованного, и увольнение (сокращение) застрахованного с постоянного места работы; размер страховой суммы на дату заключения договора – 500 259 рублей 02 копейки по рискам смерть застрахованного и инвалидность застрахованного и 500 259 рублей 02 копейки - по риску увольнение (сокращение) застрахованного с постоянного места работы; срок действия договора страхования - 36 месяцев.

Также в договоре указано, что при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) перед банком по Кредиту Наличными, представленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита от *** на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Страхователем/Застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

Страховая премия по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными» составляет 45 023 рубля 31 копейка, по программе «Защита от потери работы и дохода» - 34 217 рубля 72 копейки.

Из заявления на страхование также следует, что страхователь/застрахованный полис-оферту, «Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01», «Условия добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03» получила и прочитала до оплаты страховой премии. Подтверждает, что условия договора страхования ей понятны, о чем свидетельствует ее подпись.

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В силу части 2 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

В данном случае стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия договора страхования.

Таким образом, как следует из материалов дела, ФИО1 добровольно, по своему усмотрению, заключила договор страхования, согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям и данный договор является заключенным.

Кредитный договор, заключенный между истцом и АО «Альфа-Банк», не содержит требования об обязательном заключении заемщиком договора страхования как условия получения кредита.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 30 мая 2016 года №53 утверждены Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №1» (далее – Условия Страхования»).

Согласно п.7.7 (7.6) Условия страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страхования премия возврату не подлежит за исключением, указанных в п.7.6. (7.5.) настоящих Условия страхования.

В соответствии п.7.6. (7.5.) Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страхования премия подлежит возврату в течении 10 (десяти) рабочих дней.

В судебном заседании установлено, что *** истец ФИО1 направила почтовым оправлением в адрес ответчиков претензию о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии, что подтверждается почтовым реестром от ***, то есть по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договоров страхования. 

Вместе с тем, отказ от договора страхования с целью возврата уплаченной страховой премии не является основанием для расторжения договора страхования, кроме того, претензия истца содержит требование о возврате страховой премии, а не волеизъявление о расторжении договора, а также направлена ответчикам по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договоров страхования, в связи с чем уплаченная страховщиком страховая премия возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что основания для взыскания с ответчиков в пользу истца страховой премии не имеется. 

Поскольку факт нарушений прав потребителя не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, суд полагает заявленные требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда и штрафных санкций в силу пункта 6 статьи 13 ФЗ «О защите прав потребителей», также не подлежащими удовлетворению. 

Принимая во внимание, что судом отказано в удовлетворении требований истца, расходы по оплате услуг нотариуса с ответчиков в пользу истца также взысканию не подлежат.

На основании ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ОАО "АльфаСтрахование" о защите прав потребителей - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд г. Мурманска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судебные постановления могут быть обжалованы в суд надзорной инстанции в течение шести месяцев со дня их вступления в законную силу при условии, что указанными лицами были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного постановления до дня его вступления в законную силу.

Председательствующий Е.Н. Григорьева