ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Саянск 

Гражданское дело № 2-446/2024 11 июня 2024 года

Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Уваровской О.А., при секретаре судебного заседания Галеевой О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее – по тексту АО «Почта Банк», истец, банк, кредитор) в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в Саянский городской суд с иском к ответчице ФИО1 и просил: взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору 

<

номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 350852,09 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6709 руб.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и банком заключен кредитный договор 

<

номер изъят>, по условиям которого ответчику выдан кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Указанный кредитный договор подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору банком направлено требование о досрочном возврате кредита, которое выполнено не было. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовавшаяся задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 350852,09 руб., из них: 38305,46 руб. задолженность по процентам; 308965,63 руб. задолженность по основному долгу; 3581 руб. задолженность по неустойке.

Истец – АО «Почта Банк» не направил своего представителя в судебное заседание, в тексте искового заявления содержится просьба представителя истца о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя Банка, а также выражено согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел настоящее гражданское дело в отсутствии истца - ПАО «Почта Банк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась.

Судом приняты меры к надлежащему извещению ответчика ФИО1 о времени и месте слушания дела. Извещение суда о судебном заседании направлены ФИО1 по месту проживания последней заказным письмом с уведомлением о вручении. Однако, почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда в связи с отметкой «истек срок хранения». 

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в пункте 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Поскольку направленные судом заказной почтой копии искового материала с извещением о судебном заседании ответчик ФИО1 в отделении почтовой связи получать не стала, отказавшись тем самым от принятия данного почтового отправления, следует признать ответчика извещенным о времени и месте судебного заседания.

В соответствии с п.1 ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом изложенного и согласия истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства суд счел возможным рассмотреть дело по иску АО «Почта Банк» в порядке заочного производства по представленным истцом доказательствам.

Изучив доводы искового заявления, исследовав представленные письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Гражданского кодекса Россиской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиям.

На основании статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договором данного вида не установлена определенная форма.

Из пункта 2 статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Согласно абзацу 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Исходя из пункта 1 статьи 2 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5 названного Федерального закона).

Согласно пункту 2 статьи 6 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

В силу части 1 статьи 9 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, между АО "Почта Банк" и ответчиком заключен потребительский кредит по программе "Потребительский кредит" 

<

номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный договор подписан ответчиком простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ до подписания договора потребительского кредита ФИО1 обратилась в АО "Почта банк" с заявлением о заключении с ней соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи на условиях, указанных в настоящем заявлении, а также на Условиях соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи.

Из указанного заявления усматривается, что простая электронная подпись используется клиентом для подписания: договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании карты и дополнительных соглашений к ним; заявлений на открытие/закрытие текущих счетов по вкладам; распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты; иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн, Канале IVR или в Клиентском центре/стойка/ продаж. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента.

Заявление о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи подписано ФИО1 собственноручно.

Согласно подпункту 1.1 Условий соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи (далее - Условия) настоящие условия являются офертой Банка заключить Соглашение об оказании информационных услуг и простой электронной подписи. Предоставление клиентом в Банк подписанного заявления является акцептом клиента оферты Банка о заключении Соглашения на условиях, указанных в заявлении и Условиях.

Из записи в журнале действий (логи) системы АО "Почта Банк", сохраняющиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи усматривается, что ФИО1 путем принятия смс-сообщения с кодом авторизации на номер телефона прошла авторизацию номера телефона, также в нем указана подпись клиента, в виде цифрового кода, направленная ФИО1 для подписания договора простой электронной подписью.

Подписывая договор потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" 44463715 от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 выразила согласие на заключение договора с АО "Почта банк", неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия, "Общие условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" и Тарифы, а также просила открыть ей счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 "Индивидуальные условия договора потребительского кредита" Индивидуальных условий.

Из пунктов 1, 4 раздела 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" (далее - Индивидуальные условия) усматривается, что ответчику предоставлен кредитный лимит на сумму 413400 руб., в том числе: кредит 1 - 113400 руб., кредит 2 - 300000 руб. под 19,90 % годовых.

Согласно пункту 2 раздела 2 Индивидуальных условий, срок действия договора неопределенный. Срок возврата кредита 1 - 20 платежных периода от даты заключения договора. Срок возврата кредита 2 - 54 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (рассчитан на дату заключения договора).

Согласно пункту 6 раздела 2 Индивидуальных условий количество платежей - 54. Размер платежа - 11276 руб. Платежи осуществляются ежемесячно до 25 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Размер платежа при подключении услуги "Уменьшаю платеж" - 8904 руб.

В соответствии с пунктом 12 раздела 2 Индивидуальных условий со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Согласно пункту 14 раздела 2 Индивидуальных условий своей подписью на индивидуальных условиях ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Согласно пункту 18 раздела 2 Индивидуальных условий полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 675455,17 руб., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту, что также усматривается из графика платежей.

В соответствии с пунктом 1.3 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" (далее - Общие условия), при согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (далее - ПЭП)

Согласно пункту 1.6 Общих условий датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента.

В соответствии с пунктом 1.8 Общих условий клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Из Тарифов по предоставлению потребительских кредитов "Адресный" усматривается, что указанным тарифом предусмотрена процентная ставка 12,9 % годовых, неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов в размере 20 % годовых.

АО Почта Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнило надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Однако ответчик принятые на себя обязательств надлежащим образом не исполняла, в связи с чем образовалась задолженность по договору потребительского кредита.

Согласно пункту 6.5 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительские кредиты" в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 

<

данные изъяты> календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ АО "Почта Банк" направило ответчику заключительное требование по договору 

<

номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, из которого усматривается, что для исполнения настоящего заключительного требования ответчик должен обеспечить наличие на счете открытом в соответствии с договором не позднее ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в сумме 350852,12 руб., которая включает в себя: невозвращенный остаток кредита – 308965,63 руб., проценты по кредиту – 38305,49 руб., сумму неустойки за пропуск платежей - 3581 руб.

Однако указанное заключительное требование ответчиком выполнено не было, задолженность до настоящего времени не погашена. Доказательств обратного ответчиком суду представлено не было.

Кроме того, суд установил, что истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа, мировым судьей судебного участка 

<

номер изъят> 

<

адрес изъят> ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу АО "Почта Банк" суммы задолженности по кредитному договору в размере 347271,09 руб., который отменен по заявлению должника согласно определению от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного суду расчета задолженности по договору потребительского кредита 

<

номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 350852,09 руб., из них: 38305,46 руб. задолженность по процентам; 308965,63 руб. задолженность по основному долгу; 3581 руб. задолженность по неустойке.

Расчет судом проверен, признан правильным и обоснованным, своего контр-расчета ответчиком суду не предоставлено.

Таким образом, исследовав и оценив в соответствии с требованиями ст. 56,57,59, 60, 67, ч. 1 ст. 196 ГПК РФ доказательства и доводы, приведенные истцом в обоснование своих требований, суд приходит к выводу, что для восстановления нарушенного материального права истца необходимо с ответчика в пользу АО «Почта Банк» взыскать сумму задолженности по кредитному договору 

<

номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 350852,09 руб.

Согласно ст. 333.19 ч. 1 НК РФ истцом – АО «Почта Банк» при подаче в суд настоящего искового заявления была уплачена государственная пошлина в сумме 6709 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому государственная пошлина в сумме 6709 руб., оплаченная истцом по платежным поручениям 

<

номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, 

<

номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию с ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-236 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также судебных расходов удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес изъят>, в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 350852,09 руб. и расходы по оплате государственной пошлины 6709 руб., всего 357561 (Триста пятьдесят семь тысяч пятьсот шестьдесят один) руб. 09 коп.

Ответчик вправе подать в Саянский городской суд 

<

адрес изъят>, принявший заочное решение, в течение 7 дней со дня получения копии этого решения заявление об отмене этого заочного решения. Заявление об отмене заочного решения должно соответствовать требованиям ст.238 ГПК РФ и должно содержать наименование суда, принявшего заочное решение; наименование лица, подающего заявление; обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда; просьбу лица, подающего заявление; перечень прилагаемых к заявлению материалов. Заявление об отмене заочного решения подписывается ответчиком или при наличии полномочия его представителем и представляется в суд с копиями, число которых соответствует числу лиц, участвующих в деле. Заявление об отмене заочного решения не подлежит оплате государственной пошлиной.

Заочное решение вступает в законную силу по истечении сроков его обжалования, предусмотренных ст.237 ГПК РФ.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.А. Уваровская