Дело № 2-2625/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2019 года г.Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Жидких Н.А., 

при секретаре Дементьевой О.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуФИО1 к акционерному обществу «Альфа Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что 11.12.2018 между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор от ***, в связи с чем, подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита. Сумма кредита - 1655000 руб., процентная ставка по кредиту - 15,99% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев. Кроме того, при подписании пакета документов по кредиту заявителю предоставлен полис-оферта страхования клиентов. Страховая премия по данному полису страхования составила 253 983,05 руб. Страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Срок страхования - 60 месяцев. Между тем, при обращении в банк за получением денежных средств у заявителя не было намерений заключать договор страхования. По мнению истца, наряду с приобретением основной услуги ему навязаны дополнительные платные услуги страхования, в которых он не нуждался. При этом, он был лишен права на свободный выбор услуг страхования. Какие-либо альтернативные условия выдачи кредита без страхования ему не предложили, также у него не было возможности выбрать другую страховую компанию. Условия предоставления кредита для оплаты страховой премии не подлежали изменению, поскольку они были предусмотрены в типовой форме кредитного договора.

20.03.2019 истцом в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Альфа Банк» поданы претензии с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования. Отказом от удовлетворения требования истца, ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги, в связи с чем, истец обратился с настоящим в суд.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, истец просил расторгнуть договор страхования от 11.03.2019 ***; взыскать с ответчиков денежную сумму, уплаченную в счет страховой премии, в размере 253 983, 05 руб.; штраф в размере 50% от общей суммы страховой премии 126 991, 50 руб., а также компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, в связи с чем на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель истца участвовала в судебных заседаниях до объявленного судом 10.07.2019 перерыва, пояснила, что кредитный договор и договор страхования были заключены 11.12.2018, документы подготовлены банком заблаговременно на основании электронного заявления истца, пакет документов истцу был представлен банком позднее 11.03.2019. Истец не мог обратиться с заявлением о возврате страховой премии до 20.03.2019 по причине нахождения в командировке за пределами г.Барнаула.

Ответчики в письменных возражениях полагали требования не подлежащими удовлетворению.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Судом установлено, что 11.12.2018 между истцом ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор ***, путем подписания индивидуальных условий.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий, сумма кредита составляет 1 655 000 руб., процентная ставка по кредиту - 15,99% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев, количество ежемесячных платежей - 60, платежи по договору выдачи кредита наличными осуществляются по графику платежей, сумма ежемесячного платежа составляет 40 000 руб. (пп.4,6).

Из материалов дела следует, что 10.12.2018 истец обратился с заявлением на страхование, в котором изъявил желание заключить с ним договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода».

В указанном заявлении в оферте клиента истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования, просил банк оплатить услуги страхования за счет кредита, указал, что в случае принятия банком решения о выдаче кредита наличными, запрашиваемая сумма кредита увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,79% в месяц запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования, проставил галочку в поле «да».

На основании указанного заявления между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования от 11.12.2018 ***, что подтверждается полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными».

В полисе указано, что заключение договора страхования не может обязательным условием для получения финансовых услуг, страхователь уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Согласно указанного полиса, застрахованное лицо - ФИО1; характер события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай) - смерть, инвалидность; размер страховой суммы -1411016,94 руб.; срок действия договора - 60 месяцев; сумма страховой премии -253 983,05 руб. 

12.12.2018 со счета *** было произведено списание денежных средств в размере 253 983,05 руб. по заявлению истца от 11.12.2018 для перечисления в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», что подтверждается платежным поручением от 12.12.2018 ***.

Из материалов дела следует, что истец 20.03.2019 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и в АО «Альфа Банк» с претензиями, в которых просил возвратить ему уплаченную страховую премию в размере 253 983,05 руб.

Поскольку указанные претензии ответчиками не удовлетворены, истец обратился с настоящим иском в суд. 

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 2 Постановление Пленума Верховного суда от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских делам по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Правоотношения по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ и Законом от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно положений ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 3 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п.1 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. от 21.08.017) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7). 

Согласно п.7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» от 04.12.2017 №197, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора заключения страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. 

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи заявления (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. 

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом. 

Если в заявлении об отказе страхователя - физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений. 

В соответствии с п. 7.7 Условий, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. 

Вместе с тем, отказ истца от дальнейшего исполнения договора страхования не связан, с основаниями, перечисленными в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, претензии о возврате страховой премии поданы ответчикам по истечении 14 календарный дней с момента заключения договора страхования, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требования о взыскании суммы страховой премии как в полном объеме так и в части, не имеется. 

В остальной части исковые требования также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основного требования о взыскании суммы страховой премии.

При этом, доводы представителя истца о том, что пакет документов банком был представлен истцу 11.03.2019 какими-либо допустимыми доказательствами не подтверждены, истец не был лишен возможности потребовать от банка предоставления ему документов на момент заключения договоров.

Из командировочного удостоверения от 12.12.2018 *** следует, что в период с 12.12.2018 по 15.03.2019 истец находился в командировке в г.Красноярске, между тем указанное обстоятельство не свидетельствует о невозможности его обращения с заявлением о возврате страховой премии до 20.03.2019 в электронной форме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Альфа Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г.Барнаула.

Судья

Н.А. Жидких

Решение в окончательной форме изготовлено 22.07.2019

****

****

****

****

**** 

****

****

****

****

Уникальный идентификатор дела 22RS0065-02-2019-002418-03