Дело №2-655/2020

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июля 2020 года г. Моздок РСО-Алания

Моздокский районный суд РСО-Алания в составе: председательствующего судьи Бондаренко Е.А., при секретаре Колобековой Л.Л., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Центр долгового управления» (далее - АО «ЦДУ») к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и расходов по уплате госпошлины,

установил:

АО «ЦДУ» обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик, заемщик, должник) о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, определенной на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 56004,40 рублей и расходов по уплате госпошлины в сумме 1880,13 рублей. Иск обоснован тем, что ФИО1, заключивший ДД.ММ.ГГГГ с ООО МФК «Монеза» посредством информационно-телекоммуникационных сети «Интернет» договор займа № на сумму 18000 рублей на 30 календарных дней с процентной ставкой 598,60 годовых, со сроком возврата займа ДД.ММ.ГГГГ, в установленный срок не исполнил обязательства. По договору уступки права требования к истцу перешил права кредитора.

Представитель истца АО «ЦДУ», будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие, согласился на рассмотрение дела в порядке заочного и упрощенного производства.

Ответчик ФИО1 о слушании дела уведомлен в установленном законом порядке, в судебное заседание не явился, почтовым отделением связи возвращены судебная повестка и извещение с отметкой «за истечением срока хранения». В силу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является препятствием для рассмотрения дела. В соответствии со ст.ст. 20, 165.1 ГК РФ ФИО1 считается уведомленным о времени судебного заседания. 

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела в порядке ст. 56 ГПК РФ и оценив доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п. 1,4).

В силу ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2 ст. 160 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст. 807 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2).

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ч.1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со ст. 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (п. 1 ч.1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей (п. 3 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Согласно п.3 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 ст. 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с ч. 2.1 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 г.) предусмотрено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно п. 14 ст. 7. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ № 353-ФЗ), документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно, п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Пунктом 21 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ (на дату заключения договора) было предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ч.1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.

Порядок и сроки внесения ответчиком платежей по возврату займа и уплате процентов определен Индивидуальными условиями Договора займа (л.д. 31-33).

Согласно п.2 Индивидуальных условий договора потребительского займа, договор действует до полного исполнения Ответчиком своих обязательств, предусмотренных договором.

Кредитор вправе, за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий, начислять Должнику неустойку (штрафы, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченного непогашенного основного долга (ст. 330 ГК РФ, п. 21 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ, а также п. 12 Индивидуальных условий).

Письменными доказательствами, исследованными в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Монеза» и ФИО1, заключили договор потребительского займа № (далее - договор, индивидуальные условия) (л.д. 31-33), о предоставлении денежных средств в размере 18 000,00 руб. сроком на 30 календарных дней, срок возврата займа - ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 Индивидуальных условий), с процентной ставкой 598,60 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий), то есть между ООО МФК «Монеза» и ФИО1 был заключен договор потребительского микрозайма без обеспечения.

Общая сумма (сумма микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма) подлежит возврату единовременным платежом в последний день срока в сумме 26856 рублей, из которых сумма процентов 8856,00 рублей, сумма основного долга - 18000 рублей (п. 6 Индивидуальных условий, обозначенный в тексте договора как график платежей).

В п. 12 Индивидуальных условий указано, что, так как в период просрочки проценты на сумму микрозайма не начисляются, в соответствии с п.21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Общество вправе в случае просрочки клиентом срока возврата микрозайма потребовать от клиента уплаты неустойки в виде пени в размере 0,1% в день от суммы просроченного непогашенного основного долга.

Договором предусмотрено увеличение Ответчиком суммы займа в пределах лимита кредитования, путем получения дополнительных денежных средств.

Право общества уступить право требования предусмотрено п. 13 Индивидуальных условий.

Неотъемлемой частью индивидуальных условий являются общие условия (с.47-59), что оговорено в п. 14 Индивидуальных условий.

По данным выписки из ЕГРЮЛ (с.13-18) ДД.ММ.ГГГГ ООО Микрофинансовая компания «Монеза» переименовано в Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Монеза».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Монеза» №), в соответствии со ст. 382Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), заключен Договор уступкиправ требования (цессии).

ДД.ММ.ГГГГ ООО МКК «Монеза» №

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Макро» и АО «ЦДУ» в соответствии со ст.382 ГК РФ, заключен Договор №-СМ уступки прав требования (цессии), наосновании которого права требования по договору займа № перешли к АО «ЦДУ» (л.д. 19-25).

Договор займа на указанных Индивидуальных условиях Ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS- сообщении).

ООО МФК «Монеза» в полном объеме выполнило обязательства по договору, передав заемщику установленную договором сумму займа, что подтверждается справками (л.д. 29-30) и выпиской о коммуникации с клиентом (л.д. 39-46) о перечислении суммы займа на счет ФИО1 на банковскую карту №. 

Согласно представленным доказательствам с момента получения денежных средств и после перехода прав требований по данному кредитному договору от ООО МФК «Монеза» к АО «ЦДУ» ФИО1 погашение задолженности до настоящего времени не произвел в полном объеме, на предложения о продлении срока оплаты за дополнительную плату не реагировал. 

По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка № № ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ №, который отменен ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика, указавшего, что перед АО «ЦДУ» у него нет задолженности (л.д. 28).

Исковое заявление АО «ЦДУ» направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ в пределах шести месяцев после отмены судебного приказа.

Согласно п.2 Индивидуальных условий договора потребительского займа №, срок возврата займа - ДД.ММ.ГГГГ. Из п. 4 договора займа также следует, что на сумму займа начисляются проценты по ставке 598,600% годовых, что составляет 1,64% в день, то есть 

Согласно расчету истца сумма задолженности ФИО1 составляет 56 004,40 рублей, из нихсумма невозвращенного основного долга 18 000,00 рублей, сумма начисленных процентов 8 856,00 рублей,сумма просроченных процентов 26 863,20 рублей, сумма задолженности по штрафам/пеням 2 285,20 рублей.

Истцом при обращении в суд уплачена госпошлина на общую сумму 1880,13 рублей по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-10).

Так как судом установлен факт того, что должником не уплачена сумма займа в 18 000,00 рублей и проценты при процентной ставке в 598,60 % годовых по нему за 30 дней действия договора займа в сумме 8 856,00 рублей, данные средства подлежат взысканию в счет погашения обязательства.

Пункт 12 Индивидуальных условий регулирует ответственность заемщика. 

Согласно иску дата взыскания задолженности определена на ДД.ММ.ГГГГ.

Период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год составляет 232 день (л.д. 6).

В договоре условия о размере процентов за пользование займом в период с ДД.ММ.ГГГГ и до дня возврата суммы займа не установлены, при этом начисление и по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок 30 календарных дней, нельзя признать правомерным, в связи с чем их размер определяется средней ключевой ставкой Банка России, действовавшей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в соответствии с нижеприведенным расчетом:

Задолженность,

руб.

Период просрочки

Процентная

ставка

Дней

в

году

Проценты,

руб.

c

по

дни 

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]x[4]x[5]/[6]

18 000

08.08.2018

16.09.2018

40

7,25%

365

143,01

18 000

17.09.2018

16.12.2018

91

7,50%

365

336,58

18 000

17.12.2018

28.03.2019

102

7,75%

365

389,84

Итого:

232

7,57%

869,43

Указанная истцом сумма просроченных процентов в 26 863,20 рублей не основана на условиях договора и взысканию не подлежит. Таким образом, с ответчика за неисполнение обязательства подлежат взысканию проценты в сумме 869,43 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата, определенная истцом в иске). 

Исходя из положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» штраф (пеня), подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (232 дня) составляет 4 176,00 руб. (из расчета 18 000 руб. x 0,1% x 232 дня).

Размер государственной пошлины подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца подлежит снижению до 1156,94 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и расходов по уплате госпошлины, - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» с ФИО1 долг по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, определенный по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 31901 (тридцать одна тысяча девятьсот один) рублей 86 копеек и расходы по уплате госпошлины в сумме 1156 (одна тысяча сто пятьдесят шесть) рублей 94 копеек, в удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Выслать копию заочного решения ответчику не позднее, чем в трехдневный срок со дня его принятия с уведомлением о вручении, разъяснив ответчику право подачи в суд, принявший заочное решение, заявления об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания через Моздокский районный суд.

Судья Е.А. Бондаренко