Дело № 2-285/2019

Поступило в суд 24.12.2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 февраля 2019 года г. Новосибирск

Первомайский районный суд г.Новосибирска в составе 

Председательствующего судьи Косарева Е.А.

При секретаре Рахмановой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Согласие-Вита», в котором просит признать недействительным договор страхования № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «Согласие-Вита»; применить последствия недействительности сделки: исключить из графика платежей и суммы основного долга по кредитному договору № сумму страховой премии, уплаченной по договору страхования, произвести перерасчет суммы основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, без учета указанной страховой премии. Произвести перерасчет незаконно начисленных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на включенную сумму страховой премии. Признать недействительным п.2.1.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца сумму страховой премии в размере 27 904,80 рублей по договору страхования в счет погашения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 187,11 рублей по договору страхования в счет погашения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; понесенные расходы по оказанию юридических услуг в размере 13 100 рублей в счет погашения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей в счет погашения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; пятьдесят процентов штрафа от цены иска.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 133604,80 рублей с процентной ставкой 21,494 процентов годовых на срок 24 месяца. Необходимость в получении указанного кредита возникла в связи с потребительскими нуждами, а именно на рефинансирование кредита и похороны. Свои кредитные обязательства истец исполняет добросовестно. При обращении в банк за данным кредитом сотрудниками банка ей были навязаны услуги по страхованию. Сотрудники банка ей сообщили, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования. Кроме этого, сотрудники банка сообщили, что если она не подпишет договор страхования, то банк откажет ей в выдаче кредита. Под давлением сотрудников банка в день заключения кредитного договора, она дала согласие банку на заключение с ней договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита» страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым страховая премия составила 27 904,80 рублей.

На руки она получила 100900 рублей вместо 133604,80 рублей. С суммы кредита удержано 1800 рублей в качестве платы за услугу смс-сообщение, 3000 рублей в качестве платы за подключение сервис -пакета «Удобный», и 27904,80 рублей плата за услугу по страхованию.

После проведения указанных операций истица обнаружила, что при заключении договора страхования за счет заемных средств была уплачена страховая премия, что существенно увеличило размер кредита, на что она не рассчитывала при заключении кредитного договора. В результате незаконных действий сотрудников банка, выразившихся в выставлении ей требования о заключении договора страхования, при заключении кредитного договора, что прямо запрещено законом, произошло существенное увеличение ее кредитного бремени, были нарушены ее права потребителя. После того, как в течение нескольких дней она узнала, что страховка по кредиту ей была навязана со стороны кредитных организаций, ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с требованием возврата страховой премии и расторжении договора страхования. Ее требования остались без удовлетворения. Кредитный договор содержит условия противоречащие законодательству- договор страхования является его неотъемлемой частью, отсутствует возможность выбора страховой компании, не представлены правила страхования, не предоставлена полная и достоверная информация, в связи с чем введена в заблуждение относительно условий страхования. Ответчики отказали в возврате страховой премии.

Нарушением прав потребителя, ответчики причинили истице моральный вред, компенсацию которого оценивает в 20000 рублей.

Для составления искового заявления обратилась за юридической помощью, оплатила 13100 рублей.

Истец ФИО2 в судебном заседании доводы и требования искового заявления поддержала, просила суд их удовлетворить. Пояснила, что не получила информацию об услугах по страхованию, подписываемые документы не читала, и её обманули. До направления претензии ответчикам, с письменным заявлением об отказе от услуг по страхованию не обращалась.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения (л.д.56-59), в которых указал, что утверждения истца о навязывании услуг страхования при выдаче кредита несостоятельны и противоречат фактическим обстоятельствам дела. Документами банка не установлена обязанность истца приобретать какие-либо дополнительные платные услуги, в том числе - заключать договоры страхования. В п.9 кредитного договора прямо и однозначно установлено, что в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета, заключения иных договоров не требуется. Согласно п. 10 кредитного договора, предоставление обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредиту не требуется. Истец изъявил желание заключить договор страхования жизни и здоровья, им было также подписано приложение к заявлению о выдаче кредита - заявление о добровольном страховании. В тексте заявления о добровольном страховании истцу доступным языком разъяснено, что услуга страхования оказывается исключительно на добровольной основе и нежелание воспользоваться данной услугой не ухудшит условия кредитования и не повлечет отказ в выдаче кредита. Кроме того, заявление содержит разъяснения о том, что заемщик вправе напрямую обратиться к данному страховщику либо выбрать любую иную страховую компанию, а также разъяснено право заемщика выбрать любой способ оплаты страховой премии. При этом обязанности подписывать само заявление у истца не было - в заявлении истцу указано: «При нежелании заключать договор страхования не подписывайте настоящее заявление». Соответственно, желание получить услугу страхования и заключение договора страхования является выражением собственной воли истца. Истец поставил подпись, написал полное имя своей рукой, при этом проставил отметку об отказе от программы «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», и передал подписанное заявление в банк, в котором выбрал страховщика и не отказался от страхования жизни и здоровья, тем самым изъявив желание заключить договор страхования.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения (л.д.49-51), в которых указал, что текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге, передан страхователю вместе с экземпляром договора страхования, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в экземпляре договора страхования, имеющемся в распоряжении страховщика. Согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанного страхового полиса (Договора страхования), подписанного страховщиком. Так, в заявлении на страхование, подписанном ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия страхователя) и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страхователь был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении страхователю кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги, страхователь имел возможность воздержаться от заключения договора страхования. В заявлении на страхование также указано, что страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию страхователя в сумму кредита. Подписывая договор страхования, ФИО1. согласилась, чтобы банк перечислил с его счета сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключенному договору страхования по реквизитам страховщика. Действия банка по перечислению денежных средств (страховых премий) на счет страховщика осуществлены на основании желания страхователя. При нежелании заключить Договор страхования ФИО1, могла проставить отметку в соответствующих графах заявления на страхование. Таким образом, страхователь могла отказаться от заключения договора страхования, к заключению договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита» не понуждалась, ФИО1 была вправе оплатить страховую премию любым способом, в опровержение указанных обстоятельств истцом каких-либо доказательств не предоставлена).

Выслушав истицу, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений ст. 430 Гражданского кодекса РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением, в котором просит выдать кредит на неотложные нужды, заключив с ней кредитный договор согласно общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковской карты физическим лицам и тарифам комиссионного вознаграждения. В данном заявлении истица просила также заключить договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о чем поставила галочку в отметке(л.д.62). 

Текст заявления распечатан на принтере, при этом заявитель имеет возможность отказаться или выбрать вариант, в том числе выбрать страховщика, либо отказаться от страхования, путем проставления отметок в специальных окнах рамочках.

Также истица была ознакомлена о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе, что подтверждается заявлением о добровольном страховании жизни, подписанным ФИО1. Своей подписью ФИО1 подтвердила, что дополнительная услуга по страхованию ей не навязана, она уведомлена, что размер страховой премии составит 27904,80 рублей, и просит бан выдать ей кредит для оплаты страховой премии (л.д. 63). В тексте заявления имеются неоднократные напоминания «ПРИ НЕЖЕЛАНИИ ЗАКЛЮЧАТЬ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ НЕ ПОДПИСЫВАЙТЕ НАСТОЯЩЕЕ ЗАЯВЛЕНИЕ» и подобное «ПРИ ЖЕЛАНИИ ОПЛАТИТЬ СТРАХОВУЮ ПРЕМИЮ СОБСТВЕННЫМИ СРЕДСТВАМИ ПОСТАВВЬТЕ ОТМЕТКУ В ПОЛЕ »

При подписании заявления о добровольном страховании ФИО1 поставлена банком в известность о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организации. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по ее заявлению и с ее согласия) и не является обязательным условием выдачи банком кредита. ФИО1 также разъяснялось, что она вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и /или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, предложенной банком или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхование) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Кроме того, ФИО1 рекомендовано в случае наличия у него возражений по пунктам Правил страхования /полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, воздержаться от заключения договора страхования. При подписании вышеуказанного заявления ФИО1 банком предложено два варианта выбора страхования или отказ от заключения обоих договоров страхования.

Подписав кредитный договор, заявление о предоставлении кредита, заявление о добровольном страховании жизни ФИО1 согласилась с тем, что заключение ей кредитного договора означает принятие Общих условий договора полностью и согласие со всеми их положениями.

В соответствии с п.2.1.1 кредитного договора Банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 27904,80 000 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении о добровольном страховании клиента (л.д.65).

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 133604,80 рублей под 21,50% годовых сроком на 24 месяца (л.д.64-66).

Согласно выписке по лицевому счету банк исполнил свои обязательства и перечислил ФИО2 сумму кредита 133604,80 рублей, из которых денежные средства в сумме 1800 рублей перечислены в счет оплаты за услуги смс-сообщение; 3000 рублей перечислены в счет оплаты за подключение сервис-пакета «Удобный»; 27904,80 рублей перечислены по поручению заемщика в оплату страховой премии (л.д.72).

То обстоятельство, что банк исполнил свои обязательства и перечислил страховщику ООО СК «Согласие-Вита» страховую премию подтверждается выпиской (л.д.69), платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.68), и страховым полисом №. Как следует из текста указанного страхового полиса, он является договором страхования, и заключен на основании правил страхования и дополнительных условий программы страхования жизни. Страховой полис содержит подпись застрахованного ФИО1 о согласии с назначением выгодоприобретателем. Также этой подписью ФИО1 подтвердила получение правил страхования, дополнительных условий программы страхования, и что условия страхования разъяснены в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику было бы отказано без вступления его в программу страхования.

Из кредитного договора не следует, что предоставление кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. При несогласии с условиями страхования ФИО1 вправе была отказаться от заключения договора на таких условиях, у неё был также выбор страховщика из предложенных банком, а также она могла обратиться к любому страховщику самостоятельно.

Доказательств того, что при отказе ФИО1 от присоединения к Программе страхования было бы отказано в получении кредита, истицей не представлено. Соглашаясь с условиями страхования, ФИО1 дала согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья.

Поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания незаконным взимания банком комиссии за подключение к программе страхования и для взыскания с банка суммы данной комиссии отсутствуют, а следовательно, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Ссылки истца на то, что денежная сумма удержана банком из кредитных денежных средств, а обязанность клиента по присоединению к программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, в данном случае не свидетельствуют о нарушении прав истца на заключение кредитного договора. Включение суммы за подключение к программе страхования в общую сумму кредита не противоречит Закону "О защите прав потребителей", не нарушает прав и законных интересов истца, и сделано по прямому указанию самого заёмщика. Поле с отметкой о желании оплатить страховую премию собственными средствами истица не отметила.

Также суд не принимает во внимание доводы истца о том, что присоединяясь к программе страхования, заемщик не мог повлиять на ее условия, которые были разработаны банком в одностороннем порядке, поскольку из материалов дела следует, что ФИО1 была ознакомлена с условиями подключения к программе страхования, размером подлежащей уплате страховой выплаты, с которыми согласилась, имея при этом возможность выбора иного страховщика, однако, сделала осознанный выбор в пользу участия в предложенной банком Программе страхования, что следует из собственноручно подписанного заявления. Свою подпись в заявлении и кредитном договоре истец не оспаривала, а к доводам истца о подписании указанных документов без их прочтения суд относится критически, исходя из положений ст.56 ГПК РФ, обязанности сторон по доказыванию обстоятельств, на которые они ссылаются, и принципа добросовестности участников гражданских правоотношений. Истцом не представлено доказательств обращения в банк ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о расторжении договора страхования и возврата страховой премии.

С учетом приведенных доводов суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным договора страхования, и вытекающих из этого требований, как-то возврата страховой премии, производства перерасчетов, взыскания процентов за пользование денежными средствами.

Судом не установлено нарушений прав потребителя со стороны ответчиков, поэтому исковые требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа, судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 100,194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Первомайский районный суд г. Новосибирска в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде.

Судья Е.А. Косарев 

Мотивированное решение изготовлено 11.02.2019 г.