Дело № 2-348/2024 (публиковать)

УИД 18RS0002-01-2023-000465-06

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2024 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего – судьи Владимировой А.А., 

при секретаре судебного заседания – Андреевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности, встречное исковое заявление ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее также – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 03.02.2021 г. в размере 899 997,30 рублей, из которых:

• сумма основного долга – 589 828 рублей;

• сумма процентов за пользование кредитом - 41 575,79 рублей;

• убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 262 762,89 рублей;

• штраф за возникновение просроченной задолженности – 5 236,62 рублей;

• сумма комиссии за направление извещений – 594 рублей.

Взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 199,97 рублей.

Требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» (далее – Истец, Банк) и ФИО1 (Далее – Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный Договор № от 03.02.2021 г. (далее – Договор) на сумму 589 828 рублей, в том числе: 461 000 рублей – сумма к выдаче, 84 111 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 44 717 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 14.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 589 828 рублей на счет Заемщика № (далее – Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 461 000 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 84 111 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 44 717 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Cчет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (Срок кредита) – это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Обших условий Договора). В соответствии с разделом II Общих условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора). В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 12 532,59 рублей. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей. В связи с чем, 01.08.2021 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 31.08.2021 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 03.02.2027 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 01.08.2021 г. по 03.02.2027 г. в размере 262 762,89 рублей, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 23.01.2023 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 899 997,30 рублей, из которых: сумма основного долга – 589 828.00 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 41 575.79 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 262 762.89 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 5 236.62 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 594.00 рублей. 

Не согласившись с требованием банка ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее также – ООО «ХКФ Банк», Банк) о признании договора потребительского кредита № от 03.02.2021 недействительным, ссылаясь на то, что названный договор со стороны Банка заключён в нарушение закона, путём её обмана и введения в заблуждение, а также в отсутствие её волеизъявления на заключение такого договора. Согласно сведениям из детализации расходов ПАО «МТС», на принадлежащем на тот момент ее номере телефона 

<

***>, была установлена безусловная переадресация на разные номера телефонов. Никаких смс сообщений истец не получала, намерений брать кредиты не имела, заявки в банки не подавала. Каким образом от ее имени подписан кредитный договор истец не знает, ее волеизъявление на получение кредита отсутствовало. Исходя из выписки по счету кредитные средства переведены ответчиком на расчетный счет ФИО2, и тут же списаны неустановленными лицами. По данному факту ФИО1 обратилась в полицию с заявлением о мошенничестве, а также сообщила об этом в Банк. По её заявлению возбуждено уголовное дело, однако Банк в добровольном порядке её требования не удовлетворил и требует погашения долга по кредиту, который она не получала. Из положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю. Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи. Между тем, все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств на другой счет в банке на счет ФИО2 со стороны потребителя совершены действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком SMS-сообщением, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке. При таких обстоятельствах считает, что заключение кредитного договора в соответствии с законом и об отсутствии нарушений прав потребителя финансовых услуг противоречат приведенным выше нормам материального права. Также непонятно, каким образом в соответствии с Законом о потребительском кредите сторонами согласовывались индивидуальные условия договора, кем было сформулировано условие о переводе денежных средств на другой счет, принадлежащий ФИО2 в банке, а также кем проставлялись в кредитном договоре отметки (V) об ознакомлении потребителя с условиями договора и о согласии с ними, с учетом того, что кроме направления Банком SMS-сообщения латинским шрифтом и введения потребителем четырехзначного SMS-кода, никаких других действий стороны не производили. С учетом того, что зачисление денежных средств на счет, открытый в Банке на имя ФИО1 при заключении договора потребительского кредита, и перечисление их на другой счет в банке лица произведены Банком практически одномоментно, считает, что в действительности кредитные средства были предназначены ФИО2 При немедленном перечислении Банком денежных средств ФИО2 их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику. Считает, что Банк надлежаще исполнил свои обязанностей при заключении и исполнении договора потребительского кредита, повел себя недобросовестно, не учел интересы потребителя и не обеспечил безопасность дистанционного предоставления услуг. В частности, Банк должен был, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, принять во внимание несоответствие устройства, с использованием которого совершались операции, устройству обычно используемому клиентом, характер операции - получение кредитных средств с одновременным их перечислением на другой счет в банке, принадлежащий другому лицу, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением. Упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей. В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику SMS-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем введения цифрового SMS-кода. С учетом уточнения требований, просит: признать кредитный договор № от 03.02.2021 г. заключенный между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 недействительным (ничтожным). Взыскать с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб. Взыскать с ФИО2 денежные средства в размере 460 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела истец по встречному иску уточнил заявленные требования, окончательно просит признать кредитный договор № от 03.02.2021 г. между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 незаключенным. Взыскать с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф, предусмотренный Законом «О защите прав потребителей» в размере 50 000 руб. 

Определением суда от 14.03.2024г. в связи с отказом от иска прекращено производство по встречному иску к ФИО2 о взыскании денежных средств в размере 460 000 рублей. Отказ от иска в указанной части принят судом, производство по делу в указанной части прекращено, ФИО2 исключен из числа ответчиков.

В судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) ФИО1, ее представитель ФИО3 поддержали встречный иск по изложенным в нем основаниям. При этом пояснили, что неустановленное лицо, мошенническим путем получив доступ к ее лицевому счету, инициировал получение кредитных денежных средств. В тот же день истица обратилась в полицию с заявлением по факту совершения в отношении нее мошеннических действий, на основании которого было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ. Мошенники сделали переадресацию в связи с чем никаких смсм от банка она не получала, денежных средств по договору она не получала, банковская карта, на которую они были перечислены, ей не принадлежит, поступавшие от банка смс-сообщения ей не поступали, в связи с чем она не знала о получении и переводе денежных средств. Никакие смс сообщения по переадресации ей не приходили, входящие были заблокированы полностью. Смс сообщения приходили на номер телефона который принадлежит третьим лицам и которые не установлены. 

Представитель истца (ООО «ХКФ Банк») (ответчика по встречному иску), извещенный надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщили, просил рассмотреть дело в их отсутствие. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 03.02.2021 между ООО «ХКФ Банк» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) заключен договор потребительского кредита №, по которому Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 589 828 рублей на приобретение бытовой техники под 14,9% годовых на срок на 72 месяца, а Заемщик обязуется возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и на условиях договора. Сторонами утвержден также график платежей по кредиту.

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявление по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, полученные по договору.

Денежные средства в размере 461 000 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Согласно условиям кредитного договора, графику платежей, возврат кредита производится заемщиком ежемесячно. Ежемесячный платеж по возврату кредита составляет 12 532,59 руб. (последний платеж 12 480,79 руб.) (п. 6 договора).

Процентная ставка по кредиту составляет 14,90% годовых, проценты по кредиту подлежат уплате путем списания суммы ежемесячного платежа. Комиссия за СМС-пакет ежемесячно 99 рублей, включена в ежемесячный платеж.

Рассматривая требования ФИО1 о признании договора незаключенным суд отмечает следующее.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума № 25).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (договор займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Таким образом, кредитный договор представляет собой разновидность договора займа и считается заключенным с момента передачи денег заемщику.

Статья 812 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Из содержания приведенных выше правовых норм в их взаимосвязи следует, что в подтверждение факта заключения договора займа, считающегося заключенным в момент передачи денег, может быть представлен любой документ, удостоверяющий факт передачи заемщику заимодавцем определенной суммы денежных средств. 

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, № 3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25.11.2015 г., в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Статьей 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25.10.1991 г. № 1807-1 "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из фактических обстоятельств дела, между Банком и ФИО1 11.05.2019 г. был заключен кредитный Договор №, содержащий Соглашение о ДБО, на основании которого ФИО1 было предоставлено дистанционное обслуживание и предоставлен доступ к Информационным сервисам Банка.

При заключении договора ФИО1 предоставила номер телефона +№ в том числе, для её идентификации в ООО «ХКФ Банк» (номер указан в заявлении о предоставлении кредита Договора).

П. 2.1. Соглашения о ДБО устанавливает, что электронные документы, оформленные через Информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями Сторон, имеют одинаковую юридическую силу. Дата, номер и иные существенные условия индивидуального характера, а также иная информация, обязательная для доведения до Клиента в соответствии с действующим законодательством, указываются в электронных документах или гиперссылках, размещаемых Банком для Клиента в Информационном сервисе, с которого поступило обращение Клиента.

Согласно полученной в ходе рассмотрения дела детализации расходов ПАО «МТС», на принадлежащем на тот момент ее номере телефона 

<

***>, была установлена безусловная переадресация на разные номера телефонов. Никаких смс сообщений Истец не получала, намерений брать кредиты не имела, заявки в банки не подавала.

Так 03.02.2021 9:05:30 на номер клиента (здесь и далее с учетом переадресации на иной номер телефона не принадлежащий ФИО1) было направлено СМС-сообщение: «Никому не называйте код: № для входа в приложение банка»

03.02.2021 9:06:05 на номер клиента было направлено СМС-сообщение: «Никому не называйте код: № для входа в приложение банка»

03.02.2021 9:06:05 на номер клиента было направлено СМС-сообщение: «Parol № dlya podtverzhdeniya soglasiya na ocenku partnerami platezhnogo povedeniya i zapros v BKI. Podrobnye usloviya homecredit.ru/agree»

03.02.2021 9:15:29 на номер клиента было направлено СМС-сообщение: «Code: № dlya podpisaniya dogovora debetovoi karty №»

03.02.2021 9:16:48 на номер клиента было направлено Смс-сообщение: «Никому не называйте код: № для подписания кредитного договора, договора страхования Хоум Кредит Страхование Combo плюс (ИБ) оплата в кредит, и подключения услуги Снижай ставку. Если вы не совершаете данной операции, звоните +№»

03.02.2021 9:17:10 на номер клиента было направлено Смс-сообщение: «Никому не называйте код: 2135 для подписания кредитного договора, подключения услуги SMS-paket. Если вы не совершаете данной операции, звоните +№»

Факт отправки СМС-кодов на номер телефона Заёмщика подтверждается выгрузкой СМС-сообщений. Факт введения данных кодов подтверждается протоколом логирования действий заёмщика в информационном сервисе, а также расшифровкой протокола логирования - выгрузкой из системы «Журналист».

В соответствии с Соглашением о дистанционном банковском обслуживании, со стороны Клиента Договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью Клиента, а со стороны Банка – при зачислении суммы Кредита на Счет. 

Код, введённый Клиентом в поле Информационного сервиса, совпал с кодом, высланным для подписания договора, таким образом, кредитный договор № от 03.02.2021 был подписан Заёмщиком, и Банк со своей стороны предоставил сумму кредита в соответствии с условиями заключенного договора и перечислил по распоряжению заемщика на счет Заёмщика и для оплаты комиссии.

Перечисление денежных средств со счёта № на счет ФИО2 происходило в соответствии с договором о ведении банковского счёта № от 03.02.2021.

03.02.2021 10:10:54 на номер клиента было направлено СМС-сообщение: «Code: №, platezh: 460000.00 RUR, А. П.»

03.02.2021 10:12:46 на номер клиента было направлено СМС-сообщение: «Code: №, platezh: 460000.00 RUR, А. П.»

03.02.2021 10:15:29 на номер клиента было направлено СМС-сообщение: «Code: №, platezh: 460000.00 RUR, А. П.»

03.02.2021 10:15:41 на номер клиента было направлено СМС-сообщение: «Code: №, platezh: 460000.00 RUR, А. П.»

03.02.2021 10:18:55 на номер клиента было направлено Смс-сообщение: «Code: №, platezh: 460000.00 RUR, А. П.»

03.02.2021 10:25:49 на номер клиента было направлено Смс-сообщение: «Code: №, platezh: 460000.00 RUR, А. П.»

03.02.2021 10:52:44 на номер клиента было направлено Смс-сообщение: «Code: №, platezh: 460000.00 RUR, А. П.»

03.02.2021 10:53:19 клиенту было направлено PUSH-уведомление: «Spisanie: 460000.00 RUR. Karta № Perevod poluchatelu: Artem Sergeevich P. Dostupno: 1000.00 RUR.»

Все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны потребителя совершены путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком SMS-сообщением, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке.

Кроме того, согласно материалов дела указанные СМС сообщения не поступали на телефон ФИО1, а были переадресованы на иное неустановленное устройство, в виду чего ФИО1 не имела возможности блокирования указанных действий, совершенных третьими лицами. 

Данный упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

С учетом того, что зачисление денежных средств на счет, открытый в Банке на имя ФИО2 при заключении договора потребительского кредита, и перечисление их в другой банк на счет другого лица произведены Банком одномоментно, суд приходит к выводу, что кредитные денежные средства по договору истцу фактически не передавались. Об этом свидетельствует и последующее обращение истца в полицию и в банк.

В нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств предоставления указанных средств именно ФИО1 и наличия у истца возможности распорядиться денежными средствами ответчиком суду не представлено.

Ответчиком также не представлено каких-либо доказательств согласования с ФИО1 индивидуальных условий договора, в том числе условия о переводе денежных средств в другой банк, ознакомления потребителя с условиями договора и согласия истца с ними, за исключением сведений о направлении Банком SMS-сообщения латинским шрифтом и введении потребителем четырехзначного SMS-кода. 

При этом суд учитывает, что факт ознакомления и согласия с условиями кредитного договора, согласия на перечисление денежных средств третьим лицам, а также получения денежных средств стороной истца в судебном заседании оспаривался. 

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 г. № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Вместе с тем, Банком не представлено доказательств обеспечения безопасности дистанционного предоставления услуг при заключении и исполнении оспариваемой сделки, принятия повышенных мер предосторожности с целью убедиться в том, что операции по перечислению денежных средств в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением, в связи с чем суд приходит к выводу, что в данном случае Банк действовал недобросовестно и неосмотрительно.

На основании изложенного, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу о том, что договор потребительского кредита № от 03.02.2021 г. является незаключенным.

Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку нравственные страдания могут не иметь внешнего проявления, наличие такого рода морального вреда в случае нарушения прав потребителя предполагается.

Учитывая установленные судом фактические обстоятельства дела, характер и степень перенесенных истцом нравственных страданий в связи с нарушением ответчиком его прав, принимая во внимание степень вины нарушителя и длительность нарушения им прав истца, требования разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В силу ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы, что составляет 5000 руб. 

На основании ст. 98 ГПК РФ с ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 300 рублей.

Ввиду удовлетворения исковых требований о признании договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, требования ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от 03.02.2021 г. в размере 899 997,30 рублей удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ не подлежит удовлетворению и требование требования ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности – отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.

Признать незаключенным договор потребительского кредита № от 03.02.2021 между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» на сумму 589 828 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, в пользу ФИО1 (

<

данные скрыты>), компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 5000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 300 рублей.

В удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 

<

дата>

Судья: А.А. Владимирова