Дело № (2018)

Поступило в суд 01.10.2018 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес>

Татарский районный суд 

<

адрес> в составе: 

Председательствующего Немира Т.В.

При секретаре Белоус Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 51 418 рублей 34 копейки под 31 % годовых, сроком на 24 месяца.

ООО ИКБ «Совкомбанк» выполнил свое обязательство по кредитному договору и предоставил ответчику кредит в сумме 51 418 рублей 34 копейки.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 условий кредитования.

В соответствии п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…».

Согласно РазделУ Б кредитного договора: «при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1 449 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1 569 дней.

Всего ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 12 020 рублей 62 копейки.

Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 82 744 рубля 17 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 44 493 рубля 08 копеек, просроченные проценты – 11 443 рубля 58 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 15 533 рубля, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 11 274 рубля 51 копейка, комиссия за СМС-информирование – 0 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возвращения задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредитов и должников, включая и обязательства, оспариваемые стороной.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

Просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 82 744 рубля 17 копеек, а также сумму уплаченной госпошлины в размере 2 682 рубля 33 копейки.

В судебное заседание представитель истца – ФИО5 не явилась, указав в иске просьбу о рассмотрении дело в её отсутствии, исковые требования поддерживала в полном объёме.

Ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, пояснила в судебном заседании, что указанный кредит она действительно брала. Оплачивала кредит на протяжении трёх месяцев, а потом не смогла оплачивать, т.к. у неё не было работы. Так как задолженность по кредиту у нее возникла в 2014 г., просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и уменьшить сумму иска. 

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика ФИО1, суд приходит к следующему: 

Основные принципы кредитных договоров - срочность, платность и возвратность предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В силу ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Из заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ФИО1 просит заключить с ней договор о предоставлении кредита в сумме 51 418 рублей 34 копейки под 22,5 % годовых сроком на 24 месяца. Заявление содержит условия предоставления кредита, с которыми согласилась ФИО1, подтвердив данное обстоятельство своей подписью. 

Согласно указанному заявлению, акцепт банка на заключение договора производится путем совершения следующих действий: открытие банковского специального счета заявителю, перечисление суммы кредита, указанной в заявлении на открытый банковский счет. 

Выпиской из лицевого счета RUR/000051475944/40№, графиком платежей расчётом задолженности, подтверждается перечисление банком ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере 51 418 рублей 34 копейки на счет ФИО1 

Таким образом, суд приходит к выводу, что письменная форма кредитного договора была соблюдена, поскольку сторонами не оспаривается, что банк, получивший оферту, в срок, установленный для ее акцепта, выполнил действия по открытию счета и предоставлению кредита, что считается акцептом.

В судебном заседании из выписки из лицевого счета, расчёта задолженности, представленных истцом, пояснений ответчика, установлено, что обязательства по возврату кредитной задолженности и процентов за пользование заемными денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ стали нарушаться ФИО1, в связи с чем образовалась задолженность. Последний платеж по погашению кредита, по которому производилось перечисление денежных средств в погашение ссудной задолженности, осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.п. 3, 4 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение. 

Ответчик ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ в одностороннем порядке прекратила исполнение кредитных обязательств.

При рассмотрении дела в судебном заседании ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

На основании ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно которым по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

В силу пункта 9 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 100-ФЗ, сроки исковой давности и правила их исчисления применяются к требованиям, сроки, предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до ДД.ММ.ГГГГ.Следовательно, к правоотношениям по кредитному договору, заключенному с ответчиком, подлежат применению положения п. 1 ст. 196 ГК РФ в действующей редакции, устанавливающей общий срок исковой давности три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ с банком и предусматривал возврат суммы кредита ежемесячными платежами по ДД.ММ.ГГГГ по графику гашения кредита, следовательно, срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу.

По смыслу статьи 204 ч. 1 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой.

Как следует из графика осуществления платежей, выписки по счету по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, последний платёж по кредитному договору № вносился ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, в Татарский районный суд с иском о взыскании задолженности с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ посредством направления иска в суд по почте России. Таким образом, требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору заявлены в пределах исковой давности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за предшествующие три года до обращения истца с иском в суд.

Размер задолженности по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не изменился, поскольку в указанный период средства в погашение кредитных обязательств истцу не поступали. 

Суд принимает во внимание, что согласно договору основной долг должен выплачиваться частями согласно графику гашения кредита. 

Как следует из указанного графика, сумма основного долга, расчетов истца, представленных суду, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 24 461 рубль 38 копеек; сумма процентов, подлежащих уплате с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 3 063 рубля 71 копейка.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

Из представленных доказательств следует, что заемщик нарушил обязательства по своевременному и полному внесению платежей в счет возврата суммы кредита и процентов, прекратив с июня 2014 года внесение денежных средств в счет уплаты задолженности по кредитному договору, в связи с чем, согласно ст. 809, 819 ГК РФ, кредитная организация либо ее правопреемник имеют право на взыскание кредитной задолженности.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признаётся правильным, ответчиком не оспорен, подтвержден представленным графиком гашения кредита, подписанным сторонами ДД.ММ.ГГГГ.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» содержат требование взыскать с ответчика неустойку, начисленную на просроченный к возврату основной долг и проценты по кредиту, в общей сумме 26 807 рублей 51 копейка.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В ст. 333 ГК РФ предусматривается, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом необходимо отметить, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и носит компенсационный характер по отношению к возможным убыткам кредитора, направленный на восстановление нарушенных прав, а не карательный (штрафной) характер.

Исходя из анализа действующего законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

При таких обстоятельствах оснований для отказа во взыскании неустойки с ФИО1 нет.

В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Конституционный Суд РФ в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной банком неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат удовлетворению частично, так как у истца возникло право взыскать с ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность основного долга в размере 24 461 рубль 38 копеек, сумму просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 3 063 рубля 71 копейка, неустойку в сумме 7 604 рубля 49 копеек, всего 35 129 рублей 58 копеек.

В силу ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2 682 рубля 33 копейки.

Поскольку истцом заявленные требования на общую сумму 82 744 рубля 17 копеек, удовлетворены частично на общую сумму 35 129 рублей 58 копеек, расходы на оплату государственной пошлины с ФИО1 в пользу истца должны быть взысканы частично в сумме 1 253 рубля 89 копеек. 

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 35 129 рублей 58 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 24 461 рубль 38 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 3 063 рубля 71 копейка, неустойка – 7 604 рубля 49 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 1 253 рубля 89 копеек.

В остальной части заявленных требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента оглашения решения, через суд, вынесший решение.

Судья Немира Т.В.