Дело № 2-547/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 февраля 2019 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Коноховой Ю.Б., 

при секретаре Садуха В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, договору поручительства, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчикам, указав, что 

<

 Дата > между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 получила кредит в сумме 500 000 рублей сроком до 

<

 Дата > с процентной ставкой 42% годовых. Заемщик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 

<

 Дата > образовалась задолженность по договору в размере 1279503 рубля 36 копеек, из которых 473645 рублей 16 копеек – сумма основного долга, 469 387 рублей 22 копейки – сумма процентов, 336470 рублей 98 копеек – штрафные санкции. В обеспечение исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств перед банком 

<

 Дата > между банком и ФИО2 был заключен договор поручительства №. В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора и наличием длительной просрочки банк обращался к ответчикам с требованиями о полном досрочном погашении задолженности, которые остались неисполненными. Ссылаясь на нормы материального права, просило взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору в размере 1279503 рубля 36 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14597 рублей 52 копейки. Впоследствии представило уточненную выписку по счету с учетом поступивших от ответчика денежных средств, из которой следует, что задолженность ФИО1 составляет 876 750,55 руб., в том числе: 212 988,54 руб. – сумма срочного основного долга, 195 148,30 руб. – сумма просроченного основного долга, 3921,32 руб. сумма срочных процентов, 197 831,70 руб. – сумма просроченных процентов, 648,44 руб. сумма процентов на просроченный основной долг, 87 416,67 руб. – штрафные санкции на просроченный основой долг, 178 795,58 руб. - штрафные санкции на просроченные проценты.

Представитель ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил уточненный расчет задолженности.

Ответчики ФИО1, ФИО2, представитель ответчика ФИО1 – адвокат Дегтярев С.В., действующий на основании ордера, исковые требования признали частично, представили суду письменный отзыв на иск, согласно которому ее надлежащим образом исполнялись обязательства по договору, с опережением установленной графиком даты вносились платежи. После признания банка несостоятельным, операционные кассы и терминалы, ранее использованные для осуществления платежей по кредитному договору, прекратили прием и движение денежных средств по счетам клиентов банка. До 

<

 Дата > ею было оплачено банку 139500,00 руб., в том числе проценты за пользование кредитом и погашение основного долга. Неоднократные обращения в офис ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в г. Калининграде с тем, чтобы прояснить возможность, куда и как осуществлять платежи по договору, ей в банке сообщали, что обо все сообщат дополнительно и письменно. 

<

 Дата > ей сообщили, что она может осуществить платеж через АКБ «Российский Капитал». 

<

 Дата > ею в счет погашения основного долга по кредитному договору был осуществлен платеж в размере 380000,00 руб. Считает, что невозможность осуществления платежей, как и нарушение графика их проведения, возникло не по ее вине, а по причине признания банка несостоятельным, после чего, все операции были блокированы и не осуществлялись. Просили применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки в связи с ее несоразмерностью и нахождением у ФИО1 на иждивении престарелой матери ФИО5

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом в силу п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 

<

 Дата > между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в соответствии с которым ФИО1 со стороны банка был предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей сроком до 

<

 Дата > с процентной ставкой 42% годовых. 

Согласно п. 1.6. кредитного договора количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определены в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга. В соответствии с графиком платежей сумма ежемесячного платежа составила 19820,00 рублей, с уплатой последнего в размере 14278,00 рублей. 

В соответствии с п. 1.12. кредитного договора за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту заёмщик обязуется уплачивать банку пеню в размере: с момента возникновения задолженности до 89 дней устанавливаются в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются; начиная с 90 дня, до полного погашения просроченной задолженности устанавливаются в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются.

Банк исполнил принятые на себя обязательства и в соответствии с условиями кредитного договора предоставил ответчику денежные средства в размере 500000,00 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Факт получения кредита в заявленном размере подтвержден материалами дела и не оспаривается ответчиками.

Из материалов дела также следует, что в обеспечение исполнения обязательств ФИО1 перед банком по кредитному договору № от 

<

 Дата > был заключен договор поручительства № от 

<

 Дата > между АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) и ФИО2

Согласно с п. 1.1. договора поручительства поручитель обязуется солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору № от 

<

 Дата >, в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы кредита, процентов за пользование кредитом, пени, сумм в возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по Кредитному договору.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался осуществлять погашение выданного кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно согласно информационному графику. Вместе с тем, согласно выписке по счету, заемщик нарушал сроки внесения платежей и размер платежа, подлежащего уплате. 

В подтверждение заявленных требований истцом представлен уточненный расчет задолженности по договору, согласно которому у ФИО1 задолженность по кредитному договору составляет 876750,55 руб., в том числе: 212 988,54 руб. - сумма срочного основного долга, 195 148,30 руб. - сумма просроченного основного долга, 3 921,32 руб. сумма срочных процентов, 197 831,70 руб. - сумма просроченных процентов, 648,44 руб. - сумма процентов на просроченный основной долг, 87 416,67 руб. - штрафные санкции на просроченный основной долг, 178 795,58 руб. - штрафные санкции на просроченные проценты.

Требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о полном досрочном погашении задолженности от 

<

 Дата >, направленные ФИО1, ФИО2, остались без удовлетворения.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Материалы дела свидетельствуют о том, что Приказом Банка России от 12 августа 2015 года №ОД-2071 у Банка (АКБ «Пробизнесбанк») с 

<

 Дата > отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года по делу №А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

<

 Дата > срок конкурсного производства очередной раз продлен на 6 месяцев до 

<

 Дата >. 

При указанных обстоятельствах, оставшаяся сумма задолженности по кредитному договору в виде составляющих по основному долгу, процентам за пользование кредитом и процентам на просроченный основной долг с учетом уточнения расчета задолженности подлежит взысканию с ответчиков в полном объеме в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

В силу разъяснений, содержащихся в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц, кроме должника - коммерческой организации, индивидуального предпринимателя, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Вместе с тем, судом принимается во внимание, что в силу требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, согласно которой размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

Согласно материалам дела и выписке по счету должника, платежи по кредиту со стороны ФИО1 прекратились после 

<

 Дата >, а первичное требование о досрочном погашении кредита направлено должнику только 

<

 Дата >, после чего, ответчиком 

<

 Дата > внесена последняя сумма в счет уплаты задолженности в размере 380000 руб. Исковое заявление в суд подано только 

<

 Дата >, то есть спустя 3 года с момента образования задолженности, что очевидно, при осведомленности банка, способствовало увеличению штрафных санкций.

Суд усматривает основания для применения ст. 333 ГК РФ к штрафным санкциям в связи с их несоразмерностью нарушенным обязательствам и считает возможным рассчитать сумму неустойки по правилам ст. 395 ГК РФ, с 

<

 Дата > (дня, следующего за датой последнего платежа по кредиту) по 

<

 Дата >. Принимая во внимание положения пунктов 1 и 6 статьи 395 ГК РФ, суд полагает, что с учетом всех обстоятельств дела, очевидной для банка длительности периода нарушений со стороны заемщика, и непредъявления требований со стороны банка, а также тяжелого материального положения, нахождения у ФИО1 на иждивении престарелой матери, размер суммы неустойки следует снизить до 45000 рублей.

С учетом изложенного, солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 

<

 Дата >, договору поручительства № от 

<

 Дата > по состоянию на 

<

 Дата > в размере 655 538,30 руб., в том числе: сумма срочного и просроченного долга в размере 408 136,84 руб., проценты – 202401,46 руб., неустойка за период с 

<

 Дата > по 

<

 Дата > в размере 45000,00 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Как следует из платежных поручений № от 

<

 Дата > и № от 

<

 Дата >, при подаче настоящего иска в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 14597,52 рублей. Снижение судом размера заявленной неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ не является обстоятельством, влекущим отказ истцу в возмещении расходов по оплате госпошлины. Вместе с тем, требования истца в части суммы основного долга и процентов были уточнены представителем истца с учетом частичной оплаты ответчиком суммы долга. Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию с ответчиков сумма государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований (без учета снижения размера неустойки) в размере 11967,51 руб., то есть по 5983,76 руб. с каждого ответчика.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 

<

 Дата >, договору поручительства № от 

<

 Дата > по состоянию на 

<

 Дата > в размере 655 538,30 руб., в том числе: сумма срочного и просроченного долга в размере 408 136,84 руб., проценты – 202401,46 руб., неустойка в размере 45 000,00 руб.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 967,51 руб., то есть по 5 983,76 руб. с каждого.

В остальной части иска – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 11 марта 2019 года.

Судья Ю.Б. Конохова