Гр.дело №2-498/20

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2020 года Талдомский районный суд Московской области в составе председательствующего судьи Никитухиной И.В. при секретаре Смертиной К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Требования истца основаны на том, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключили Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере 100000 рублей, а должник обязался вернуть полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании Анкеты-Заявления должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью Кредитного договора и Тарифами Банка. Согласно выписке/Справке со счета, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако заемщик погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. Выписка из лицевого счета отображает движение денежных средств по счету заемщика, что бесспорно подтверждает факт пользования кредитными денежными средствами в форме овердрафта. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по Кредитным договорам с просроченной задолженностью, в том числе право требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 117163,26 рублей, из которых: основной долг – 96462,09 рублей, проценты – 14114,17 рублей, комиссии – 87 рублей, штрафы – 6500 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 113014,47 рублей, с учетом оплаты в счет погашения задолженности 4148,79 рублей. На основании изложенного просит взыскать с ФИО2 в пользу ООО «АФК» задолженность по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 113014,47 рублей, расходы истца по уплате госпошлины в размере 3461 рубля. 

В судебное заседание представитель истца ООО «АФК» не явился. 

В судебном заседании ответчик ФИО2 иск не признал и пояснил, что карту он не получал. Он брал кредит наличными и вносил в кассу. Кредитом он не пользовался. Заявление на получение кредита не подавал. Представлено заявление на выпуск карты. С ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор в 2010 году на сумму 50000 рублей. По этому договору задолженность погашена. Представитель ответчика ФИО4 в суде пояснила, что не представлено надлежащих доказательств того, что ФИО8 получал уведомление о заключении договора цессии. Истец не представил оригинал договора, который заключен. Представлены лишь копии документов. Просит применить срок исковой давности к требованиям истца, так как последний звонок о наличии задолженности был в 2013 году. Ответчик написал заявление в Банк и получил ответ об отсутствии задолженности. В расчете задолженности указано на погашение задолженности в части. Ответчик никаких платежей не производил. Ему стало известно о судебном приказе от 2017 года из ведений с сайта «Госуслуги», им было подано заявление и приказ был отменен в 2020 году. По судебному приказу денежные средства не взыскивались. Считает, что иск подан ненадлежащим истцом. Истец не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению. 

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 п.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 п.1 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

2. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор N2133780678, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО2 денежные средства (лимит овердрафта) в размере 100000 рублей.

Ответчик в судебном заседании оспаривал заключение Кредитного договора, однако подтвердил подачу заявки на активацию карты. 

В соответствии с Типовыми условиями Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов с момента активации и до получения Банком письменного заявления о блокировке/аннулировании карты ответственность за все операции, совершенные с использованием карты, включая операции, совершенные третьими лицами, лежит на заемщике. Совершение заемщиком действий, необходимых для активации карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги Банка, предоставляемой в рамках Договора, с его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг Банка, указанных в действующих для карты на момент ее активации Тарифах Банка (п.1.1 Типовых условий). 

Таким образом, подписав заявление на Активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте, с которыми ФИО2 также был ознакомлен и получил (л.д.15), ФИО2 заключил с Банком Кредитный договор в форме лимита овердрафта. 

При этом истцом представлены надлежаще заверенные представителем истца ФИО5 документы, подтверждающие заключение кредитного договора в форме овердрафта между Банком и ФИО2. 

В соответствии с п.1.2 Типовых Условий по настоящему договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: кредитование Текущего счета, то есть осуществление Банком платежей с Текущего счета, совершаемых заемщиком с использование карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика (кредит в форме овердрафта). 

Из представленных документов следует, что на имя ФИО6 была выпущена Карта, на которой имеется образец подписи ФИО2 (л.д.13). В соответствии с представленной выпиской по счету ФИО2 воспользовался предоставленными кредитными денежными средствами (л.д.20-33).

Исходя из выписки по счету, ответчик производил погашение задолженности до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33). 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен Договор № уступки требования, в соответствии с которым Банк обязуется передать ООО «АФК», а ООО «АФК» обязуется принять от Банка права требования по имеющим просроченную задолженность (в том числе с истекшим сроком исковой давности) соглашениям об использовании карты/договорам о предоставлении потребительского кредита/договорам автокредитования в объеме (сумме) и в соответствии с Перечнем кредитных договоров, указанными в Приложении № к Договору. В соответствии с Приложением № к Договору ООО «АФК» были переданы права требования по кредитному договору №, заключенному с ФИО2, с общей суммой уступаемых прав в размере 117163,26 рублей (л.д.39). В адрес ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования (л.д.41, 42).

Ответчик пояснил, что иск подан ненадлежащим истцом. 

Суд полагает доводы ответчика необоснованными. 

Статьей 384 Гражданского кодекса РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу статьи 383 Гражданского кодекса РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Вместе с тем, признавая необходимость повышенной защиты интересов граждан, как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров, Верховный Суд Российской Федерации в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указал, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Соответственно, в случае, если возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлена законом или договором, передача таких прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

В соответствии с п. 6 Типовых условий, банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) любому третьему лицу, а также передать свои права по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия клиента.

Буквальное толкование данного положения условий договора свидетельствует о праве банка производить уступку права требования любому другому лицу, о чем, при заключении кредитного договора, заемщик был поставлен в известность, с условиями договора ответчик был ознакомлен и согласен. Реализуя положения статьи 421 Гражданского кодекса РФ, Банк уступил права требования ответчику в соответствии с кредитным договором и положениями Гражданского кодекса РФ.

Довод ответчика о том, что он не извещался о смене кредитора, подлежит отклонению, т.к. опровергается имеющимся в деле уведомлением с приложенным реестром почтовых отправлений.

Передача права требования небанковской организации не нарушает норм действующего законодательства, поскольку право требования возврата суммы кредита и взысканных судом сумм, не является банковской операцией, не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, личность кредитора в данном случае не имеет существенного значения для должника, поскольку не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору.

Ответчик просит применить к требованиям истца срок исковой давности, так как последнее сообщение о наличии задолженности получил по телефону в 2013 году, после чего обратился с заявлением в Банк. 

ООО «АФК» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО2 не ранее ДД.ММ.ГГГГ. Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № Талдомского судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ. В связи с поступившими возражениями должника определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен (л.д.7). 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АФК» обратилось с иском в суд о взыскании задолженности в размере 113014,47 рублей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 произведена оплата задолженности в размере 4148,79 рублей (л.д.8). Доказательств перечисления указанной суммы с ведома и по поручению должника в материалы дела не представлено. Ответчик в судебном заседании оспаривал указанное обстоятельство, пояснив, что, узнав о вынесенном судебном приказе ДД.ММ.ГГГГ, сразу обратился с заявлением о его отмене. Так как истцом не представлено доказательств совершения ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга, суд считает требование о применении срока исковой давности обоснованным. 

В соответствии со ст. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, и любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из материалов дела усматривается, что последний платеж в погашение задолженности произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.1.2.3 Типовых Условий срок кредита в форме овердрафта – период времени от Даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям в составе минимальных платежей или досрочно. 

Таким образом, кредитор о нарушении своего права узнал ДД.ММ.ГГГГ, когда в установленную дату расчетного периода (ДД.ММ.ГГГГ) не поступил очередной минимальный платеж. 

К мировому судье ООО «АФК» могло обратиться в срок до ДД.ММ.ГГГГ, так как перемена лиц в данном случае не влияет на течение срока защиты нарушенных прав. 

Так как обращение к мировому судье последовало после ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, истцом пропущен срок исковой давности, установленный для защиты нарушенных прав.

При таких обстоятельствах суд отказывает ООО «АФК» в удовлетворении иска в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Московский областной суд через Талдомский районный суд. 

Судья И.В.Никитухина

Решение в окончательной форме 

составлено ДД.ММ.ГГГГ года