РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дело 2-120/2020

<

адрес> 04 февраля 2020 г.

Зиминский городской суд 

<

адрес> в составе судьи Соболевой Т.А., при секретаре судебного заседания Федоровой К.Н., с участием ответчика (истца по встречному иску), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о возложении обязанности предоставить информацию о просроченной задолженности, произвести реструктуризацию задолженности, исключить задолженность в размере 94874,32 руб., рассчитать и предоставить новый график,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования. 

В обоснование иска указано, что **.**.** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по которому были предоставлены денежные средства в размере 299 900 руб. 00 коп. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. 

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. 

По состоянию на **.**.** с учетом ранее произведенных платежей задолженность по договору составляет 394774 руб. 32 коп., в том числе: по основному долгу - 299900 руб. 62 коп., по оплате процентов за пользование кредитными средствами - 94874 руб. 32 коп. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с **.**.** по **.**.**. 

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от **.**.** в размере 394774 руб. 32 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7147 руб. 74 коп.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ПАО КБ «Восточный» о возложении обязанности предоставить информацию о просроченной задолженности, произвести реструктуризацию задолженности, исключить задолженность в размере 94874,32 руб., рассчитать и предоставить новый график, указав, что она не согласна с суммой заявленных исковых требований, считает их незаконными, необоснованно завышенными, нарушающими права и законные интересы по следующим основаниям. **.**.** между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования №. По условиям договора, банк предоставил ей кредит в размере 299 900 руб., с плановым сроком погашения - 60 месяцев в **.**.**. В 2019 г. она оказалась в тяжелой финансовой ситуации, поэтому длительное время не вносились платежи по кредиту. Она допустила просрочки не преднамеренно, а по причине тяжелого материального положения, в связи с потерей работы, а также с болезнью, на лечение, которого требовались большие финансовые средства, является инвалидом III группы. Пенсия по старости составляла 9800 рублей в 2018 году, а прожиточный минимум для пенсионеров 

<

адрес> на конец 2018 года составлял для пенсионеров 8626 рублей, в 2019 году пенсия составила 10500 рублей, а прожиточный минимум для пенсионеров 

<

адрес> составлял на конец 2019 года составлял для пенсионеров 9 365 рублей другого источника дохода не имеет. Она обращалась в ПАО КБ «Восточный» по вопросу реструктуризации, но ей было отказано по неизвестным причинам. По состоянию на **.**.** задолженность по Договору составляет 394 774,32 руб. Ранее она более 5 раз брала кредит в ПАО КБ «Восточный», точнее была постоянным клиентом данного банка. У неё не было прострочек, по мере возможности осуществляла досрочные выплаты по кредитам. В настоящее время она не в состоянии осуществлять ежемесячные платежи по указанному договору без задержек. От взятых на себя обязательств не отказывается, однако, считает необходимым произвести перерасчет имеющейся задолженности с учетом произведенных ею выплат. Статьей 450 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. В соответствии со ст. 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. При заключении кредитного договора с банком она не могла предполагать, что при осуществлении ежемесячных платежей Истец (Банк) не будет уменьшать сумму задолженности. С момента заключения кредитного договора с банком, обстоятельства изменились настолько, что если бы она могла это предвидеть, она бы не заключала кредитный договор или заключила бы их на значительно отличающихся условиях. Более того, ст. 14.8 "Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях" от **.**.** N 195-ФЗ предусмотрена ответственность за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы, а так же ответственность за обман потребителей (ст. 14.7 Кодекса). Она была введена в заблуждение Истцом относительно условий кредитного договора, вся необходимая информация об условиях кредита ей предоставлена не была, а именно ей без её ведома и какого либо уведомления со стороны ПАО КБ «Восточный» она считает незаконным заявленную сумму задолженности 94 874 руб. 32 коп., так как при получении кредита на руки ей было выдано 207 000 рублей это является, ущемляющими права заемщика -потребителя, по следующим основаниям. Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать гражданскому кодексу РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью). Для разрешения конфликта во внесудебном порядке она обратилась с аналогичным заявлением к Истцу (Банку) о реструктуризации, однако, в удовлетворении изложенных требований мне было отказано. В соответствии со ст. 56 Федерального закона от **.**.** № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов. 

Поэтому она также обратилась с жалобой в Центральный банк Российской Федерации в порядке надзора. Просит обязать ПАО КБ «Восточный» предоставить письменную информацию о просроченной задолженности по договору кредитования кредитным заключенным ею Банком в день обращения с настоящим заявлением; произвести реструктуризацию задолженностей по заключенным с нею кредитным договорам и уменьшить суммы задолженностей в соответствии с произведенными выплатами; исключить заявленную сумму задолженности 94 874 рубля 32 копейки; рассчитать и предоставить новый график платежей.

В судебное заседание представитель истца» (представитель ответчика по встречному иску) ФИО2, действующая на основании доверенности от **.**.**, не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 (истец по встречному иску) в судебном заседании **.**.**г. иск признала частично и пояснила, что она в очередной раз взяла кредит 02.10. 2018г.в размере 207 000 руб. в Восточном банке, ранее брала кредиты и возвращала деньги. Кредит брала сроком на 5лет, оплатила 11413 рублей работала сторожем.Затем она потеряла работу. Она в декабре 2018г. приезжала в филиал банка просила пересчитать ей сумму долга, банк ей отказал. Она получает пенсию в размере 10560 руб, пенсию по инвалидности в размере 2162 руб.Денег не хватает, помочь некому.Встречное заявление поддерживает. 

Выслушав ответчика,изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, п. 1 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в Заявлении Клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с Заявлением Клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств. 

В судебном заседании установлено, что **.**.** между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №.

Согласно данному договору, ПАО КБ «Восточный» предоставил ФИО1 кредит путем выдачи кредитной карты «Персональный кредит DOC 3.0: плюс» с лимитом кредитования 299 900 рублей, процентной ставкой за проведение безналичных операций - 24,70 % годовых, за проведение наличных операций - 29,90 % годовых, полной стоимостью кредита 23,960 %, сроком льготного периода 6 мес., с размером Минимального обязательного платежа в сумме 11413 руб., сроком возврата кредита - до востребования, размер МОП и дату платежа банк направляет заемщику SMS-уведомлением. 

Из заявления в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета от **.**.**, следует, что ФИО1 просила выпустить ей к счету банковскую карту VisaInstantIssue без материального носителя, плата за выпуск карты составляет 59 000 руб., которая осуществляется в рассрочку ежемесячно в течение 6 мес., ежемесячный платеж составляет 11313 руб.

Пунктом 17 индивидуальных условий для кредита по тарифному плану: «Персональный кредит DOC 3.0: плюс», банк предоставляет заемщику кредит в течение 5 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС, № ТБС №, установление лимита кредитования, выдача кредитной карты.

Из согласия на дополнительные услуги, следует, что ФИО1 выразила согласие на формирование услуги Получение информационно-консультационных услуг от ООО «Консилиум М.Д.24», за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 4900 руб.

Из материалов дела следует, что ПАО КБ «Восточный» исполнило свои обязательства по договору кредитования №, акцептовав оферту ответчика на указанных в заявлении условиях путем открытия ФИО1 текущего банковского счета №, осуществив кредитование счета, выдав банковскую карту, которая была ответчиком получена и активирована.

В анкете-заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с ДКБО, Тарифами Банка, применяемыми к ДКБО.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Суд считает доводы ответчика ФИО1 необоснованными и подлежащими отклонению по следующим основаниям.

Из представленной выписки по счету следует, что на счет ФИО1 был зачислен кредит **.**.** в размере 4900 руб. 00 коп., по заявлению клиента 9086548342 указанная денежная сумма была списана в счет оплаты за «Сертификат по программе Мой доктор 24», **.**.** в размере 25 000 руб. 00 коп., по заявлению ФИО1 указанная денежная сумма была списана в счет оплаты по договору страхования №, **.**.** в размере 270000 руб. 00 коп. Таким образом, общая сумма предоставленного кредита составила 299 900 руб. 00 коп., что соответствует п. 1 Индивидуальных условий.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что ФИО1 внесла на счет **.**.** - 11 450 руб., из которых **.**.** было списано 100 руб. в счет погашения начисленных срочных процентов, 11312, 45 руб. в счет уплаты комиссии за выпуск дебетовой карты согласно тарифам, **.**.** было списано 37 руб. 55 коп. в счет погашения начисленных срочных процентов. Таким образом, ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в счет его погашения в размере 11450 руб., что подтверждается выпиской из счета.

Исходя из изложенного, доводы ответчика ФИО1 о том, что ей был выдан кредит в сумме 207 000 руб. не нашли своего подтверждения в судебном заседании. Требования ФИО1 об исключении задолженности в сумме 94874,32 руб., о возложении обязанности рассчитать и предоставить новый график платежей, предоставить письменную информацию о просроченной задолженности в день обращения с настоящим заявлением, суд полагает необоснованными и не подлежащими удовлетворению. 

Постановлением Правительства Российской Федерации от 18.12.2012 N 1325 в редакции Постановления от 26.12.2015 N 1446 "О дополнительных условиях и порядке проведения реструктуризации обязательств (задолженности) субъектов Российской Федерации перед Российской Федерацией по бюджетным кредитам" предусмотрена возможность реструктуризации кредитного долга, что является правом, а не обязанностью кредиторов, изменение условий договора возможно лишь по соглашению сторон по правилам ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от доходов, получения каких-либо выплат. Следовательно, независимо от того, что изменилось финансовое положение, ответчик была обязана выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства. При таких обстоятельствах требование о возложении обязанности ПАО КБ «Восточный» произвести реструктуризацию задолженностей в соответствии с произведенными выплатами, не подлежит удовлетворению.

Однако в нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов, денежные средства вносила нерегулярно, что привело к возникновению просроченной задолженности по ссуде и процентам, которая по состоянию на **.**.**, согласно представленному истцом расчету, составила 394774 руб. 32 коп., из них задолженность по основному долгу - 299900 руб. 00 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитными средствами - 94874 руб. 32 коп.

Представленный в обоснование иска расчет задолженности проверен судом. Он является обоснованным, составлен в соответствии с условиями заключенного сторонами договора о кредитовании, с учетом ранее внесенных ответчиком платежей, не противоречит нормам действующего законодательства и ответчиком не оспорен. Задолженность до настоящего времени не погашена, доказательств, опровергающих сумму задолженности либо подтверждающих её отсутствие, суду представлено не было. 

Установив в ходе судебного разбирательства наличие задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО КБ «Восточный» требований и необходимости их удовлетворения, в удовлетворении встречного иска надлежит отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска 394774 руб. 32 коп. размер госпошлины составляет 7147 руб. 74 коп. Данные средства, оплаченные истцом при подаче искового заявления по платёжному поручению № от **.**.**, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от **.**.** по состоянию на **.**.** в сумме 394 774 рубля 32 копейки, из которых 299 900 руб. 00 коп. - задолженность по основному долгу, 94 874 руб. 32 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 147 рублей 74 копейки, всего взыскать 401 922 (четыреста одна тысяча девятьсот двадцать два) рубля 06 копеек. 

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о возложении обязанности предоставить письменную информацию о просроченной задолженности по договору кредитования кредитным заключенным ФИО1 Банком в день обращения с заявлением; произвести реструктуризацию задолженностей по заключенным с ФИО1 кредитным договорам и уменьшить суммы задолженностей в соответствии с произведенными выплатами; исключить заявленную сумму задолженности 94 874 рубля 32 копейки; рассчитать и предоставить новый график платежей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.А. Соболева

Мотивированное решение суда изготовлено 07 февраля 2020 г.

Судья Т.А. Соболева