Дело № 2-1779/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2018 г. г. Томск 

Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Ненашевой О.С.,

при секретаре Чечнёвой Д.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, 

установил:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - АО «АЛЬФА-БАНК», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 840 рублей 98 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 805 рублей 23 копейки. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 было заключено соглашение о кредитовании № ..., согласно которому банком предоставлен кредит в сумме 152 000 рублей под 28,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере 6 400 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В связи с тем, что в настоящее время заемщик ФИО2 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, Банк просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность в размере 86 840 рублей 98 копеек, из которых просроченный основной долг – 78 682 рубля 08 копеек, начисленные проценты – 6 974 рубля 91 копейка, штрафы и неустойки – 1 183 рубля 99 копеек. Кроме того, истец просит возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 805 рублей 23 копейки.

Истец, надлежащим образом извещенный о дате и времени рассмотрения дела путем направления судебного извещению факсимильным сообщением, о чем имеется отчет об отправке от 27.06.2018, в судебное заседание своего представителя не направил, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО2, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежаще и своевременно 28.06.2018 по телефону лично, о чем составлена телефонограмма, в судебное заседание не явилась, о причине неявки суд не известила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила. При этом, 25.06.2018 в суд поступили возражения ФИО2 на исковое заявление, в котором просит снизить размер неустойки до 500 рублей.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что заключение кредитного договора не оспаривает, доверитель не исполняет обязательства по причине тяжелого материального положения, в связи с чем просит при решении вопроса о взыскании неустойки применить ст. 333 ГК РФ и снизить ее размер. 

Выслушав мнение представителя ответчика, изучив письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Из материалов дела следует и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением, в котором просила заключить с ней договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования. 

В заявлении на предоставление кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 указала сумму испрашиваемого кредита – 128 800 руб. и срок кредита – 36 месяцев.

Согласно Общим условиям Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, состоит из Общих условий выдачи кредита наличными и подписанных заемщиком Индивидуальных условий выдачи кредита наличными. Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными – документ, формируемый Банком по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении кредита, и содержащий предложение Банка об индивидуальных условиях кредитования заемщика. Заемщик принимает (акцептирует) указанное предложение (оферту) Банка путем обращения в Банк и подписания Индивидуальных условий выдачи кредита наличными. Кредит наличными – потребительский кредит, предоставляемый в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на условиях, установленных Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными и Общими условиями выдачи кредита наличными.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанными ответчиком, сторонами договора согласована сумма кредита 152 000 рублей, срок возврата кредита – 36 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, процентная ставка по кредиту – 28,99% годовых, а также условия возврата кредитных средств путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере 6 400 рублей в соответствии с графиком платежей.

Подписывая вышеуказанное заявление на получение кредита наличными, ФИО2 собственноручно указала на то, что с Договором выдачи кредита наличными она ознакомлена, согласна, обязуется выполнять его условия, подтвердив это своей подписью.

Пункт 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита также содержит указание на согласие заемщика с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Как следует из заявления, подписанного ФИО2, акцептом его оферты об открытии текущего кредитного счета является открытие ей текущего кредитного счета банком, акцептом его предложения о заключении договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, является зачисление суммы кредита в рублях на указанный им счет.

На основании данного заявления от ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ответчику текущий кредитный счет № ... и зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Индивидуальных условиях, Общих условиях) содержались все существенные условия соглашения о кредитовании, соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком заключено, требования к форме соблюдены. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 2.8 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения (п.2.9 Общих условий).

Проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения за фактическое количество дней использования кредита. При этом принимается равными 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного клиента и зачисления суммы процентов на счет банка (п.2.10 Общих условий).

Согласно п.3.4.8 Общих условий в случае недостаточности средств на текущем счете/текущем потребительском счете/текущем кредитном счете на дату погашения задолженности для полного или частичного погашения кредита, досрочное погашение кредита не осуществляется и списание денежных средств с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета клиента в счет погашения задолженности по кредиту производится в соответствии с условиями изложенными в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и в графике погашения.

Из Индивидуальных условий выдачи кредита следует, что ФИО2 предоставлен кредит наличными в размере 152 000 рублей сроком на 36 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом – 28,99% годовых, сумма ежемесячного платежа составляет 6 400 рублей. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита 1 число каждого месяца.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 152 000 рублей. Данный факт подтверждается выпиской по счету № ....

Таким образом, АО «АЛЬФА-БАНК» исполнил свои обязательства по указанному соглашению перед заемщиком. 

Положения п.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 6.4 Общих условий выдачи креита установлено, что банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными в одностороннем порядке в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными.

Выпиской по счету № ... подтверждается, что ответчик исполнял свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользования им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением. Последний платеж в счет погашения кредита осуществлен заемщиком 28.02.2017 в размере 6 400 рублей, после указанной даты платежи в счет погашения кредита ответчиком не вносились. Доказательств обратного суду не представлено.

В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п.6.4 Общих условий предоставления редита, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами спора.

На основании п. 4.3 Общих условий предоставления кредита погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании производится клиентом в следующем порядке: в первую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом, во вторую очередь – просроченная сумма соответствующей части кредита, в третью очередь – неустойка, рассчитываемая по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в четвертую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом, в пятую очередь – сумма соответствующей части кредита, в шестую очередь – иные платежи, предусмотренные Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными.

Судом проверен представленный истцом расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по соглашению о кредитовании № ... от ДД.ММ.ГГГГ соответствует положениям ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Производя расчет задолженности, суд руководствуется выпиской по счету, содержащей сведения о движении денежных средств. 

Расчет задолженности по соглашению о кредитовании следующий:

Просроченный основной долг составляет: 152 000 рублей (сумма выданного кредита) – 73 317 рублей 92 копейки (сумма, внесенная в счет погашения основного долга) = 78 682 рубля 08 копеек.

Проценты рассчитываются по следующей формуле: сумма основного долга x проценты по кредиту x количество календарных дней использования денежных средств/ 365 (366) (количество дней в году).

Так, начисленные проценты за период с 02.06.2015 по 03.07.2017 составляют: 68 166 рублей 38 копеек (сумма начисленных процентов, подлежащая оплате) – 61 191 рубль 47 копеек (сумма, внесенная в счет уплаты процентов) = 6 974 рубля 91 копеек.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Пунктом 5.1 Общих условий установлено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка.

Пунктом 12 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов. Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Неустойка за несвоевременную уплату процентов рассчитывается по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x проценты по неустойке x количество календарных дней просрочки.

Так, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 02.12.2015 по 03.07.2017 составляет 346 рублей 94 копейки, в счет ее погашения денежные средства не вносились. Следовательно, задолженность по неустойке за несвоевременную уплату процентов составляет 346 рублей 94 копейки.

Неустойка за несвоевременное погашение основного долга рассчитывается по формуле: сумма просроченного основного долга x проценты по неустойке x количество календарных дней просрочки.

Так, неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с 04.04.2017 по 03.07.2017 составляет 838 рублей 37 копеек, в счет погашения которой внесено 1 рубль 32 копейки, следовательно, задолженность по неустойке за несвоевременное погашение основного долга составляет 837 рублей 05 копеек (838,37 – 1,32).

Общая сумма неустойки, подлежащая взысканию с ответчика, составляет:

346,94 + 837,05 = 1183 рубля 99 копеек.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу разъяснений пункта 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной пени, период ее начисления, соотношение процентной ставки и действующей на момент обращения Банка в суд с иском ключевой ставки, установленной Банком России (с 26.03.2018 – 7,25% годовых), руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности размера неустойки (0,1% за каждый день просрочки) последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для уменьшения неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 0,05% в день.

Следовательно, размер неустойки за просрочку процентов составил 173 рубля 47 копеек, размер неустойки за кредит составил 418 рублей 52 копейки. 

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО2 по соглашению о кредитовании № ... от ДД.ММ.ГГГГ составляет:

78 682,08 + 6974,91 + 173,47 + 418,52 = 86 248 рублей 98 копеек.

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Следовательно, сумма задолженности в размере 86 248 рублей 98 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в сумме 2 805 рублей 23 копейки, что подтверждается платежными поручениями № ... от ДД.ММ.ГГГГ, № ... от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом удовлетворения судом исковых требований, с ответчика ФИО2 на основании ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 2 805 рублей 23 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое требование акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № ... от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 86 248 (восемьдесят шесть тысяч двести сорок восемь) рублей 98 копеек, из которых просроченный основной долг 78 682 (семьдесят восемь тысяч шестьсот восемьдесят два) рубля 08 копеек, начисленные проценты 6 974 (шесть тысяч девятьсот семьдесят четыре) рубля 91 копейка, неустойка 591 (пятьсот девяносто один) рубль 99 копеек. 

Взыскать с ФИО2, в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате госпошлины в сумме 2 805 (две тысячи восемьсот пять) рублей 23 копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.С. Ненашева