Дело № 2-111/2024.

УИД 51RS0019-01-2024-000136-59.

Мотивированное 

решение

 составлено 31.05.2024.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2024 г. город Полярные Зори

Полярнозоринский районный суд Мурманской области в составе: 

председательствующего судьи Фазлиевой О.Ф.,

при секретаре Сурядовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Полярнозоринского районного суда Мурманской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 08.08.2020 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №**, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 654 745 руб. 66 коп. под 16,2 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства ***.

Факт предоставления кредита ответчику подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом, нарушил пункт 6 индивидуальных условий договора, в связи с чем на основании пункта 12 индивидуальных условий договора ответчику была начислена неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Кроме того, пунктом 5.2 общих условий договора потребительского кредита предусмотрено право банка потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и процентов за его пользование, в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора у него образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 08.04.2024 составила 317361 руб. 26 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность за период с 24.09.2020 по 08.04.2024 в размере 299575 руб.46 коп., просроченные проценты - 8163 руб. 43 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 2531 руб. 32 коп., неустойка, начисленная на просроченную ссуду - 3102 руб. 25 коп., неустойка, начисленная на просроченные проценты, - 432 руб. 35 коп., неустойка, начисленная на просроченные проценты на просроченную ссуд - 16 руб. 45 коп., иные комиссии в размере 3 540 руб.

Согласно пункту 10 вышеуказанного кредитного договора, пункта 3 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, последний передал в залог банку автомобиль ***.

Истец указал, что в соответствии с пунктом 8.14.9 общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Полагал, что при определении начальной продажной цены, с учетом положений пункта 8.14.9 общих условий потребительского кредитования необходимо применить дисконт - 49.82%, таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 243376 руб. 37 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не было выполнено, образовавшуюся задолженность он не погасил, чем продолжает нарушать условия кредитного договора.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просил суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в общем размере 317 361 руб. 26 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 373 руб. 61 коп., обратить взыскание на предмет залога: транспортное средство ***, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 243 376 руб. 37 коп. (л.д.6-7).

21.05.2024 от истца поступило заявление об уточнении исковых требований, из которого следует, что в связи с частичной оплатой задолженности по кредитному договору, задолженность ответчика по состоянию на 21.05.2024 составила 186759 руб. 01 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 181974 руб. 62 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 795 руб. 59 коп., неустойка, начисленная на просроченную ссуду, - 3102 руб. 25 коп., неустойка, начисленная на просроченные проценты, - 432 руб. 35 коп., неустойка, начисленная на просроченные проценты на просроченную ссуду - 16 руб. 45 коп., иные комиссии в размере 3540 руб. 

На основании статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представитель истца просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 08.08.2020 в сумме 186759 руб. 01 коп., остальные требования оставил без изменения (л.д.142).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, о чём указал в исковом заявлении (л.д. 7, 133-134, 135-136). 

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещался по адресу проживания, совпадающему с адресом регистрации, почтовая корреспонденция, направленная в адрес ответчика судом, возвращена почтовым отделением невостребованной с отметкой об истечении срока хранения (л.д.130, 132). 

Кроме того, судом были предприняты попытки уведомить ответчика по номеру мобильного телефона, имеющемуся в материалах дела, что подтверждается служебными записками (л.д.137, 157), однако по имеющемуся в деле телефонному номеру абонент не отвечает.

Согласно части 4 статьи 113, статьи 115, части 2 статьи 117, статьи 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебное извещение направляется лицу, участвующему в деле по указанному в материалах дела адресу лица и может быть доставлено по почте или лицом, которому судья поручает доставку. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещённым о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. Лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Судом использовались все вышеуказанные меры для извещения ответчика по адресу проживания, совпадающему с адресом регистрации по месту жительства, о чем свидетельствуют возвращённое в адрес суда заказное письмо, направленное в адрес ответчика, с отметкой «истёк срок хранения».

При таких обстоятельствах суд считает, что ответчик распорядился предоставленными ему правами по своему усмотрению, уклонился от получения судебной повестки, и в соответствии с частью 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признан надлежащим образом извещённым о судебном заседании.

В соответствии со статьёй 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Истец предмет и основания иска не менял, общий размер взыскиваемой суммы не увеличил.

При таких обстоятельствах, поскольку сведений об уважительных причинах неявки ответчик не представил, ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие не заявил, истец не возражал против рассмотрения в порядке заочного производства, что отметил в исковом заявлении, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд находит иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество подлежащим удовлетворению.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статьям 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида. 

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

08.08.2020 ответчик обратился в банк с заявлением о предоставлении ему потребительского кредита под залог транспортного средства, в котором просил банк предоставить потребительский кредит в сумме 654745 руб. 66 коп., сроком на 60 месяцев, под 22,2% годовых, в целях приобретения транспортного средства *** стоимостью *** руб. (л.д.11-13).

Как следует из материалов дела, условия договора в части предоставления ответчику кредита определены сторонами в указанных индивидуальных условиях договора потребительского кредита и в общих условиях договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д.36-42).

08.08.2020 ФИО1 были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №**, в соответствии с которыми банк предоставляет ответчику кредит в сумме 654 745 руб. 66 коп., сроком на 60 месяцев под 22,2 % годовых (л.д.14-17).

Пунктом 3.1 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – общие условия) предусмотрено, что банк на основании заявления - оферты предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных в договоре потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно пункту 3.2 общих условий, банк в срок, указанный в заявлении заемщика, акцептует заявление или отказывает в акцепте. Заявление (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Акцепт заявления (оферты) заемщика осуществляется банком путём совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику, предоставление банком и подписание заёмщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита, получение заемщиком по его требованию общих условий, предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном пунктом 3.4. общих условий.

Пунктом 3.4 общих условий предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику несколькими траншами. Первым траншем перечисляются денежные средства в счет платы за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщика, платы за подключение иных добровольных услуг банка на основании отдельного распоряжения заёмщика. Вторым траншем перечисляются денежные средства в счет погашения иных кредитов, выданных заемщику ранее. Третьим траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита, не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита на основании заявления заемщика перечисляется оставшаяся сумма кредита на открытый заемщику банковский счет.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита включительно, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (пункт 3.5 общих условий).

Пунктом 3.6 общих условий определено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в соответствии с индивидуальными условиями.

Согласно пункту 3.11 общих условий обязательства заемщика по договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно договору потребительского кредита. Суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту, 3) по уплате неустойки (штрафа, пени); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей, 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита. Погашение задолженность по указанным выше видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам (л.д. 36-42).

Акцептом вышеуказанного заявления-оферты ответчика явилось согласование банком индивидуальных условий и зачисление истцом на открытый ФИО1 банковский счет суммы кредита в размере 654 745 руб. 66 коп., что подтверждается представленным в материалы дела копией индивидуальных условий и выпиской по банковскому счету ответчика №** (л.д.20-26).

Таким образом, судом установлено, что на основании указанного заявления (оферты), акцептованного банком, индивидуальных условий потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 08.08.2020 был заключен кредитный договор, которому банком присвоен номер №**.

В соответствии с условиями данного кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в вышеуказанной сумме под 22,2% годовых, сроком на 60 месяцев, с установлением ежемесячного платежа в размере 18316 руб. 88 коп., срока ежемесячного платежа – по 23 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 08.08.2025 в сумме 18 315 руб. 82 коп. (пункты 1,2,4, 6 индивидуальных условий). 

При заключении договора потребительского кредита, ответчик выразил свое согласие наа включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (пункт 17 индивидуальных условий).

Кроме того, в заявлении о предоставлении потребительского кредита ответчик ФИО1 выразил согласие на удержание с его банковского счета комиссии за оформление комплекса услуг согласно тарифам банка путем списания с банковского счета в дату по графику договора потребительского кредита.

Как усматривается из приложения к договору потребительского кредита (графика платежей), при подключении к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, процентная ставка по договору потребительского кредита составляет 16,2%, гашение кредита должно было осуществляться 23 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа по графику погашения кредита составляет 16243 руб. 30 коп., в том числе сумма кредита, процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за комплекс услуг, размер которой неизменный и составляет 149 руб. в месяц, последний платеж по кредиту должен быть осуществлен ответчиком 08.08.2025 в сумме 16 243 руб. 07 коп. (л.д.18-19).

Таким образом, в условия заключённого сторонами кредитного договора, помимо обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов по нему, включено условие об оплате заемщиком ежемесячной комиссии за комплекс услуг в размере 149 руб.

Согласно части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 08.08.2020 №** за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 20 % годовых. Указанный размер неустойки не превышает установленный положениями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки по потребительскому кредиту, заключенному с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. 

Как установлено судом выше, банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объёме, сумма кредита в полном размере зачислена на банковский счет ответчика, открытый в банке, что подтверждается вышеприведенной выпиской по счету заемщика.

Из выписки по счету заемщика усматривается, что платежи в счет погашения кредита и процентов по кредитному договору ответчик вносил нерегулярно, начиная с 24.09.2020 у него возникла просроченная задолженность по оплате суммы кредита, а с 24.06.2021 у него возникла просроченная задолженность по процентам. Согласно расчету истца суммарная продолжительность просрочки составляет на 08.04.2024 675 дней.

Из представленного ПАО «Совкомбанк» уточненного расчёта следует, что сумма задолженности заёмщика по кредитному договору от 08.08.2020 №** по состоянию на 21.05.2024 составляет 186759 руб. 01 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 181974 руб. 62 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 795 руб. 59 коп., неустойка, начисленная на просроченную ссуду, - 3102 руб. 25 коп., неустойка, начисленная на просроченные проценты, - 432 руб. 35 коп., неустойка, начисленная на просроченные проценты на просроченную ссуду, - 16 руб. 45 коп., иные комиссии в размере 3540 руб. (л.д.143-151). 

Как усматривается из представленного расчета, гашение кредита производится ответчиком нерегулярно, суммы, вносимые ФИО1, не соответствуют графику погашения кредита, последний платеж произведен 15.04.2024 в размере 127500 руб. (л.д.144).

Расчёт суммы задолженности, представленный истцом, составлен в соответствии с условиями кредитного договора, расчет проверен судом и является арифметически и методологически верным, альтернативный расчёт задолженности ответчиком не представлен, связи с чем принимается судом для определения суммы, подлежащей взысканию в пользу истца.

Статьей 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Пунктом 5.2 общих условий договора потребительского займа ПАО «Совкомбанк» предусмотрено право банка потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического проживания заемщика или на адрес электронной почты заемщика, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания ДБО (пункт 5.3 общих условий).

25.01.2024 банком в адрес ответчика ФИО1 направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредиту от 24.01.2024 №** (л.д. 48, 50).

В срок, установленный в требовании, а также на день рассмотрения иска в суде задолженность ответчиком в полном объеме не погашена. 

Таким образом, Банк свои обязательства об уведомлении заёмщика о возврате суммы задолженности по кредитному договору исполнил, направил заёмщику требование о необходимости исполнения кредитного обязательства. 

Указанные обстоятельства являются основанием для удовлетворения требований Банка о взыскании с заёмщика ФИО1 суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом, комиссии за услугу «Возврат в график». 

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки суд отмечает, что согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание неустойки является способом защиты гражданских прав.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, предусмотренных законом или договором, должник обязан уплатить кредитору неустойку при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств.

Учитывая размер неустойки, предъявленный ко взысканию, в общей сумме 3 551 руб. 05 коп., период просрочки, суд приходит к выводу о том, что оснований для снижения неустойки не имеется, поскольку данный размер неустойки в полной мере соответствует допущенному ответчиком нарушению обязательств по возврату денежных средств, сумме долга и периоду просрочки, а также принципу разумности и справедливости.

Кроме того, суд отмечает, что с учётом положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, условие о договорной неустойке было определено по свободному усмотрению сторон, ответчик мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств.

Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает, что в соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство (пункт 1 статьи 339 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 3 статьи 339 Гражданского кодекса Российской Федерации договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

В силу пункта 4 статьи 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на день заключения договора купли-продажи) залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Пунктами 1 и 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

По общему правилу, залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при установлении факта неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, с учетом суммы долга и периода просрочки обязательства. Указанные обстоятельства могут быть установлены судом и при разрешении иска об обращении взыскания на заложенное имущество с соблюдением общих требований о распределении обязанности по доказыванию этих обстоятельств.

Из вышеприведенных фактических обстоятельств дела судом установлено, что в заявлении-оферте ФИО1 от 08.08.2020, в том числе содержится оферта о заключении с ним банком договора залога транспортного средства «***, в целях приобретения которого ответчиком запрашивался кредит. 

Как следует из пункта 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог транспортного средства ***.

Сведениями, размещенными на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты, подтверждается факт внесения 09.08.2020 в реестр уведомлений о залоге сведений о залоге принадлежащего ответчику автомобиля *** (л.д. 158).

Таким образом, заключенный между сторонами в офертно-акцептной форме кредитный договор от 08.08.2020 №** одновременно является договором залога названного транспортного средства. 

Пунктом 8.14 общих условий предусмотрено, что обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет закона при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору более чем три раза подряд в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по потребительскому кредиту является незначительной. Порядок обращения взыскания на предмет залога определяется залогодержателем.

Из вышеприведенных фактических обстоятельств дела судом установлено, что ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, систематически нарушал сроки внесения платежей по кредиту, допустил просрочку по оплате задолженности по кредитному договору. 

При этом, как усматривается из материалов дела, в частности из представленной МО МВД России «Полярнозоринский» карточки учета транспортного средства, стоимость автомобиля составляет *** руб. Сумма предъявленная истцом ко взысканию задолженности составила 186 759 руб. При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования истца являются соразмерными стоимости заложенного имущества.

Оснований для признания взыскиваемой суммы несоразмерной стоимости заложенного имущества, предусмотренных пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом не установлено.

До настоящего времени сведения об отчуждении указанного транспортного средства отсутствуют. По сведениям МО МВД России «Полярнозоринский» автомобиль *** зарегистрирован на ФИО1 (л.д.111).

Поскольку судом установлено наличие обязательства ФИО2 перед истцом, вытекающего из кредитного договора от 08.08.2020 №**, обеспеченного залогом имущества, и факт его неисполнения ответчиком в установленный договором срок, то требование ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество - вышеуказанный автомобиль *** подлежит удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества – автомобиля ***, надлежит осуществлять путем продажи с публичных торгов.

Разрешая требования истца в части установления судом начальной продажной цены суд руководствуется следующим. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.

В силу статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Как разъяснено в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17.11.2015 № 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства», в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности (далее - оценщика).

Таким образом, оснований для установления судом начальной продажной стоимости заложенного имущества в виде автомобиля *** не имеется, поскольку начальная цена указанного имущества, выставляемого на торги, определяется в порядке, установленном Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» на стадии исполнения судебного постановления.

Оценив представленные истцом доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с точки зрения их относимости, допустимости и достоверности, а также учитывая достаточность представленных доказательств для разрешения спора по существу и их взаимную связь в совокупности, суд считает, что требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество обоснованы и подлежат удовлетворению в соответствии с вышеприведенными суждениями.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина, исчисленная в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, при цене заявленного требования имущественного характера 317 361 руб., 26 коп. в размере 6373 руб. 61 коп., а также в соответствии с подпунктом 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации оплачена государственная пошлина за требование имущественного характера, не подлежащего оценке (обращение взыскания на заложенное имущество) в размере 6000 руб., в общей сумме 12373 руб. 61 коп. (6373 руб. 61 коп. + 6000 руб.), что подтверждается копией платежного поручения от 11.04.2024 №** (л.д.20).

Поскольку по состоянию на дату оплаты истцом госпошлины и дату формирования расчета задолженности сумма задолженности истца соответствовала указанной в первоначальном иске, оплата части задолженности был произведена после оплаты госпошлины и подготовки иска в суд, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 12373 руб. 61 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 08.08.2020 №** по состоянию на 21.05.2024 в размере 186759 (сто восемьдесят шесть тысяч семьсот пятьдесят девять) руб. 01 коп., из которой: просроченная ссудная задолженность составляет 181974 руб. 62 коп., иные комиссии – 3540 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 795 руб. 59 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 16 руб. 45 коп., неустойка на просроченную ссуду – 3102 руб. 25 коп., неустойка на просроченные проценты – 432 руб. 35 коп., кроме того, взыскать расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 12373 руб. 61 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль ***, способ реализации – путем продажи с публичных торгов. 

Ответчик вправе при наличии оснований, предусмотренных статьей 242 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подать в Полярнозоринский районный суд Мурманской области, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Полярнозоринский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.Ф.Фазлиева