Дело № 2-47/18 20 февраля 2018 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Азизовой О.М.

при секретаре Алиеве М.Х., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании неправомерно взысканных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя,

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ПАО «Сбербанк России» с вышеуказанными исковыми требованиями.

В обоснование иска истица указывает, что является держателем дебетовой карты VISA Classik и кредитной карты Master Card Cold ОАО «Сбербанк России», к данным картам подключена услуга «Мобильный банк».

17.07.2016 г на телефонный номер истицы пришло смс-уведомление о том, что ее карта заблокирована и она не может осуществлять никаких операций по карте, и чтобы ее разблокировать, она может позвонить по указанному в смс-уведомлении номеру телефона. На ее номер телефона последовал звонок с номера № и молодой человек сообщил, что карта истицы заблокирована, и чтобы осуществить ее разблокировку, необходимо сообщить комбинацию цифр по смс-сообщению, которое придет на ее номер телефона. Обращение происходило по имени отчеству, вероятно, имея перед глазами информацию личного кабинета, который имеет привязку к номеру телефона, принадлежащего истице.

После общения с молодым человеком началось списание денежных средств с карты № VISA Classik Сбербанк России и с кредитной карты Сбербанка № Master Card Cold. В результате со счета истицы было списано 157566,80 рублей и 57855 рублей соответственно.

После случившегося истица осуществила телефонный звонок в клиентскую службу Сбербанка, сообщила о данном факте и потребовала произвести блокировку карт. 

18.07.2016 г истица прибыла в отделение банка и сообщила о случившемся, ею было составлено заявление о возвращении денежных средств, банк не отреагировал на ее заявление. Таким образом, в результате действий неустановленных лиц были списаны денежные средства с банковских карт истицы в ОАО «Сбербанк России».

21.01.2016 г истица направила в адрес ответчика досудебную претензию, ответа на которую не поступило. 

Истица полагает, что денежные средства были списаны в результате ненадлежащей работы системы безопасности ПАО «Сбербанк России», не принятием соответствующих мер по защите и идентификации операций по банковским картам, было нарушено право истицы и незаконно списаны денежные средства в размере 215 421,80 руб., что является существенным недостатком оказания услуг ответчиком по хранению ее денежных средств на банковских картах.

Истица указывает на то, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, размер компенсации которого она оценивает в размере 100 000 рублей. 

Также истица понесла расходы на оплату юридических услуг для защиты своего нарушенного права в сумме 50 000 рублей.

Истица просит суд взыскать с ответчика незаконно списанные денежные средства в размере 215 421,80 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 50 000 рублей. 

Впоследствии истица увеличила размер исковых требований, просила суд также взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21 110 рублей.

Истица ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования, поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика, ПАО «Сбербанк России», ФИО2, действующая на основании доверенности от 20.09.2016 г, в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, представила письменные возражения на иск.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с их использованием" предусматривается, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12).

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Исходя из положений статьи 845 ГК Российской Федерации, определяющих права и обязанности сторон по договору банковского счета, банк, выдавший банковскую карту, обязан обеспечить сохранность денежных средств, размещенных на банковском счете.

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1 статьи 847 ГК Российской Федерации).

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (пункт 2 данной статьи).

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 3 названной статьи).

В соответствии со статьей 848 ГК Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу статьи 854 ГК Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом установлено, что 03.10.2011 г между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор на банковское обслуживание № путем подачи заявления на присоединение к Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России (ОАО).

В соответствии с заявлениями ФИО3 от 31.01.2014 г и от 05.05.2015 г ей были выданы банком банковские карты № VISA Classik и № Master Card Cold.

В вышеуказанных заявлениях истица указала, что с «Условиями выпуска и обслуживания карт ОАО «Сбербанк России», Тарифами, Памяткой держателя, Руководством по использованию услуг «Мобильного банка», Руководством пользователя «Сбербанк ОнЛ@йн» ознакомлена, согласна, приняла на себя обязательства их выполнять, также ознакомлена с тем, что вышеуказанные документы размещены на web-сайте Банка и в его подразделениях.

Пунктом 1.1. Условий предусмотрено, что Условия выпуска и обслуживания карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России»), Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ОАО «Сбербанк России» Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Истице подключены услуги «Мобильный банк» и «Сбербанк ОнЛ@йн», предоставляющие возможность осуществления операций по своим счетам с использованием данных услуг.

Услуга «Мобильный банк» – услуга дистанционного доступа Держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру(ам) мобильного(ых) телефона(ов) (п. 7.1. Условий КК, п. п. 10.1. Условий БК). 

Пунктом 7.14 Условий предусмотрено, что предоставление услуг «Мобильного банка» осуществляется на основании полученного Банком Распоряжения в виде СМС-сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Держателем при подключении услуги «Мобильный банк». 

Держатель подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт Держателя и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Держателя. (п. 7.15 Условий).

Сообщения (электронные документы), направленные Держателем в Банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные им права и обязанности Держателя и Банка по настоящему Договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде (п. 7.16 Условий).

Услуга мобильный банк была подключена к банковским картам истицы на номер телефона указанный в заявлении на получение банковской карты, а именно №.

Оспаривая совершенные банком 17.07.2016 г операции по списанию денежных средств, истица указывает, что 17.07.2016 г на ее телефонный номер пришло смс-уведомление о том, что ее карта заблокирована и она не может осуществлять никаких операций по карте, и чтобы ее разблокировать, она может позвонить по указанному в смс-уведомлении номеру телефона, затем последовал звонок с номера № и молодой человек сообщил, что ее карта заблокирована, и чтобы осуществить ее разблокировку, необходимо сообщить комбинацию цифр по смс-сообщению, которое придет на ее номер телефона, после общения с молодым человеком началось списание денежных средств с карты № VISA Classik Сбербанк России и с кредитной карты Сбербанка № Master Card Cold, общая сумма списаний составила 157566,80 рублей и 57855 рублей соответственно.

При проведении вышеуказанных операций были использованы реквизиты банковских карт истицы, а также одноразовые смс-пароли, направленные 17.07.2016 в виде СМС-сообщений на телефон № в рамках действующей услуги «Мобильный банк». 

Для проведения операции в сети Интернет требуются все данные карты Держателя, ФИО Держателя, код безопасности, указанный на обратной стороне карты (п. 9.4 Памятки Держателя карт). Операции в сети Интернет подтверждаются одноразовыми паролями, которые можно получить через устройство самообслуживания или в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк» (п. 8.13., п. 8.14 Условий КК, п. 11.13, п. 11.14 Условий БК).

17.07.2016 в период с 20.05 до 21.10 в сети Интернет в пользу торгово-сервисных предприятий, обслуживаемых сторонними кредитными организациями, с банковских карт Истца осуществлены спорные платежи. Вышеуказанные операции были подтверждены СМС-паролями, направленным на телефон №, подключенный к услуге «Мобильный банк», что усматривается из сведений по совершенным операциям, предоставленных ответчиком. 

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что неустановленное лицо имело информацию из личного кабинета Истца в системе «Сбербанк Онлайн», являются неубедительными, поскольку при проведении операции были использованы реквизиты банковской карты, мобильный телефона Клиента и одноразовый пароль, направленный на телефон Истицы. 

Как указывает истица, с заявлением об оспаривании операций она обратилась в Банк 18.07.2016 г, уже после проведения спорных операций. 

В соответствии с пунктом 4.1.6. Условий КК, 2.14 Условий БК Клиент, как держатель карты, обязан не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты. Также Клиент несет ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода. 

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» Держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции, и которые возможно получить через устройство самообслуживания или в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк» (п. 8.7 Условий КК, п. 11.7 Условий БК).

Согласно п. 8.13 Условий КК, п. 11.13 Условий БК использования, полученные одноразовые пароли также могут быть использованы Держателем для подтверждения операций оплаты товаров в сети Интернет с применением технологии «SecureCode» или «Verified by Visa» платежных систем MasterCard Worldwide или Visa International.

Согласно п. 8.8. Условий КК, п. 11.8. Условий БК держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и Держателем равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Держателя и совершение операции в такой системе.

Одновременно в силу п. 8.9. Условий КК, п. 11.9 Условий БК держатель соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.

Как указывает ответчик и не оспаривается истцом, обязательства по выполнению распоряжений клиента и по его информированию об операциях по счету со стороны банка были полностью выполнены в соответствии с ФЗ «О национальной платежной системе» и Условиями использования, в частности, информационной системой банка были сформированы и направлены СМС-уведомления на номер мобильного телефона клиента.

В соответствии с п. 15 ст. 7 ФЗ от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 ст. 7 Закона.

Поскольку, оспариваемые истицей операции были совершены с использованием персональных средств доступа к системе, то Банк выполнил обязательное для него распоряжение по списанию денежных средств со счета истца. У Банка имелись основания считать, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом, а установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом.

Таким образом, Банком были получены и корректно исполнены распоряжения клиента на перевод денежных средств с вклада и карты на счет, указанный в распоряжении.

В силу п. 7.21. Условий использования Банк не несет ответственности:

- за недоставку сообщения на телефон Держателя, в случае, если это обусловлено причинами, не зависящими от Банка;

- за ущерб, возникший вследствие допуска Держателем третьих лиц к использованию мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк»;

- за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк с использованием номера мобильного телефона Держателя, в том числе, в случае использования мобильного телефона Держателя неустановленным лицом;

В силу п. 8.17.2. Условий использования Банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей Держателя, а также за убытки, понесенные Держателем в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Материалами дела не установлено нарушение ответчиком условий договора банковского счета, предоставления услуги «Сбербанк Онлайн», исполнения обязательств ненадлежащим образом.

Установлено, что вход в систему «Сбербанк Онлайн» возможен только с использованием идентификатора, постоянного разового пароля, проведение операции возможно только после её подтверждения одноразовым паролем. 17.07.2016 г для перевода денежных средств со счета карты был использован одноразовый пароль, истица подтвердила, что передала сведения о своей кредитной карте неустановленным лицам, поэтому у банка имелись все основания полагать, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом, и законные основания для отказа в совершении операций по банковскому счету истца у ответчика отсутствовали. При этом договором обязанность сохранять в тайне персональный пароль, не передавать карту и ее данные иным лицам, принимать меры для предотвращения утраты, хищения карты, возложена на истца.

Доводы истицы о том, что Банк не принял мер по приостановлению перевода денежных средств и совершил операцию на следующий день после поступления от нее заявления, не принимаются судом.

В соответствии с ч. 15, ст. 7 ФЗ от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 ст. 7 Закона.

Частью 10 ст. 7 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ предусмотрено, что перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

В соответствии с п. 2.9 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 г Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

В случае если реестр операций или электронный журнал поступает в кредитную организацию - эмитент (кредитную организацию - эквайер) до дня, предшествующего дню списания или зачисления денежных средств с корреспондентского счета кредитной организации - эмитента (кредитной организации - эквайера), открытого в кредитной организации, осуществляющей взаиморасчеты между кредитными организациями - эмитентами (кредитными организациями - эквайерами) по операциям с использованием платежных карт или дню поступления денежных средств, вносимых для увеличения остатка электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты, операции с использованием платежных карт являются незавершенными со дня поступления реестра операций или электронного журнала до дня поступления денежных средств.

Согласно разделу 5.1. Памятки Держателя карт ОАО «Сбербанк России» для контроля движения средств по счету карты Банк ежемесячно формирует для Клиента отчет по карте, который может быть направлен по электронной почте на адрес, указанный Клиентом в заявлении на получение карты, получен с помощью услуги «Сбербанк Онлайн» или предоставлен Клиенту в подразделении Банка по месту подачи заявления на получение карты. 

В Отчет включаются все операции, проведенные по счету карты (включая операции по Дополнительным картам, выпущенным к счету Основной карты) за отчетный период, с указанием «даты операции» и «даты обработки» /«даты списания». «Дата операции» – это дата фактического проведения операции с картой, которая может не совпадать с датой обработки/датой отражения операции по счету карты. 

Согласно п. 1.25 Положением ЦБ РФ от 19.06.2012 N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

Ответчик выполнил все свои обязательства по переводу электронных денежных средств, а оспоренные операции приняли статус безотзывных и окончательных.

Поскольку в момент получения СМС-сообщения об уменьшении остатка по счету, денежные средства стали доступны получателю, Банк уже не может повлиять на операцию, в то время как в соответствии с вышеприведенными правовыми нормами, регулирующими проведение банковских операций, отражение списаний/зачислений на лицевом счете банковской карты по операциям, совершенным с использованием банковской карты, осуществляется неодновременно с операцией списания/зачисления, а по истечение как минимум одного-двух рабочих дней с момента ее совершения. 

Доводы истицы о том, что второе списание произошло в момент ее обращения, а именно в 11.55 ч, не принимаются судом, поскольку согласно представленной Ответчиком в материалы дела стенограммы, в 11.55 истица только дозвонилась до Оператора ЕРКЦ, после идентификации клиента в 12.00-12.05 часов действие карты было приостановлено, тогда как последнее спорное списание было произведено в 11.55. ч.

Таким образом, в момент обращения истицы в ПАО Сбербанк оспариваемые операции уже приняли статус безотзывных и окончательных.

При осуществлении спорных операций Банк принял надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств, исключил возможность получения одноразовых паролей, направленных на номер мобильного телефона Клиента, посторонним лицам, что исключает ответственность Банка за проведение спорных операций.

Банком России установлены требования к безопасности переводов денежных средств по электронным каналам связи в соответствии с «Положением о требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств», утверждённое Банком России 09.06.2012 № 382-П.

Доказательств того, что ответчиком ненадлежащим образом исполнены требования Банка России, судом не добыто, в то время как из материалов дела следует, что именно в результате действий истицы, сообщившей неустановленным лицам сведения о своей банковской карты, стал возможен несанкционированный доступ к ее денежным средствам.

В соответствии с Условиями предоставления услуги, за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, банк ответственности не несет. Противоправные действия третьих лиц, являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение или ненадлежащее соблюдение условий заключенного сторонами договора.

Учитывая вышеизложенное, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании убытков не имеется. 

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку в ходе судебного разбирательства судом не установлено нарушений прав истца виновными действиями ответчика, оснований для взыскания в пользу истицы компенсации морального вреда не имеется. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ отказ в удовлетворении исковых требований влечет отказ истцу в удовлетворении требований о возмещении судебных расходов. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании неправомерно взысканных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 04 апреля 2018 года.

Судья: О. М. Азизова