Дело № 2-520/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Усинск 07 мая 2019 года

Усинский городской суд Республики Коми,

в составе председательствующего судьи Лариной Л.В.

при секретаре Гатиатуллиной М.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения в размере 155 000,00 рублей с целью погашения кредита, а также компенсации морального вреда в размере 50 000,00 рублей.

В обоснование исковых требований указал, что дд.мм.гггг. в ПАО «СКБ-банк» получил кредит на сумму 178 300,00 рублей по 25,880% годовых на срок 5 лет. Кредит был застрахован договором страхования жизни и здоровья заёмщика кредита, заключенным с ответчиком (полис-оферта № «Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №»).

В феврале 2017 года у него обнаружили , прооперировали. Решением МСЭ от дд.мм.гггг. ему была установлена вторая группа инвалидности. Он обратился к ответчику о выплате страхового возмещения, однако ему было отказано.

После присвоения решением МСЭ от дд.мм.гггг. ему первой группы инвалидности, он вновь обратился к ответчику с аналогичными требованиями, однако вновь получил отказ, поскольку данный случай не является страховым. 

В судебное заседание ФИО1 не явился, ввиду тяжелого состояния здоровья.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании нотариальной доверенности, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Представил отзыв на иск, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать (л.д. 98-100).

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «СКБ-банк», представитель которого в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, при этом указал, что между банком и страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен агентский договор № от дд.мм.гггг., по условиям которого банк по поручению страховой компании осуществляет консультирование клиентов банка – потенциальных страхователей об условиях страхования. При этом агентским договором установлено, что права и обязанности по заключенным с клиентами договорам страхования несет страховая компания.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователями) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Статья 943 ГК РФ прямо предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Также предоставляется право Страхователю (выгодоприобретателю) ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны.

На основании п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Пункт 3 статьи 3 вышеуказанного Закона РФ определяет, каким образом осуществляется добровольное страхование, и какие положения должны содержать правила страхования, а именно добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты.

Таким образом, сам по себе договор страхования представляет собой не только правила страхования, на основании которых он заключается, а является совокупностью непосредственно договора и правил страхования. Действующее законодательство предоставляет и страховщику, и страхователю право договориться о применении или неприменении каких-либо положений правил страхования, внесении в договор страхования особых условий.

Как следует из материалов дела, между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховая компания) и ОАО «СКБ-банк» (агент) дд.мм.гггг. заключен агентский договор №, по условиям которого страховая компания поручает, а агент обязуется от имени и за счет страховой компании в порядке и на условиях, установленным настоящим договором, совершать действия по консультированию потенциальных страхователей (при условии наличия у них собственного волеизъявления на осуществление страхования в страховой компании) о порядке и условиях страхования в соответствии с действующим законодательством РФ, Инструктивными материалами и страховой документацией, представляемыми страховой компанией. При исполнении агентом договора, агент действует по поручению и от имени страховой компании, и не осуществляет страховой деятельности. Агент обязан информировать потенциальных страхователей о том, что согласие на заключение договора страхования не может являться обязательным условием предоставления банковских или иных услуг, что страхователь вправе не заключать договор страхования вообще или заключить договор страхования с любой страховой компанией (пункты 1.1., 1.9., 3.1.1 агентского договора) 

Согласно Условиям добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №, утвержденным приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от дд.мм.гггг. №, страховыми рисками признаются следующие события, не подпадающие под исключения из страхового покрытия: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-и или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Нетрудоспособность застрахованного») (пункты 3.1.1., 3.1.2., 3.1.3. Условий страхования) 

Согласно пунктам 4.1.20., 4.1.20.1. вышеуказанных Условий страхования, договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пунктах 3.1.1. – 3.1.3. настоящих условий, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Суд считает, что установление в Условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от дд.мм.гггг. №, исключений из страхового покрытия, а также возможности отказать в страховании отдельной группе рисков обратившихся за страхованием лиц вызвано особенностью характера договора личного страхования, а именно обусловлено необходимостью наличия при наступлении страхового события признаков случайности и вероятности. Отсутствие каких-либо ограничений в части требований к состоянию здоровья, будет способствовать возникновению ситуаций, нарушающих баланс прав участников указанных гражданских правоотношений.

Между ОАО «СКБ-банк» и ФИО1 дд.мм.гггг. заключен кредитный договор №, по условиям которого, последнему, на срок до дд.мм.гггг., предоставлен кредит в размере 178 300,00 рублей, под 25,9% годовых 

Между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 дд.мм.гггг. заключен договор страхования № в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 

По условиям договора страхования ФИО1 был застрахован по следующим страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»); установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»); временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность») (пункты: 3.1., 3.1.1., 3.1.2., 3.1.3. полиса-оферты). При этом указано, что страховыми случаями не признаются события, указанные в п. 3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключением из страхового покрытия (пункт 3.2. полиса-оферты) 

Согласно условиям договора, исключением из страхового покрытия является, в том числе, смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний) (пункт 10.1.17 полиса-оферты).

Из материалов дела следует, что ФИО1 дд.мм.гггг. установлена первая группа инвалидности по причине общего заболевания (с дд.мм.гггг. установлен диагноз: рак сигмовидной кишки) 

В связи с установлением инвалидности первой группы ФИО1 дд.мм.гггг. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату 

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» дд.мм.гггг. отказано ФИО1 в выплате страхового возмещения, поскольку в соответствии с пунктом дд.мм.гггг. Полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от дд.мм.гггг. не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний) 

Таким образом, проанализировав указанные положения Условий страхования и договора страхования, учитывая положения п. 2 ст. 426, п. 3 ст. 943, п. 1 ст. 964 ГК РФ, суд исходит из того, что указанные положения закона предоставляют возможность коммерческой организации отступить от условий заключения договора, обязательных для всех; заключить договор, в том числе на собственных условиях освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

При заключении указанного выше договора, ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование, принятием полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования и уплатой страховой премии.

При таком положении, учитывая требования ст. 421 КГ РФ, согласно которым стороны свободны в заключении договора, суд приходит к выводу об отказе в иске о взыскании страхового возмещения.

Требования о компенсации морального вреда в данном случае являются производными от требований о взыскании страхового возмещения, в связи с чем также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 13.05.2019.

Председательствующий Л.В. Ларина