Дело № 2-258/2023

Решение

Именем Российской Федерации

04 сентября 2023 года село Нижняя Омка

Нижнеомский районный суд Омской области в составе судьи Смолиной Т.М. при секретаре Мальчихиной Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, указывая в обоснование заявленных требований на следующие обстоятельства.

06.02.2021 г. сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> на срок 

<

данные изъяты>. В течение действия договора ответчиком были неоднократно допущены просрочки погашения кредита (внесения ежемесячного платежа и (или) уплаты процентов). В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Согласно расчету сумма задолженности ФИО1 по состоянию на 17.07.2023 г. составляет 

<

данные изъяты>, из которых 

<

данные изъяты> – просроченная ссудная задолженность, 

<

данные изъяты> – просроченные проценты, 

<

данные изъяты> – просроченные проценты на просроченную ссуду, 

<

данные изъяты> – неустойка на просроченную ссуду, 

<

данные изъяты> – неустойка на просроченные проценты, 

<

данные изъяты> – комиссия за ведение счета, 

<

данные изъяты> – иные комиссии. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено. В настоящее время задолженность не погашена. С учетом изложенного просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 

<

данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 

<

данные изъяты>

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, при обращении в суд просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи уведомлена о дате, месте и времени судебного заседания, в суд не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, представила письменное заявление о признании иска.

Представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности, представила письменное возражение на исковые требования, полагая гражданское дело подлежащим прекращению ввиду обращения ФИО1 15.06.2023 г. в Арбитражный суд Омской области с заявлением о признании ее несостоятельной (банкротом).

Возражение представителя ответчика суд находит безосновательным. В силу ст.213.11 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» требования кредиторов по денежным обязательствам могут быть предъявлены в порядке вышеуказанного Федерального закона только после вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов.

Судебное заседание по проверке обоснованности требований ФИО1 о признании ее несостоятельной (банкротом) назначено на 19.09.2023 г., в связи с чем требования ПАО «Совкомбанк» до вынесения определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом подсудны суду общей юрисдикции.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п.1 ст.846 ГК РФ).

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии с положениями ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами. 

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из материалов дела следует, что 06.02.2021 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на открытие банковского счета, в котором просила заключить с ней договор банковского счета, договор банковского обслуживания на условиях, определенных Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», и в тот же день обратилась с заявлением о предоставлении транша в соответствии с Общими условиями, индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, устанавливающим порядок кредитования банком заемщиков – физических лиц на потребительские цели, договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п.3.2 Общих условий).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п.3.4 Общих условий).

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п. 3.5 Общих условий).

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п.4.1.1, п.4.1.2 Общих условий).

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.5.2 Общих условий).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка (п.6.1 Общих условий).

06.02.2021 г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого банк открыл заемщику кредитную линию с лимитом кредитования 150 000 рублей, срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования.

Срок лимита кредитования – 60 месяцев, процентная ставка – 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 17,9% годовых с даты установления лимита кредитования (п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Общее количество платежей – 60, минимальный обязательный платеж – 

<

данные изъяты>. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 

<

данные изъяты>, за исключением в последний месяц льготного периода, составляющий 

<

данные изъяты>. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, являющемся приложением к заявлению о предоставлении транша (п.6 Индивидуальных условий).

За ненадлежащее исполнение условий кредитного договора предусмотрено начисление неустойки в размере 20% годовых (п.12 Индивидуальных условий).

При заключении договора потребительского кредита ФИО1 изъявила желание на подключение ей дополнительных платных услуг – программы финансовой и страховой защиты заемщиков и гарантии минимальной ставки (п.17 Индивидуальных условий), согласилась с тем, что в случаях нарушения сроков оплаты МОП по договору она имеет право перейти в режим «возврат в график» с уплатой комиссии согласно тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размере и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение или отключение режима «возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис банка. 

Денежные средства по кредиту Банк зачислил на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик ФИО1 не оспаривает, что получила денежные средства, однако свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Из представленной истцом выписки по счету видно, что с ноября 2022 г. заемщиком кредитные обязательства не исполняются.

ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. 

14.03.2023 г. мировым судьей судебного участка 

<

данные изъяты> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности в размере 

<

данные изъяты> по кредитному договору № от 06.02.2021 г., госпошлины в размере 

<

данные изъяты>

Определением мирового судьи судебного участка 

<

данные изъяты> от 03.04.2023 г. судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника.

По расчетам истца, по состоянию на 17.07.2023 г. у ФИО1 по кредитному договору № от 06.02.2021 г. образовалась задолженность в сумме 

<

данные изъяты>, в том числе: 

<

данные изъяты> – просроченная ссудная задолженность, 

<

данные изъяты> рублей – просроченные проценты, 

<

данные изъяты> – просроченные проценты на просроченную ссуду, 

<

данные изъяты> – неустойка на просроченную ссуду, 

<

данные изъяты> – неустойка на просроченные проценты, 

<

данные изъяты> – комиссия за ведение счета, 

<

данные изъяты> – иные комиссии. 

Установлено, что ответчик ФИО1 добровольно обратилась с банк с заявлением-офертой, согласилась с Индивидуальными и Общими условиями кредитования в ПАО «Совкомбанк», процентной ставкой по кредиту, его полной стоимостью, Тарифами Банка, другими условиями и дополнительными платными услугами, получила предоставленные ей кредитные денежные средства, которыми распорядилась по своему усмотрению, ежемесячные платежи в кредитную организацию своевременно не вносит, имеет просроченную задолженность. 

Проверив правильность расчета с учетом условий кредитного договора, Тарифов по предоставлению кредита, сведений о размере внесенных ответчиком в счет погашения задолженности денежных сумм, суд находит его верным. 

Ответчик ФИО1 также согласилась с представленным истцом расчетом задолженности, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представила, о наличии задолженности в меньшем размере не заявила.

Принимая во внимание приведенные выше обстоятельства, исковые требования ПАО «Совкомбанк» суд находит подлежащими удовлетворению.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из сумм, подлежащих взысканию, по правилам ст.98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате по платежному поручению № от 20.07.2023 г. государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 06.02.2021 г., расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт 

<

данные изъяты>), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 06.02.2021 г. по состоянию на 17.07.2023 года в сумме 

<

данные изъяты>, в том числе: 

<

данные изъяты> – просроченная ссудная задолженность, 

<

данные изъяты> рублей – просроченные проценты, 

<

данные изъяты> – просроченные проценты на просроченную ссуду, 

<

данные изъяты> – неустойка на просроченную ссуду, 

<

данные изъяты> – неустойка на просроченные проценты, 

<

данные изъяты> – комиссия за ведение счета, 

<

данные изъяты> – иные комиссии. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Нижнеомский районный суд Омской области.

Судья

Копия верна

Судья Секретарь

Решение в окончательной форме изготовлено 04.09.2023 г..