Дело № 2-1940/2021

43RS0001-01-2021-001913-05

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 03 июня 2021 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Кононовой Е.Л.,

при секретаре судебного заседания Савиных Е.А.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Кировского регионального филиала к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования основаны на положениях ст. ст. 309, 310, 809, 811, 819 ГК РФ и мотивированы тем, что ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят}, заключенному с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Кировского регионального филиала, требование о полном досрочном погашении кредита не исполнено. Учитывая, что заемщик ФИО2 признан несостоятельным (банкротом), истец с учетом уточнений от {Дата изъята} просит взыскать с ответчика сумму основного долга в размере 2 338 117,52 руб., проценты за пользование кредитом в размере 310 670,38 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в размере 33 972,73 руб., пени за несвоевременную уплату процентов за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в размере 28 455,61 руб., а также расходы по уплате госпошлины.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений от {Дата изъята} поддержала, просила иск удовлетворить. Также пояснила, что Банк в настоящее время учел заключение ответчиками договора страхования {Дата изъята}, поэтому применил в расчете пеней с указанной даты и в течение действия договора страхования ставку 11,9 % годовых, пени просит взыскать за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, обеспечила явку в судебное заседание своего представителя.

Представитель ответчика, третье лицо ФИО2 в судебном заседании {Дата изъята} пояснил, что начисление процентов по {Дата изъята} не оспаривает также с учетом того, что банк в настоящее время учел заключение им {Дата изъята} договора страхования и с этой даты снова применил ставку 11,9 % годовых. С уточненным расчетом пеней, начисленных за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} также не спорт. Однако считает их взыскание в указанных размерах кредитным терроризмом, просит уменьшить размер пеней. При вынесении решения просит учесть, что с {Дата изъята}, по его мнению, Банк нарушил договорные обязательства. Так, {Дата изъята} ему звонил работник Банка и пояснил, что долг по кредиту составляет 137 000 руб. Поэтому {Дата изъята} было уплачено в счет уплаты задолженности 150 000 руб. Потом до {Дата изъята} платежей по кредиту не осуществлялось, а {Дата изъята} ему снова позвонил представитель Банка и сказал, что их долг по кредиту составляет уже 170 000 руб. При этом, расчеты Банк не представил, требовал оплатить неподъемные суммы. Поэтому считает, что со стороны Банка имеет место грубое нарушение договора. Ответчик обращался в Банк с заявлением о реструктуризации задолженности, снижении процентной ставки по кредиту или предоставлении ипотечных каникул. Поскольку {Дата изъята} он был в Банке и настаивал на том, что сумма долга неверна, просит суд считать договор расторгнутым с {Дата изъята} и задолженность взыскать на эту дату. 

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок.

Как предусмотрено п. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419 Кодекса), если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров.

Так, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1 ст. 307 ГК РФ). Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу (п. 2 ст. 308 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. 

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 Кодекса).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование данной суммой; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Как предусматривает п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (далее Постановление Пленума ВС РФ от 08.10.1998 № 13/14), при рассмотрении споров, связанных, в том числе с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 16 Постановление Пленума ВС РФ от 08.10.1998 № 13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

Статьей 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что {Дата изъята} между истцом и ФИО2 (Заемщик 1), ФИО3 (Заемщик 2) заключен кредитный договор {Номер изъят} (л.д. 25-32), по условиям которого банк обязался предоставить заемщикам кредит в сумме 2 591 064 руб. (п. 1.2 договора), под 11,9 % годовых (п. 1.3 договора), в случае неисполнения заемщиками какого-либо из обязательств по страхованию, предусмотренных п. 5.11 и 5.12 договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном п. 6.7 договора, в размере 18,9% годовых (п. 1.3.1 договора), со сроком возврата {Дата изъята} (п. 1.5 договора).

Согласно п. 2.1 договора полученный кредит заемщики обязались использовать исключительно на приобретение жилого помещения, состоящего из трех комнат, общей площадью 61,1 кв.м, жилой площадью 39,3 кв.м, расположенного на девятом этаже девятиэтажного кирпичного многоквартирного жилого дома по адресу: {Адрес изъят} (строительный) по договору купли-продажи квартиры.

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита в валюте РФ, указанной в п. 1.2 кредитного договора, на текущий счет представителя заемщиком в валюте РФ, открытый у кредитора на балансовом счете, с которого производятся выдача наличных денежных средств или перечисление денежных средств на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в п. 2.1 кредитного договора.

Согласно п. 4.7 кредитного договора стороны устанавливают, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности возврата кредита в установленные сроки (основной долг), обяханности по страхованию имущества, предусмотренного договором страхования, указанным в п. 5.2. настоящего договора.

Пунктом 4.8 кредитного договора стороны согласовали, что в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании, а если срок не установлен, то в течение тридцати календарных дней с момента получения заемщиком требования.

В соответствии с абз. 2 п. 5.2 кредитного договора обеспечением исполнения заёмщиком своих обязательств по настоящему договору являются в совокупности: ипотека в силу закона (п. 1 ст. 77 Закона об ипотеке) приобретенного частично с использование средств кредита жилого помещения (квартиры), указанного в п. 2.1 настоящего договора, - с момента государственной регистрации права собственности на такое помещение; страхование риска, связанного с владением, пользование и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмета ипотеки – квартира, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование жизни и здоровья заемщика, по условиям которого первым выгодопроиобретателем будет кредитор.

Пунктом 5.11 кредитного договора предусмотрено, что поскольку заемщиком выражено согласие на на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья заемщик обязуется обеспечить в течение всего срока действия настоящего договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья, и предоставить кредитору следующие документа: не позднее даты, следующей за датой истечения срока действия Договора страхования документы, подтверждающие пролонгацию договора страхования/заключение нового договора (п. 5.11.1); не позднее даты, следующей за датой наступления срока уплаты очередных страховых взносов, документы, подтверждающие, что оплата была произведена (п. 5.11.2).

В разделе 6 кредитного договора стороны предусмотрели ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитного договора.

Кредитор вправе предъявить заёмщикам требование об уплате неустойки в случае, если заемщики не исполнят и/или исполнят ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщики обязуются уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки. Сумма соответствующих неустоек уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему Договору. Неустойка начисляется Кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по возврату кредита (основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом) начиная со дня, следующего за установленным настоящим Договором днем уплаты соответствующей суммы, по дату полного исполнения всех обязательств Заемщика по погашению задолженности (включительно). Размер неустойки зависит от периода её начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) - из расчета Ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленной на день заключения договора; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов (включительно) – из расчет 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п. 6.1 кредитного договора).

Согласно п. 6.7 кредитного договора при неисполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 5.11 настоящего договора процентная ставка (плата за пользование Кредитом) изменяется в следующем порядке: процентная ставка (плата за пользование Кредитом) устанавливается в размере, предусмотренном пунктом 1.3.2 настоящего Договора, с даты, следующей за датой, до которой должны быть представлены документы, указанные в пункте 5.11.1 Договора, либо с даты, следующей за датой, до которой должны быть представлены документы, указанные в пункте 5.11.2 Договора, в зависимости от того, какое из обязательств было нарушено Заемщиком; при изменении процентной ставки (платы за пользование Кредитом) в порядке, установленном пунктом 6.7.1 настоящего Договора, Кредитор направляет Заемщику любым возможным способом (нарочным, по почте, и т.д.) не позднее рабочего дня после изменения процентной ставки уведомление об изменении процентной ставки (платы за пользование Кредитом) по Договору, содержащее новый График, включающий подлежащие уплате суммы на каждую Дату платежа, при этом График (Приложение 1 к настоящему Договору) считается утратившим силу (в части уплаты сумм на будущие периоды) со дня изменения процентной ставки.

Государственная регистрация права собственности на квартиру, расположенную по адресу: {Адрес изъят} произведена за ФИО2, что подтверждается выпиской из ЕГРН от {Дата изъята} (л.д. 44).

Договор подписан сторонами, является действующим, сторонами не оспорен, недействительным либо незаключённым не является.

Свои обязательства по кредитному договору кредитор исполнил надлежащим образом, предоставил заемщику кредит в сумме 2 591 064 руб., что подтверждается банковским ордером от {Дата изъята} {Номер изъят} (л.д. 133).

Ответчик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет.

Определением Арбитражного суда Кировской области от 11.03.2021 заявление АО «Россельхозбанк» о признании ФИО2 несостоятельным (банкротом) признано обоснованным, в отношении ФИО2 введена процедура реструктуризации долгов гражданина (л.д. 64-65, 72-76).

В связи с наличием просроченной задолженности истец направил в адрес ответчика и третьего лица (второго заемщика) ФИО2 требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от {Дата изъята}, в котором потребовал досрочно погасить кредит в полном объеме в срок не позднее {Дата изъята} (л.д. 34). Ответа на данное требования получено не было, задолженность по кредитному договору ответчиком и третьи лицом не погашена.

В настоящее время обязательства по договору ответчиком и третьим лицом также не исполнены.

При этом заемщики надлежащим образом были ознакомлены с условиями договора и согласились с ними, подписав договор. Подписывая договор, действовали по своей воле и в своем интересе. Договор основан на добровольности волеизъявления его сторон. Анализ представленных в дело доказательств не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения заемщиками договора.

В случае неприемлемости предложенных условий договора, несогласия с условиями кредитования и поручительства, заемщики были вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, отказаться от заключения договора, имели возможность получить кредит в иной кредитной организации, на более приемлемых для них условиях, но не сделали этого.

По расчету истца с учетом уточнений задолженность заемщиков по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} составляет: основной долг – 2 338 117,52 руб., проценты за пользование кредитом в период с {Дата изъята} по {Дата изъята} – 310 670,38 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга в период {Дата изъята} по {Дата изъята} – 33 972,73 руб., пени за несвоевременную уплату процентов за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} – 28 455,61 руб. (л.д. 35-37, 208 оборот). В расчете процентов при применении ставок предусмотренных в договоре, учтены даты заключения договоров страхования. 

Расчет, составленный истцом, ответчик не опроверг, контррасчет, а также доказательства надлежащего исполнения обязательств по договору, то есть внесения обусловленных договором платежей своевременно и в полном объеме, существования задолженности в меньшем размере не представили.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (ч. 1 ст. 323 ГК РФ). Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (ч. 2 ст. 323 ГК РФ).

Учитывая право банка на досрочное истребование кредита, установленный факт нарушения условий кредитного договора со стороны заёмщика и наличия задолженности, которая до настоящего времени не погашена, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заёмщиками своих обязательств по кредитному договору, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договора, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности по кредитному договору.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21.12.2000 № 263-О указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет по существу, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. 

Как разъяснено в п. 71 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника; при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Руководствуясь принципом разумности и справедливости, учитывая компенсационный характер неустойки, длительность неисполнения ответчиком своих обязательств, размер задолженности, суд считает возможным снизить размер пени за несвоевременную уплату основного долга за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} до 5000 руб., размер пени за несвоевременную уплату процентов с {Дата изъята} по {Дата изъята} до 3000 руб.

Оснований для дальнейшего снижения размера пени по договору суд не усматривает.

Доводы ответчика, что он обращался в банк за реструктуризацией задолженности, снижении процентной ставки, предоставления ипотечных каникул, а также наличия оснований для их предоставления ответчику в дело не представлено.

Нарушение обязательств ответчиком по кредитному договору подтверждается документально, не оспаривается ответчиком, доказательств нарушения своих обязательств банком в материалы дела не представлено. Поэтому причины для расторжения договора в связи с существенным нарушением одной из сторон его условий имеются именно у Банка, обязать банк расторгнуть кредитный договор с {Дата изъята} и взыскивать долг по состоянию на данную дату оснований не имеется. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 756,08 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 320, 321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят}, в том числе: основной долг – 2 338 117,52 руб., проценты за пользование кредитом – 310 670,38 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} – 5000 руб., пени за несвоевременную уплату процентов с {Дата изъята} по {Дата изъята} – 3000 руб.; а также расходы по уплате госпошлины в размере 21 756,08 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.Л. Кононова

Мотивированное решение составлено 07.06.2021.