УИД 07RS0007-01-2024-000279-08

№ 2-183/2024

Решение

 вступило в законную силу

«____» _____________ 2024 года

Судья _____________ А.А. Нагоев

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

КБР, пгт. Кашхатау 07 мая 2024 года

Черекский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе:

председательствующего - судьи Нагоева А.А., 

при секретаре судебного заседания - Казиевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от _____г. в размере 135851 руб. 45 коп., и государственной пошлины – 3917 руб. 03 коп.

Иск мотивирован тем, что _____г., ООО «ХКФ Банк» заключило с ФИО1 кредитный договор №, в соответствии с условиями которого была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с _____г. - 130 000 руб. В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Польза СВ МС Standard (новая техн.)» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34,9% годовых.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 59 руб. начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с _____г. по _____г..

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней. Банк _____г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

В судебное заседание стороны не явились. Представитель истца - ООО «ХКФ Банк» ФИО2 просил рассмотреть дело без его участия. От ответчика ФИО1 поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие и об отказе в удовлетворении исковых требований, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает настоящее дело в отсутствие сторон. 

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по предоставленным доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и других правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, кода заимодавцем является юридическое лицо - независимо от суммы (ст. 808 ГК РФ).

В соответствии с требованиями статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа в соответствии с требованиями ст. 811 ГК РФ, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части 2 статьи 437 ГК РФ, содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В соответствии с частью 1 статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что _____г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № путем заполнения и подписания бланка заявления-анкеты на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту – карта CASHBACK 34,9, подписания условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведение банковских счетов по тарифу «карта CASHBACK 34,9», согласно которому ФИО1 Банком был предоставлен лимит кредитования в размере 130000 руб., в соответствии с Типовыми условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке, срок кредитования, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей в погашение кредитной задолженности, в соответствии с тарифами по Банковскому продукту.

Так, согласно пункту 2 тарифа по Банковскому продукту «карта CASHBACK 34,9 », процентная ставка кредиту по карте составляет 34,9% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 руб. и более - 99 руб., минимальный платеж – 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., льготный период до 51 дня.

Максимальный лимит кредитования от 10000 руб. до 200000 руб. (пункт 1 тарифа по Банковскому продукту «карта CASHBACK 34.9»).

Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита : за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1 000 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (пункт 19 тарифа по Банковскому продукту «карта CASHBACK 34.9»).

Также тарифом по Банковскому продукту «карта CASHBACK 34.9» установлено, что полная стоимость кредита по каре с учетом страхования составляет 52,53 % годовых.

ФИО1, заключая кредитный договор, заключил договор страхования, поручил Банку ежемесячно списывать со счета нужную сумму для возмещения расходов Банка в связи с оплатой его страховки.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных кредитным договором и общими условиями и тарифами кредитования Банка. ФИО1 ознакомился и согласился со всеми условиями кредитования и тарифами.

Судом установлено, что с _____г. по _____г. ФИО1 пользовался кредитной картой, что подтверждается выпиской по счету, тем самым свои обязательства Банк по кредитному договору о выдаче кредита исполнил в полном объеме.

Между тем, ответчик ФИО1 обязательства по погашению долга и уплате процентов не исполнял, в связи с чем, образовалась задолженность, которая согласно представленным истцом документам составила по состоянию на _____г. 135851 руб. 45 коп., в том числе: основной долг 105150 руб. 07 коп., проценты за пользование кредитом – 21904 руб. 33 коп., штрафы – 6500 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2297 руб. 05 коп. 

В целях защиты своих прав ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № Черекского судебного района КБР с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от _____г..

_____г. мировым судьей судебного участка № Черекского судебного района КБР, на основании ст. 126 ГПК РФ был вынесен судебный приказ по делу №. _____г. по заявлению ФИО1 вышеуказанный судебный приказ был отменен, в связи с поступившими возражениями относительно его исполнения.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии со статьей 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, по настоящему делу предусмотренный законом трехлетний срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому периодическому платежу.

Вместе с тем, как следует из представленной истцом выписки по счету должника ФИО1, заемщик в период с _____г. по _____г. воспользовался кредитной картой, получив кредит, до _____г. производил платежи по возврату денежных средств в соответствии с условиями договора кредитования № от _____г..

С настоящими исковыми требованиями ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд _____г..

При этом на момент обращения истца к мировому судье и вынесения судебного приказа, срок исковой давности уже был пропущен истцом в силу следующего.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», не получив от заемщика платежей после _____г. узнал о нарушении своих прав.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от _____г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с _____г.

Истцом не представлены доказательства в подтверждение даты обращения с заявлением о вынесении судебного приказа (в организацию почтовой связи либо непосредственно в суд), на запрос суда о предоставлении гражданского дела № от мирового судьи судебного участка № Черекского судебного района КБР получен ответ о том, что данное гражданское дело уничтожено за истечением срока хранения, в связи с чем суд считает, что заявление о вынесении судебного приказа подано мировому судье в день его вынесения, а именно _____г., то есть после истечения срока исковой давности.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от _____г. №, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о то, что в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 подлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов – отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КБР в течение месяца со дня его вынесения через Черекский районный суд КБР.

Председательствующий 

копия верна: судья -

А.А. Нагоев