РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 марта 2019 года г. Усть-Илимск, Иркутская область

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Степаненко Р.А.,

при секретаре судебного заседания Сосонко Е.С.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО4, действующего на основании нотариальной доверенности от 13.02.2019 с полным объемом процессуальных прав, выданной сроком на один год,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-500/2019 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 и акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества, страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – Банк) обратилось в Усть-Илимский городской суд с иском, в обоснование которого указало, что 06.08.2013 между Банком и ФИО2 (далее – ФИО2) заключено кредитное соглашение № КD35565000001435 и договор комплексного банковского обслуживания в соответствии с которыми сумма кредита составляет 276 121 рубль 21 копейка, процентная ставка 24 % годовых, срок кредита установлен в 84 месяца, размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту составляет 6 843, день погашения ежемесячных обязательных платежей указано как ежемесячно 6 числа, дата последнего платежа 06.08.2020. 

Одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщиком подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между Банком и акционерным обществом «Д2 Страхование». 

В соответствии с договором коллективного страхования страховым риском является в том числе смерть застрахованного лица.

22.11.2017 ФИО2 умерла. По состоянию на дату смерти у должника имелась задолженность в размере 161 381 рубля 90 копеек. 

27.04.2018 Банк обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты. Ответом от 29.11.2018 страховой компанией банку отказано, в связи с тем, что не представлены медицинские документы. 

Банк полагает, что данный случай является страховым, в связи с чем с АО «Д2 Страхование» необходимо взыскать в пользу истца страховую выплату в размере 161 381 рубля 90 копеек. 

Кроме того, Банк указывает, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника обязан возвратить сформировавшуюся задолженность по вышеуказанному кредитному соглашению. По сведениям Банка наследником ФИО2 является ФИО1 (далее – ФИО1). 

Учитывая наступление страхового случая, Банк полагает, что с ФИО1, как с наследника подлежит взысканию сумма в размере 33 653 рублей 01 копейки – разница между суммой задолженности по состоянию на 25.12.2018 и страховой выплатой (195 034,91руб. - 161 381,90 руб.).

Просит суд взыскать с АО «Д2 Страхование в пользу истца страховую выплату по кредитному соглашению № КD35565000001435 от 06.08.2013 в размере 161 381 рубля 90 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 220 рублей 58 копеек; Взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору № КD35565000001435 от 06.08.2013 в размере 33 653 рублей 01 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 880 рублей 12 копеек. В случае непризнания события страховым случаем просит взыскать текущую задолженность по кредитному соглашению в полном размере 195 034 рублей 91 копейки с наследника заемщика ФИО1

В судебное заседание представитель истца не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, своевременно. Согласно исковому заявлению, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. 

В судебное заседание ответчик АО «Д2 Страхование» не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, своевременно. Представил возражение на исковое заявление в соответствии с которым возражает против удовлетворение исковых требований к АО «Д2 Страхование». Указывает, что причиной смерти ФИО2 явилось: а) Отек мозга; б) Внутримозговое кровоизлияние в полушарие субкортикальное. Данные заболевания не входят в перечень острых внезапно возникших заболеваний в соответствии с п. 2.5 Правил страхования и не могут быть признаны страховым случаем. В связи с чем просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований к АО «Д2 Страхование».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, своевременно. В судебном заседании его интересы представлял представитель, действующий на основании нотариальной доверенности от 13.02.2019, с полным объемом процессуальных прав, выданной на один год. Представил возражения на исковое заявление в соответствии с которым просит в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности из стоимости наследственного имущества отказать. Полагает, что смерть ФИО2 является страховым случаем. 

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. 

Частью 3 вышеуказанной нормы предусмотрено, что суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя АО «Д2 Страхование» и ФИО1

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно статье 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что ФИО2 06.08.2013 обратилась к истцу с Анкетой-заявлением № 2002464974/01.1 на оформление кредитной карты. 

На основании данного заявления между ОАО «УБРиР» и ФИО2 заключено кредитное соглашение № КD35565000001435 и договор комплексного банковского обслуживания. В соответствии с условиями которого сумма кредита составляет 276 121 рубль 21 копейка, процентная ставка 24 % годовых, срок кредита установлен в 84 месяца, размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту составляет 6 843 рубля, день погашения ежемесячных обязательных платежей указано как ежемесячно 6 числа, дата последнего платежа 06.08.2020.

Соглашение достигнуто в офертно-акцептной форме. 

То обстоятельство, что ФИО2 ознакомлена с условиями договора, Правилами открытия, обслуживания счета и пользованием банковской картой; Правилами предоставления кредита с использованием Банковской карты; Правилами обслуживания клиента по системе Телебанк; Правилами предоставления услуг информирования и управления карточным счетом СМС-банк; Условиями предоставления физическим лицам кредитных продуктов с использованием банковских карт ОАО «УБРиР»; Тарифами на операции, проводимые с использованием банковских карт, подтверждается личной подписью ФИО2 в заявлении-анкете. Таким образом, заполнив, подписав и направив в адрес Банка заявление-анкету, ФИО2 выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями Банка.

Согласно Уставу ПАО КБ «УБРиР», на основании решения общего собрания акционеров от 26.09.2014 наименование Банка изменено с открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» на публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития». 

ПАО КБ «УБРиР» является юридическим лицом, что подтверждается листом записи Единого государственного реестра юридических лиц, действует на основании устава, имеет лицензию на осуществление банковских операций. 

Факт получения ФИО2 кредита и совершения расходных операций по карте подтверждается выпиской по счету № за период с 06.08.2013 по 24.12.2018.

Суд принимает факт активации и использования ответчиком карты по договору в качестве подтверждения выражения воли ФИО2 в получении карты и согласия с тарифами и условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка. 

Между ЗАО «Д2 Страхование» и ОАО «УБРиР» 20.04.2012 заключен договор коллективного страхования № 0104У в соответствии с которым настоящий договор заключен на условиях Программы коллективного добровольного страхования, составленной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от 27.06.2011. 

Пунктами 1.2., 1.4. договора предусмотрено, что страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами являются физические лица в возрасте от 21 года до 70 лет, заключившие со страхователем кредитное соглашение на которых с их письменного согласия распространено действие настоящего договора, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц.

Основным Выгодоприобретателем на сумму фактической задолженности по кредиту застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая является страхователь, при условии получения страхователем письменного согласия от застрахованного лица (пункт 1.5 Договора). 

В соответствии с п. 3.1.1.1. страховым риском для застрахованных лиц, возраст которых на момент не менее 21 года и не более 65 лет, в том числе определена смерть застрахованного лица, являвшая следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания. 

ФИО2 06.08.2013 обратилась в ОАО «УБРиР» с заявлением на присоединение к программе коллективного добровольного страхования в соответствии с которым выразила желание быть застрахованным лицом по программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного добровольного страхования заключенного между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование» страховыми рисками по которому являются в том числе смерть застрахованного лица, являвшаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания.

Судом установлено, что ФИО2 умерла 22.11.2017, что подтверждается свидетельством о смерти II СТ № 884471. 

ПАО КБ «УБРиР» 27.04.2018 обратился в АО «Д2 Страхование» с заявлением на получение страховой выплаты в связи с наступлением предусмотренного договором страхования страхового случая, указано на смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. 

АО «Д2 Страхование» уведомила 29.11.2018 ПАО КБ «УБРиР» о том, что принять решение по заявленному событию будет возможно после получения документов, предусмотренных правилами страхования и проведения страхового расследования. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе ПАО КБ «УБРиР» в удовлетворении исковых требований о взыскании с АО «Д2 Страхование» в пользу истца страховой выплаты по кредитному соглашению № КD35565000001435 от 06.08.2013 в размере 161 381 рубля 90 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 220 рублей 58 копеек в связи со следующим.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

Таким образом, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

В п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Таким образом обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного договором и согласованного сторонами события страхового случая.

Как следует из материалов дела между ЗАО «Д2 Страхование» и ОАО «УБРиР» 20.04.2012 заключен договор коллективного страхования № 0104У в соответствии с которым настоящий договор заключен на условиях Программы коллективного добровольного страхования, составленной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от 27.06.2011. 

Согласно программе страхования и п. 2.4. правил страхования от несчастных случаев и болезней от 27.06.2011 несчастным случаем признается необычное, непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и в определенном месте и влечет ущерб здоровью застрахованного лица в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия (по нижеизложенным пунктам): взрыв; действия эклектического тока; удар молнии; нападение злоумышленников; падения предметов на застрахованного; падение самого застрахованного; попадание в дыхательные пути инородного тела; острого отравления ядами растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; пищевой токсинфекцией движение средств транспорта или их крушения; пользования движущими механизмами, оружием и всякого рода инструментами; неправильных медицинских манипуляций; воздействие высоких или низких температур. Пунктом 2.4.14. установлено, что несчастным случаем также признаются болезни, являвшейся исключительно следствием травм и иных повреждений здоровья, перечисленных в выше указанных пунктах. 

Пунктом 2.4.15. правил страхования от несчастных случаев и болезней от 27.06.2011 установлено, что не является несчастным случаем, в том числе вызванное несчастным случаем обострение у страхователя (застрахованного лица) имеющегося заболевания (п.2.4.15.2 Привил).

Острым внезапным заболеванием в соответствии с п. 2.5. правил страхования от несчастных случаев и болезней от 27.06.2011 признается впервые диагностированное в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний: холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк, острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит; геморрагические лихорадки; впервые возникший астматический статус, потребовавший проведение интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких (при отсутствии в анамнезе аллергии и хронического заболевания легких); разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный; впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведения электрокардиостимуляции; спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением.

Также в соответствии с Программой коллективного добровольного страхования, являющейся приложением № 1 к Договору № 0104У от 20.04.2012 в разделе Исключения указано, что страховым случаем не является, в том числе вызванное несчастным случаем обострение имеющегося заболевания. 

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Таким образом, исходя из буквального толкования Правил страхования, стороны договора пришли к соглашению, что страховым случаем будет являться не любое событие в жизни застрахованного лица, а только то, которое наступает в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания застрахованного. 

На основании статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии со статьей 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Бремя доказывания наличия оснований для отказа в выплате страхового возмещения лежит именно на страховщике.

Следовательно, для установления страхового возмещения необходимо установить наступления смерти в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания. 

Медицинским свидетельством о смерти серии 25414 № 0304-556 от 23.11.2017 установлено, что причиной смерти ФИО2 являются - а) отек мозга; в) внутримозговое кровоизлияние в полушарие субкортикальное.

Из протокола патологоанатомического вскрытия № 281 умершей ФИО2, произведенного ОГАУЗ «Братская городская больница №5», неврологическим отделением для больных с ОНМК от 23.11.2017 следует, что заключительный клинический диагноз: основное заболевание Геморрагический инсульт от 21.11.2017. Атеросклероз церебральный сосудов. Артериальная гипертония 3 ст, риск 4 (возраст, ОНМК). Правосторонняя гемиплегия. Моторная, Сенсорная афазия. Соложение основного заболевания: Отек головного мозга. Дислокационно-стволовой синдром. Цереброкардиальный синдром. Отек легких. Гипостатическая пневмония. ОДН. ОСН. Бульбранные нарушения. ИВЛ. Сопутствующие заболевания: Ожирения. 

Пунктом 34 указанного протокола установлен патологоанатомический диагноз: Основное заболевание: Внутримозговое кровоизлияние гематомного типа в левом теменно-височной области; атеросклероз внутримозговых артерий со стенозами до 20-30%. Фоновое заболевание: Артериальная гипертензия (эксцентрическая гипертрофия миокарда). Соложение основного заболевания: Прорыв крови в желудочковую систему. Отек головного мозга с дислокацией его ствола в БЗО. Отек легких. Полнокровие внутренних органов. 

На основании изложенного суд приходит к выводу, что данные заболевания не входят в перечень острых внезапно возникших заболеваний в соответствии с п. 2.5. правил страхования и не могут быть признаны страховым случаем, предусмотренным договором страхования, что явилось основанием для отказа в удовлетворении исковых заявлений ПАО КБ «УБРиР» к страховой компании АО «Д2 Страхование».

Разрешая требование истца к ответчику ФИО1 о взыскании с него как с наследника ФИО2 задолженности по кредитному соглашению, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно статье 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что ФИО2 06.08.2013 обратилась к истцу с Анкетой-заявлением № 2002464974/01.1 на оформление кредитной карты. 

На основании данного заявления между ОАО «УБРиР» и ФИО2 заключено кредитное соглашение № КD35565000001435 и договор комплексного банковского обслуживания. В соответствии с условиями которого сумма кредита составляет 276 121 рубль 21 копейка, процентная ставка 24 % годовых, срок кредита установлен в 84 месяца, размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту составляет 6 843, день погашения ежемесячных обязательных платежей указано как ежемесячно 6 числа, дата последнего платежа 06.08.2020.

Соглашение достигнуто в офертно-акцептной форме. 

ФИО2 умерла 22.11.2017, что подтверждается свидетельством о смерти II СТ № 884471.

В результате неисполнения обязательств по кредитному соглашению образовалась задолженность, в связи с чем истец обратился в суд с иском к ответчику как к наследнику умершего заемщика ФИО2

По состоянию на 25.12.2018 сумма задолженности по кредитному соглашению составила 195 034 рубля 91 копейка, в том числе основной долг 155 881 рубль 03 копейки и проценты за пользование кредитом в размере 39 153 рубля 88 копеек. 

Ответчиком расчет сумм задолженности, произведенный истцом, не опровергнут. Данный расчет соответствует условиям договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону, расчет судом проверен, составлен арифметически верно, в связи с чем суд принимает указанный расчет во внимание и расценивает его как достоверный. Своего расчета ответчик суду не представил.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из разъяснений, данных в пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 13 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 ГК РФ порядке принято наследство.

Статья 1175 ГК РФ предусматривает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

В статье 1153 ГК РФ установлены способы принятия наследства. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Таким образом, наследник должника при установлении принятия им наследства становиться должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. При этом не имеет юридического значения тот факт, является ли наследник совершеннолетний или несовершеннолетним лицом.

Согласно ответу нотариуса ФИО5 от 22.02.2019 ИСХ № 254 03.05.2018 с заявлением о принятии наследства по закону обращался супруг ФИО1; с заявлением об отказе от наследства обращалась дочь ФИО3 25.05.2018 ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на: квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, стоимость наследственного имущества составляет 301 633 рубля 79 копеек; Земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, стоимость наследственного имущества составляет 48 133 рубля 94 копейки. 

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что в ходе судебного разбирательства истцом доказан факт нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, невыполнения в полном объеме ФИО2 обязательств по возврату денежных средств, предоставленных на основании кредитного соглашения, принятия наследства ответчиком ФИО1, стоимость исковых требований не превышает стоимость принятого наследником имущества, в связи с чем исковые требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 (как к наследнику ФИО2) о взыскании задолженность по кредитному договору № KD35565000001435 от 06.08.2013 являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Из ч. 1 и 2 ст. 46 Конституции Российской Федерации во взаимосвязи с ч. 1 ст. 19, закрепляющей равенство всех перед законом и судом, следует, что конституционное право на судебную защиту предполагает не только право на обращение в суд, но и возможность получения реальной судебной защиты в форме эффективного восстановления нарушенных прав и свобод в соответствии с законодательно закрепленными критериями (Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 11 мая 2005 года № 5-П, от 20 февраля 2006 года № 1-П, от 5 февраля 2007 года № 2-П).

В целях создания механизма эффективного восстановления нарушенных прав и с учетом принципа максимальной защиты имущественных интересов заявляющего обоснованные требования лица, правам и свободам которого причинен вред, Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации предусматривает порядок распределения между сторонами судебных расходов.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № 100352 от 25.12.2018 истец уплатил государственную пошлину при подаче искового заявления в размере 5 100 рублей 70 копеек, которая, с учетом принципа пропорциональности подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца в полном объеме. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 и акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному соглашению из стоимости наследственного имущества, страховой выплаты удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению № KD35565000001435 от 06.08.2013 в сумме 195 034 рублей 91 копейки, в том числе 155 881 рубля 03 копеек – задолженность по основному долгу; 39 153 рублей 88 копеек задолженность по процентам за пользование кредитом. 

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты по кредитному соглашению № KD35565000001435 от 06.08.2013 в размере 161 381 рубля 90 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 220 рублей 58 копеек отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 100 рублей 70 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Илимский городской суд в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий судья Р.А. Степаненко