№ 2-91/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 марта 2021 года п. Новоорск 

Новоорский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Квиринг О.Б., 

при секретаре Егоровой Л.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО3. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к банку с заявлением, содержащем предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карта «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты и для осуществления операция по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. 

При подписании заявления ответчик указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты он обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен и по одному экземпляру которых получил на руки. 

В заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения о заключении договора о карте являются действия по открытию ему счета. 

На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк открыл ему счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной заявлении, условиях по картам и тарифах по картам, и тем самым заключил договор о карте №, выпустил на его имя карту и предоставил возможность использования карты, как для расчетов в пределах собственных средств, так и для пользования услугой кредитования счета в пределах лимита.

Ответчик получил карту, активировал и воспользовался услугой кредитования счета, совершив операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты. 

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита не выполняет. 

В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврат всей суммы в размере 66 213,69 руб., выставив и направив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена. 

Просит суд взыскать с ответчика ФИО3 задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66 213,69 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 186,41 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Русский Стандарт» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии. Обратился к суду с письменным заявлением о применении срока исковой давности, указывая, что банк просит взыскать задолженность, которая сложилась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ При этом обратился с данными требованиями только ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения срока давности. Просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме. 

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой ФИО1 России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судами и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" (после переименования АО "Банк Русский Стандарт") с заявлением, содержащим предложение на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт" заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту, указанную в разделе анкеты "Информация о карте", открыть на его имя банковский счет, для совершения операций с картой, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета.

В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком предложения заемщика о заключении с ним договора о карте являются действия банка по открытию счета, размер лимита будет определен банком самостоятельно. Составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться условия и тарифы, к которым заемщик присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Из анкеты на получение карты от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 предоставляется карта с кредитным лимитом 

<

данные изъяты> руб., срок действия карты: ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка 

<

данные изъяты>% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ карты была получена ФИО3, что подтверждается распиской в получении карты/ПИНа к карте, а также просил активировать карту №, при этом указал, что с условиями предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» и тарифами ознакомлен, понимает и полностью согласен, что подтверждается его собственноручной подписью.

Тарифный план ТП54 предусматривал процентную ставку 49% годовых, ежемесячную комиссию за обслуживание кредита – 1,9% год, плату за пропуск минимального платежа совершенного второй раз подряд в размере 300 руб., третий раз подряд – 1 000 руб., четвертый раз подряд – 2 000 руб. 

Задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита, начисление банком подлежащих уплате клиентом процентов за пользование кредитом, плат и комиссий, возникновение иных денежных обязательств, определенных Условиями и/или Тарифами.

В соответствии с п. 4.13 условий в случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с условиями и такое обязательство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа, при этом разница между размером минимального платежа и суммой фактически размещенных клиентом на счете течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка, денежных средств определяется как неоплаченная часть минимального платежа. 

Под суммой фактически размещенных клиентом денежных средств понимаются все суммы, поступившие на счет в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка, а также остаток денежных средств на счете на начало вышеуказанного расчетного периода. 

Согласно п. 4.17 срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом. 

Из п. 4.19 следует, что задолженность клиента по договору, указанная в счете-выписке, состоит из суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки; суммы процентов по кредиту, начисленных по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно; суммы платы и комиссий, рассчитанных на день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно, суммы иных платежей, подлежащих уплате клиентом.

Банк наряду с требованиями об оплате клиентом задолженности вправе требовать с клиента, а клиент обязан уплачивать также комиссии и плату, уплата которых предусмотрена как договором, так и отдельными соглашениями, заключенными между банком и клиентом, если такая уплата по договоренности между банком и клиентом, достигнутой как в рамках вышеуказанных соглашений, так и в рамках дополнительных условий производится в порядке, определенном условиями. (подпункт 5.5.4 Условий по картам).

Пунктом 7.10 Условий по картам предусмотрено, что клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета - выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета - выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным счетом. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности и уплатить комиссию в соответствии с тарифами. Клиент обязуется возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом ее востребования банком, а именно выставлением заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета - выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета - выписки является день его формирования и направления клиенту (пункт 4.17 Условий по картам).

Материалами дела подтвержден выпуск ФИО3 кредитной карты и предоставление банком заемщику кредитных денежных средств, а также внесение заемщиком минимальных платежей в счет погашения кредита с нарушением.

ДД.ММ.ГГГГ была сформирована счет-выписка в отношении ФИО3, в которой содержалось требование оплатить не позднее ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 

<

данные изъяты> руб. по договору №. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Новоорского района был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО3 в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> руб. и возврат госпошлины в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Определением мирового судьи судебного участка № Новоорского района от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен, в связи с поступлением возражений от должника. 

Не погашение задолженности по кредиту послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Ответчиком ФИО3 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. Считает, что истец обратился с иском о взыскании задолженности, которая сложилась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, так как с этого времени банк знал о своем нарушенном праве и имел право в течение 3 лет подавать иск в суд. Однако, иск подан лишь в ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного (минимального) платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

ДД.ММ.ГГГГ была сформирована заключительная счет-выписка в отношении ФИО3, в которой содержалось требование оплатить не позднее ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 

<

данные изъяты> руб. по договору №. 

С ДД.ММ.ГГГГ договор о предоставлении и обслуживании карты являлся расторгнутым.

Таким образом, при разрешении ходатайства ответчика о пропуске срока исковой давности, установлено, что в соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью договора, срок погашения договора определен моментом востребования банком задолженности путем выставления заключительной выписки-счета, которая выставлена клиенту – ДД.ММ.ГГГГ с требованием погасить задолженность до ДД.ММ.ГГГГ.

Неисполнение обязательства должником по оплате суммы задолженности началось с ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, с этой даты начал течь срок исковой давности. Таким образом, срок предъявления исковых требований по данным обязательствам истек.

При указанных обстоятельствах суд с учетом положений статей 196, 200, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" пришел к выводу, что срок исковой давности по заявленным Банком требованиям необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ. - со дня, следующего за днем окончания срока оплаты заключительного счета-выписки, поэтому срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору о карте истекал ДД.ММ.ГГГГ, при этом исковое заявление в суд подано Банком ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, исковые требования не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь статьями 194, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Новоорский районный суд.

Судья: 

Мотивированное решение изготовлено 26.03.2021 г. 

Судья: