Дело № 2-1827/2020

№ 

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Боровский районный суд Калужской области в составе:

председательствующего федерального судьи Битнер Н.Н.

при секретаре Степашиной Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Боровске

18 ноября 2020 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, установлении начальной продажной цены имущества, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, с учетом уточнений исковых требований, о расторжении кредитного договора № от 02.04.2019, взыскании задолженности по кредитному договору № от 02.04.2019, образовавшейся по состоянию на 03.11.2020 в размере 438319руб.60коп., из которой: 403840руб.17коп.-просроченная ссуда, 16528руб.74коп.-просроченные проценты, 7591руб.39коп.-проценты по просроченной ссуде, 7642руб.31коп.-неустойка по ссудному договору, 2716руб.99коп.-неустойка на просроченную ссуду, взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 04.11.2020 по дату вступления решения суда в законную силу, взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки с 04.11.2020 по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: Калужская область Боровский район г.Балабаново-1 ул.Дзержинского д.89 кв.46, определении способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определении начальной продажной стоимости квартиры в размере 828800руб., в обоснование исковых требований указав, что 02.04.2019 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 478284,57руб. сроком на 60 месяца под 18,9% годовых для неотделимых улучшений квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>-1 

<

адрес>, которая была принята в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в залог. Кредитным договором предусмотрена неустойка за невыполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения обязательств по кредитному договору. Банком обязательства перед ФИО1 были исполнены. Однако, последняя принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов по договору надлежащим образом не выполняет. В связи с чем, у ФИО1 образовалась задолженность, которая по состоянию на 03.11.2020 составила в размере 438319,6руб. ФИО1 было направлено требование о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора, которые остались без ответа. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке для удовлетворения за счет данного имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обязательств. Согласно отчета об оценке объекта залога, квартира оценена в размере 1036000руб., а потому исходя из положений Закона об ипотеке, начальная продажная цена предмета залога составляет 828800руб. В связи с чем, истец просил расторгнуть кредитный договор, взыскать сумму долга по кредитному договору, процентов, неустойки на дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость в размере 828800руб., а также просил взыскать расходы по уплате госпошлины.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дне, времени и месте рассмотрения дела. Согласно ходатайства, заявленного в иске, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседания также не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела судом извещалась надлежащим образом.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение данного дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, согласно заявления, истец против заочного производства не возражал.

Суд, исследовав представленные по делу материалы, приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2 апреля 2019г. ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении последней кредита на неотделимые улучшения предмета залога, в сумме 478284,57руб. на срок- 60месяца с даты предоставления кредита под 21,65% годовых. Обеспечением исполнения обязательств по договору является залог объекта недвижимости. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные на сумму основного долга по кредиту за весь период пользования кредитом за каждый календарный день, которые начисляются на остаток ссудной задолженности, а также уплатить сумму неустойки, которая при нарушении сроков возврата кредита и процентов составляет в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором. Кредитор имеет право обратить взыскание на недвижимое имущество при неисполнении требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору при просрочке внесения ежемесячных платежей (л.д.18-33).

02.04.2019 с ФИО1 заключено дополнительное соглашение к указанному договору, по которому подключена дополнительная услуга «гарантия минимальной ставки 14,9%». Согласно графика платежей определен ежемесячный взнос в размере 13267,91руб. со сроком оплаты 2 числа каждого месяца (л.д.43-46).

02.04.2019 ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 также был заключен договор залога (ипотеки) №, в котором предусмотрено, что залогодатель передает в залог залогодержателю в обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>-1 

<

адрес>. Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполняет свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (л.д.34-42).

Как следует из выписки по лицевому счету ФИО1 2869,7руб. и 475414,87руб. были зачислены на ее лицевой счет (л.д.11).

Таким образом, со стороны ПАО «Совкомбанк» договорные обязательства перед ФИО1 о предоставлении кредита были полностью исполнены.

Государственная регистрация ограничения права-ипотека в пользу ПАО «Совкомбанк», на основании договора залога от 02.04.2019, произведена 05.04.2019г., что подтверждается записью в Едином государственном реестре недвижимости. 

Данные обстоятельства в судебном заседании объективно ничем опровергнуты не были.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что ФИО1 в нарушение условий Кредитного договора, а также требований, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование надлежащим образом не производились. 

Из выписки по лицевому счету, расчета задолженности, представленных истцом следует, что ФИО1 в январе, июле-сентябре 2020г. исполнение кредита не производила, в марте оплата кредита произведена не в установленные сроки.

Статей 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.8.2 договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. Пунктом 13 договора установлено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

То есть, одновременное взыскание пени за просрочку возврата суммы кредита и процентов за пользование суммой кредита предусмотрены действующим законодательством.

Как следует из расчета, задолженность ФИО1 перед истцом по состоянию на 03.11.2020 составляет в сумме 438319руб.60коп., из которой: 403840руб.17коп.-просроченная ссуда, 16528руб.74коп.-просроченные проценты, 7591руб.39коп.-проценты по просроченной ссуде, 7642руб.31коп.-неустойка по ссудному договору, 2716руб.99коп.-неустойка на просроченную ссуду.

В судебное заседание доказательств, опровергающих данный расчет, стороной ответчика представлено не было.

02.09.2020 ФИО1 было направлено требование о досрочном погашении кредита в полном объеме, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки, в котором также содержалось предложение о расторжении кредитного договора (л.д.13-17).

Однако, данное требование осталось без ответа.

Таким образом, размер указанной задолженности и факт неисполнения ФИО1 своих обязательств по договору от 2 апреля 2020г. подтверждается представленными в суд материалами, и ответчиком не опровергнуты, а потому, указанные суммы подлежат взысканию с ФИО1

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления. 

Статьями 450, 452 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда, в частности, только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Исследовав и оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что невыполнение обязательств ФИО1 по возврату суммы кредита более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней является существенным нарушением кредитного договора, а потому исковые требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В связи с чем, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 04.11.2020 по дату вступления решения суда в законную силу и неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленная на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки с 04.11.2020 по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно ст.50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.7.4.3 кредитного договора, кредитор имеет право в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 дней, считая от даты его предъявления Кредитором, обратить взыскание на имущество, находящееся в залоге у Кредитора, в обеспечение исполнения обязательств Заемщика. 

Если основанием для досрочного истребования является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, Кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях: нарушение Заемщиком сроков внесения ежемесячного Платежа либо его части более чем на 30 календарных дней в случае, если сумма просроченного платежа составляет более 5% от стоимости объекта недвижимости; нарушение Заемщиком сроков внесения ежемесячного Платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если сумма просроченного платежа составляет более 5% от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.7.4.4 договора).

В судебном заседании нашло подтверждение, что ФИО1 допущено систематическое нарушение сроков внесения платежей, как более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, так и дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество. 

Статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. 

Исследовав выше приведенные доказательства суд приходит к выводу, что для удовлетворения требований залогодержателя взыскание должно быть обращено на заложенное ФИО1 имущество –

<

адрес> в 

<

адрес>-1.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 данного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Гражданское процессуальное законодательство, в частности статья 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривает возможность установления имеющих значение для дела обстоятельств на основании заключения эксперта.

2ноября 2020г. Обществом с ограниченной ответственностью «Оценка и консалтинг» был составлен Отчет об оценке недвижимого имущества, расположенного по адресу: 

<

адрес>-1 

<

адрес>, согласно которого рыночная стоимость данной квартиры составила 1036000руб.

Оценивая указанный отчет, суд полагает, что он соответствует требованиям Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

Определенная данным отчетом рыночная стоимость квартиры сторонами по делу оспорена не была, доказательств размера иной стоимости квартиры ответчиком представлено не было, ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы в суде заявлено не было, в связи с чем, суд полагает, что рыночную стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>-1 

<

адрес>, следует определить в размере 1036000руб.

Поскольку начальная цена заложенного имущества определена на основании отчета об оценке, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества в размере 828800руб. (80% от 1036000 рублей).

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежным поручением №22 от 08.10.2020 подтверждается, что ПАО «Совкомбанк» оплачена госпошлина в сумме 13618руб.34 коп.

Таким образом, данная сумма подлежит взысканию с ответчика ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк»: задолженность по кредитному договору № от 02.04.2019, образовавшуюся по состоянию на 03.11.2020 в размере 438319руб.60коп. (четыреста тридцать восемь тысяч триста девятнадцать рублей шестьдесят копеек), из которой: 403840руб.17коп.(четыреста три тысячи восемьсот сорок рублей семнадцать копеек)-просроченная ссуда, 16528руб.74коп.(шестнадцать тысяч пятьсот двадцать восемь рублей семьдесят четыре копейки)-просроченные проценты, 7591руб.39коп.(семь тысяч пятьсот девяносто один рубль тридцать девять копеек)-проценты по просроченной ссуде, 7642руб.31коп.(семь тысяч шестьсот сорок два рубля тридцать одна копейка)-неустойка по ссудному договору, 2716руб.99коп. (две тысяч семьсот шестнадцать рублей девяносто девять копеек)-неустойка на просроченную ссуду; проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 04.11.2020 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки с 04.11.2020 по дату вступления решения суда в законную силу; расходы по оплате госпошлины в сумме 13618руб.34 коп. (тринадцать тысяч шестьсот восемнадцать рублей тридцать четыре копейки). 

Взыскание обратить на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>-1 

<

адрес>. Установить начальную продажную цену квартиры с публичных торгов в размере 828800руб.(восемьсот двадцать восемь тысяч восемьсот рублей).

Ответчик ФИО1 ФИО7 вправе обратиться в Боровский районный суд Калужской области с заявлением об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ей копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: