Дело № 2-1198/2024

УИД 50RS0044-01-2024-000721-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

12 марта 2024 года г.Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Заречновой И.Ю., 

секретаря судебного заседания Бабучаишвили С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

Установил:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с наследников умершего 01.07.2021 И задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 13.06.2021 в размере 217 734 руб., из которых: сумма основного долга – 217 635 руб., сумма комиссий – 99 руб., а также взыскать с наследников И расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 377 руб. 34 коп. 

Свои требования мотивирует тем, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и И был заключен кредитный договор 

<

номер> от 13.06.2021, на сумму 231 084 руб., в том числе: 180 000 руб. – сумма к выдаче, 51 084 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 16,80%. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 231 084 руб. на счет заемщика 

<

номер>, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 180 000 рублей получены заемщиком перечислением на счет, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг в размере 51 084 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждает выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявления о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «Sms-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По условиям договора банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 Общих условий договора). 

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроке, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита - это период времени до даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1. раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5818 рубля 34 копейки. В период действия договора заемщиком были подключены, активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей 00 копеек. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. В соответствии с положениями ст. 811 ГК РФ, 10.08.2021 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 09.09.2021. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. 

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). По состоянию на 25.01.2024 задолженность заемщика по кредитному договору составляет 217 734 руб., из которых: сумма основного долга – 217 635 руб., сумма комиссий – 99 руб.

Определением суда от 21.02.2024 в качестве ответчика по делу привлечена ФИО1 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, в поданном исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 и ее представитель адвокат Кайгородов С.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще. От представителя ответчика адвоката Кайгородова С.А. поступили письменные возражения на исковое заявление, в которых следует, что ФИО1 приняла наследство после смерти своего супруга И в виде автомобиля Шевролет Круз. Решением Арбитражного суда МО от 07.06.2022 по делу №А41-25991/22 ФИО1 признана банкротом и в отношении нее введена процедура реализации имущества сроком на 6 месяцев. Определением Арбитражного суда МО от 19.01.2023 завершена процедура реализации имущества и ФИО1 освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина. Поскольку на момент признания ФИО1 банкротом долговые обязательства ее умершего супруга были ею приняты, исковые требования банка удовлетворению не подлежат. Просил рассмотреть дело без его участия.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика и его представителя в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пунктам 1 и 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (в том числе наследование). 

При наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент (ст. 1110 ГК РФ). В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ). В соответствии со статьей 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина. 

По смыслу положений статьи 1110 ГК РФ наследники становятся участниками тех правоотношений, в которых участвовал наследодатель. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что 13.06.2021 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и И был заключен кредитный договор 

<

номер>, согласно которому Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 231 084 руб., под 16,80% годовых (л.д. 9-10). Кредитный договор состоит из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита и общих условий договора (л.д. 13-16).

При заключении кредитного договора стороны достигли соглашения по всем его условиям. Заемщик с договором ознакомлен, и обязуется выполнять его условия, о чем свидетельствует подпись заемщика.

Размер комиссии за услугу СМС-пакет составляет 99 рублей ежемесячно (л.д.10об.).

При подписании заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета и индивидуальных условий по кредиту ответчик подтвердил и подписал собственноручно, что с договором, размерами комиссии и услуг ознакомлен, согласен.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, возврат кредита предусмотрен равными платежами в размере 5818 руб. 34 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становиться обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 60. Дата ежемесячного платежа – 13 число каждого месяца. 

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определения: 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, а также за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (л.д. 9об.).

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита содержится информация о номере счета для оплаты кредита: 

<

номер>. 

13.06.2021 между сторонами был заключен договор страхования на основании заявления И на добровольное страхование по программе страхование «комбо+» 

<

номер>. Срок страхования 1826 дней с оплаты страховой премии, страховая сумма на момент присоединения к Программе составляет 198 000 руб. Выгодоприобретателем является застрахованный, либо в случае его смерти - наследники (л.д. 12).

Согласно выписки по счету 

<

номер>, открытому 13.06.2021 на имя И, кредит в сумме 231 084 руб. заемщиком получен. Обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнялись заемщиком ненадлежаще (л.д.20).

Согласно представленному расчету задолженность И составляет 217 734 руб., из которых: сумма основного долга – 217 635 руб., сумма комиссий – 99 руб. (л.д. 18-19).

И умер 01.07.2021 (л.д. 50). 

После смерти И открыто наследственное дело 

<

номер>. Свидетельство о праве на наследство по закону в отношении автомобиля марки Шевроле Круз, рыночной стоимостью по состоянию на 01.07.2021 – 469 000 рублей, выдано жене ФИО1 (л.д. 63).

Решением Арбитражного суда Московской области от 07.06.2022 ФИО1 признана несостоятельным (банкротом), в отношении должника введена процедура реализации имущества гражданина. 

Определением Арбитражного суда Московской области от 19.01.2023 в отношении ФИО1 завершена процедура реализации имущества гражданина, ФИО1 освобождена от исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина. 

Из положений пункта 3 статьи 213.28 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» следует, что после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).

Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 указанной статьи, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.

Пункты 4 и 5 этой же статьи предусматривают основания освобождения гражданина от обязательств. В частности, такого рода освобождение не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

При этом в соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» под текущими платежами понимаются денежные обязательства и обязательные платежи, возникшие после даты принятия заявления о признании должника банкротом.

Поскольку обязательства по кредитному договору возникли между сторонами до признания гражданина банкротом, требования истца должны были быть включены в реестр требований кредиторов должника и рассмотрены в рамках арбитражного дела о признании ФИО1 банкротом.

Так как ответчик вступившим в законную силу решением суда признан банкротом, и реализация его имущества по делу завершена, в силу пункта 3 статьи 213.28 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», суд приходит к выводу о том, что ФИО1, вступившая в наследство после смерти И, освобождается от исполнения требований по обязательствам перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

При этом суд исходит из того, что процедура признания гражданина несостоятельным (банкротом) и введения процедуры реализации имущества является публичной, сведения о ходе процедур, применяемых при банкротстве гражданина, в соответствии со статьей 213.7 Федерального закона, опубликовываются путем их включения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, а кредиторы считаются извещенными об опубликовании этих сведений, по истечении пяти рабочих дней со дня включения таких сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Располагая сведениями о наличии задолженности по кредитному договору (с даты последнего платежа 13.08.2021), истец не был лишен возможности реализовать свое право на ее взыскание и своевременное установление факта смерти должника.

Наличие обстоятельств, перечисленных в пунктах 4 и 5 статьи 213.28 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", исключающих освобождение гражданина от обязательств, судом не установлено. Заявленные истцом требования не относятся к требованиям по текущим платежам и требованиям, неразрывно связанным с личностью кредитора.

Таким образом, поскольку ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не воспользовалось своим правом на включение в реестр требований кредиторов и обеспеченных залогом требований, процедура реализации имущества ФИО1 на момент обращения истца с данным иском (01.02.2024) была завершена, оснований для удовлетворения требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»» у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (СНИЛС 

<

номер>) о взыскании за счет наследственного имущества И задолженности по кредитному договору по кредитному договору 

<

номер> от 13.06.2021 в размере 217 734 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 377 руб. 34 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: И.Ю.Заречнова

Решение суда в окончательной форме составлено 13 марта 2024 года