22RS0065-01-2025-002103-27 Дело №2-2691/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 июня 2025 года город Барнаул 

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи

при секретаре

ФИО1, 

ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в Индустриальный районный суд г. Барнаула с иском к ПАО «Банк Уралсиб» о расторжении договора обслуживания кредитной карты ***.

В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком был заключен договор обслуживания кредитной карты ***, в соответствии с которым на условиях возвратности, срочности, платности предоставлен кредит в размере 59 840 рублей 64 копейки под 59,9% годовых. По независящим от истца причинам, в связи с изменением материального положения, вынуждено были прекращены выплаты по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка направлено заявление о прекращении оплаты и о предоставлении документов, подтверждающих факт наличия задолженности, а также заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных, безакцептного списания, о предоставлении реструктуризации, отказе от платных дополнительных услуг. 16 августа и ДД.ММ.ГГГГ в связи с отсутствием рассмотрения ранее поданного заявления по существу в адрес банка направлены заявления, в соответствии с которыми, истцом выражено согласие на расторжение договора в судебном порядке, а также об исполнении заявления об отказе платных дополнительных услуг. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес банка направлено заявление об отказе от взаимодействия по форме ФССП. ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка были направлены заключительные требования. Ответы кредитора не поступали, вопрос о расторжении договоров в судебном порядке не рассмотрен, сведения об отключении платных дополнительных услуг, закрытии счетов и возврате комиссий не предоставлены. Кредитный договор у истца отсутствует, ее заявления о предоставлении копий кредитной документации, в том числе кредитных договором, оставлены кредитором без внимания. В связи с чем просит истребовать данные документы у ответчика. Досудебная стадия общения с кредитором, инициированная заемщиком, не привела к результату, в связи с бездействием кредитора, чем нарушены права заемщика.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще о дате, времени месте его проведения, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание также не явился, извещен надлежаще о дате, времени и месте его проведения, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на то, что заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а Истец по их возврату. Независимо от того, изменилось ли финансовое положение истца, он обязан выполнять принятые на себя по кредитным договорам обязательства. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитных договоров, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной заботливости и осмотрительности, и такие изменения не являются существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитных договоров. Само по себе изменение платежеспособности заемщика не может являться тем самым существенным изменением обстоятельств, которое могло бы повлечь за собой расторжение кредитного договора по правилам статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации. В досье клиента присутствует фотография подтверждающая получение карты лично клиентом. Проверены платежи клиента в АБС Ритейл. Всего осуществлено за счет кредитных средств 18 платежей по карте. Все платежи потребительские - покупки в магазинах и т.п. Между Банком и заемщиком в требуемой законом надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, с которыми Заемщик была ознакомлена и согласилась, данные условия договора не противоречат закону и приняты заемщиком добровольно, на стадии заключения договора Заемщик располагала полной информацией о предложенных ей услугах, при заключении договоров не выразила своих возражений о несогласии с какими-либо пунктами договоров. Банк предоставил истцу денежные средства и истец ими воспользовался. Исполнение кредитного договора не нарушало интересов Истца, не причинило ущерб. Клиент, уже получив денежные средства, не лишился того, на что был вправе рассчитывать, поскольку банк выполнил все обязанности по кредитному договору. Вся информация по существенным условиям договора до заемщика доведена. Договор заключен добровольно, истец согласился с его условиями, о чем свидетельствует подпись в договоре, которой также были подтверждены все внесенные в договор данные. Таким образом, заемщик не представил убедительных доказательств существенного нарушения банком условий договора, поскольку на момент его заключения данные обстоятельства были известны сторонам кредитного договора. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, исходя их следующего.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии со статьями 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, пресечения действий, нарушающих права и создающих угрозу его нарушения.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В ходе рассмотрения дела судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ПАО «Банк Уралсиб» с заявлением-анкетой *** на получение кредитно-карточного продукта, в котором выразила согласие на получение карты при заключении договора с банком, согласие на обработку персональных данных. 

В эту же дату, на основании указанного заявления, между ФИО3 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым ФИО3 выдана кредитная карта с лимитом - 20 000 рублей. 

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Погашение кредита осуществляется в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем, в котором образовалась задолженность (п.2).

При выполнении клиентом условий льготного периода кредитования проценты банком не начисляются. При невыполнении клиентом условий льготного периода кредитования: 59% годовых по кредитам, предоставленным на безналичную оплату покупок, совершенных с использованием карты ли ее реквизитов; 69,9% годовых по кредитам, предоставленным на операции по снятию наличных денежных средств, переводов с карты, с признаками «quasi-cash» (п.4).

Пунктом 6 индивидуальных условий договора установлено, что погашение кредитам производится ежемесячно в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем, в котором образовалась задолженность. В целях соблюдения условий льготного периода кредитования клиент погашает не менее 3% от суммы кредита, учитываемой на ссудном счете на дату расчет каждого календарного месяца, но не менее 300 рублей, а также в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за третьим календарным месяцем в котором впервые образовалась задолженность, включаемая в льготный период, осуществляет полное погашение задолженности. При невыполнении условий льготного период аккредитования клиент погашает задолженность в следующем размере: проценты, начисленные за пользование кредитом и не менее 3% от суммы кредита, учитываемой на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца, но не менее 3000 рублей.

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,054% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 12 индивидуальных условий).

В пункте 14 индивидуальных условий договора истец выразила согласие с условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «Банк Уралсиб», включая дополнительные условия по дебетовым картам, являющимся в совокупности общими условиями договора в соответствии с ФЗ от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», клиент ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять.

Также при заключении кредитного договора, истец обратилась с заявлением *** о подключении набора услуг, подписывая которое, а в дальнейшем внося оплату за участие (подключение) в программе страхования заявила, что понимает и согласна с тем, что ознакомлена с возможностью заключить договор для карты с лимитом кредитования без приобретения дополнительных услуг.

Как следует из материалов дела, информации представленной стороной ответчика, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО3 по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 84 650 рублей 96 копеек, в том числе:

- по сумме выданных кредитных средств - 59 840 рублей 64 копейки;

- по сумме начисленных процентов - 23 980 рублей 40 копеек

- по сумме начисленных пеней - 829 рублей 92 копейки.

Как следует из обстоятельств спора, задолженность истца перед ответчиком по названному кредитному договору до настоящего времени не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка направлено заявление о прекращении оплаты и о предоставлении документов, подтверждающих факт наличия задолженности, а также заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных, безакцептного списания, о предоставлении реструктуризации, отказе от платных дополнительных услуг. 

16 августа и ДД.ММ.ГГГГ в связи с отсутствием рассмотрения ранее поданного заявления по существу в адрес банка направлены заявления, в соответствии с которыми, истцом выражено согласие на расторжение договора в судебном порядке, а также об исполнении заявления об отказе платных дополнительных услуг. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес банка направлено заявление об отказе от взаимодействия по форме ФССП. ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка были направлены заключительные требования.

Поскольку требования названных заявлений банком удовлетворены не были, исковое заявление о расторжении кредитного договора и взыскании с истца задолженности по ним ПАО «Банк Уралсиб» предъявлено не было, ФИО3 обратилась в суд с настоящим иском.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (ч. 4 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Таким образом, правом на расторжение договора в связи с изменившимися обстоятельствами может воспользоваться заинтересованная в расторжении договора сторона, если докажет, что изменение обстоятельств является существенным.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон, как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Разрешая заявленные требования, суд, вопреки доводам искового заявления, обстоятельств расторжения спорных кредитных договоров не находит, поскольку заемщиком не доказана совокупность условий, необходимых для принудительного расторжения кредитного договора применительно к положениям статей 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обстоятельств, предоставления неполной и недостоверной информации до ФИО3 о финансовой услуге, судом не установлено и из материалов дела не следует.

В ходе рассмотрения дела установлено, что заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, договоры были подписаны истцом добровольно, банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Истец добровольно приняла на себя обязательства по договору, согласилась на все его условия, выразив свою волю на его заключение на согласованных условиях, была ознакомлена с расчетом полной стоимости кредита, с условиями его погашения.

При заключении кредитного договора истец не считала его условия невыполнимыми, неприемлемыми и кабальными, соответственно, была уверена в достаточности своих финансовых возможностей для оплаты очередных платежей в счет возврата полученного кредита и процентов по нему.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец как заемщик, несет при заключении кредитного договора.

Заключая кредитный договор, истец должна была предвидеть, помимо прочего, возможность ухудшения ее материального положения и предполагать, что наступившие обстоятельства не повлекут за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств. При заключении кредитного договора истец не могла не знать о бремени несения риска ухудшения своего финансового положения, а также о наличии возможных рисков уменьшения своего ежемесячного дохода, которые должна была предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности. 

Таким образом, потеря заработка или его снижение вне зависимости от причин не относятся к числу тех обстоятельств, которые стороны кредитных договоров не должны и не могли предвидеть, следовательно, уменьшение дохода заемщика или отсутствие у заемщика достаточного для погашения кредита источника дохода, не являются основаниями для расторжения кредитного договора.

Кроме того, расторжение кредитного договора по инициативе заемщика противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

Факт наличия задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ истцом в ходе рассмотрения дела не оспаривался. При этом расторжение кредитного договора по инициативе заемщика при наличии непогашенных обязательств действующим законодательством не предусмотрено. 

Доводы истца о том, что ухудшение финансового положения участника договорных отношений является достаточным основанием для расторжения договора в судебном порядке, основаны на неверном толковании статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации и противоречат принципам свободы договора и недопустимости одностороннего отказа от договорных обязательств.

Статья 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Вместе с тем кредит заемщику Банком предоставлен, заемщиком допущены просрочки исполнения кредитного обязательства, в связи с чем в соответствии с вышеприведенными положениями действующего гражданского законодательства спорные договоры не подлежит расторжению по инициативе заемщика в рассматриваемой ситуации по заявленным основаниям, и ссылки истца на законодательство о защите прав потребителей, статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации несостоятельны.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> (паспорт ***) к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» (ИНН ***) о расторжении кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения в полном объеме. 

Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 18 июня 2025 года.

Судья

ФИО1

Верно, судья

ФИО1

Секретарь судебного заседания

ФИО2

По состоянию на 18 июня 2025 года

решение суда в законную силу не вступило, 

секретарь судебного заседания

ФИО2

Подлинный документ находится в гражданском деле №2-2691/2025

Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края