Дело №2-1846 /2021 24RS0002-01-2021-002621-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2021 года г.Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Королевой Е.В., 

при секретаре судебного заседания Шабаевой Е.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката Первой городской коллегии адвокатов г.Ачинска Красноярского края ФИО2, действующего на основании ордера № 1092 от 02.06.2021,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Экспобанк» (далее ООО «Экспобанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов. В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 03.02.2019 в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита 

<

***> ответчику ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 1101906 руб. на срок до 03.04.2026 на приобретение автомобиля Mersedes GL 320 CDI 4MATIC идентификационный номер 

<

данные изъяты>, номер кузова 

<

данные изъяты> года выпуска. В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору ответчик передал в залог истцу приобретаемое транспортное средство с установлением согласованной залоговой (оценочной) стоимости автомобиля в размере 890100 руб. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. Однако в нарушение условий кредитного договора ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность в размере 1091105,90 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 998248,07 руб.; проценты за пользование кредитом – 579,08 руб.; проценты за просроченный основной долг – 89958,72 руб.; неустойка по возврату суммы кредита – 505,73 руб., неустойка по возврату процентов – 1814,30 рублей. В связи с изложенным Общество просит расторгнуть кредитный договор №1511-А-06-19 от 03.02.2019, заключенный между ООО «Экспобанк» и ФИО1, взыскать задолженность по кредитному договору в размере 1091105,90 руб., проценты за пользование суммой займа по ставке 20,90 годовых, начисляемых на сумму фактического остатка основного долга, начиная с 16.03.2021 по дату расторжения кредитного договора, обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство Mersedes GL 320 CDI 4MATIC идентификационный номер 

<

данные изъяты> кузова 

<

данные изъяты> 2008 годы выпуска, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 890100 руб., а также взыскать возмещение расходов по оплате государственной пошлины в сумме 19655,53 руб. (л.д.2,3).

В судебное заседание представитель истца ООО «Экспобанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился. В представленном ходатайстве представитель ООО «Экспобанк» ФИО3, действующая на основании доверенности от 16.03.2021 (л.д. 75), дело просит рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 3).

Ответчик ФИО1, извещенный о дате судебного заседания надлежащим образом (л.д. 108), в суд не явился, обеспечил явку своего представителя.

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Первой городской коллегии адвокатов г.Ачинска Красноярского края ФИО2, действующий на основании ордера № 1092 от 02.06.2021, в судебном заседании против заявленных требований возражал частично. Суду пояснил, что ответчиком частично долг по кредитному договору погашался, просил учесть данные суммы при вынесении решения суда. Против расторжения договора, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании процентов, а также судебных расходов не возражал.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч.1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч.2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3).

Согласно ч.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Как следует из материалов дела, между ФИО1 и ООО «Экспобанк» 02.03.2019 путем подписания индивидуальных условий договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс» был заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому ФИО1 выдан кредит в сумме 1101906 руб. для приобретения автомобиля Mersedes GL 320 CDI 4MATIC идентификационный номер 

<

данные изъяты>, номер кузова 

<

данные изъяты>, 2008 годы выпуска, сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22-23).

Также сторонами был подписан являющийся приложением к указанному кредитному договору график платежей, где заемщик обязался ежемесячно 04-08 числа производить платежи в погашение основного долга по кредиту и процентов за пользование денежными средствами в сумме 25346 руб., последний платеж в сумме 2539,79 руб. должен быть произведен 04.03.2026 (л.д. 24).

Согласно п. 4 индивидуальных условий, процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по 04.04.2019 составляет 32,90 % годовых, процентная ставка, действующая с 05.04.2019 – 22,90 %, в случае выполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни размер процентной ставки уменьшается на 2 % годовых.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,05 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

Как следует из п. 10 индивидуальных условий, кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства.

За счет кредитных средств ФИО1 по договору купли-продажи транспортного средства № 71/Ц от 02.03.2019 был приобретен автомобиль Mersedes GL 320 CDI 4MATIC идентификационный номер 

<

данные изъяты>, номер кузова 

<

данные изъяты>, 2008 года выпуска, стоимостью 989000 руб. (л.д. 25,26).

Согласно представленной истцом выписке по счету, последний платеж в счет погашения кредита и уплаты процентов произведен ответчиком 09.11.2020, в последующем ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в погашение долга не производил.

По состоянию на 15.03.2021 задолженность ФИО1 перед Банком составила 1091105,90 руб., в том числе основной долг – 998248,07 руб.; проценты за пользование кредитными средствами – 579,08 руб.; проценты за просроченный основной долг – 89958,72 руб.; неустойка по возврату суммы кредита – 505,73 руб., неустойка по возврату процентов – 1814,30 руб. (л.д. 36-39).

Суд соглашается с произведенным расчетом Банка относительно суммы основного долга, процентов, неустойки. Исходя из положений ст. 319 ГК РФ, суммы платежей, недостаточные для погашения долга, Банком зачислены в счет долга и процентов, неустойки не погашались. Указанные выше обстоятельства подтверждаются копией индивидуальных условий договора кредита, выпиской по счету ФИО1 с данными о поступлении платежей на протяжении 2019-2020 г.г. и не оспорены ответчиком. Документы, подтверждающие уплату заявленных сумм долга, ответчиком суду не представлены.

При этом, все произведенные ФИО1 платежи (л.д. 98-104), истцом при расчете суммы задолженности учтены.

При таких обстоятельствах задолженность по кредитному договору, установленные проценты по кредиту и неустойку следует взыскать с заемщика в полном объеме. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО «Экспобанк» подлежит взысканию задолженность в размере: 1091105,90 руб.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч.3 ст. 451 ГК РФ, при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

В силу ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. 

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

09.02.2021 представителем ООО «Экспобанк» в адрес заемщика ФИО1 было направлено письмо-требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Общая сумма задолженности по состоянию на 09.02.2021 составила 1070412,75 руб., которую было предложено погасить в течение 30 календарных дней с момента отправления требования (л.д. 32), однако, во внесудебном порядке требование Банка ответчиком исполнено не было, поэтому требование Банка о расторжении кредитного договора 

<

***> от 03.02.2019 является обоснованным.

Учитывая, что ответчиком ФИО1 обязательства по возврату кредита исполняются ненадлежащим образом, требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Разрешая требования ООО «Экспобанк» об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.

Статьей 329 ГК РФ определены способы обеспечения исполнения обязательства. Согласно п.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со статьей 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. 

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 

В соответствии со статьей 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В данном случае заемщиком ФИО1 с ноября 2020 года платежи по кредитному договору не производятся, что следует из расчета задолженности и выписки по счету, предоставленных истцом, допущены нарушения по возврату задолженности по кредитному договору и оплате процентов по нему.

На основании условия п. 7.1.6. общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс», в случае неисполнения заемщиком обеспеченных предметом залога обязательств, обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (л.д. 19).

Согласно сведений, предоставленных ОГИБДД МО МВД России «Ачинский», собственником автомобиля Mersedes GL 320 CDI 4MATIC идентификационный номер 

<

данные изъяты>, номер кузова 

<

данные изъяты>, 2008 года выпуска является ответчик ФИО1

Согласно уведомлению о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ, права залогодержателя ООО «Экспобанк» в отношении спорного автомобиля, принадлежащего ФИО1, значатся зарегистрированными со сроком исполнения обязательства до 04.03.2026 (л.д. 31).

С учетом того, что заемщиком ФИО1 не исполнены обязательства по возврату кредита, сумма задолженности по кредитному договору, на момент рассмотрения дела, превышает 5% от залоговой стоимости имущества, взыскание суммы долга следует обратить на заложенное имущество по договору 1511-А-06-19 от 03.02.2019 - на транспортное средство автомобиль Mersedes GL 320 CDI 4MATIC идентификационный номер 

<

данные изъяты>, номер кузова 

<

данные изъяты>, 2008 года выпуска, путем реализации с публичных торгов.

Истцом заявлены требования об установлении начальной продажной цены предмета залога равной его стоимости, определенной в договоре от 03.02.2019 в сумме 890100 руб.

Однако данное требование суд считает не подлежащим удовлетворению, поскольку действующим законодательством не предусмотрено установление начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов. Для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной цены при его реализации на торгах. 

Подлежат удовлетворению заявленные исковые требования об определении размера процентов до даты расторжения кредитного договора. 

В соответствии с п.2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Поскольку ответчиком не исполнены обязательства по кредитному договору, на основании ст. ст. 810, 811 ГК РФ, исковые требования банка о взыскании процентов за пользование кредитом по дату расторжения кредитного договора подлежат удовлетворению, поскольку в связи с нарушением ответчиком обязательств по возврату кредита у истца имеется право на досрочное взыскание всех причитающихся, предусмотренных кредитным договором процентов, и подлежащими начислению до для вынесения решения суда, которым кредитный договор расторгнут.

В связи с этим, суд полагает необходимым определить к взысканию с ответчика размер процентов за пользование кредитом 20,90% годовых на сумму основного долга - 998248,07 руб., начиная с 16.03.2021 года по дату расторжения кредитного договора (день вступления решения суда о расторжении кредитного договора 

<

***> от 03.02.2019 в законную силу).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Также подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 19655,53 руб. (л.д. 4).

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 03.02.2019, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью «Экспобанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» задолженность по кредитному договору в сумме 1091105,90 руб., возврат государственной пошлины в сумме 19655,53 руб., всего 1110761 (один миллион сто десять тысяч семьсот шестьдесят один) рубль 43 копейки. 

Обратить взыскание на заложенное имущество по договору 

<

***> от 03.02.2019, принадлежащее ФИО1 транспортное средство Mersedes GL 320 CDI 4MATIC идентификационный номер 

<

данные изъяты>, номер кузова 

<

данные изъяты>, 2008 года выпуска, определив способ реализации транспортного средства в виде продажи с публичных торгов.

Определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 20,90% 

Определить подлежащие взысканию проценты за пользование займом с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» в размере 20,90 % годовых на остаток задолженности по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда о расторжении кредитного договора 

<

***> от 03.02.2019 в законную силу.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Председательствующий Е.В. Королева

Мотивированное решение изготовлено 09 июня 2021 год