Дело № 2-655 ( 2017) 

Судья Валеева Г.Д.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

31 августа 2017 года город Арск

Арский районный суд Республики Татарстан в составе судьи Валеевой Г.Д., при секретаре Фазыловой Р.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» в интересах ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа

У С Т А Н О В И Л:

Истец Региональная общественная организация "Правовой защитник" по РТ обратилось в суд с исковым заявлением в интересах ФИО1 к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании неиспользованной части страховой премии в сумме 51 747 руб 08 коп, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 150 руб 72 коп, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей и штрафа, 50% от суммы которого взыскать в пользу РООП "Правовой защитник" по РТ.

В обосновании иска указано, что 08 августа 2016 года между ФИО1 и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор №. В исполнение данного договора ФИО1 была застрахована в ООО СК "Ренессанс Жизнь", по условиям которого страховая сумма по страховым рискам "смерть застрахованного по любой причине", "инвалидность застрахованного 1 группы" составила 140 000 рублей и в течение действия договора страхования уменьшалась по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору, равняясь в итоге текущей ссудной задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая. Страховая премия составила 58 800 рублей, которая оплачена 08 августа 2016 года.

Погасив кредит досрочно, ФИО1 обратилась к ответчику с требованием о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, однако ответчик данное требование потребителя в добровольном порядке не исполнил.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, представитель РООП «Правовой защитник» по РТ ФИО2 обратилась с заявлением о рассмотрении дела без их участия.

Представитель ответчика ООО СК "Ренессанс Жизнь" на судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований, в случае взыскания просит исчислить сумму взыскиваемой страховой премии с вычетом 98% административных расходов, и снизить на основании ст 333 уменьшить сумму штрафа.. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

В силу пункта 1 статьи 984 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1); условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему; в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

По смыслу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей основания досрочного прекращения договора страхования и связанные с ним правовые последствия, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по указанным обстоятельствам (пункты 1 и 2). При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что 08 августа 2016 года ФИО1 на основании заключенного кредитного договора № получила кредит в ООО КБ "Ренессанс Кредит" в сумме 198 800 рублей на 60 месяцев и добровольно заключила договор страхования жизни заемщиков кредита №, в связи с чем, часть кредита в размере 58 800 рублей банк перечислил для оплаты страховой премии.

15 марта 2017 г. ФИО1 досрочно погасила кредит, добровольно исполнив свои обязательства перед банком, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В связи с досрочным прекращением договора страхования ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита.

Пунктом 11.3 Полисных условий установлено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования. 

В соответствии с пунктом 11.6 Полисных условий административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии

Требования о взыскании части страховой премии по настоящему делу заявлены не по основаниям отказа от договора страхования, а в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. При этом право на получение доли страхового взноса по указанным основаниям прямо оговорено Правилами страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в то время как в договоре страхования невозможность возврата страхователю части страховой премии в таком случае не предусмотрена.

Истец ФИО1 досрочно погасила задолженность по договору, она перестала быть заемщиком кредита и у нее отпала возможность наступления страхового случая, прекратилось существование страхового риска. В связи с этим в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, Правил страхования жизни заемщиков кредитов у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.

В соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденными ООО "СК "Ренессанс Жизнь", в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. 

Пунктом 11.6 Полисных условий предусмотрено, что административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

Суд считает, что данный пункт не обладает необходимой определенностью содержания. В договоре страхования и в Полисных условиях отсутствуют экономически обоснованные, разумные расчеты административных расходов, а равно указания на то, что страхователь обязан оплатить их страховщику и уведомлен о фактической сумме страховой премии, тем самым нарушены права ФИО1 как потребителя страховых услуг.

Доводы ответчика о том, что размер агентского вознаграждения был установлен по соглашению сторон, и отражен в агентском договоре, не свидетельствует об осведомленности ФИО1 об указанном размере. В Полисных условиях указан не конкретный размер административных расходов, а возможная предельная величина- до 98%.

Таким образом, принимая во внимание, что факт несения страховщиком административных расходов в размере 98% от оплаченной истцом страховой премии в ходе рассмотрения дела своего подтверждения надлежащими процессуальными средствами доказывания не нашел, суд приходит к выводу о взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования в размере 51 747 руб 80 коп.

Представленная ответчиком справка о перечислении агентского вознаграждения не подтверждена соответствующими банковскими документами.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Сумма неустойки подлежащей взысканию с ответчика за период с 16 марта 2017 года по 20 июля 2017 года составляет 2 150 руб 72 коп.

На основании статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" в связи с нарушением прав потребителя компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом, поскольку установлено нарушение прав потребителя, суд с учетом требований разумности и справедливости суд определяет ко взысканию компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию сумма штрафа в размере 27 449 руб 26 коп. Поскольку указанная сумма штрафа явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, на основании ст 333 ГК РФ, суд считает возможным снизить сумму штрафа до 8 000 рублей, 50% из которого подлежит взысканию в пользу Региональной общественной организации потребителей "Правовой защитник" по РТ.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, а именно в размере 2 116 руб 96 коп.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в сумме 51 747 руб 80 коп, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 150 руб 72 коп, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей и штраф в размере 4 000 рублей, всего 58898 ( пятьдесят восемь тысяч восемьсот девяносто восемь) руб 52 коп.

Взыскать с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Региональной общественной организации потребителей "Правовой защитник" по РТ штраф в размере 4 000 рублей.

Взыскать с ООО СК "Ренессанс Жизнь" госпошлину в бюджет Арского муниципального района РТ в размере 2 116 руб 96 коп. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Арский районный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения.

Судья Валеева Г.Д.