Дело № 2-1101/2025

УИД 74RS0031-01-2025-000671-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2025 года 

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Ижокиной О.А.

при секретаре Мурсаиковой И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредита. 

В обоснование требований указано, что 

<

дата обезличена> между сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор 

<

номер обезличен>, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 700 000 руб. с возможностью увеличения лимита по ставке 

<

данные изъяты>% годовых на срок 

<

данные изъяты> месяцев. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору у ответчика образовалась задолженность. 

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 863 093,88 руб., возместить судебные расходы (л.д. 3).

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО «Совкомбанк страхование жизни» (л.д. 1).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 63), с ходатайством об отложении разбирательства дела не обращался, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 3 /оборот/). Представил письменную информацию, из содержания которой следует, что 447 руб. (не погашенная комиссия за открытие и ведение карточных счетов (ДБО) были начислены за период октябрь 

<

данные изъяты> года – декабрь 

<

данные изъяты> года, гашения представлены в расчете задолженности. На основании индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> ответчик просил Банк: денежные средства, поступающие на открытый Банковский счет, без дополнительного распоряжения направлять на исполнение его обязательств по договору потребительского кредита и иных обязательств перед Банком; при вербальном согласии с помощью технических средств связи и подтверждения им его решения путем смс-сообщения на подключение услуг без дополнительного распоряжения с его стороны списывать денежные средства с его Банковского счета (согласно тарифам Банка). Вместе с тем ФИО1 предоставлен акцепт на исполнение требований страховых компаний (перечисление денежных средств), выставленных к Банковскому счету в форме прямого дебетования Банковского счета. При недостаточности или отсутствии денежных средств, в том числе при получении на исполнение требований, выставленных к Банковскому счету просил увеличить сумму лимита на сумму требования (ий) согласно условий договора потребительского кредита. ФИО1 подписано заявление-оферта на открытие банковского счета, в котором указано, что заемщик предоставляет Банку акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно тарифам Банка, и иных обязательств перед Банком. В дату подписания кредитного договора ответчиком получен полис-оферта к договору страхования 

<

номер обезличен>. Страховые взносы в размере 15 000 руб. названы в расчете задолженности как неразрешенный овердрафт. Данный договор страхования заключается путем принятия (акцепта) страхователем полиса-аферты. Акцепт считается совершенным после предоставления согласия на заключение договора страхования до даты вступления договора страхования в силу, при этом согласие страхователя на заключение договора страхования, а также подтверждение с ключевым информационным документом. До принятия решения о заключении договора страхования может быть представлено как в письменной форме, так и в устной форме с помощью технических средств связи. Согласие страхователя на заключение договора страхования может быть получено одним из следующих способов: по телефону (акцептом является ответ «да» на вопрос о подтверждении участия в программ с обязательной записью разговора)/в мобильном приложении ПАО «Совкомбанк» - «Халва Совкомбанк»/в устройстве самообслуживания ПАО «Совкомбанк». Если согласие было предоставлено своевременно, то страховое обязательство считается действующим с даты вступления договора страхования в силу при условии поступления первого страхового взноса на расчетный счет страховщика. Страховой взнос по договору страхования 

<

номер обезличен> заключенным между ООО «Страхование жизни» и ФИО1 предусмотрен в размере 15 000 руб. ежемесячно в соответствии с графиком, указанным в приложении к договору страхования. Всего по договору страхования оплате подлежит 

<

данные изъяты> страховых взносов (страница 

<

данные изъяты> договора страхования). Также страница 

<

данные изъяты> договора страхования 

<

номер обезличен> содержит информацию о том, что застрахованное лицо соглашается с тем, что страховые взносы, указанные в полисе-оферте, подлежат оплате согласно договора страхования и предоставляет в течении десяти месяцев с даты вступления договоров страхования в силу акцепт страховщику на предъявление требований к банковскому счету 

<

номер обезличен> открытому в ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты страховых взносов в сумме и в сроки согласно графику оплаты страховых взносов и таблицы выкупных сумм. Заемщик также подтверждает факт ознакомления и согласия со всеми пунктами правил до момента оплаты страховой премии (страховых взносов) (страница 

<

данные изъяты> договора страхования). Учитывая наличие у ответчика всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа договора, полагает, что действия ПАО «Совкомбанк» по оказанию заемщику услуги по подключению к программе страхования являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы заемщика. Согласно выписки по счету оплата полиса была в размере 5 271,17 руб., но согласно графика оплата должна составлять 15 000 руб. Гашение произошло за счет гашения Банка (за счет увеличение лимита). Гашение в размере 9 728,83 руб., оплаты в следующие в следующие периоды согласно графика не поступали, соответственно 9 728,83 руб. + 15 000 руб. + 15 000 руб. = 39 728,83 руб. (сумма неразрешенного овердрафта) (л.д. 44,46,46 /оборот/-49).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 56), с ходатайством об отложении разбирательства дела не обращался, отзыв не представил.

Третье лицо ООО «Совкомбанк страхование жизни» о слушании извещены (л.д. 64), представитель в судебное заседание не явился, с ходатайством об отложении разбирательства дела не обращался, отзыв не представил. 

В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. 

С учетом изложенного, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела в судебном заседании, приходит к следующему.

В силу п.1 ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

На основании п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

По смыслу ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

На основании со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. 

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе.

Согласно п.1 ст.9 Гражданского кодекса РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается (п.5 ст.10 Гражданского кодекса РФ).

На основании ч.2 ст.5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка РФ или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч.2 ст.6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет. При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети Интернет с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с требованиями ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.57 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ч.3 ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Как следует из материалов дела, 

<

дата обезличена> между сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор 

<

номер обезличен>, неотъемлемой частью которого являются «Общие условия договора потребительского кредита», Тарифы Банка, по условиям которого ответчику предоставлен кредит с лимитом кредитования в размере 700 000 руб. Процентная ставка 

<

данные изъяты>% годовых. Указанная процентная ставка действует: если заемщик в течении двух дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность). Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой оплаты минимального обязательного платежа. При невыполнении вышеуказанных условий процентная ставка по кредиту составляет 

<

данные изъяты>% годовых с даты перечисления транша и действует при выполнении заемщиком условий в совокупности: использовал 

<

данные изъяты>% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течении 

<

данные изъяты> дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; перевел на банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течении 

<

данные изъяты> дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 

<

данные изъяты>% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 

<

данные изъяты> с даты перечисления транша. Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж 14 515,69 руб. Дата оплаты минимального обязательного платежа – 

<

данные изъяты> число каждого месяца включительно. За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите «займе» (л.д. 14 /оборот/, 15,16,17,18,19-20,21).

Соглашение заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432,435 Гражданского кодекса РФ.

Также ответчик выразил согласие на участие в программе по организации страхования (л.д. 18).

В заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (л.д. 15), ответчик предоставил акцепт на исполнение требования (ий) страховых компаний (перечисление денежных средств), выставленных к банковскому счету в форме прямого дебетования Банковского счета. При недостаточности или отсутствии денежных средств, в том числе при получении на исполнение требования (ий) выставленного (ых) к банковскому счету, просил возобновить лимит кредитования по договору потребительского кредита 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> согласно условиям договора на сумму требования (ий). Просил Банк перечислить денежные средства в размере требования (ий) со счета 

<

номер обезличен>, открытого в Банке на его Банковский счет. 

В оферте на подключение тарифного плана (л.д. 18) ФИО1 указал, что понимает и согласен с тем, что указанная оферта одновременно является предложением на включение в Программу страхования «

<

данные изъяты>», «

<

данные изъяты>», «

<

данные изъяты>» от «Совкомбанк Страхование» (АО) по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования. Предварительно изучил и согласен с условиями страхования, а также с выгодоприобретателями по программе страхования, которые указаны в памятке по страхованию. Подтверждает, что до акцепта ознакомлен с ключевым информационным документом и получил его на руки вместе с офертой. С памяткой застрахованному, размещенной в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу 

<

данные изъяты> ознакомлен в полном объеме и согласен.

Материалы дела не содержат сведений о наступлении страхового случая в период действия договора страхования. 

Банком представлены Общие Условия, в которых также содержатся условия договора между Банком и ФИО1, с которыми последний был согласен и обязался их соблюдать (л.д. 24-25).

Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте 

<

данные изъяты>. Изменения в Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента их размещения (п.14 договора).

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 22-23), открытие счета в рамках договора кредитования – бесплатно; ведение, закрытие счета – бесплатно; комиссия за внесение изменений в условия договора в связи с реструктуризацией – 3 000 руб.; комиссия за выбор даты платежа в момент оформления кредитного договора – бесплатно; комиссия за внесение изменений в условия договора в связи со сдвигом даты платежа по кредитному договору – 1 500 руб.; комиссия за услугу по формированию, изменению и аннулированию кода субъекта кредитной истории, а также получению из ЦККИ информации о бюро, в которых хранится кредитная история субъекта кредитной истории – 5 100 руб. (в т.ч. НДС); комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» – 590 руб.

Согласно полису оферты к договору страхования 

<

номер обезличен> (л.д. 46 /оборот/-49), страховой взнос составляет 15 000 руб. ежемесячно. Всего по договору страхования оплате подлежат 60 страховых взносов.

В анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита (л.д. 16), указан номер телефона 

<

номер обезличен>, который по состоянию на 

<

дата обезличена> зарегистрированный на имя ФИО1, что подтверждается информацией предоставленной ООО «Т2 Мобайл» (л.д. 58).

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. 12-13).

ФИО1 обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет (л.д. 12-13).

Согласно расчету (л.д. 10-11), по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> по состоянию на 

<

дата обезличена> задолженность ответчика составляет 863 093,88 руб., в том числе: 

- просроченная ссуда – 700 000 руб.;

- просроченные проценты – 116 911,84 руб.;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 132,33 руб.

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 8,32 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду – 770,13 руб.;

- неустойка на просроченные проценты – 948,97 руб.;

- комиссия за ведение счета – 447 руб.;

- иные комиссии (комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК) – 1 180 руб.;

- неразрешенный овердрафт – 39 728,83 руб.;

- проценты по неразрешенному овердрафту – 1 966,46 руб.

Расчет задолженности судом проверен. 

Ответчик от явки в судебное заседание уклонился, контррасчет не представил, доказательств, подтверждающих внесение в счет погашения кредита иных сумм, чем указано Банком – платежные документы, не представил.

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 22-23), комиссия за сопровождение услуги "Режим "Возврат в график" составляет 590 руб., начисление по которой производятся с момента перехода в режим «Возврат в график».

Вместе с тем, доказательств, подтверждающих неоднократное (1 180 руб. : 590 руб. = 2) оказание указанной услуги (переход ответчика в режим «Возврат в график»), материалы дела не содержат, в связи с чем комиссия в размере 1 180 руб. заявлена Банком к взысканию безосновательно. 

Кроме того, согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», открытие счета в рамках договора кредитования, а также ведение, закрытие счета осуществляется бесплатно, в связи с чем требования в указанной части удовлетворению не подлежат.

Таким образом, задолженность ответчика по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> по состоянию на 

<

дата обезличена> составит 861 466,88 руб., в том числе: 

- просроченная ссуда – 700 000 руб.;

- просроченные проценты – 116 911,84 руб.;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 132,33 руб.

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 8,32 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду – 770,13 руб.;

- неустойка на просроченные проценты – 948,97 руб.;

- неразрешенный овердрафт – 39 728,83 руб.;

- проценты по неразрешенному овердрафту – 1 966,46 руб.

Согласно ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Однако, суд приходит к выводу, что размер неустойки, начисленный истцом, соразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства.

Оценив исследованные в судебном заседании доказательства по правилам ч.3 ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по договору кредита 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> по состоянию на 

<

дата обезличена> в размере 861 466,88 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании иных комиссии – комиссия за услугу Режим "Возврат в график" в размере 1 180 руб., комиссии за ведение счета в размере 447 руб. Банку следует отказать.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу.

При заявленной Банком цене иска в размере 863 093,88 руб., размер государственной пошлины составил 22 261,88 руб., уплачено (л.д. 4).

Обоснованно заявленный размер исковых требований составил 861 466,88 руб., т.е. 99,81%, следовательно, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы в размере 22 219,58 руб. (22 261,88 руб. х 99,81%).

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН 

<

номер обезличен>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>) задолженность по договору кредита 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> по состоянию на 

<

дата обезличена> в размере 861 466,88 руб., в том числе: 

- просроченная ссуда – 700 000 руб.;

- просроченные проценты – 116 911,84 руб.;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 132,33 руб.

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 8,32 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду – 770,13 руб.;

- неустойка на просроченные проценты – 948,97 руб.;

- неразрешенный овердрафт – 39 728,83 руб.;

- проценты по неразрешенному овердрафту – 1 966,46 руб.

Взыскать с ФИО1 (ИНН 

<

номер обезличен>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 219,58 руб.

Общая сумма, подлежащая взысканию – 883 686,46 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании комиссии за услугу Режим "Возврат в график" в размере 1 180 руб., комиссии за ведение счета в размере 447 руб. ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: 

Решение в окончательной форме принято 25 марта 2025 года.