Дело № 2-670/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кыштым Челябинской области 27 августа 2019 года

Кыштымский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Жуковой Т.Г., 

при секретаре Догадиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя: взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» (далее также ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь») о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований истцом указано, что ДАТА между ним и АО «ЮниКредит Банк» (далее Банк) был заключен договор потребительского кредита, согласно которому Банком ему был предоставлен кредит в размере 1120000 рублей 00 копеек сроком до ДАТА и процентной ставкой 11,90 % годовых.

Помимо условий предоставления кредита в условия договора потребительского кредита были включены следующие разделы: 

- п.п. «в» п. 9 об обязанности заемщика не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор страхования жизни и здоровья в страховой компании, соответствующей требованиям Банка;

- п. 20 об обязанности на основании поручения заемщика осуществить перевод 134400 рублей с текущего счета заемщика в пользу ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» страховой премии по договору страхования по продукту «Страхование жизни» НОМЕР от ДАТА.

Во исполнение указанных условий договора потребительского кредита ДАТА истцом был заключен договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «ЛАЙТ-ИНГО» с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», страховая премия 134400 рублей была удержана Банком из суммы кредита. При получении кредитных денежных средств наличными в кассе Банка им была получена сумма в размере 985600 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером НОМЕР от ДАТА. 

Согласно условиям договора страхования при досрочном расторжении Договора по заявлению Страхователя в течение первых 14-ти календарных дней с даты вступления Договора в силу, Страхователю осуществляется возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии отсутствия страховых событий в течение срока страхования до даты заявления о досрочном расторжении Договора.

В соответствии с п. 10.5.1, п. 10.5.2 Условий страхования по программе «Защита кредита» от ДАТА страхователь – физическое лицо в дополнение к условиям о досрочном расторжении договора, указанным в Полисных условиях, вправе досрочно отказаться от договора в течение 14-ти календарных дней со дня вступления договора в силу, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В случае если страхователь отказался от договора в срок, указанный в п. 10.5.1 Полисных условий, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. 

Во исполнение условий договора страхования о досрочном прекращении договора истцом в адрес ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» ДАТА было направлено заявление об отказе от договора страхования, которое до настоящего времени оставлено страховой компанией без внимания. 

Истец ФИО1 полагает, что поскольку срок действия договора страхования изначально составлял 1828 дней (с ДАТА по ДАТА), а с учетом отказа страхователя от договора срок его действия составил 14 дней (с ДАТА по ДАТА) со страховой компании подлежит взысканию в пользу истца страховая премия 133370 рублей 72 копейки (134400 руб. – ((134400 руб. /1828 дней) х 14 дней)).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец ФИО1 просит взыскать в свою пользу с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей. С учетом неудовлетворения в добровольном досудебном порядке требований потребителя просит взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так истец ФИО1 просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 133370 рублей 72 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 поддержали исковые требования, просили иск удовлетворить.

Истец ФИО1 пояснил суду, что после получения кредита и заключения договора страхования в течение 14 календарных дней он обратился к ответчику с письменным заявлением о возврате уплаченной страховой премии, на данное его заявление ответчик не ответил. Только ДАТА он получил от страховой компании сообщение о том, что необходимо направить копию паспорта. После чего копия паспорта была направлена им в страховую компанию электронной почтой и заказным письмом, но возврат страховой премии ответчик ему не произвел. Также пояснил, что после обращения в страховую компанию за возвратом страховой премии им было произведено досрочное погашение кредита, за вычетом суммы, составляющей размер страховой премии. 

Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» по доверенности С.С.Э. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме. 

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» по доверенности А.Ю.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, представила письменный отзыв на иск, в котором просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя третьего лица.

По определению суда, с учетом установленных обстоятельств, дело слушалось в отсутствие представителей ответчика Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» и третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

В письменных возражениях представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» указал, что ДАТА между ФИО1 и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» был заключен Договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «ЛАЙТ-ИНГО». Договор заключен на основании Условий страхования, а также положений Индивидуальных условий договора потребительского кредита АО «ЮниКредит Банк», являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, в части описания существенных условий Договора страхования.

В соответствии с Договором страхования ФИО1 был застрахован по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни (п. 5.1.а Условий страхования); инвалидность в результате несчастного случая или болезни (п. 5.1.б Условий страхования); временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (п. 5.1.в Условий страхования). Договор страхования был заключен при посредничестве АО «ЮниКредит Банк» в офисе банка.

ДАТА в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от ФИО1 поступило заявление об отказе от Договора страхования жизни от ДАТА, направленное ДАТА. К заявлению страхователь приложил копии договора страхования и кредитного договора. При этом копия паспорта (документ удостоверяющий личность) отсутствовал. Страховщик направил ответ, в котором указал, что для расторжения Договора страхования и осуществления возврата страховой премии страхователю необходимо направить любым удобным способом копию паспорта, данное письмо осталось без ответа.

Представитель ответчика указывает, что ответчик на момент заключения Договора страхования от ДАТА не располагает данными о размере страховой премии, в соответствующем разделе «Страховая премия» дана лишь формула ее расчета, а конкретную цифру возможно получить лишь при получении страховщиком от страхователя копии кредитного договора, заключенного ФИО1 с АО «ЮниКредит Банк» ДАТА. 

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» не отказывалось от исполнения своих обязательств, не нарушает условия Договора страхования, своевременный возврат страховой премии не мог быть осуществлен в установленные Условиями договора сроки по объективным причинам, в Договоре страхования имеется только формула, а данные подставляются из Кредитного договора, который был заключен через несколько дней при посредничестве АО «ЮниКредит Банк».

Представитель ответчика полагает, что со стороны истца имеет место злоупотребление правом, факт нарушения прав потребителя истцом не доказан, требования о взыскании морального вреда не подлежат удовлетворению. Штраф может быть заявлен при нарушении сроков выплаты страхового возмещения, из существа рассматриваемого спора не следует, что он связан с наступившим страховым случаем и неисполнением обязанности по выплате страхового возмещения. При этом представитель ответчика просит о применении ст. 333 ГК РФ и снижении суммы штрафа, полагая, что это не свидетельствует о частичном или полном признании требований истца, и просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме. (л.д. 68-71) 

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в своем отзыве на иск ФИО1 указал, что права АО «ЮниКредит Банк» настоящим иском не затрагиваются, истец добровольно и по собственной инициативе заключил договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней с ответчиком, банк не продает страховые продукты, не является получателем денежных средств по услугам страхования. В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание услуги страхования банком. Процентная ставка, под которую клиенту предоставляется кредит, определяется банком на основании расчета возможного риска невозврата кредита. Очевидно, что наличие обеспечения в виде страховки уменьшает риск и позволяет выдать кредит под уменьшенную ставку по сравнению со ставкой, которая рассчитывается по кредитам без страхования. Таким образом, клиент, получив кредит под пониженную процентную ставку, получает экономию в процентах, но несет расходы по страховке. Предъявление в данной ситуации иска с требованием возместить расходы по страховке является попыткой получить неосновательное обогащение (ст. 1102 ГК РФ) и не подлежит судебной защите. (л.д. 45)

Заслушав пояснения истца и его представителя, изучив исковое заявление, доводы стороны ответчика и третьего лица, исследовав все материалы дела, оценив доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований истца, при этом суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью (ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Судом установлено, что ДАТА между Банком АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита - 1120000 рублей, ставка по кредиту - 11,9% годовых, срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев, дата возврата кредита – ДАТА. (л.д. 15-21)

Одновременно при заключении кредитного договора, ДАТА между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «ЛАЙТ-ИНГО».

Согласно указанной Программе страхования страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни (п.5.1.а Условий страхования); инвалидность в результате несчастного случая или болезни (п.5.1.б Условий страхования); временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (п.5.1.в Условий страхования).

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Страховая сумма на дату вступления договора в силу равна сумме кредита, указанной в п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Начиная с даты, следующей за датой вступления договора в силу – определяется в размере общей задолженности страхователя по кредитному договору, включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами, штрафные санкции на день наступления страхового случая. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Страховая премия рассчитывается по формуле: Страховая премия = страховой тариф (0,2 %) Х страховая сумма на дату вступления договора страхования в силу Х количество месяцев срока страхования. Устанавливается в п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. (л.д. 11)Страховая премия в сумме 134400 рублей была удержана Банком АО «ЮниКредит Банк» из суммы кредита. При получении кредитных денежных средств ФИО1 была получена сумма в размере 985600 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером НОМЕР от ДАТА. (л.д. 30) (134400 рублей + 985600 рублей = 1120000 рублей).

Истец ФИО1 ДАТА обратился в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования, в котором просил принять отказ от договора страхования, досрочно расторгнуть данный договор, вернуть уплаченную страховую премию в размере 134400 рублей 00 копеек (л.д. 32), направив указанное заявление в адрес ответчика почтой (л.д. 31). Заявление было получено в страховой компании ДАТА. (л.д. 76)

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» получение данного заявления не оспаривало в своих возражениях, отказ в возврате суммы страховой премии мотивировало тем, что истцом не была представлена копия паспорта, направив об этом истцу ФИО1 ответ от ДАТА (л.д. 77), сдав его на почтовое отделение связи ДАТА, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте. (л.д. 78) 

В п. 1 ст. 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пп. 5 - 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10.5.1, п. 10.5.2 Условий страхования по программе «Защита кредита» от ДАТА страхователь – физическое лицо в дополнение к условиям о досрочном расторжении договора, указанным в Полисных условиях, вправе досрочно отказаться от договора в течение 14-ти календарных дней со дня вступления договора в силу, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В случае если страхователь отказался от договора в срок, указанный в п. 10.5.1 Полисных условий, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Пунктом 10.5.3 Условий предусмотрено, что при расторжении договора в порядке, предусмотренном п. 10.5.1 Полисных условий Страхователь обязан предоставить Страховщику заявление о расторжении по форме Страховщика, копию договора (полиса), копию Кредитного договора, копию документа удостоверяющего личность. При досрочном прекращении договора в порядке, предусмотренном п. 10.5 Полисных условий, договор считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного п. 10.5.1 Полисных условий. 

Пунктом 10.5.5 указанных условий предусмотрен срок для возврата страховой премии Страхователю, который не должен превышать 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора с приложением всех документов согласно п. 10.5.3 Полисных условий. (л.д. 27)

Обращаясь с заявлением об отказе от договора страхования истец ФИО1, направил ответчику ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» копию договора кредитования, копию договора страхования. (л.д. 32)

При заключении договора страхования истцом ФИО1 Страховщику представлялся паспорт, данные его паспорта указаны в договоре страхования на первой странице. (л.д. 11)

При таких обстоятельствах приведенный ответчиком ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» довод в обоснование своей позиции о невыплате истцу ФИО1 части страховой премии по его заявлению является несостоятельным. Равно как несостоятельным является и не основан на законе довод ответчика о невозможности рассчитать подлежащую возврату сумму страховой премии в отсутствие кредитного договора, не смотря на то, что копия кредитного договора была направлена ответчику истцом вместе с заявлением.

Таким образом, судом установлено, что Страховщик ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», получив ДАТА от ФИО1 заявление об отказе от договора страхования (л.д. 32, 76), не возвратило истцу страховую премию в предусмотренный Полисными условиями 10-тидневный срок. Не возвратил Страховщик данную премию и после получения копии паспорта ФИО1 (л.д. 80), при этом следует отметить, что ответ с причиной отказа в возврате страховой премии (отсутствие копии паспорта) ответчик истцу направил спустя более чем через месяц, а именно ДАТА (л.д. 78) после получения заявления.

Поскольку, являясь участником процесса осуществления добровольного страхования истца, ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» обязано исполнять условия заключенного Договора страхования в правоотношениях с конкретным застрахованным лицом, чье право на отказ от договора страхования и последствия такого отказа предусмотрены данным договором и Условиями страхования по программе «Защита кредита» от ДАТА, принимая во внимание, что отказ от договора страхования направлен истцом ДАТА и получен ответчиком ДАТА, суд, исходя из положений п. 10.5.3 Условий страхования по программе «Защита кредита» от ДАТА (л.д. 27), соглашается с доводом стороны истца, что истец являлся застрахованным лицом в период 14 дней после его заключения, а именно с ДАТА по ДАТА, соответственно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии за вычетом ее суммы пропорционально сроку действия договора страхования, исходя из следующего расчета: 

134400 руб. : 1827 дн. = 73 руб. 56 коп.,

73 руб. 56 коп. x 14 дн. = 1029 руб. 84 коп.,

134400 руб. - 1029 руб. 84 коп. = 133370 руб. 16 коп., где 1827 дней - общий срок страхования, 14 дней - период страхования.

Поскольку в добровольном порядке страховщиком не было удовлетворено требование истца об отказе от договора страхования, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Компенсацию морального вреда, отвечающую последствиям нарушения прав потребителя, степени и характеру переживаний истца, суд определяет в размере 3000 рублей, не усматривая оснований для взыскания компенсации морального вреда в большем размере.

Размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составит 68185 рублей 08 копеек, исходя из расчета: (133370 рублей 16 копеек + 3000 рублей) x 50%.

Учитывая компенсационный характер штрафа как меры гражданско-правовой ответственности и принимая во внимание фактические обстоятельства настоящего дела, характер нарушения ответчиком прав истца, суд приходит к выводу, что указанный размер штрафа является соразмерным последствиям нарушенного обязательства, и не усматривает оснований для его снижения.

На основании ст. ст. 88, 98, ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и п. 2 ст. 61.1 и 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации в доход местного бюджета с ответчика ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона, по требованию неимущественного характера - 300 рублей, по требованию имущественного характера - 3867 рублей 40 копеек, а всего 4167 рублей 40 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, Кыштымский городской суд Челябинской области

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 в счет возврата части страховой премии - 133370 (сто тридцать три тысячи триста семьдесят) рублей 16 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 (три тысячи) рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 68185 (шестьдесят восемь тысяч сто восемьдесят пять) рублей 08 копеек. 

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4167 (четыре тысячи сто шестьдесят семь) рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кыштымский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательстующий (подпись) Решение не вступило в законную силу.