Дело № 2-264/2019 

УИД 43RS0039-01-2019-000409-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Уржум 23 сентября 2019 года

Уржумский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Шамова О.В.,

при секретаре Жужговой Н.В., помощник судьи Малыгин И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО “АйДи Коллект” к М.М.А. о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

АО “АйДи Коллект” обратилось в суд с иском к М.М.А. о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование исковых требований указывает, что 16.11.2016 года между ООО МФК “Мани Мен” и М.М.А. был заключен договор потребительского займа № через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заем.

15.10.2018 года ООО МФК “Мани Мен” уступило ООО “АйДи Коллект” права (требования) по вышеуказанному договору, на основании договора об уступке прав (требований) № от 15.10.2018 года.

Обязательства по договору займа ответчиком исполняются ненадлежащим образом. Задолженность ответчика перед истцом, образовавшаяся с даты выхода на просрочку (30.11.2016 года) по 15.10.2018 года, составляет 300771 руб. 44 коп., в том числе:

- 60000 руб. 00 коп. – сумма задолженности по основному долгу;

- 235911 руб. 44 коп. – сумма задолженности по процентам;

- 4860 руб. 00 коп. – сумма задолженности по штрафам.

Просит взыскать с М.М.А. задолженность по договору №, образовавшуюся за период с 30.11.2016 года по 15.10.2018 года в размере 300771 руб. 44 коп., а также 6207 руб. 71 коп. – в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Определением Уржумского районного суда Кировской области от 04.09.2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО МФК “Мани Мен”.

Истец – АО “АйДи Коллект” в судебное заседание представителя не направил, о месте и времени заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без его участия. В ответе на судебный запрос пояснил, что начисленная сумма задолженности по штрафам является неустойкой, предусмотренной п. 12 индивидуальных условий договора потребительского займа.

Ответчик – М.М.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени заседания извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело без её участия. В письменном отзыве возражает против удовлетворения исковых требований. Ссылаясь на нормы, регулирующие использование электронной подписи, считает договор займа ничтожным. Также считает, что начисление по истечении срока действия договора займа процентов, является неправомерным, за указанный период подлежат начислению проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года. Кроме того, сумма процентов в размере 235911 руб. 44 коп. фактически является неустойкой, поскольку начислялась с момента нарушения обязательства. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований, признать договор ничтожным, уменьшить размер предъявляемой неустойки.

ООО МФК “Мани Мен” в судебное заседание представителя не направил, о месте и времени заседания извещен надлежащим образом.

16.11.2016 года ООО МФК “Мани Мен” направило М.М.А. оферту на предоставление займа № в размере 60000 руб. на 126 дней в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского займа. При этом указано, что сумма, которую заемщик должен возвратить кредитору в течение срока действия договора составит 79248 руб. 33 коп., в том числе 19248 руб. 33 коп. – проценты за пользование займом. В оферте указан номер мобильного телефона заемщика 

<

***>, а также данные паспорта гражданина РФ, место регистрации, адрес электронной почты.

Акцептуя оферту, заемщик подтверждает, что ознакомлен, понимает полностью, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать индивидуальные условия договора потребительского займа и Общие условия договора потребительского займа ООО МФК “Мани Мен”, являющиеся составными частями договора займа (п. 1.4. оферты).

Оферта признается акцептованной заемщиком в случае, если в течение 5 рабочих дней со дня направления оферты заемщик подпишет её специальным кодом (простой электронной подписью), полученной в SMS-сообщении от кредитора (п. 1.1. оферты) (л.д.15). 

Аналогичные условия акцепта оферты содержатся в п. 2.4. Общих условий договора потребительского займа (л.д.17).

Согласно п. 2.10.1 Общих условий, стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ, оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией (данные паспорта гражданина РФ, место регистрации клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), также специального кода (п. 2.4.), считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации) (л.д.17).

Акцептуя оферту, заемщик обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные офертой (п. 1.3. оферты, п. 2.7 Общих условий договора потребительского займа) (л.д.15,17).

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского займа, сумма займа составляет 60000 руб. (п. 1 индивидуальных условий). Договор действует с момента передачи клиенту денежных средств. Моментом предоставления денежных средств клиенту при перечислении денежных средств на счет/банковскую карту признается день зачисления суммы займа на счет/банковскую карту, а именно: первый рабочий день, следующий за датой списания денежных средств (суммы займа) с расчетного счета кредитора, при условии, что клиент не докажет более позднюю дату фактического получения денежных средств. Договор действует до полного исполнения кредитором и клиентом своих обязательств, предусмотренных договором. Срок возврата займа – 126-й день с момента передачи клиенту денежных средств (п. 2 индивидуальных условий). Процентная ставка установлена:

- с 1 дня срока займа по 10 день срока займа – 995,30% годовых;

- с 11 дня срока займа по 28 день срока займа – 12,32 % годовых;

- с 29 дня срока займа по 42 день срока займа – 12,50 % годовых;

- с 43 дня срока займа по 56 день срока займа – 14,61 % годовых;

- с 57 дня срока займа по 70 день срока займа – 17,57 % годовых;

- с 71 дня срока займа по 84 день срока займа – 22,03 % годовых;

- с 85 дня срока займа по 98 день срока займа – 29,54 % годовых;

- с 99 дня срока займа по 112 день срока займа – 44,78 % годовых;

- с 113 дня срока займа по 125 день срока займа – 92,59 % годовых;

- с 126 дня срока займа по дату полного погашения займа – 2552,15 % годовых (п. 4 индивидуальных условий) (л.д.14).

При расчете процентов за пользование займом, количество дней в году принимается равным 365/366 (п. 3.2 общих условий) (л.д.17).

Количество платежей по договору – 9. Первый (единовременный) платеж в сумме 8805 руб. 37 коп. уплачивается 30.11.2016 года. Последующие платежи в сумме 8805 руб. 37 коп. каждый, уплачиваются каждый 14-й день после первого платежа (п. 6 индивидуальных условий) (л.д.14).

В случае неисполнения (ненадлежащего) исполнения клиентом условий договора (пропуска клиентом срока оплаты согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского займа), кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20% годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с общими условиями договора потребительского займа ООО МФК “Мани Мен” (п. 12 индивидуальных условий, п.п. 6.1, 6.1.1 общих условий) (л.д.14,17).

Способ получения денежных средств – на банковскую карту заемщика № (п. 17 индивидуальных условий) (л.д.15).

Из перечня смс-сообщений, направленных на номер 

<

***>, справки ПАО “Транскапиталбанк” от 11.01.2019 года № следует, что оферта ООО МФК “Мани Мен” акцептована М.М.А., сумма займа (60000 руб.) перечислена на её банковскую карту 16.11.2016 года (л.д.13).

Из справки ПАО “ТРАНСКАПИТАЛБАНК” от 12.01.2019 года следует, что денежные средства перечислены клиентом ООО МФК “Мани Мен” в адрес М.М.А. на банковскую карту VISA (л.д. 11-12). 

В соответствии с п. 7.2. Общих условий договора потребительского займа, кредитор вправе уступить любым третьим лицам (в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией) полностью или частично свои права (требования) по договору (л.д.18).

Из договора возмездной уступки прав требования (цессии) № от 15.10.2018 года, выписки приложения № к указанному договору следует, что права (требования) по договору займа № от 16.11.2016 года перешли от ООО МФК “Мани Мен” к ООО “АйДи Коллект” (л.д.18,19,20).

Определением мирового судьи судебного участка № 28 Нолинского судебного района Кировской области, и.о. мирового судьи судебного участка № 46 Уржумского судебного района Кировской области от 13.05.2019 года отменен судебный приказ от 26.04.2019 года по заявлению ООО “АйДи Коллект” о взыскании с М.М.А. задолженности по договору потребительского займа № от 16.11.2016 года (л.д.24).

В расчете задолженности, представленном истцом, указано, что задолженность ответчика по договору займа составляет 300771 руб. 44 коп., в том числе:

- 60000 руб. 00 коп. – сумма задолженности по основному долгу;

- 235911 руб. 44 коп. – сумма задолженности по процентам;

- 4860 руб. 00 коп. – сумма задолженности по штрафам (л.д.7-11).

Суд, ознакомившись с доводами лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора потребительского займа), по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора потребительского займа).

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа), договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из представленных в материалы дела индивидуальных условий договора потребительского займа и оферты на предоставление займа следует, что 16.11.2016 года сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского займа № на сумму 60 000 руб. на срок 126 дней, на основании размещенной в сети Интернет на официальном сайте ООО “Мани Мен” оферты и принятой таковой ответчиком посредством предоставления кредитору своего номера телефона, паспортных данных, счета банковской карты, заполнения анкеты, получения на номер телефона специального кода посредством СМС-сообщения, согласия на обработку персональных данных и получения займа одним из способов, выбранных истцом - на банковскую карту заемщика.

Перечисление ответчику суммы займа (60 000 руб.) на счет её банковской карты подтверждается справкой ПАО “Транскапиталбанк” от 11.01.2019 года №, а также распечаткой СМС-сообщений, направленных на телефонный номер истца. Таким образом, доводы ответчика о незаключенности договора займа опровергаются представленными истцом в материалы дела доказательствами.

В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”, микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

ООО МФК “Мани Мен” включено в государственный реестр микрофинансовых организаций под рег. номером 2110177000478.

Таким образом, деятельность ООО МФК “Мани Мен” осуществляется в рамках ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”.

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 вышеуказанного закона, договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает необходимости оценки условий конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости. При этом, условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно условиям договора займа, изложенным в акцептованной ответчиком оферте на предоставление займа, общих и индивидуальных условиях договора потребительского займа, М.М.А. по истечении срока займа (126 дней), обязана возвратить сумму займа - 60000 руб., и уплатить проценты за пользование займом в размере 19248 руб. 33 коп. 

При этом, из искового заявления, расчета задолженности по договору потребительского займа, следует, что проценты за пользование займом начислены истцом за период с 16.11.2016 года по 15.10.2018 года.

Довод ответчика о применении к начисленным истцом процентам положений о неустойке, отклоняется судом, поскольку из буквального толкования условий договора следует, что указанные проценты являются платой за пользование займом. Кроме того, сторонами договора займа согласовано условие о неустойке, которая установлена в размере 20% годовых (п. 12 индивидуальных условий, п.п. 6.1, 6.1.1 общих условий договора потребительского займа).

Вместе с тем, начисление процентов по ставке 2552,15 % годовых, предусмотренной договором займа после истечения срока возврата займа, то есть после 22.03.2017 года, суд находит чрезмерным и не соответствующим закону.

В соответствии с ч.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, вступившего в силу с 01.07.2014 года, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно оферты на предоставление займа от 16.11.2016 года, заемщик обязуется по истечении срока, на который выдан микрозаем (126 дней) вернуть полученную сумму микрозайма (60000 руб.) а также уплатить проценты за пользование займом в размере 19248 руб. 33 коп..

В случае нарушения установленного платежа по займу, кредитор вправе потребовать уплаты неустойки в размере 20% годовых, начисляемой на просроченную сумму потребительского займа (основного долга) за соответствующий период нарушения обязательств. Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по возврату займа и процентов за пользование им.

Ч. 11 ст. 6 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)” (в редакции, действовавшей на момент заключения договора потребительского займа) предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии с п. 9 “Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг”, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017 года, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование займом за период с 23.03.2017 по 15.10.2018 (572 дня), исчисленные исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма (16.11.2016 года) - 15,98 % (ставка опубликована в сети “Интернет” на официальном сайте Банка России), в размере 15 025,58 руб. (60000 / 100 х 15,98 / 365 х 572).

Также с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 4860 руб.. Учитывая размер задолженности по договору займа и срок нарушения должником обязательств, а также что неустойка начислена истцом в меньшем размере, чем предусмотрено договором займа, суд не находит оснований для снижения в порядке ст. 333 ГК РФ указанной суммы неустойки. Данная сумма соразмерна сумме основного долга и последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, с М.М.А. в пользу ООО “АйДи Коллект” подлежит взысканию задолженность по договору потребительского займа № от 16.11.2016 года в размере 99133 руб. 91 коп. (60000 руб. 00 коп. + 19248 руб. 33 коп. + 15025 руб. 58 коп. + 4860 руб. 00 коп.).

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, то есть в размере 3174 руб..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО “АйДи Коллект” – удовлетворить частично.

Взыскать с М.М.А. в пользу ООО “АйДи Коллект” задолженность по договору потребительского займа № от 16.11.2016 года в сумме 99133 руб. 91 коп..

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО “АйДи Коллект” 3174 руб. – в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Уржумский районный суд в течение месяца, начиная со дня составления мотивированного решения.

Судья 

Мотивированное решение составлено 27 сентября 2019 года.

Судья