Гр. дело № 2-2320/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 июля 2017 г. г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары ЧР в составе:

председательствующего судьи Степановой Н.А., 

при секретаре судебного заседания Афанасьевой С.Ю.,

с участием истца ФИО1 и ее представителя ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 ------ к ПАО «Плюс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора и возврате уплаченной денежной суммы, взыскании расходов на оплату юридических услуг, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Плюс Банк» с требованиями: признать недействительными условия кредитного договора ----- от дата, заключенного между Стеганцевои ------ ------ и ПАО «Плюс Банк», согласно которым предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика; применить последствия недействительности условий кредитного договора, обязав ПАО «Плюс Банк» возвратить уплаченные денежные средства в качестве комиссии за подключение к программе страхования в размере ------; взыскать с ПАО «Плюс Банк» понесенные расходы на оплату юридических услуг в сумме ------, компенсацию морального вреда в размере ------.

Исковое заявление мотивировано тем, что дата между истцом и ПАО (Публичное акционерное общество) "Плюс Банк" заключен кредитный договор -----, согласно которому банк предоставил кредит на общую сумму ------ сроком до дата. Кредитный договор является действующим, в настоящее время погашается согласно графику платежей. При оформлении кредитного договора истице сообщили, что выдача кредита возможна только при условии страхования жизни, в противном случае ей будет отказано в выдаче кредита. Кроме того, менеджер пояснил, что после заключения данного договора истица вправе обратиться в течение 5 дней с заявлением о расторжении данного договора страхования. истице было выдано заявление на подключение страхования по «Программе 1» по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ООО «СК «РГС Жизнь» (Страховщик) и ООО «Дракар» (Страхователь). Какого-либо полиса застрахованного лица ей не выдавали. Комиссия за подключение к программе страхования составила ------ Таким образом, истица вынуждена была приобрести дополнительно ненужную и навязанную услугу добровольного коллективного страхования. Истица была лишена права на свободный выбор услуг страхования, имеет место нарушение ее прав потребителя банком (в части навязывания дополнительной услуги по страхованию), ей не была предоставлена информация о возможности выбора страховой компании и конкретных условий и тарифов страхования. Включение в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссии за подключение к программе страхования фактически означает, что наряду с приобретением основной услуги (получение денег в кредит) ей навязали услуги страхования. Страхование является самостоятельной услугой по отношению кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона. Согласно указанию Банка России от дата N 3854-У, заявитель вправе в течении пяти дней с момента заключения договора страхования обратиться с заявлением о расторжении договора страхования и вернуть себе уплаченную премию. дата истица обратилась в ООО «СК «РГС Жизнь» с заявлением о расторжении данного договора страхования, на которое получила от ООО «СК «РГС Жизнь» и ООО «Дракар» ответ с отказом в удовлетворении претензии. С целью досудебного урегулирования возникшей конфликтной ситуации истица обращалась к ПАО «Плюс Банк» с письменной претензией, в удовлетворении которой отказано.

На основании изложенного, просит удовлетворить заявленные требования.

В судебном заседании истец и ее представитель исковые требования поддержали в полном объеме по изложенным в иске основаниям, повторно привели их суду. Пояснили, что они просят признать часть сделки недействительной по основаниям, предусмотренным ст.ст. 167, 168 ГК РФ. Кредит в настоящее время не погашен, оплачивается согласно графику.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, представил отзыв, в котором в удовлетворении иска просил отказать по изложенным в нем основаниям. 

Выслушав пояснения стороны истца, изучив письменные документы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, стороны договора вправе вносить в договор любые условия, если они не противоречат закону и ими согласованы.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой данной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от дата ----- «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Частью 1 ст.927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что дата между истцом и ПАО "Плюс Банк" заключен кредитный договор -----, согласно которому банк предоставил кредит на общую сумму ------ сроком на 60 месяцев под 23% годовых.

П. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержит указание на то, что кредит предоставляется в размере: ------ на покупку транспортного средства, ------ – на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенному заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги, ------ – на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance, заключенному заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги.

В п. 20 Условий указан минимальный перечень страховых рисков программы, наименование компании поставщика услуг – ООО «Дракар», выгодоприобретатель и застрахованный по договору страхования – ФИО1, страховая компания – ООО «СК «РГС-Жизнь», страховая сумма – ------, срок страхования – 60 месяцев.

В рассматриваемом споре установлено, что обязанность по страхованию жизни и здоровья условиями кредитного договор на истца не возлагалась, навязывания дополнительной услуги со стороны Банка не было. 

Включение в кредитный договор условия о страховании риска ответственности заемщика не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность выбора варианта заключения кредитного договора без обозначенного условия. Условий об отказе в выдаче заемщику кредита в случае, если он не заключит договор страхования положения рассматриваемого кредитного договора не содержат. 

Напротив, в п. п. 7.23, 7.24 Условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «ДилерПлюс», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми заемщик был ознакомлен и согласился, указано, что как личное страхование Заемщика, так и присоединение Заемщика к договору добровольного коллективного страхования, не является обязательным условием предоставления кредита по программе «ДилерПлюс» и Заемщик вправе своему выбору заключить со страховой компанией договор личного страхования, либо присоединиться к договору коллективного страхования, выгодоприобретателем по которому будет являться сам Заемщик. При этом названные услуги по страхованию могут быть оплачены за счет кредитных средств.

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона ----- «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) Заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие Заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые Заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). При этом кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором заемщиком, касаемо страхования и их стоимости.

Таким образом, до заключения кредитного договора ФИО1 была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ДилерПлюс» и исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг по кредитному договору, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в заявлении на предоставление кредита от дата., кредитном договоре от дата

Как следует из материалов дела, волю на покупку автомобиля и приобретение личной страховой защиты за счет кредита, на условиях программы «Дилер Плюс» ФИО1 выразила до заключения кредитного договора, в заявлении о предоставлении потребительского кредита от дата, а в дальнейшем - в акцептованных индивидуальных условиях договора потребительского кредита ------ДПНА от дата. Данные обстоятельства подтверждаются наличием в заявлении о предоставлении кредита от дата. отметок, проставленных собственноручно Заемщиком, напротив выбранных им позиций, в то время как у него имелась возможность отказаться от предложенных услуг (в анкете существуют пункты со словами «отказ от заключения...», где Заемщик может собственноручно поставить отметку).

Впоследствии Заемщик направил соответствующее заявление в адрес Страхователя - ООО «Дракар», в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО «РГС-Жизнь» путем присоединения к договору добровольного коллективного страхования, затем заключил с Банком кредитный договор в офертно-акцептной форме, что в сою очередь подтверждает отсутствие препятствий в добровольности выбора предложенной ему услуги.

Таким образом, истец правом на заключение кредитного договора без страхования не воспользовался по своему усмотрению, дав согласие быть застрахованным в ООО «СК «РГС-Жизнь» именно путем подключения к договору коллективного страхования. Доказательств иного суду не представлено.

В заявлении на страхование от дата., направленном Заемщиком в ООО «Дракар», указан размер страховой платы в сумме ------, с которой Заемщик был ознакомлен (согласился, что подтверждается его собственноручной подписью). Указанная сумма в размере ------ содержится и в кредитном договоре. 

В дальнейшем указанная сумма и была перечислена Банком по распоряжению ФИО4 в адрес Страхователя в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету Заемщика, доказательств удержания Банком какой-либо суммы за оказание им дополнительных услуг материалы дела не содержат. 

В данном случае Заемщик принял самостоятельное решение присоединиться к договору коллективного страхования, заключенному между ООО «Дракар» и ООО «СК «РГС-Жизнь». Заемщик также дал Банку распоряжение на перечисление денежных средств в размере ------ в пользу ООО «Дракар». Распоряжение содержится в пункте 3.3.2 Заявления на заключение договора банковского счета от дата. Более того, Заемщиком собственноручно подписано заявление на подключение к программе коллективного страхования. В заявлении Заемщик подтверждает факт осведомленности о том, что присоединение к программе коллективного страхования является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой страхователя. Таким образом, дополнительную услугу предложил непосредственно страхователь - ООО «Дракар», а не ПАО «Плюс Банк». 

При этом в соответствии с кредитной программой «ДилерПлюс» осуществляется финансирование физических лиц на приобретение автотранспортного средства со страхованием и без него, а непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора.

В случае выбора варианта без страхования для заемщика не устанавливается повышенная процентная ставка. Процентная ставка является одинаковой для всех категорий потребителей, независимо от заключения/незаключения ими договоров страхования. Данное обстоятельство подтверждается Тарифами по кредитной программе «ДилерПлюс» в редакции от дата 

В пункте 3 Заявления на страхование по Программе 1 от дата. Заемщик указал в качестве выгодоприобретателя по договору страхования себя и своих наследников по закону или по завещанию. Таким образом, Банк, не являясь выгодоприобретателем, не извлекает никаких преимуществ из заключенного Заемщиком со страхователем соглашения о присоединении к договору коллективного страхования.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что отказ от страхования Заемщика мог повлечь отказ от заключения с ним кредитного договора, истец был ограничен в выборе условий финансирования и страхования, страховых организаций и их условий страхования, Банк отказал истцу в рассмотрении заявления о предоставлении потребительского кредита на других условиях, чем представленное истцом заявление в Банк, доказательств порока воли истца при заключении договора суду не представлено.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности не нарушает прав истца как потребителя, поскольку он имел возможность заключить с банком кредитный договор без спорного условия, имел возможность не подписывать заявление на добровольное страхование, а соответственно, соглашаться на страхование.

Учитывая, что приобретение дополнительной страховой услуги за счет кредита не является обязательным условием финансирования в Банке, кредитный договор не содержит условия о взимании банком с заемщика комиссии за подключение к программе коллективного страхования, и ПАО «Плюс Банк» не выступает ни страхователем, ни страховщиком, ни выгодоприобретателем по договору коллективного страхования, какие-либо предусмотренные законом основания для признания кредитного договора недействительным в заявленной истцом части отсутствуют, данные условия договора не противоречат п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», соответственно, отсутствуют основания для взыскания платы за подключение к программе страхования в размере ------ 

Следовательно, не подлежат удовлетворению и заявленные производные от основного требования о взыскании понесенных расходов на оплату юридических услуг в сумме ------, компенсации морального вреда в размере ------.

При таких обстоятельствах суд отказывает в иске в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО3 ------ к ПАО «Плюс Банк»

о признании недействительными условий кредитного договора ----- от дата, заключенного между ФИО3 ------ и ПАО «Плюс Банк», согласно которым предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика; применении последствий недействительности условий кредитного договора, обязав ПАО «Плюс Банк» возвратить уплаченные денежные средства в качестве комиссии за подключение к программе страхования в размере 173 557 рублей 63 коп.; взыскании с ПАО «Плюс Банк» понесенных расходов на оплату юридических услуг в сумме 8 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей - отказать.

На решение могут быть поданы апелляционные жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено дата

Председательствующий судья Н.А. Степанова