Дело № 2-2312/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2017 года г.Нефтеюганск. 

Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Фоменко И.И., при секретаре Голованюк Р.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт», в котором просит: признать расторгнутым с (дата) договор банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от (дата); обязать ответчика закрыть банковский счет; взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф и расходы на оплату юридических услуг в размере 18 000 рублей.

Свои требования истец мотивировал тем, что (дата) между ним и АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) был заключен указанный кредитный договор и открыт банковский счет, на который осуществлено перечисление денежных средств в целях выдачи кредита. Считает, что данный банковский счет был открыт только для удобства заемщика по погашению кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора, в связи с чем, заключенный между сторонами договор является смешанным. 

Направленное в адрес ответчика и полученное им заявление о расторжении договора банковского счета и его закрытии в течении 2-х дней с момента получения заявления, осталось без удовлетворения, в связи с чем, по состоянию на (дата) счет не закрыт. Отказом в закрытии банковского счета были нарушены права истца, как потребителя банковской услуги, что, по мнению последнего, будет компенсировано ему денежной суммой в размере 20 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик, будучи извещенным о времени и месте проведения судебного заседания, своего представителя на него не направил, представив в суд возражения, в которых просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу положений статьи 11 Гражданского кодекса РФ и статьи 3 Гражданского процессуального кодекса РФ, обращаясь в суд, истец должен доказать, что его права или законные интересы были нарушены, поскольку судебной защите подлежит только нарушенное право.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено в судебном заседании, (дата) между Банком и ФИО1, путем акцепта Банком оферты истца, изложенной в заявлении последнего от (дата), в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт» был заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты, который в соответствии с п.п. 2, 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, является смешанным договором, что сторонами также не оспаривалось.

В рамках указанного договора Банк обязался, в том числе: выпустить на имя истца банковскую карту (иные данные) № с лимитом в размере (иные данные) рублей и сроком действия до (дата); открыть банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием Карты в рублях РФ, что отражено в Анкете, Заявлении на получение карты (иные данные) и расписке от (дата) о получении Карты/ПИНа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках банковской деятельности", порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В Инструкции Банка России от 30 мая 2014 года N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

В силу п. п. 1, 3, 4 ст. 859 Гражданского кодекса РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Таким образом, приведенные выше положения подлежат применению в случае, когда между сторонами заключен договор банковского счета, однако, как установлено судом, между ФИО1 и Банком заключен не договор банковского счета, а смешанный договор, включающий в себя условия договора банковского счета.

При таких обстоятельствах, суд находит доводы искового заявления ФИО1 о том, что: банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора; законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора, независимо от наличия кредитной задолженности; открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств и, по существу, дополнительной услугой, от которой заемщик вправе отказаться; при закрытии банковского счета банк не лишен возможности получать денежные средства от заемщика наличными через кассу, несостоятельными в связи со следующим.

Согласно п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (действующим на момент заключения договора), погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

путем списания с банковского счета клиента денежных средств - заемщика по его платежному поручению;

путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 Гражданского кодекса РФ);

путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

После внесения клиентом денежных средств в пользу банка любым из вышеперечисленных способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ N 385-П "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", для чего законодателем разработан план счетов.

Согласно письму Банка России от 15.01.2009 N 18-1-2-5/33 "О погашении ссудной задолженности" (вместе с Письмом Банка России от 27.11.2002 N 18-2-2-7/2563 "По вопросу использования счетов NN 47422 и 47423") в Положении № 54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, Положением № 54-П не предусмотрено.

Таким образом, действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 Гражданского кодекса РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств. 

Как следует из содержания Заключительного Счета-выписки, по состоянию на (дата) за истцом числится задолженность по уплате кредита, процентов и неустоек на сумму (иные данные) руб., в связи с чем, положения Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 и статьи 859 Гражданского кодекса РФ о расторжении договора банковского счета, на которые ссылается истец, не могут быть применены к возникшим между сторонами правоотношениям по открытию и ведению счета для обслуживания кредитного договора, поскольку счет, открытый на основании кредитного договора для погашения задолженности Заемщика перед Банком, не может быть расторгнут по заявлению Заемщика до исполнения обязательств по кредитному договору. Действий же по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов истцом произведено не было, доказательств обратного суду не представлено.

На основании изложенного, с учетом того, что в материалах дела отсутствуют данные о расторжении или признании недействительным полностью или в части договора о предоставлении и обслуживании карты, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения договора банковского счета, закрытии счета по указанным истцом основаниям, и отказывает истцу в удовлетворении иска.

Вместе с тем, истец не лишен возможности прекратить действие договора о предоставлении и обслуживании карты, включающего в себя соглашение об открытии банковского счета, по основаниям ст. 408 Гражданского кодекса РФ -надлежащим исполнением.

Поскольку в удовлетворении требований о признании расторгнутым договора банковского счета и его закрытии истцу отказано, не могут быть удовлетворены и требования последнего о взыскании компенсации морального вреда и штрафа на основании Закона РФ "О защите прав потребителей".

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании расторгнутым с (дата) договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от (дата), закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры, путем подачи апелляционной жалобы через Нефтеюганский районный суд.

В окончательной форме решение принято 18.09.2017.

СУДЬЯ