№ 2- 4629/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2018 года г. Казань

Советский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Ф.Р. Шафигуллина,

при секретаре судебного заседания М.З. Мукатдесовой,

с участием представителя ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк «ВТБ» в обоснование заявленных требований указав, что 12.02.2018 года между Банк «ВТБ» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 770 030 рублей сроком на 60 месяцев. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

При этом при получении кредита истец на основании заявления подключен к программе коллективного страхования, удержана плата за подключение в сумме 101 644 рубля, из которых вознаграждение банка – 20 328 рублей 80 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 81 315 рублей 20 копеек.

16.02.2018 года, истец не желая пользоваться услугой по страхованию обратился и в Банк «ВТБ» (ПАО), и в страховую компанию с заявлением об отказе от страхования и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к указанной программе.

По сегодняшний день денежные средства не возвращены.

На основании изложенного истец просит взыскать с ПАО Банк «ВТБ»:

1. денежные средства в счет возврата страховой премии в сумме 101 644 рубля;

2. компенсацию причиненного морального вреда в сумме 10 000 рублей;

3. денежную сумму в счет компенсации расходов по оплате услуг представителя в размере 25 000 рублей;

4. штраф за несоблюдение требований потребителя в Добровольном порядке.

Представитель истца в судебном заседании требования просил удовлетворить.

Представитель ответчика Банк «ВТБ» (ПАО) в судебное заседание не явилась, предоставила возражения, в которых указала, что присоединение к программе страхования по договору коллективного страхования не было навязано истцу. Истец по собственному желанию подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования. В данном случае, речь идет не об индивидуальном страховании, а о коллективном, к которому период охлаждения, предусмотренный Указанием Банка России от 20.11.2015г. №3854-У, не применяется. Также не подлежат удовлетворению требования о компенсации морального вреда и штрафа.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» о дате и времени судебного заседания уведомлено надлежащим образом. Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в законную силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (далее- добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации, должны соответствовать установленным требованиям.

Из материалов дела следует, что 12.02.2018 между Банк «ВТБ» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 770 030 рублей сроком на 60 месяцев. При этом истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, при участии ООО СК «ВТБ Страхование» по Программе страхования жизни и здоровья «Финансовый резерв Профи». Срок страхования установлен с 13.02.2018 года по 13.02.2023 года, стоимость услуг банка по обеспечению страхования на весь срок страхования составила 101 644 рубля, данная сумма была включена в сумму кредита.

12.02.2018 года денежные средства в размере 101 644 рубля банком списаны со счета истца, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

16.02.2018 года истец обратился в Банк и страховую компанию с заявлениями об отказе от личного страхования и возврате уплаченной за страхование суммы. Заявление получено ответчиком 22.02.2018 года. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения Банку за совершение им юридических действий – заключение договора личного страхования от имени заемщика, что не нарушает установленные законом права истца, как потребителя.

Ввиду того, что в силу Условий участия был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным, страхователем (Банком) и страховщиком (ООО СК «ВТБ Страхование»), являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица от имени поверенного (Банка).

При таких обстоятельствах Указание Центрального Банка Российской Федерации применимо к данным правоотношениям.

Из материалов дела следует, что кредитный договор между банком и истцом заключен 12.02.2018 года, в тот же день подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ (ПАО). Плата за подключение к названной программе за весь срок страхования 101 644 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 20 328 рублей 80 копеек и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования в размере 81 315 рублей 20 копеек.

Из справки ООО СК «ВТБ Страхование» от 14.05.2018 года следует, что истец является застрахованным лицом в рамках Договора коллективного страхования № 1235 от 1 февраля 2017 года: программа страхования – Финансовый резерв, Программа Профи; номер и дата кредитного договора - 

<

***> от 12.02.2018 года; оплаченный период страхования – 13.02.2018 года по 12.12.2023 года; размер страховой премии – 81 315 рублей 20 копеек. Страховая премия в отношении застрахованного оплачена Банком ВТБ (ПАО) своевременно и в полном объеме.

Согласно пункту 6.2 представленных в материалы дела условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением к договору коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24», страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования; документов, подтверждающих наступление обязательств, указанных в пункте 6.2 условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

Согласно п.5.7 договора коллективного страхования от 1 февраля 2017 г. №1235, заключенного между Банком «ВТБ 24» (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично или полностью.

16.02.2018 года истец обратился в Банка ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от личного страхования и возврате уплаченной за страхование суммы. Заявление получено ответчиком 22.02.2018 года.

У ответчика отсутствовали основания для отказа в удовлетворении требования истца о возврате оплаченной за подключение к договору коллективного страхования суммы от 12.02.2018 года, поскольку данное требование заявлено в течение 14 дней со дня подключения к программе страхования. 

Суд считает, что истец в установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации № 3854-У от 20 ноября 2015 года срок обратился с заявлением об отказе от страхования и имел право на возврат платы за подключение к Программе страхования.

Следовательно, требования истца о возврате уплаченной платы за подключение к данной программе подлежат удовлетворению, в пользу истца подлежат взысканию 101 644 рубля.

Основанием для удовлетворения иска является нарушение ответчиком требований установленных Указанием Центрального Банка Российской Федерации № 3854-У от 20 ноября 2015 года, следовательно, доводы ответчика о добровольности подключения к коллективному страхованию судом во внимание не принимаются. 

В соответствии с п. 8 данного Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения ответчиком прав заемщика как потребителя, суд в соответствии с вышеприведенными положениями закона, взыскивает с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда, определив размер данной компенсации в сумме 3 000 рублей, соответствующей принципам разумности и справедливости.

В силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). 

Учитывая, что в добровольном порядке до подачи иска требования о возврате денежных средств ответчиком удовлетворены не были, в исполнение пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», требования о взыскании с ответчика штрафа в пользу потребителя подлежат удовлетворению в размере 52 322 рублей ((101 644 + 3 000)*50%).

В силу ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом сложности дела, объема выполненных работ, реального времени, затраченного представителем истца на ведение дела, суд считает необходимым удовлетворить указанные требования частично и взыскать с ответчика ПАО «ВТБ» в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 9 000 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина в размере 3 532 рубля 88 копеек, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска, подлежит взысканию с банка в соответствующий бюджет.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 56, 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО Банк «ВТБ» в пользу ФИО1 возврат страховой премии в размере 101 644 (сто одна тысяча шестьсот сорок четыре) рубля, компенсацию морального вреда в размере 3 000 (три тысячи) рублей, штраф в размере 52 322 (пятьдесят две тысячи триста двадцать два) рубля и расходы по оплате услуг представителя в размере 9 000 (девять тысяч) рублей.

Взыскать ПАО Банк «ВТБ» в доход бюджета муниципального образования г. Казань государственную пошлину в размере 3 532 (три тысячи пятьсот тридцать два) рубля 88 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья: Ф.Р. Шафигуллин