Гр. дело № 2-206/2018 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2018 года г.Белозерск Вологодской области 

Белозерский районный суд Вологодской области в составе:

судьи Михеева Н.С.,

при секретаре Рулёвой Я.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» в интересах ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

20 февраля 2018 г. между ФИО1 и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму ххх руб. Одновременно ФИО1 было подписано заявление о включении её в число программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому договору, заключенному между ПАО «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование». По страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» с суммы кредита ФИО1 удержаны вознаграждение банку в сумме ххх руб. 80 коп. и страховая премия в сумме ххх руб. 20 коп. 

21 февраля 2018 г. в адрес ПАО «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 направлены заявления об отказе от договора добровольного страхования и возврате уплаченной премии, вознаграждения банку. Указанные письма получены банком - 27 февраля 2018 г., страховой компанией - 10 марта 2018 г. 

Межрегиональная общественная организация «Национальный союз потребителей» обратилась в суд с исковым заявлением в интересах ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, взыскании в её пользу: с ООО СК «ВТБ Страхование» ххх руб. 20 коп. в возмещение расходов по страховой премии продукта «Финансовый резерв», компенсации морального вреда в сумме ххх рублей и штрафа; с ПАО «ВТБ» ххх руб. 80 коп. уплаченной банку комиссию за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда в сумме ххх рублей и штрафа. 

В обоснование иска указано, что заявления ФИО1 об отказе от договора страхования ответчиками были получены. При отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней, потребитель имеет право на возврат всей страховой премии. Также потребитель вправе требовать возмещения всех убытков, понесенных в связи с заключением договора, к которым относиться, в том числе, уплаченное Банку вознаграждение за подключение к программе страхования. Возврат указанных сумм должен быть произведен не позднее 10 дней с момента получения соответствующего заявления. Однако денежные средства до настоящего времени потребителю не возвращены. В связи с этим ФИО1 причинен моральный вред, подлежащий возмещению. 

В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» ФИО2 заявленные исковые требования поддержала по указанным в иске основаниям. Дополнительно суду пояснила, что 5 июня 2018 г. на банковский счет ФИО1 поступил возврат страховой премии по договору в полном объеме. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представители ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явились. О времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. 

В возражениях на иск представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» указал, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, так как та при заключении кредитного договора добровольно заявила о включении себя в перечень застрахованных лиц. При этом она не является страхователем и не вправе в связи с этим требовать возврата страховой премии. Истец не оплачивала страховую премию, и она не соответствует понятию потребитель. Страхователь не отказался от страхования в установленный срок. Доказательств нарушения прав истицы при подключении к программе страхования суду не представлено. Также не доказан факт получения ООО СК «ВТБ Страхование» отказа страхователя от страхования. Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования. 

Суд, заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы гражданского дела, приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения исковых требований ФИО1 по следующим основаниям.

Судом установлено, что 20 февраля 2018 г. ФИО1 при заключении кредитного договора с ПАО «ВТБ» выразила намерение подключиться к программе страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», о чем ею было подано соответствующее заявление. За подключение к программе страхования с ФИО1 удержано вознаграждение банку в сумме ххх руб. 80 коп. и страховая премия в сумме ххх руб. 20 коп. 

21 февраля 2018 г., то есть на следующий день, ею направлены почтой заявления в адрес обоих ответчиков об отказе от добровольного страхования. 

В силу п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», к которому изъявила желание ФИО1 присоединиться, иного не предусмотрено.

Вместе с тем, п.1 Указания Центрального банка РФ от 20 ноября 2016 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. Указания Банка России от 21 августа 2017 г. №4500-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.7 данного Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

При этом на основании абз.3 п.3 ст.3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. В соответствии со ст.30 данного Закона, Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела. Пункт 5 ст. 30 Закона обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2016 г. №3854-У в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и для ООО СК «ВТБ Страхование», и для ПАО «Банк ВТБ».

Данное Указание Центрального банка применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ФИО1 воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение 14 календарных дней со дня подписания заявления на подключение к программе страхования. Её заявления об отказе от добровольного страхования ответчиками получены, что подтверждается почтовыми уведомлениями, однако в установленный п.8 Указания Банка России десятидневный срок суммы страховой премии и вознаграждения банку за подключение к программе страхования, возвращены не были. Данное обстоятельство ответчиками не оспаривается.

Как следует из представленной суду выписки, указанные денежные средства поступили на банковский счет истицы только 5 июня 2018 г., то есть по истечению практически трех месяцев с момента получения ответчика заявления ФИО1 от добровольного страхования. 

Вместе с тем, учитывая, что страховая премия и вознаграждение банку за подключение к программе страхования поступили на счет истицы в полном объеме до рассмотрения гражданского дела по существу, суд полагает необходимым в удовлетворении искового требования ФИО1 о взыскании данных денежных средств с ответчиков, отказать. 

На спорное правоотношение в соответствии с преамбулой Закона «О защите прав потребителей», разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», распространяются нормы данного закона в части, не урегулированной специальным законодательством.

Судом установлен факт нарушения ответчиками прав истицы как потребителя в виде несвоевременного исполнения её требования о возврате денежных средств, в связи с чем с каждого из ответчиков в её пользу на основании ст.15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда. Истицей заявлено о взыскании с каждого из ответчиков в счет компенсации морального вреда по ххх рублей. Вместе с тем, учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчиков, требования разумности и справедливости, суд, руководствуясь положениями ст. 151,1101 Гражданского кодекса РФ, приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу ФИО1 в счет компенсации морального вреда с каждого из ответчиков по ххх рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что основанное требование ФИО1 о возврате страховой премии и вознаграждения банку исполнено ответчиками уже после принятия судом её иска к производству, суд полагает необходимым произвести расчет штрафа, подлежащего взысканию из всей суммы невыплаченных своевременно денежных средств, а также суммы компенсации морального вреда, определенной к взысканию данным решением. Таким образом, сумма подлежащего взысканию штрафа составляет: с ООО СК «ВТБ Страхование» - ххх рублей 60 коп ((ххх,20+ххх)х50%); с ПАО «ВТБ» - ххх рублей 90 коп. ((ххх,80+ххх)х50%).

Данные суммы штрафа подлежат распределению между истцом и межрегиональной общественной организацией «Национальный союз потребителей» в соответствии с п.2 ч.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с каждого из ответчиков в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме по 6 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» в интересах ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей и штраф за неисполнение требований потребителя в сумме ххх рубля 80 копеек, всего ххх рубля 80 копеек.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей и штраф за неисполнение требований потребителя в сумме ххх рублей 45 копеек; всего ххх рублей 45 копеек.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» штраф за неисполнение требований потребителя в сумме ххх рубля 80 копеек. 

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» штраф за неисполнение требований потребителя в сумме ххх рублей 45 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» в интересах ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ» отказать.

Взыскать с ПАО «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме по 6 000 (шесть тысяч) рублей с каждого.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Белозерский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в окончательном виде.

Мотивированное решение в окончательном виде изготовлено 20 июня 2018 г.

Судья Н.С. Михеев