Гражданское дело №

Решение

именем Российской Федерации

27 февраля 2019 года Стрежевской городской суд в составе:

председательствующего судьи Родионовой Н.В.,

при секретаре Старухиной Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с учетом уточнения анкетных данных ответчика с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2, был заключён кредитный договор № по условиям которого, ответчику был предоставлен кредит в сумме руб. под % годовых, полная стоимость кредита % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере руб. на счет заемщика №, открытый в «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), общих условий договора, графика погашения.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет» и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с Общими условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее - «Индивидуальные условия по Кредиту») и индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте (далее - «Индивидуальные условия по Кредиту по Карте»).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту, даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода. 

В соответствии с условиями указанного кредитного договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, равными платежами в размере рублей, в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью индивидуальных условий по кредиту. Дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении договора ответчиком были получены как индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и график погашения по кредиту (согласно заявлению о предоставлении кредита).

В нарушение условий, заключенного кредитного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии, надлежащего исполнения обязательств). Ответчик совершил последний платеж по договору ДД.ММ.ГГГГ. Банком было выставлено ДД.ММ.ГГГГ требование о досрочном полном погашении кредита, которое до настоящего времени не исполнено. Ответчиком были внесены еще денежные средства в размере: рублей ДД.ММ.ГГГГ, рублей ДД.ММ.ГГГГ, всего руб.

Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере рублей.

За весь период пользования кредитными денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ (дата получения) по ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа) ответчик всего выплатил банку денежных средств в общей сумме в размере рублей, из них: сумму основного долга в размере рублей, сумму процентов в размере рублей.

Согласно расчету на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) составляет в сумме 809 159,73 рублей, из которых: сумма основного долга 395 460,98 рублей, проценты за пользование кредитом 411 941,89 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 1 756,86 рублей.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 11 291,60 рублей.

Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) в размере 809 159,73 рублей, из которых: сумма основного долга 395 460,98 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 411 941,89 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 1 756,86 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 291,60 рублей.

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ, извещённая о времени и месте судебного разбирательства должным образом, в суд не явилась. В исковом заявлении просит рассмотреть дело в её отсутствие.

В соответствие с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 не оспаривала факты, изложенные в исковом заявлении. Представила заявление о признании исковых требований в части взыскания задолженности по кредитному договору основного долга в размере 395 460, 98 руб., процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ, по день подачи иска в суд ноябрь 2018 года в сумме 303 227 руб. 69 коп., штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 1 756, 86 руб. Взыскание процентов, то есть на дату окончания договора ДД.ММ.ГГГГ, не признала, поскольку полагает, что проценты на будущее не могут быть взысканы.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, учитывая признание иска ответчиком в части взыскания задолженности основного долга по кредитному договору в сумме 395 460, 98 руб., процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 303 227 руб. 69 коп., штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 1 756, 86 руб., и принятие его судом, в соответствии с требованиями ст.ст. 39, 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, как не противоречащего закону, не нарушающего права и законные интересы других лиц, суд находит, исковые требования, подлежащими удовлетворению.

На основании части 2 статьи 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. 

В соответствии с частью 4 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае признания иска ответчиком, в мотивировочной части решения судом может быть указано только на признание иска и принятие его судом. Частичное признание иска ответчиком принято судом с приобщением письменного заявления к материалам дела.

Рассматривая требование истца о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 411 941, 89 руб., судебных расходов суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах от ДД.ММ.ГГГГ все лица равны перед судом. 

Согласно ч.4 ст.15 Конституции Российской Федерации общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью её правовой системы, а согласно ст.17 Конституции РФ в Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права.

Согласно ч.1 ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод от ДД.ММ.ГГГГ каждый в случае спора и его гражданских правах и обязанностях имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона. Таким образом, Конвенция имеет целью защиту конкретных действительных прав.

Согласно ст. ст. 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

В судебном заседании установлено, что Г.Д.А.. и ФИО2 заключили брак ДД.ММ.ГГГГ, после заключения брака мужу, жене присвоена фамилия Г-ны, что подтверждается свидетельством о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 был заключён кредитный договор № по условиям которого, ответчику был предоставлен кредит в сумме руб. (п.) под % годовых (п. ), полная стоимость кредита % годовых. Заемщик оплачивает кредит ежемесячно, равными платежами в размере руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий по кредиту. Дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ (п.). За ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) в размере % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с до дня; за просрочку исполнения требования о досрочном погашении задолженности с го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (п.). Подпись заемщика в разделе подписи означает его согласие с Общими условиями договора (п.). Дата формирования индивидуальных условий по кредиту ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно индивидуальным условиям заемщик согласен с тем, что в случае принятия банком решения о выпуске карты по текущему счету банк направляет карту заемщику на его почтовый адрес заказным письмом в комплекте и Индивидуальными условиями кредита по карте. Номер текущего счета №. 

Заемщик просит банк направить сумму кредита и п. индивидуальных условий по кредиту для полного досрочного погашения задолженности по ним в указанном размере руб. (п.) (л.д. ). 

Согласно Общим условиям договора настоящий документ является составной частью договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте. Настоящий договор заключен между ООО «ХКФ Банк» (банк) и физическим лицом (Заемщик), сведения, о которых указаны в индивидуальных условиях. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной годовой процентной ставке, указанной в Индивидуальных условиях по кредиту (раздел п). Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день, его полного погашения включительно по стандартной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле графика погашений по кредиту, с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п. Положения Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета», и с капитализацией процентов в последний день процентного периода, в иные даты (при необходимости), за исключением случаев, не предусматривающих проведение капитализации в соответствии с требованиями Банка России. По такой же формуле производится и пересчет процентов по бонусной процентной ставке. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. раздела Общих условий договора (раздел п.). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет. Банк направляет клиенту СМС-сообщение о наличии просроченной задолженности не позднее дней с даты ее возникновения (раздел п.). При наличии у клиента задолженности по кредиту по карте, поступившая на текущий счет сумма денежных средств, в случае, если она недостаточна для полного погашения задолженности по кредиту по карте, списывается банком в день ее поступления на основании распоряжения клиента в счет полного или частичного погашения этой задолженности. При этом списания производятся в следующей очередности: в первую очередь - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте; во вторую очередь задолженность по возврату части суммы кредита по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода). При этом в составе данной очереди сначала производится погашение сверхлимитной задолженности (при её наличии); в третью очередь - штрафы за просрочку оплаты минимального платежа; в четвертую очередь - проценты за пользование кредитом по карте, подлежащие уплате в текущем платежном периоде; в пятую очередь - % от суммы кредита по карте, подлежащей возврату в текущем платежном периоде; в шестую очередь – компенсация расходов банка по оплате услуг коллективного страхования (при его наличии); суммы комиссий (вознаграждении) банка (при их наличии); иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или договором, в том числе пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди (раздел п.). Проценты за пользование кредитом по карте на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте (п. раздела Общих условий договора). Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Индивидуальных условиях по кредиту по карте. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, компенсации расходов банка по оплате услуг коллективного страхования (при его наличии), а также комиссий и неустоек, предусмотренных договором, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета (раздел п.). Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (раздел п.). Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение (тридцати) календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (раздел п.) (л.д. ).

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.330, ст.331 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняла условия, предусмотренные кредитным договором в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно расчету истца, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) составляет 809 159,73 рублей, из которых: сумма основного долга 395 460,98 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 411 941,89 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, штраф за возникновение просроченной задолженности 1 756,86 рублей. 

Суд признает доводы ответчика обоснованными о взыскании размера причитающихся процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата предъявления иска), а требования истца к ответчику о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом за весь период пользования займом, то есть на будущее необоснованными.

Так, ч. 4 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.

Так, статья 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает судебную защиту только нарушенных прав и интересов сторон, а не 

тех, которые могут наступить в будущем.

Как усматривается из материалов дела и расчета, заявленная ООО «ХКФ банк» сумма 411 941,89 руб. является процентами за пользование кредитом, рассчитанными за весь период действия кредитного договора, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Фактически в данной части исковых требований истец просит защитить его право на будущее время, что законом не предусмотрено.

На день обращения истца с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ (дату направления, согласно штампа Почта России) взысканию с ответчика подлежат невыплаченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, так как следующая дата платежа ДД.ММ.ГГГГ, согласно срокам графика ежемесячного платежа, в размере 303 227, 69 руб. Данный расчет на указанную дату проверен судом и признан арифметически верным.

Принимая во внимание изложенное, суд удовлетворяет заявленные исковые требования частично и взыскивает в ответчика в пользу истца задолженность по возврату кредита в сумме 700 445 руб. 53 коп., то есть основной долг в сумме 395 460, 98 руб., проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 303 227, 69 коп., штраф за несвоевременный возврат займа в размере 1756,86 руб.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при подаче иска уплачена государственная пошлина на общую сумму 11 291,60 руб., что подтверждается платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5645, 80 руб. (л.д), № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5645, 80 руб. (л.д.).

Учитывая, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины от суммы удовлетворенных требований в размере 10 204, 46 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 700 445 (семьсот тысяч четыреста сорок пять) рублей 53 коп., в том числе: 

-сумму основного долга – 395 460 (триста девяносто пять тысяч четыреста шестьдесят) рублей 98 копеек; 

- сумму процентов за пользование кредитом – 303 227 (триста три тысячи двести двадцать семь) руб. 69 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

- сумму штрафов – 1756 (одна тысяча семьсот пятьдесят шесть) руб.86 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 204 (десять тысяч двести четыре) руб. 46 коп.

В остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Стрежевской городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Родионова Н.В.