Гр.дело № 2-100/2020

ЗАОЧНОЕ 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Первомайское 06 мая 2020 года

Первомайский районный суд Томской области в составе: 

председательствующего – Каракулов Т.Г.,

при секретаре – Ломаевой В.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общества «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору /номер/ от 07.09.2018 в размере 138 495 рублей 78 копеек, из которых просроченная ссуда 131 044 рублей 91 копейка, неустойка по ссудному договору 6 615 рублей 86 копеек, проценты по просроченной ссуде 474 рубля 16 копеек, неустойка на просроченную ссуду 311 рублей 85 копеек, взыскания судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 3969 рублей 92 копейки, взыскании расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 75 рублей. В обоснование иска указали, что 07.09.2018 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор /номер/. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 139 134,69 рублей под 29,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, то есть договор исполнен истцом в полном объеме. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. В связи с неисполнением обязательств ответчику в соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий начислена неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Поскольку задолженность просрочена более чем на 180 дней, у Банка возникло право требовать возврата всей сумму. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 31929,62 рублей. На 16.12.2019 общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 138495,78 рублей с учетом штрафных санкций. Со ссылкой на ст.330, 810, 819 ГК, просят исковые требования удовлетворить. 

Представитель истца – ФИО2, действующая на основании доверенности от /дата/ /номер/, в судебное заседание не явилась, была надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, что суд на основании ст.167 ГПК РФ полагает возможным. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, была надлежаще уведомлена по месту жительства о месте и времени рассмотрения дела заказным письмом, не ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, либо отложении дела. 

На основании ст. 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. 

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.1 и 2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу пунктов 1 и 3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч.1 ст.3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч.1 ст.407 ГК РФ). Пунктом 1 ст.408 ГК РФ определено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела установлено, что 07.09.2018 ответчик ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением в форме оферты о заключении с ней договора потребительского кредита, указав, что просит ПАО «Совкомбанк» предоставить потребительский кредит в размере 139 134,69 рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой за пользование заемными средствами в размере 19,9% годовых на потребительские цели путем совершения операций в наличной и безналичной форме. Указанный договор является договором смешанного типа, включающего в себя элементы договора кредитования и договора банковского счета. 

При этом согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления устанавливается в размере 29,9 % годовых.

Кроме того, при подаче указанного заявления ФИО1 указала, что выражает согласие на осуществление добровольного страхования. 

Согласно разделу 3.3. Общих условий договора потребительского кредитования ПАО "Совкомбанк", акцепт Заявления (оферты) Заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий:

3.3.1. Открытие Банковского счета-1 Заемщику в соответствии с законодательством РФ;

3.3.2. Открытие Банковского счета-2 Заемщику в соответствии с законодательством РФ;

3.3.3. Предоставление Банком и подписание Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского

кредита;

3.3.4. Получение Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита;

3.3.5. Предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном п.3.4 настоящих условий.

При этом в силу п.3.4 Общих условий установлено, что перечисление суммы кредита осуществляется на счет заемщика двумя траншами, сначала сумма, равная плате за программу добровольной финансовой защиты заемщика, а затем оставшаяся часть кредита. 

В силу п.4.1 Общих условий заемщик приняла на себя обязательство возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплатив банку причитающиеся проценты. Кроме того, не допускать просрочек исполнения принятого на себя обязательства. 

Как следует из Индивидуальных условий заключенного договора потребительского кредитования, заемщику предоставлен заём с выдачей банковской карты, куда заемные денежные средства были перечислены.

Ежемесячный плановый платеж по кредиту установлен сторонами в размере 5 162,73 рублей, количество платежей – 36. Сроком платежа по кредиту является 07 число каждого месяца в течение всего срока действия договора потребительского кредитования. 

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (пункт 6) общая стоимость кредита с учетом подлежащих выплате процентов составляет 185 658,28 рублей без учета штрафных санкций и пени, которые могут быть начислены заемщику при нарушении им условий заключенного договора. 

Факт того, что сумма кредита в размере 139134,69 рублей была действительно перечислена Банком на счет заемщика, подтверждается выпиской по счету /иные данные/ за период с 07.09.2018 по 21.02.2020, согласно которой 07.09.2018 средства в размере 100000 рублей были предоставлены заемщику путем зачисления на депозитный счет, второй транш денежных средств в размере 39134,69 был перечислен на счет заемщика со ссудного счета на депозит в тот же день. 

Далее заемщик пользовалась заемными денежными средствами, как следует из указанной выписки. Согласно сведениям по счету с заемщика произведено удержание комиссии за подключение пакета банковских услуг «Гарантия минимальной ставки», плата за включение в программу страховой защиты заемщика, удержание комиссии за карту «Голд». Взимание данной комиссии правомерно, так как при заключении кредитного договора заемщик подтвердила, что ознакомлена с условием о платности предоставляемых услуг. 

В ходе исполнения договора заемщиком вносились следующие платежи по погашению кредитной задолженности:

07.10.2018 – в размере 5 897,30 рублей, из которых в счет погашения основного долга 2478,02 рублей, в счет погашения процентов по кредиту – 3419,28 рублей;

07.11.2018 - в размере 5 897,30 рублей, из которых в счет погашения основного долга 2426,97 рублей, в счет погашения процентов по кредиту – 3470,33 рублей;

07.12.2018 - в размере 5 897,30 рублей, из которых в счет погашения основного долга 2 598,56 рублей, в счет погашения процентов по кредиту – 3298,74 рублей;

07.01.2019 – в размере 161,1 рублей, направленных на погашение процентов по кредиту;

14.08.2019 - в размере 1920 рублей, направленных на погашение просроченных процентов по основному долгу;

19.08.2019 – в размере 12 156,62 рублей, из которых 586,23 рублей – в счет погашения задолженности по просроченному основному долгу, а 11 570,39 рублей – в счет погашения просроченных процентов по основному долгу. 

Итого, в счет исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору заемщиком было внесено 31929,62 рублей, из которых в счет исполнения обязательств по погашению основного долга – 8 089,78 рублей. С учетом указанного обстоятельства, суд признает расчет истца в части задолженности по основному долгу, исчисленному в размере 131 044,91 рублей, верным. 

Также истцом произведено начисление штрафных санкций. Так, согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусматривается ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно указанному пункту установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются. 

Из расчета, представленного истцом, установлено, что ответчику произведено начисление пени на остаток основного долга по договору, исходя из остатка, предусмотренного графиком, за период с 13.01.2019 по 17.04.2019 на общую сумму 6 515 рублей 86 копеек из расчета дневной процентной ставки – 0,0546 % (20% годовых). 

Кроме того, истцом предъявляется к взысканию сумма неустойки за просроченную ссуду, начисленная исходя из суммы остатка просроченной ссуды, и составляющая 311 рублей 85 копеек. 

Произведенный истцом расчет задолженности за нарушение ответчиком порядка исполнения обязательств по договору потребительского кредитования, суд признает верным, поскольку настоящий расчет произведен с учетом всех внесенных заемщиком платежей и в соответствии с условиями заключенного договора.

Таким образом, требование истца в части взыскания задолженности по неустойке по ссудному договору в размере 6515,86 рублей, а также задолженности по неустойке за просроченную ссуду в размере 311,85 рублей являются законными и обоснованными. 

Также истцом произведен расчет процентов на просроченную задолженность за период с 10.01.2019 по 21.02.2020 в размере 474,16 рублей. Указанная сумма процентов рассчитана с учетом внесенных ответчиком ФИО1 платежей, соответствует условиям заключенного договора 

Расчет, произведенный истцом, судом признается верным, соответствующим условиям заключенного договора. В судебном заседании установлено, что ответчиком допущено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Из списка почтовых отправлений от 17 января 2020 года следует, что истцом ПАО «Совкомбанк» в адрес должника – ответчика ФИО1 была направлена досудебная претензия с требованием о возврате суммы задолженности по договору потребительского кредитования /номер/ от 07.09.2018. Из материалов дела следует, что после направления указанной претензии исполнения обязательства по погашению задолженности со стороны должника не последовало. 

Судом принимается во внимание, что истец ранее обращался с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении заемщика ФИО1 Судебный приказ был вынесен мировым судьей Первомайского судебного района 07.06.2019, отменен определением от 03.07.2019 в связи с поступившими от заемщика возражениями. 

В нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено возражений и собственного расчета подлежащих взысканию сумм. Судом учитывается, что ответчиком не представлено данных о каких-либо неучтенных платежах, внесенных в ходе исполнения договора кредитования, которые не были учтены истцом при расчете итоговой задолженности. 

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, истцу - пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 3 969 рублей 92 копейки, что подтверждается платежными поручениями №128 от 25.02.2020, №253 от 27.05.2019. Понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Также истец просит взыскать с ответчика сумму судебных расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 75 рублей 00 копеек. Указанные расходы также подлежат возмещению и взысканию с ответчика, поскольку признаются судом разумными и необходимыми. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору /номер/ от 07.09.2018 в размере 138 495 /сто тридцать восемь тысяч четыреста девяноста пять/ рублей 78 копеек, из которых просроченная ссуда 131 044 рублей 91 копейка, неустойка по ссудному договору 6 615 рублей 86 копеек, проценты по просроченной ссуде 474 рубля 16 копеек, неустойка на просроченную ссуду 311 рублей 85 копеек.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 3969 рублей 92 копейки, расходы по нотариальному заверению доверенности в размере 75 рублей. 

Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Первомайский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья /подписано/ Т.Г. Каракулов На момент размещения не вступило в законную силу