Дело № 2-1712/2021

22RS0011-02-2021-001500-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июня 2021 года г.Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сень Е.В.,

при секретаре Нюренберг О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) об обязании сохранить дисконт, установленный кредитным договором, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с указанным иском к ответчикам Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО)), Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее АО «СОГАЗ»), в котором просил обязать надлежащего ответчика расторгнуть договор страхования (полис) № *** от *** и возвратить ранее оплаченную истцом сумму страховой премии в размере 85 169 руб., путем перечисления на счет истца №***; обязать ПАО Банк ВТБ сохранить установленный в п.4.1 кредитного договора №*** от *** дисконт в размере 5% в связи с заключением договора страхования №*** от *** с ОАО «ВСК». В обоснование требований указал, что *** истец заключил с ПАО Банк ВТБ кредитный договор №***. В соответствии с п.4.1 кредитного договора было согласовано, что процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 7,5 % как разница между базовой процентной ставкой 12,5 % (определенной в п.4.2 кредитного договора) и дисконтом. Дисконт в размере 5 % применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты – заявления на получение кредита. Изначально при заключение кредитного договора истцом был заключен договор страхования (полис) № *** с АО «СОГАЗ» на страховую сумму в размере *** руб.(сумму кредита) при оплате страховой премии в размере 85 169 руб.. Данная страховая премия была оплачена истцом. При этом ПАО Банк ВТБ навязал истцу договор страхования именно с аффилированной страховой компанией АО «СОГАЗ». Работники банка истцу пояснили, что для предоставления они принимают только страховой полис с АО «СОГАЗ». Список страховых компаний на выбор истцу не представили. В компьютере работника банка, который занимался оформлением кредитного договора, с истцом уже имелся договор страхования с АО «СОГАЗ». Один и тот же работник банка оформил с истцом кредитный договор и договор страхования. После заключения договора страхования истец обратился за консультацией к юристу, который разъяснил истцу положения ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и о праве истца самостоятельно заключить договор страхования с выбранной истцом организацией для получения кредита, в случае выставления банком истцу, как заемщику, соответствующей обязанности по страхованию. В дальнейшем истец пришел к выводу, что по договору страхования с АО «СОГАЗ» страховая сумма является завышенной. В связи, с чем истец заключил договор страхования №*** от *** с ОАО «ВСК». В связи с указанным банк дал ответ, что дисконт в размере 5% может быть сохранен в случае заключения договора страхования в аккредитованной страховой компании и при соблюдении требований законодательства, в то время как договор страхования с САО «ВСК» не соответствует требованиям законодательства в части: обязанностей страховщика; указания номера кредитного договора; соответствия выгодоприобретателя; исключения из страховой ответственности. Истцом было заключено дополнительное соглашение с САО «ВСК» по договору страхования №*** от ***, в котором устранены все недостатки. Тем не менее, до настоящего времени банк не рассматривает вопрос о расторжении договора страхования (полиса) с АО «СОГАЗ» и возврате страховой премии в размере 85 169 руб. и сохранении дисконта в связи с заключением нового договора страхования №*** от ***. Более того работники банка продолжают устно информировать истца о том, что сохранение дисконта в случае расторжения договора страхования (полиса) от *** будет невозможно, так как в этом случае якобы не соблюдается условие о некой «непрерывности договора страхования», об этом истцу было устно пояснено руководителем филиала банка. Истец, полагает, что действия банка являются незаконными, так новый договор страхования с САО «ВСК» был заключен в период действия договора с АО «СОГАЗ». Страховая компания АО «СОГАЗ» на заявление истца о возврате страховой премии в размере 85 169 руб. никакого ответа не предоставляет. Действия ПАО Банк ВТБ и АО «СОГАЗ» полностью противоречат нормам действующего законодательства, требованиям ЦБ РФ и даже правилам самого ПАО Банк ВТБ. Истцом в адрес ПВО Банк ВТБ направлялась претензия от 21.10.2020, в которой в том числе просил о расторжении договора страхования от *** с АО «СОГАЗ». 21.10.2020 на указанную претензию истец от банка получил по электронной почте ответ. В котором банк указывает, что истец не обращался в банк в 14 - дневный срок, с заявлением об отказе от участия в программе страхования. Истец с указанным доводом не согласен, поскольку истец письменно 03.08.2020 обращался в ПАО Банк ВТБ с заявлением о расторжении договора страхования с АО «СОГАЗ», на заявлении истца имеется отметка банка о принятии указанного заявления. Истец полагает, что условие о непрерывности договора страхования при заключении им нового договора страхования соблюдено. Истом подавалась заявление Финансовому уполномоченному по защите прав потребителей финансовых услуг, в котором указано, что ПАО Банк ВТБ не организовал взаимодействие с финансовым уполномоченным на добровольной основе. Кроме того, в ответе АНО СОДФУ указано, что истцом якобы не направлялось заявление АО «СОГАЗ», что не соответствует действительности, так как соответствующее заявление было истцом приложено к жалобе АНО СОДФУ.

Определением от 04 июня 2021 года производство по делу в части требований к ответчикам Банку ВТБ (публичное акционерное общество), Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» об обязании надлежащего ответчика расторгнуть договор страхования (полис) № *** от *** и возвратить ранее оплаченную истцом сумму страховой премии в размере 85 169 руб., прекращено в связи с отказом истца от иска в указанной части, и принятием его судом. 

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2, допущенный к участию в деле в порядке п. 6 ст. 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по устному ходатайству истца в судебном заседании поддержали требования к ответчику ПАО Банк ВТБ просили обязать ответчика ПАО Банк ВТБ сохранить установленный в п.4.1 кредитного договора №*** от *** дисконт в размере 5% в связи с заключением договора страхования №*** от *** с ОАО «ВСК». 

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебном заседании отсутствовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, представил в суд письменные возражения на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебном заседании отсутствовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, представил в суд письменные возражения на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Согласно пункту 4 данной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Установленная законом свобода в заключение договора в совокупности с положениями статей 1, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации предполагает возможность не только заключения договора как предусмотренного, так и не предусмотренного законом или иными правовыми актами, но и свободу сторон договора в определении его условий.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (пункт 18).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что *** между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № ***, согласно которому Банком ФИО1 был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме *** руб. сроком до ***. 

Пунктом 20 Индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, предусмотрено, что Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком указанного согласия на кредит.

В пункте 14 Индивидуальных условий кредитного договора отмечено, что заемщик согласен с Общими условиями кредитного договора.

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составила 7,5 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 5 % (п. 4.1) Базовая процентная ставка 12,5 % годовых (п. 4.2.).

Пунктом 24 Индивидуальных условий договора установлено, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

ФИО1 согласился с изложенными в нем условиями и подписал Индивидуальные условия договора.

*** Банк ВТБ (ПАО), действуя в рамках агентского договора, заключенного между Банком и АО «СОГАЗ», осуществил услугу по оформлению ФИО1 страхового полиса «Финансовый резерв» (программа «Оптима»), предоставляемой АО «СОГАЗ». Заемщику ФИО1 выдан страховой полис Финансовый резерв (версия 2.0) № *** по программе «Оптима», подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0), страховая сумма – *** руб., страховая премия – 85 169 руб.. Вступает в силу полис в момент уплаты страховой премии и действует по *** час. *** мин. ***. Страховые риски: «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни»; «травма», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни».

Впоследствии ФИО1 принял решение об отказе от заключенного с АО «СОГАЗ» договора страхования, для чего 03.08.2020 обратился с заявлением на отключение программы страхования «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), в котором просил расторгнуть полис № *** от *** и возвратить сумму оплаченной страховой премии в размере 85 169 руб.

Поскольку ответа на заявление от 03.08.2020 не последовало, ФИО1 направил 21.10.2020 в адрес Банка ВТБ (ПАО) претензию.

В ответ на претензию ФИО1 от 21.10.2020 Банк ВТБ (ПАО) направил ответ, в котором указал, что он, ФИО1, не обращался в Банк в 14-дневный срок с заявлением об отказе от участия в программе страхования.

10.11.2020 ФИО1 обратился в АНО «СОДФУ» с обращением о возложении на АО «СОГАЗ» обязанности расторгнуть договор страхования, о взыскании страховой премии – 85 169 руб.

11.11.2020 Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования П. вынес уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению на основании части 4 статьи 18 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», так как установил, что обращение не соответствует статье 16 данного закона.

Поскольку вопрос о расторжении договора страхования (полиса) №*** от *** и возвращении ему страховой премии в размере 85 169 руб. разрешен не был, ФИО1 обратился в суд с указанным иском. 

После обращения ФИО1 в суд, договор страхования, заключенный между ФИО1 и АО «СОГАЗ», был расторгнут, страховая премия в размере 85 169 руб. возвращена платежным поручением № 56013 от 30.04.2021, что также в судебном заседании подтвердил и сам истец и отказался от иска в части требований к ответчикам о расторжении договора страхования и возврате оплаченной им ранее страховой премии в размере 85 169 руб..

В целях обеспечения дисконта ФИО1 04.08.2020 представил в Банк договор кредитного страхования № *** от ***, заключенный с САО «ВСК» на страховую сумму *** руб.

Представленный ФИО1 страховой полис ответчик во исполнение договора не принял, с чем ФИО1 не согласился, полагая, что данные действия Банка противоречат нормам действующего законодательства, правилам Банка ВТБ (ПАО).

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пунктом 2.2. Правил кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (ПАО) предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора.

В пункте 2.10. Правил указано, что в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора (12,5 %).

В соответствии с пунктом 2.10.3. Правил для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

В соответствии с положениями Требований к Полисам/Договорам страхования, являющихся общедоступными Банк ВТБ (ПАО) (действовавшими в период с 20.01.2020 по 08.03.2021) принимает страховые полисы, покрытие страховых рисков относительно программы страхования жизни и здоровья которых соответствует одному из нижеуказанных вариантов:

Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании:

Программа 1:

Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни;

Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

Неполучение Страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом (далее – «потеря работы»).

Программа 2:

Телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая (Приложение № 1 к данному Перечню), произошедшее в результате несчастного случая;

Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Полис/Договор страхования может заключаться по любой из предложенных программ.

Таким образом, для дальнейшего применения дисконта, ФИО1 должен был выбрать такую страховую компанию и такую программу страхования, которые соответствовали бы конкретному перечню страховых компаний и страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения кредитного договора.

САО «ВСК» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований Банка ВТБ (ПАО), полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.

При этом договор № *** от *** между ФИО1 и САО «ВСК» заключен по рискам: 1. «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования», 2. «Смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования», 3. «Установление Застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования», 4. «Установление Застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования».

Впоследствии между САО «ВСК» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение № *** к договору страхования от несчастных случаев и болезней № *** от ***.

Вместе с тем, содержание договора страхования от несчастных случаев и болезней № *** от ***, заключенного между ФИО1 и САО «ВСК», в том числе, с учетом дополнительного соглашения к нему №***, не соответствует Требованиям к Полисам/Договорам страхования Банка ВТБ (ПАО), являющимся составной частью кредитного договора, с применением дисконта, поскольку в страховом полисе отсутствует покрытие таких страховых рисков как «травма» и «госпитализация в результате несчастного случая»; в части страховых рисков «смерть, инвалидность I или II группы в результате заболевания» имеется оговорка «впервые диагностированного», что сужает страховые риски, по сравнению с первоначальным договором страхования, так как в договоре страхования с АО «СОГАЗ» такая оговорка отсутствует.

Указанное свидетельствует о наличии у Банка ВТБ (ПАО) оснований для отказа в принятии указанного полиса страхования САО «ВСК» от ***, и как следствие, в связи с расторжением договора страхования № *** от ***, заключенного между ФИО1 и АО «СОГАЗ», неприменения дисконта и увеличения процентной ставки по кредитному договору с ФИО1 до базовой ставки – 12,5 %.

С учетом изложенного, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о понуждении Банка ВТБ (ПАО) сохранить, установленный в п. 4.1 кредитного договора № *** от ***, дисконт в размере 5 %, в связи с заключением договора страхования №*** от *** с САО «ВСК», и полагает необходимым отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский городской суд Алтайского края путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Сень

Мотивированное решение суда составлено 11 июня 2021 года.