Дело № 2-1562/2025

03RS0032-01-2025-001799-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2025 года г. Бирск

Бирский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Яндубаевой А.Ю., при секретаре Абрамовой Е.Л., с участием истца ФИО3, ее представителя ФИО4, 

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО3 ФИО8 к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о признании договора страхования недействительным и взыскании штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о признании договора страхования недействительным и взыскании штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и ФИО2 был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица является ФИО3 ФИО9.

Договор страхования был заключен по адресу: РБ, 

<

адрес>, Заки Валиди, 42. Представителем со стороны ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» была ФИО7.

Согласно условиям договора страхования страховым риском является, в том числе, смерть по любой причине, страховая сумма составляет 926 498 руб. Страховые взносы по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ оплачивались страхователем.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания «дилатационной кардиомиопатии».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением о страховой выплате в связи со смертью мужа ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в письме № от ДД.ММ.ГГГГ отказала ФИО1 в страховой выплате на основании того, что смерть ФИО2 не является страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью ФИО2 ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в одностороннем порядке расторгло договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушении п. 10.4.7. Полисных условий по программе страхования «Наследие 4.1 Плюс» представитель ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» ФИО7 не уведомила ФИО2 о порядке проведения оценки страхового риска, в том числе о том, что его состояние здоровья имеет существенное значение, о возможности изменения размера страховой премии, страховой суммы или иных условий страхования по результатам оценки страхового риска. Также ФИО2 не был проинформирован, что его состояние здоровья ставится в прямую зависимость от получения или неполучения страховой выплаты в последующем.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» досудебную претензию о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным. До момента подачи данного искового заявления в суд ФИО1 ответа на свою досудебную претензию от страховой не получила.

Определением Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление ФИО1 к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» было оставлено без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора.

В дальнейшем ФИО1 была написана досудебная претензия в адрес ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и получен ответ, а также было подано заявление о восстановлении нарушенного права Финансовому уполномоченному, ответ также был получен ФИО1

В самом договоре содержатся обстоятельства, в связи с которыми договор подлежит признанию недействительном.

Согласно Полису по программе страхования «Наследие 4.1 Плюс» № от ДД.ММ.ГГГГ при невозможности подтверждения Декларации договор не может быть заключен. При этом обстоятельства, указанные в п. 8 Полиса (как декларируемые), в том числе о наличии заболеваний и наблюдения у врача не были проверены страховщиком, а также не обсуждались при заключении договора.

Общество с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» за весь период действия договора страхования не обращалась в лечебные / медицинские организации с запросом о состоянии здоровья ФИО2, таким образом ООО не давало оценку степени страхового риска.

Непроведение Страховщиком в надлежащем порядке оценки страхового риска не может ухудшать, ставить в заведомо не выгодное положение Страхователя - потребителя услуг.

Согласно Полисным условиям по программе страхования «Наследие 4.1 Плюс» из п.4.2, следует, что «если после заключения Договора страхования будет установлено, что на страхование было принято лицо, подпадающее под одну из категорий, т.е. при заключении Договора страхования Страхователь не сообщил Страховщику об обстоятельствах, указанных в п.п. 4.1.1—ДД.ММ.ГГГГ настоящих полисных условий, наличие этих обстоятельств было выявлено после вступления Договора страхования в силу, то Страховщик вправе требовать признания такого Договора недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством.

К таким случаям относятся п.ДД.ММ.ГГГГ, п.ДД.ММ.ГГГГ, когда лицо находится под наблюдением врача,.. . планирует обращаться к врачу по поводу какого-либо заболевания в ближайшее время, применять лекарственный препараты.. . ; в отношении которого запланированы лечения / операции.

При данных обстоятельствах Страхователь также вправе требовать признания такого Договора недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством.

В случае признания Договора страхования недействительным Страхователю должна быть возвращена оплаченная страховая премия.

Основанием для признания договора страхования недействительным является установление того факта, что стороны не обсудили / согласовали сведения относительно состояния здоровья ФИО2. Страховщик был лишен возможности адекватной оценки страхового риска, поскольку самостоятельно также не запросил мед. документы и не интересовался состоянием здоровья ФИО2

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. При заключении договора страхования ФИО2 была оплачена страховая премия в размере 480 000 рублей. В соответствии с положениями ст. 167 ГК РФ данные денежные средства должны быть возвращены ФИО1

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», взысканию с ответчика в пользу истца подлежит штраф в размере 240 000 рублей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя:

(480 000) руб. * 0,5 = 240 000 рублей, то есть 50 % суммы страховой премии, подлежащей возврату. 

Проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ составляют 68 159,99 рублей, где сумма задолженности 480 000 рублей, период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, истец просит суд признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и применить последствия, предусмотренные действующем законодательством РФ, а именно:

возвратить 480000 руб. - размер страховых взносов, которые были оплачены ФИО2 за четыре страховых года.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1:

штраф в размере 240 000 рублей за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, взысканной в пользу потребителя;

проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 68 159,99 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить в полном объеме.

Иные лица, участвующие в деле, на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, ходатайств об отложении не поступало.

Согласно ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии участвующих в деле лиц, надлежащим образом извещенных о дате судебного заседания. 

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив материалы гражданского дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Указанные правила применяются к двусторонним (многосторонним) сделкам (договорам), если иное не установлено Гражданским кодексом РФ (п. 2 ст. 420 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 154 ГК РФ предусмотрено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу ч. 1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выдан полис по программе страхования «Наследие 4.1 Плюс» № (выдан на основании Полисных условий по программе страхования «Наследие 4.1 Плюс»). К страховым рискам по пункту 4 относятся: 1.Дожитие Застрахованного до окончания срока действия договора страхования - гарантированная страховая сумма 600 000 руб., 1.2 Смерть застрахованного по любой причине – страховая сумма 600 000 руб. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по пункту 7 Полиса является истец ФИО1 Акцептируя Полис (оплачивая страховую премию) Страхователь заявляет и подтверждает, что Застрахованный не страдает/не страдал следующими заболеваниями: сердечно-сосудистая патология (включая ишемическую болезнь сердца, аритмии), а также иными хроническими заболеваниями, требующими постоянных консультаций, лечения, обследования или наблюдения; в настоящий момент не находится под наблюдением врача.

Из свидетельства о регистрации брака от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 и ФИО1 заключили брак.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

Из свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 является наследницей имущества ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выдан полис по программе страхования «Наследие 4.1 Плюс» № (выдан на основании Полисных условий по программе страхования «Наследие 4.1 Плюс»)

Договор страхования заключен путем акцепта Страхователем полиса страхования. Акцептом Полиса является оплата Страхователем страховой премии.

Следовательно, в силу п. 2 ст. 943 ГК РФ полисные условия являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателя.

Истец, представив суду названный Договор страхования (Полис) и полисные условия к нему, подтвердил, что Страхователь ФИО2 был застрахован на указанных в нем условиях.

Согласно заключенному договору страхования и п. 3.1.1. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, на основании которых заключен Договор страхования, страховым риском является, в том числе риск «Смерть Застрахованного по любой причине» со страховой суммой – 600 000 руб.

В соответствии с требованиями статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих доводов или возражений.

Истец и его представитель не представил суду доказательств незаконности условий заключенного договора страхования.

Отметка о вручении страхователю полисных условий имеется в Договоре страхования.

Таким образом, положения Полисных условий являлись обязательными, как для Страхователя, так и для выгодоприобретателя.

Согласно полисных условий раздел 4 «Общие исключения из страхового покрытия» п. 4.1.9. страдающих/страдавших следующими заболеваниями, среди прочих указаны сердечно-сосудистые патологии, а также на иные хронические заболевания, требующие постоянных консультаций, лечения, обследования или наблюдения; в настоящий момент не находится под наблюдением врача.

В п.4.2 полисных условий указано, что если после заключения договора страхования будет установлено, что на страхование было принято лицо, подпадающее под одну из вышеперечисленных категорий, т.е. при заключении Договора страхования, Страхователь не сообщил Страховщику об обстоятельствах, указанных в п.п. 4.1.1-ДД.ММ.ГГГГ полисных условий, наличие этих обстоятельств было выявлено после вступления Договора страхования в силу, то Страховщик вправе требовать признания такого договора недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством РФ. Не являются страховыми случаями события, произошедшие с вышеуказанными лицами, и, соответственно Страховщик не будет производить страховые выплаты по указанным событиям.

ФИО2 при заключении договора страхования не сообщил страховщику заведомо известные ему сведения о состоянии здоровья, что имело существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по рассматриваемому договору страхования. ФИО2 знал о наличии у него заболевания сердца и множества других, отраженных в медицинских документах и возникших до заключения договора страхования.

Вышеуказанные данные установлены решением Бирского межрайонного суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №.

В соответствии с ч.2 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ по делу № У-25-80867/8020-003 прекращено рассмотрение обращения, поскольку требование ФИО1 о признании договора добровольного страхования недействительным не соответствует ч.1 ст.15 Закона № 123-ФЗ, а также в связи с тем, что ФИО1 не обратилась в ООО СК Ренессанс Жизнь с требованием о возврате страховой премии по договору добровольного страхования.

Из вышеуказанного следует, что страхователь, он же застрахованный, ФИО2 заключая договор страхования, он был ознакомлен с условиями страхования, с общими исключениями из страхового покрытия, тем не менее, договор был заключен.

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления ФИО3 ФИО10 к ООО Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о признании договора страхования недействительным и взыскании штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Бирский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья: подпись А.Ю. Яндубаева 

Справка: Мотивированное решение изготовлено 28 ноября 2025 года.

Председательствующий судья: подпись А.Ю. Яндубаева

Копия верна. Судья: А.Ю. Яндубаева