Решение

 в окончательной форме изготовлено: 19.03.2025

Дело № 2-714/2025

УИД 27RS0006-01-2024-006080-06

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Хабаровск 05 марта 2025 года

Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Коваленко А.О., при секретаре судебного заседания Лебедевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен договор расчетной карты №. в соответствии с которым была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. Составными частями договора расчетной карты являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете (далее – тарифы), условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее – УКБО). ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и банком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Указанный Договор был заключен при помощи аналога собственноручной подписи. Ответчик в личном кабинете мобильного банка/интернет банка ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи и в порядке, предусмотренном п. 14 ст. 7 ФЗ № и п. 2.7 УКБО, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил Банку оферту на заключение договора кредита. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 420872,75 рубля из которых: сумма основного долга – 373282,42 рубля; сумма процентов – 32536,31 рублей; сумма штрафов – 15054,02 рубля

Просит взыскать с ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 420872,75 рубля, а также государственную пошлину в размере 13022 рублей, всего взыскать 433894,75 рубля.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, заявив ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности. 

Руководствуясь статьями 167, 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца, ответчика.

Изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 3, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Статьей 425 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму, и на возникающие при этом отношения распространяются нормы главы 42 «Заем и кредит».

Тем самым договор о предоставлении банком возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте является смешанным договором (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса), так как одновременно содержит в себе элементы договора банковского счета (глава 45 Гражданского кодекса) и кредитного договора (глава 42 Гражданского кодекса).

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (п. 1 ст. 329 ГК РФ). 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой о заключении кредитного договора № в соответствии с тарифным планом КН 1.26 и Условиями комплексного банковского обслуживания, общими условиями кредитования АО «Тинькофф Банк». Дата заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии оферты: для Договора кредитной карты – активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

Кредитный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, в соответствии с которым кредитор выдал кредит в размере 500000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В Тарифном плане банк предоставил заемщику всю необходимую информацию о выдаваемом кредите.

Исходя из Тарифного плана КН 1,26, процентная ставка по кредиту составила 18,9 % годовых, штраф за неоплату регулярного платежа: 1500 рублей, плата за услугу «кредитные каникулы»: 0,5 % от первоначальной суммы, комиссия за досрочное погашение по инициативе клиента: бесплатно.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, образовалась задолженность.

Банком должнику ФИО1 выставлен заключительный счет по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 420872,75 рубля, который является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности по кредитному договору, образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В материалах дела отсутствуют доказательства надлежащего исполнения обязанности, возложенной на заемщика кредитным договором по внесению платы в счет погашения задолженности.

Истцом представлен расчет, согласно которому сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 420872,75 рубля, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 373282,42 рубля; сумма процентов – 32536,31 рублей; комиссии и штрафы – 15054,02 рубля.

Судом проверен расчет, представленный истцом, который, по выводу суда, составлен в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст. 71 ГПК РФ к письменным доказательствам по делу, не оспорен ответчиками, является правильным и принят судом в качестве доказательства по делу в соответствии с вышеуказанными требованиями.

Согласно статье 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, несет ответственность при наличии его вины. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. 

Вместе с тем, рассматривая доводы ответчика о применении срока исковой давности в отношении требований, заявленных истцом, суд приходит к следующему.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается статьей 196 ГК РФ три года.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из материалов дела, в адрес ФИО1 было направлено требование о полном погашении долга, с требованием об уплате долга в размере суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 420872,75 рублей. 

Как указано в исковом заявлении в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ банк в соответствии с УКБО расторг договор.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» обратился к мировому судье судебного участка № судебного района «

<

адрес>» с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 Вынесенный по данному заявлению судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен по заявлению должника определением мирового судьи судебного участка № судебного района «

<

адрес>», и/о мирового судьи судебного участка № судебного района «

<

адрес>» от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, установлено, что займодавец АО «Т-Банк» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с требованием к ФИО1 о возврате задолженности не обращался.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу, что течение срока исковой давности по спорным правоотношениям необходимо исчислять со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного, срок исковой давности по предъявленным требованиям начинается с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку истец обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа по данным требованиями ДД.ММ.ГГГГ (дата направления заявления о выдаче судебного приказа), суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности, установленный статьей 196 ГК РФ, по спорному обязательству истцом пропущен. 

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Принимая во внимание изложенное, суд соглашается с доводами ответчика о том, что истцом по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ пропущен срок обращения в суд за защитой нарушенного права, о применении которого просит ответчик, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований акционерному обществу «ТБанк» следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись А.О. Коваленко

верно

Председательствующий А.О. Коваленко