Дело № 2-2288/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Голубченко В.М.

при секретаре Мальцевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово Кемеровской области

16 октября 2018 года 

гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 23.07.2008 г. ФИО1, действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении от 23.07.2008, условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках договора о карте клиент просил банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту, ТП 57 и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.

Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный договор о карте заключенным. В заявлении ФИО1 от 23.07.2008 указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что акцептом банка моего предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию мне счета».

Банк 05.08.2008 г., рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал его оферту о заключении договора о карте, открыв на его имя Счет №.

Таким образом, с момента открытия Счета договора о карте № считается заключенным.

Помимо этого договор о карте предусматривает предоставление банком клиенту карты «Русский Стандарт Классик», с помощью которой клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг) получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту карты об осуществлении перевода денежных средств.

Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента от 23.07.2008, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте (заявление п. 1.8 условий).

Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, Указывая в своем Заявлении от 23.07.2008: Я подтверждаю следующее: с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) – ознакомлен, полностью, согласен их содержание понимаю и, в случае заключения банком со мной договора о Карте, их положения обязуюсь неукоснительно соблюдать – с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте, которая указана в примерах расчета полной стоимости кредита по карте, и применяемым в рамках договора о карте тарифным планом ознакомлен. Я понимаю, что полная стоимость кредита в рамках договора о карте рассчитана исходя из максимально возможного лимита и срока действия карты; с информацией, какие карты дают право на участие в совместных программах банка и третьих лиц, а также с условиями совместных программ ознакомлен и полностью согласен.

Согласно Тарифному плану ТП 57, подписанному ответчиком, с клиента взимались: плата за выпуск и обслуживание карты, ежегодная – 600 руб. (п. 1 Тарифов), проценты, начисляемые по кредиту, в размере 28% годовых (п.6 Тарифов); плата за выдачу наличных денежных средств 3,9 % (п. 7 Тарифов); плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз – 2000 руб. (п. 11 Тарифов).

В рамках заключенного договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт Классик», 05.08.2008 выдана клиенту и активирована.

При получении карты, клиент в соответствии с условиями заключенного договора о карте, осуществил активацию карты и установил лимит по договору о карте в размере 50000 рублей. 

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента.

В соответствии с п. 4.1 Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: 4.1.1 предоставления банком клиенту кредита; 4.1.2 начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитов процентов; 4.1.3 начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; 4.1.4 возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и/или Тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществлять клиентом путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее Минимального платежа, и в сроки, указанные в Счете – выписке. В соответствии с п. 4.13 Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 4.13 Условий.

В случае если в срок, указанный в Счете – выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 11 Тарифов).

Клиент нарушал условия договора: в течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Банк на основании п. 4.18 условий, абз.2 ч. 1 ст. 810 гражданского кодекса Российской Федерации потребовал досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив клиенту заключительный счет-выписку. 

Сумма, указанная в заключительном счет- выписке, в размере 65947,67 руб., являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном Счете – выписке (п. 4.19 условий) то есть не позднее 22.09.2010 г.

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного Счета – выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

Однако в указанный срок денежные средства клиентом на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору о карте до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

До настоящего момента задолженность по договору о Карте клиентом не возвращена, и составляет 65947 руб. 67 коп., в том числе 64050 руб. 46 коп. – сумма непогашенного кредита: 1897 руб. 21 коп. – сумма процентов, начисленных по кредиту.

Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк в июле 2017 года был вынужден обратиться к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. 25.07.2017 года был вынесен судебный приказ о взыскании с клиента суммы задолженности. 11.08.2017 года определением суда судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента. В связи с чем просят зачесть уплаченную государственную пошлину за выдачу судебного приказа в часть госпошлины за подачу искового заявления, то есть 1089 руб. 21 коп.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты № № от 05.08.2008 в размере 65947,67 руб., в том числе: 64050 руб. 46 коп. - сумма непогашенного кредита; 1897 руб. 21 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» понесённые судебные расходы в размере 2178,43 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте которого извещен надлежащим образом. Просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебное заседание, о дате, времени и месте которого извещена ответчик ФИО1 надлежащим образом, не явилась. Направила в суд ходатайство о применении срока исковой давности, указав в письменном виде следующие доводы. Подтверждает, что между АО «Банк Русский Стандарт» и ею был заключен кредитный договор № от 05.08.2008 г. на основании и условиях заявления – оферты клиента. Последний платеж ею был произведен 22.05.2010 г. Также, в отношении нее был вынесен судебный приказ 25.07.2017 г. за пределами срока исковой давности. Судебный приказ отменен 11.08.2017. При наступлении срока очередного платежа 22.06.2010 г. заемщик по каким – либо причинам перестал осуществлять платежи по кредитному договору. Считает, что именно с 22.06.2010 начинает течь срок исковой давности для обращения кредитора в суд для взыскания задолженности по договору и заканчивается 22.06.2013 г. Исковое заявление поступило в суд 07.09.2018 г. Платежи, свидетельствующие о признании ею долга не производились после 22.05.2010 г. Требования заявленные кредитором о взыскании денежных средств, заявлены с истечением срока исковой давности. Просит применить последствия пропуска срока исковой давности в иске отказать, рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, изучив ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, исследовав письменные материалы дела, считает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. ст. 314 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.Еслииное непредусмотренодоговором займа, суммазайма считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В судебном заседании установлено, что 23.07.2008 г. ФИО1, обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении от 23.07.2008, условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты с желаемым лимитом 50000 рублей (л.д. 14,15).

Как следует из материалов дела, не опровергается возражениями ответчика, между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» 05.08.2008 года был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № № открыт банковский счет в рублях № № предоставлена кредитная карта с лимитом в размере 50000 рублей с тарифным планом ТП 57. С Условиями и Тарифами ФИО1 был ознакомлена, согласилась с ними, что подтверждается ее подписью (л.д. 35,37).

ФИО1 активировала карту, производила расходные операции по карте, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 45-49).

Как следует из расчета истца, по состоянию на 03 сентября 2018 г., задолженность по договору составила в размере 65947 руб. 67 коп., в том числе 64050 руб. 46 коп. – сумма непогашенного кредита: 1897 руб. 21 коп. (л.д. 7,8).

Стороны предусмотрели все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки. 

ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, указывая на то, что требования заявленные кредитором о взыскании денежных средств, заявлены с истечением срока исковой давности. Просит применить последствия пропуска срока исковой давности в иске отказать. 

Давая оценку доводам ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» указано, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Согласно пункту 8.16 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора о карте, банк вправе по своему смотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты.

При таких обстоятельствах, условиями договора о карте определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств и срока действия карты.

Срок действия карты определен 21.07.2010 г. (л.д. 43).

Как видно из материалов дела, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 своих обязательств по договору, банком был сформирован и направлен в ее адрес заключительный счет-выписка (л.д. 42-44), кроме того, где срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен до 22 сентября 2010 года. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

25.07.2017 г. мировой судья судебного участка № 5 Центрального судебного района г. Кемерово был вынесен судебный приказ по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности с ФИО1. Впоследствии судебный приказ отменен определением мирового судьи 11 августа 2017 г. (л.д. 13).

Исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» направил в суд, согласно штемпелю на конверте 03 сентября 2018 г. (л.д. 52).

Поскольку условиями договора о карте определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, а именно 22 сентября 2010 г., то срок трехлетней исковой давности истекал 23 сентября 2013 года.

Таким образом, в установленный законом трехлетний срок право на обращение в суд о взыскании задолженности истцом реализовано не было, следовательно, срок исковой давности в соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации истек.

Поскольку ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности, а судом установлено, что срок исковой давности истцом пропущен, то в силу закона истечение срока исковой давности, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, не подлежат и удовлетворению исковые требования о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 05 августа 2008 г. - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 19 октября 2018 г.

Судья /подпись/ В.М. Голубченко