Дело № 2-180/2024 Копия 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2024 года. п.Октябрьский Пермского края

Октябрьский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Савченко С.Ю.,

при секретаре судебного заседания Мухаметовой З.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Мотыгиной ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что истец и ответчик заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 297 443 руб., в том числе: 270 000 руб. – сумма к выдаче, 27 443 руб. – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 24,90 % годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 297 443 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 270 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу Банка, согласно распоряжения, что подтверждается выпиской по счету. Также банк осуществил перечисление на оплату дополнительной услуги, которой пожелал воспользоваться заемщик, оплатив их за счет кредита 443 руб. – для оплаты страхового взноса, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. 

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. 

ДД.ММ.ГГГГ Банк в порядке ст.811 ГК РФ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Банк вправе начислять неустойку за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту: штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 220 538 руб. 98 коп., из которых: сумма основного долга – 158 808 руб. 65 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 14 853 руб. 07 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 18079 руб. 62 коп., сумма штраф за возникновение просроченной задолженности – 28 797 руб. 64 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 405 руб. 39 коп. 

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был надлежащим образом уведомлен, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась и пояснила, что между ней и истцом был заключен кредитный договор, два года она вносила платежи в погашение кредита без просрочек, затем в виду материальных затруднений погашение кредита прекратила. Просила применить срок исковой давности, поскольку считает, что истцом пропущен срок исковой давности, последний платеж по кредиту произвела ДД.ММ.ГГГГ. С указанного срока истцу было известно о нарушении ею условий договора. Просила в исковых требованиях истцу отказать. В деле имеется заявление о пропуске срока исковой давности (л.д.52-53). 

Суд, заслушав объяснения ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, приходит к следующим выводам. 

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор) (п.3 ст.421 ГК РФ).

Согласно п.1 и 2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения денежного обязательства.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и из материалов дела следует:

на основании заявки заявителя, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 297 443 руб., сумма к выдаче 270 000 руб., страховой взнос на личное страхование – 27 443 руб., стандартная/льготная ставка по кредиту (годовых) 24.90 %, стандартная/льготная полная стоимость кредита (годовых) 28.25 %, ежемесячный платеж 10 666 руб. 31 коп. Количество процентных периодов - 42. Дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6 оборот, 7).

Согласно графика погашения кредита указан период погашения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ежемесячного платежа 10 666 руб. 31 коп., последний платеж в сумме 10 415 руб. 40 коп. (л.д.16). 

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Условиями договора (л.д. 11-15).

Согласно раздела II Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период- период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по Кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления Кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода (п.1.1) Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в процентный период, начиная с указанной Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, а Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по Кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4).

В соответствии с п.1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафы, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, направленное банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании �?�?�?�

Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит ФИО1 на сумму 270 000 руб. Последний платеж в погашение задолженности произведен ДД.ММ.ГГГГ, больше платежи в погашение задолженности не вносились (л.д.18-20).

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика ФИО1 перед ООО «ХКФ Банк» составляет 220 538 руб. 98 коп., из которых сумма основного долга – 158 808 руб. 65 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 14 853 руб. 07 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 18079 руб. 62 коп., сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности – 28 797 руб. 64 коп. (л.д.16-17).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направил ФИО1 требование о полном досрочном погашении долга в размере 220 538 руб. 98 коп. в течение 30 дней с момента направления настоящего требования (л.д.61). 

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, банк предоставил заемщику кредит в размере 297 443 руб., сроком на 42 месяца. 

Свои обязательства перед ФИО1 банк исполнил в полном объеме, а ответчик обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом не исполняет надлежащим образом, очередные платежи по кредиту и проценты по ним, установленные в договоре, не вносит, нарушая тем самым условия кредитного договора. Факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору подтвержден представленным истцом в материалы дела выпиской по счету и расчетом задолженности.

Также из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Октябрьского судебного района Пермского края, вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 220 538 руб. 98 коп., из которых: 158 808 руб. 65 коп.- сумма основного долга, 32 932 руб. 69 коп.- проценты, 28 797 руб. 64 коп. – штраф, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2702 руб. 69 коп. (л.д.69-70). 

Определением мирового судьи судебного участка № Октябрьского судебного района Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен из-за поступивших возражений ФИО1 (л.д.5,71).

Рассматривая ходатайство ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности к сложившимся правоотношениям, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно условий кредитного договора и графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма ежемесячного платежа подлежащего оплате начиная с ДД.ММ.ГГГГ составляет 10 666 руб. 31 коп., последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 415 руб. 40 коп. Соответственно, по условиям договора и графика платежей, возврат суммы кредита по договору производится ежемесячными периодическими платежами.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как установлено из представленных доказательств, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ воспользовалась кредитными средствами, последний платеж в погашение кредита был произведен ДД.ММ.ГГГГ, после чего платежи не вносились, срок оплаты по графику -ДД.ММ.ГГГГ, то есть с ДД.ММ.ГГГГ Банку было известно о нарушении его прав. До окончания срока гашения кредита по графику – ДД.ММ.ГГГГ ответчик платежи не вносила, соответственно, основной долг окончательно должен быть погашен не позднее ДД.ММ.ГГГГ. 

Поскольку, как указывалось выше, исполнение условий кредитного договора предусмотрено ежемесячными платежами, то срок исковой давности подлежит исчислению применительно к каждому такому платежу. По последнему платежу, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, срок исковой давности на дату обращения в суд ДД.ММ.ГГГГ с настоящим иском истцом пропущен.

На основании п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, если банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, то в этом случае срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Требование истца от ДД.ММ.ГГГГ о возврате задолженности в размере 220 538 руб. 98 коп. в течение 30 календарных дней с момента направления требования также заявлены с пропуском трехлетнего срока исковой давности поскольку срок для предъявления иска начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ. 

В этой связи то обстоятельство, что истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору (л.д.68), не имеет правового значения, поскольку такое обращение имело место уже за пределами срока исковой давности.

Положениями пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство. 

В соответствии с п.26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Соответственно, срок исковой давности по процентам, штрафам и комиссиям также считается пропущенным. 

С учетом изложенного, суд считает, что срок давности при обращении с данным иском истцом пропущен, что влечет отказ в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Мотыгиной ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 220 538 руб. 98 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 405 руб. 39 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Октябрьский районный суд Пермского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Председательствующий подпись С.Ю.Савченко

Копия верна.

Судья 

Секретарь судебного заседания

Подлинный документ находится в производстве Октябрьского районного суда Пермского края и подшит в деле 2-180/2024