Дело № 2- 651/2020 

(УИД 74RS0037-01-2020-000410-69) 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 сентября 2020 года г.Сатка

Саткинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Крылосовой А.А.,

при секретаре Ермолаевой Н.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании с наследников ФИО сумму задолженности в размере 64501,02 руб., а так же сумму уплаченной госпошлины в размере 2135,03 руб. 

В обоснование исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого истец предоставил кредит в сумме 74950,5 руб. под 40,89 % годовых, сроком на 24 месяца. ДД.ММ.ГГГГ ФИО умер, после его смерти открыто наследственное дело. До настоящего времени кредитная задолженность не погашена.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в их отсутствии, на исковых требованиях настаивает.

Привлеченная судом в качестве ответчика ФИО2, её представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени слушания дела уведомлены надлежащим образом, в предыдущем судебном заседании исковые требования не признали, пояснили о том, что ответственность ФИО была застрахована.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично, исходя из следующего. 

В силу ст. ст. 819, 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Согласно ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу пункта 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. 

Как следует из пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно статье 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник : вступил во владение или в оперативное управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО получил кредит в размере 74 950 руб. 50 коп. сроком на 24 месяца под 40,89 % годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту 4 625 руб. 70 коп., размер последнего платежа 4 625 руб. 39 коп.

Условиями договора установлена неустойка за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кооперативе (займе)» (пункт 12 кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО умер, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ отдела ЗАГС администрации Саткинского муниципального района Челябинской области. (л.д.63)

Согласно сообщения нотариуса нотариального округа Саткинский муниципальный район ФИО1, после смерти ФИО заведено наследственное дело № на основании заявления о принятии наследства по закону от жены наследодателя ФИО2, от которой также имеется заявление о выдаче свидетельства о праве собственности на долю пережившего супруга. Наследственная масса состоит денежного вклада, хранящегося в ПАО «Сбербанк России» с причитающимися процентами и компенсациями, земельного участка и жилого дома по адресу: 

<

адрес>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выдано свидетельство о праве собственности на ? долю в праве в общем совместном имуществе супругов, приобретенном во время брака и свидетельство о праве на наследство по закону на ? долю на денежные вклады.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выданы свидетельства о праве собственности на ? долю в праве в общем совместном имуществе супругов, приобретенном во время брака и свидетельства о праве на наследство по закону на ? долю на жилой дом и земельный участок по адресу: 

<

адрес>.

Таким образом, судом установлено, что наследником, вступившим в наследство в установленном законом порядке после смерти ФИО является его супруга ФИО2.

В наследственную массу после смерти ФИО входит:

- 1/2 доля жилого дома по адресу: 

<

адрес>, собственником которой он являлся на основании дубликата договора купли- продажи, выданного ДД.ММ.ГГГГ. Кадастровая стоимость жилого дома составляет 379 318 руб. 49 коп., стоимость наследуемой доли в праве собственности на жилой дом составляет 189 659 руб. 25 коп. (379 318 руб. 49 коп. :2), - 

<

данные изъяты> доля земельного участка по адресу: 

<

адрес>, собственником которой он являлся на основании Постановления главы Саткинского муниципального района от ДД.ММ.ГГГГ №. Кадастровая стоимость земельного участка составляет 205 307 руб. 30 коп., стоимость наследуемой доли в праве собственности на земельный участок составляет 102 653 руб. 65 коп. (205 307 руб. 30 коп. :2),

- ? доли денежного вклада в ПАО «Сбербанк России» на счете № в отделении № с причитающимися процентами и компенсациями, с текущим остатком 5980 руб. 14 коп. 

Стороны в судебном заседании кадастровую стоимость жилого дома и земельного участка не оспаривали, своей оценки не представили. 

Денежные вклады являются совместной собственностью супругов, в связи с чем в наследственную массу входит ? доля денежных вкладов в размере 2940 руб. 09 коп. (5880 руб. 18 коп.: 2)

Общая сумма наследственной массы составляет 189659 руб. 25 коп. + 102653 руб. 65 коп. + 2940 руб. 09 копеек = 295 252 руб. 99 копеек. 

Анализируя расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что банком предъявлены требования о взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 501,02 руб., в том числе: по просроченной ссуде в размере 51456 руб. 50 коп., просроченных процентов в размере 6367 руб. 38 коп., процентов по просроченной ссуде в размере 1856 руб. 32 коп., неустойки по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3918 руб. 32 коп., неустойки на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 902 руб. 50 коп.

ФИО2 вступила в наследство после смерти ФИО, в связи с чем у нее возникла обязанность отвечать по долгам наследодателя в пределах наследственной массы, перешедшей к ней по наследству, которая составляет 295 252 руб. 99 копеек и превышает размер предъявленных требований.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по просроченной ссуде в размере 51456 руб. 50 коп., просроченных процентов в размере 6367 руб. 38 коп., процентов по просроченной ссуде в размере 1856 руб. 32 коп. подлежат удовлетворению с ответчика ФИО2 в пользу истца в полном объеме. 

В то же время, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3918 руб. 32 коп. удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что в адрес наследников ФИО было направлено досудебное уведомление, в котором кредитор установил срок для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29).

Поскольку данное требование в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, истец произвел расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3918 руб. 32 коп., в который вся задолженность по кредиту (остатку основного долга) не являлась просроченной, более того, в указанный период была предоставлена возможность на погашение образовавшейся задолженности.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО "Совкомбанк" о взыскании неустойки, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3918 руб. 32 коп. (таблица расчета задолженности (неустойка по ссудному договору) (л.д. 10) является незаконным, поскольку право банка на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у Банка лишь с ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, требования истца о взыскании неустойки по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3918 руб. 32 коп. удовлетворению не подлежат.

Требования о взыскании неустойки на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 902 руб. 50 коп. подлежат удовлетворению частично за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 176 руб. 44 коп., ввиду следующего.

Из расчета задолженности усматривается, что пени начислены истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период шести месяцев (конец срока – ДД.ММ.ГГГГ), отведенных для принятия наследства.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Исходя из положений ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимым условием взыскания пени также является наличие вины должника в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства.

В абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

С учетом изложенного, оснований для взыскания неустойки за период с момента открытия наследства ДД.ММ.ГГГГ до истечения времени, необходимого для его принятия, то есть по ДД.ММ.ГГГГ (до истечении шестимесячного срока со дня принятия наследства), не имеется, следовательно, в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки за заявленный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 726 руб. 06 коп., следует отказать.

Доводы ответчика о том, что ответственность ФИО была застрахована не являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований ввиду следующего.

При подписании акцепта Общих условий договор потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита №, ФИО просил банк одновременно с предоставлением ему потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, оказать ему дополнительную отдельную услугу, включив его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д. 18).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО подписано заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев, в котором он выразил согласие являться застрахованным лицом по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, заключенному ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» с ОАО «АльфаСтрахование», по следующим рискам: смерть застрахованного лица наступившая в результате несчастного случая (л.д.19).

В указанном заявлении ФИО подтвердил свое согласие с назначением выгодоприобретателей по договору страхования себя, а в случае своей смерти – своих наследников.

Таким образом, наследники являются выгодоприобретателями по договору страхования.

В соответствии с ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Следовательно, с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию 1995 рублей 70 копейки в частичное возмещение расходов по уплате госпошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, то есть не более 295 252 руб. 99 копеек задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59856 рублей 64 копеек, в том числе: просроченная ссуда в размере 51456 руб. 50 коп., просроченные проценты в размере 6367 руб. 38 коп., проценты по просроченной ссуде в размере 1856 руб. 32 коп., неустойка на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 176 руб. 44 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по госпошлине в размере 1995 рублей 70 копеек. 

В остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Саткинский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Крылосова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.