Дело № 2-667/2019

УИД42RS0015-01-2019-000784-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля2019 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Катусенко С.И.,

при секретаре судебного заседания Рыжовой В.О.,

с участием истца ФИО1,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2,

с участием представителя ответчика АО «Банк Русский стандарт» - 

ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Банк Русский стандарт» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором просит:

признать смерть ...) И.Г., *..*..* года рождения, страховым случаем;

расторгнуть кредитные договоры, заключенные между ...., *..*..* года рождения, и АО «Банк Русский Стандарт»;

обязать ответчика прекратить в ее адрес требование по оплате задолженности по кредитным договорам, заключенным между ...., *..*..* года рождения, и АО «Банк Русский Стандарт» в 2015 году.

Свои требования мотивирует тем, что между ....,*..*..* года рождения, и АО «Банк Русский Стандарт» в 2015 году были заключены договоры на предоставление кредитов в общей сумме около 500 000рублей (далее - кредитные договоры).

Для целей обеспечения исполнения обязательств по всем кредитным договорам ... была присоединена к участию в Программе страхования.

В период действия кредитных договоров, а именно *..*..* ... трагически погибла ... что подтверждается свидетельством о смерти №...., выданным ... от 08.05.2018г.

Она,... является матерью ... первой очереди.

При ... были уничтожены все документы, поэтому никто из родственников не может предоставить документы по кредитованию и страхованию для их дальнейшего рассмотрения.

При ее личном обращении в отделение банка, сотрудники банка не дают ей никаких сведений о кредитовании и страховании.

Ей известно, что при условии страхования заемщика, смерть является страховым случаем, и остаток задолженности должен быть погашен страховой компанией.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. 

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Правила страхования, согласно части 1 статьи 943 ГК РФ, являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Установление в договоре страхования или правилах страхования иных положений противоречит закону (пункт 4 статьи 421 и статья 422 ГК РФ) и влечет их ничтожность (статьи 166 и 180 ГК РФ).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

Анализ положений указанных статей ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, в том числе при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, может быть предусмотрена исключительно законом.

Устанавливая возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения исключительно законом, законодатель определяет событие, отвечающее признакам страхового случая (пункт 1 статьи 929 ГК РФ и статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление «предусмотренного в договоре события (страхового случая)» (пункт 1 статьи 929 ГК РФ и пункт 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 

Из смысла пункта 1 статьи 929 и пункта 1 статьи 963 ГК РФследует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия влияют на наступление страхового случая либо на увеличение последствий от страхового случая, но не являются самим страховым случаем, а могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение в установленных законом случаях (при умысле либо грубой неосторожности).

Случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам личного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя могут быть предусмотрены только законом (пункт 1 статьи 963 ГК РФ).

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

На этом основании ею было направлено ответчику заявление, в котором она просила:

Предоставить ей надлежаще заверенные копии Кредитных договоров, заключенных между ....,*..*..* года рождения, и АО «Банк Русский Стандарт» в 2015 году, а также все документы по страхованию ответственности заемщика;

Признать ... - страховым случаем;

Обратить требование по оплате задолженности по Кредитным договорам к страховым компаниям;

Ответ направить письменно по адресу, указанному в заявлении.

Однако в своем ответе никаких сведений банк ей так и не предоставил, досудебное урегулирование не сложилось.

В настоящее время информацию о размере задолженности ей также не предоставляют, поскольку она не является стороной по договору.

Истец ФИО1 на исковых требованиях настаивала, привела доводы, изложенные в исковом заявлении, за нее скажет ее представитель ФИО2

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 поддержал доводы ФИО1, изложенные в исковом заявлении, просит признать смерть ... страховым случаем, расторгнуть кредитные договоры, заключенные между ... и АО «Банк Русский стандарт» в 2015 году. ФИО1, как мать умершей, является наследником первой очереди, при пожаре были уничтожены все документы, поэтому никто из родственников не может предоставить документы по кредитованию и страхованию для их дальнейшего рассмотрения. Когда ФИО1 лично обращалась в банк, его сотрудники не дали ей никаких пояснений и сведений о кредитовании и страховании. Ею было направлено заявление в адрес банка, в котором она просила предоставить надлежащим образом заверенные копии кредитных договоров, признать смерть её дочери страховым случаем и обратить требование по оплате задолженности к страховым компаниям, однако данные требования ответчиком выполнены не были. Ни его жена, ни он сам, ни муж умершей, не вступали в наследство из-за имеющейся задолженности, так как у них маленькая пенсия, могут с них взыскивать, а у зятя вообще нет ни жилья, ни зарплаты и 12 000 рублей пенсия.

Представитель ответчика АО «Банк Русский стандарт» - ФИО3 исковые требования не признал, пояснил, что истец не являлась получателем финансовых слуг, предоставляемых банком, истец указывает на то, что является матерью ... В соответствии с законодательством, при наследовании имущества умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. Как следует из Реестра наследственных дел, наследственных дел, открытых после смерти ... 24.10.1962 года, не обнаружено. Таким образом, после смерти ... к нотариусу за принятием наследства никто не обращался, соответственно, истец не может считаться принявшей на себя права и обязанности по погашению задолженности пред банком, а значит, не может считаться получателем финансовых услуг, потребителем. ... будучи клиентом банка, имеет непогашенные кредитные обязательства перед ответчиком. 07.05.2018 года ... умерла. Истец полагает, что задолженность по кредитным обязательствам умершего клиента банка должна быть погашена за счет страховых выплат, для чего истец обратилась в суд. С указанными требованиями и доводами иска банк не согласен, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.Между Банком и ... заключены договоры: кредитный договор №.... от 24.11.2012 г., в рамках которого Банком, открыт счет №...., предоставлен кредит в размере 126766,80 руб., срок кредита 1278 дней, процентная ставка - 24% годовых.Составными и неотъемлемыми частями договора являются заявление, условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей).Одновременно с кредитным договором, клиент заключила договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиков по кредитному договору №...., воспользовавшись предложением ООО «Компания Банковского Страхования», сроком действия до 03.05.2016 г. Вследствие систематического нарушения ... сроков оплаты задолженности 03.08.2015 было сформировано и направлено заключительное требование на сумму в размере 60869,71 руб. До настоящего момента задолженность по договору не оплачена.

Договор о предоставлении и обслуживании карты №.... открыт счет №.... и выпущена на имя ... карта «Русский Стандарт» №....Составными и неотъемлемыми частями договора являются условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми Клиент был ознакомлен до заключения Договора.После получения карты, клиент активировала карту и в последующем стала совершать с помощью карты расходные операции, используя возможности кредитования счета в порядке ст. 850 ГК РФ.Вследствие систематического нарушения клиентом сроков оплаты задолженности был сформирован заключительный счет-выписка на сумму в размере 55980,94 руб. со сроком оплаты до *..*..*.До настоящего момента задолженность по Договору не оплачена.

Договор о предоставлении и обслуживании карты №.... открыт счет №.... и выпущена на имя .... карта «Русский Стандарт Классик» №.....Составными и неотъемлемыми частями Договора являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми Клиент был ознакомлен до заключения Договора.После получения карты, Клиент активировала карту и в последующем стала совершать с помощью карты расходные операции, используя возможности кредитования счета в порядке ст. 850 ГК РФ.Вследствие систематического нарушения Клиентом сроков оплаты Задолженности был сформирован Заключительный Счет-выписка на сумму в размере 60558,55 руб. со сроком оплаты до 24.08.2015 г.До настоящего момента задолженность по Договору не оплачена.

Договор о предоставлении и обслуживании карты №.... открыт счет №.... и выпущена на имя ... карта ... №.... Составными и неотъемлемыми частями Договора являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми Клиент был ознакомлен до заключения Договора.После получения карты, Клиент активировала карту и в последующем стала совершать с помощью карты расходные операции, используя возможности кредитования счета в порядке ст. 850 ГК РФ.Вследствие систематического нарушения Клиентом сроков оплаты Задолженности был сформирован Заключительный Счет-выписка на сумму в размере 178504,48 руб. со сроком оплаты до 23.08.2015 г.До настоящего момента задолженность по Договору не оплачена.Истец полагает, что задолженность по указанным выше обязательствам подлежит погашению за счет страховых выплат, поскольку смерть Клиента, по мнению истца, является страховым событием. Однако указанная позиция истца является ошибочной.В рамках Кредитного договора №.... от 03.11.2012 Клиент не заключал договоров личного страхования, по условиям которых обязательства по кредиты должны были быть погашены страховой выплатой, что подтверждается предоставленными Банком документами.Как было отмечено ранее, 03.11.2012 г. Клиент заключил с ООО «Компания Банковского Страхования» договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиков по Кредитному договору №....ФР. При этом договором страхования не покрываются риск - смерти застрахованного лица, что подтверждается п. 2 Договора страхования. Страховщиком в указанном договоре поименовано ООО «Компания Банковского Страхования», срок страхования составляет 40 месяцев с даты вступления в силу Договора (03.01.2013).Таким образом, в рамках указанного Кредитного договора Банк не выступал страховщиком, договор страхования на момент смерти Клиента прекратил свое действие, страховым событием по договору не является - смерть застрахованного лица, что исключает правомерность требований к Банку. В рамках Договоров о карте заключенных с Клиентом предусмотрена возможность включение Клиента в Программу страхования клиентов АО «Банк Русский Стандарт».Условия Программы АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов (далее -Условия Программы) являются составной частью Условий заключенного Договора. Воспользоваться данной услугой, Клиент имеет возможность как непосредственно при заключении Договора, так и впоследствии, в любой момент в период действия Договора о карте. В рамках Программы Банк в каждый Расчетный период, в котором Клиент принимает участие в Программе, организует страхование Клиента (если иное не предусмотрено п. 4.3 Условий Программы) путем заключения в качестве страхователя со Страховщиком договоров страхования, в рамках которых Страховщик: осуществляет страхование имущественных интересов Клиента (который будет являться Застрахованным лицом), связанных с причинением вреда его жизни и здоровью и защищаемых в соответствии с договором страхования, на срок Расчетного периода, и принимает на себя обязательство при наступлении Страхового события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю. В силу п. 2.1.13. Условий Программы, Страховщиком по Программе выступает - Акционерное общество «Русский Стандарт Страхование», имеющее лицензию на осуществление страхования №.... от 31.07.2015, выданную Центральным банком Российской Федерации без ограничения срока действия. В соответствии с п.3.4 Условий Программы, для участия в Программе Банка по организации страхования клиент должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы, одним из следующих способов (по выбору клиента): обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;обратиться в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра Банка, при этом клиент должен правильно сообщить Коды доступа к информации;обратиться в Банк с письменным заявлением одновременно с предложением (офертой) Банку о заключении Договора.Клиент, при обращении в Банк руководствуясь п. 3.4. Условий Программы, добровольно изъявил свое желание стать участником Программы Банка по организации страхования Клиентов в рамках указанных Договоров о карте.В соответствии с п. 4.2.2.Условий программы, Страховым случаем признается одно из следующих Страховых событий, произошедшее с Застрахованным лицом в течение Срока страхования, не относящееся к исключениям, то есть к тем Страховым событиям, которые в соответствии с Приложением № 2 к Условиям Программы не могут являться Страховыми случаями: смерть Застрахованного лица по любой причине;постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица, при условии, что решение МСЭ об установлении Застрахованному лицу инвалидности 1 (первой) или 2 (второй) группы принято в течение Срока страхования, при этом Постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица, причиной которой является Несчастный случай, признается Страховым случаем, если решение МСЭ об установлении Застрахованному лицу инвалидности соответствующей группы принято в течение года с момента Несчастного случая, произошедшего в течение Периода непрерывного страхования, включающего Срок страхования, в течение которого принято соответствующее решение МСЭ. Датой Страхового случая является дата принятия решения МСЭ об установлении Застрахованному лицу соответствующей группы инвалидности.В соответствии с п. 3.6. Условий программы Клиент считается принимающим участие в Программе со дня включения его Банком в число участников Программы (определяемого в соответствии с п. 3.5 Условий Программы) и до дня прекращения участия Клиента в Программе (определяемого в соответствии с п. 5.4 Условий Программы).В силу п. 5.4. Участие Клиента в Программе прекращается (Клиент исключается из Программы) при выставлении Банком Клиенту в рамках Договора Заключительного Счета-выписки.Материалами по делу подтверждается, что Заключительные Счет-выписки по Договорам о карте выставлены: договор о карте №.... - 26.07.2015 г.; договор о карте №....-25.07.2015 г.; договор о карате №.... - 24.07.2015 г.Таким образом, действие программы по организации страхования в отношении Покровской И.Г прекратилось в июле 2015 года. Соответственно с июля 2015 года, ФИО4 не являлась застрахованным лицом. В свою очередь как следует из искового заявления смерть ФИО4 наступила 07.08.2018 года, то есть спустя более 3-х лет после окончания страхования клиента.Таким образом, на момент смерти Клиент не являлся застрахованным лицом в рамках программы, что исключает возможность возникновения страхового события и как следствие выплаты страхового возмещения Выгодоприобретателю по договору страхования. Кроме того, Истец не является выгодоприобретателем по программе страхования. В Программе страхования выгодоприобретателем, являющийся наследники застрахованного лица, если не названо другое лицо (п. 4.2.9.1 Условий Программы).Учитывая, что материалами по делу не подтверждается, что Истец вступила в права наследства, оснований полагать, что Истец является выгодоприобретателем - нет.Таким образом, Истец не вправе заявлять настоящие требования не только к Банку, но и к Страховщику, поскольку не указан в Договоре в качестве выгодоприобретателя.Истец не вправе заявлять к Банк требования о расторжении договоров, поскольку не является стороной обязательств.Таким образом, по общему правилу, изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений. Материалами по делу, а также Истцом не оспаривается факт, что Истец не является стороной договорных обязательств с Банком, в связи, с чем не вправе заявлять требования о расторжении договоров стороной которых не является.Как указано в п. 1 ст. 1114 ГК РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина. Согласно представленной в материалы дела копии свидетельства о смерти Клиент скончалась -07.06.2018. Согласно сведениям из реестра наследственных дел, наследственное дело к имуществу умершего Клиента не открывалось. С момента смерти Клиента и до настоящего времени никто из его наследников с заявлением о принятии наследства в уполномоченный нотариальный орган не обращался, сведений о фактическом принятии наследства также не имеется.Таким образом, заключенные между Банком и Клиентом договоры являются действующими, при этом основании для расторжения или прекращения обязательств Истцом не представлены. Требования иска об обязании Банк прекратить в адрес истца требования об оплате задолженности по кредитным договорам, удовлетворению не подлежат.Между тем материалы дела не содержат сведений о наличии вины Банка в нарушении прав Истца. Банк не осуществляет взаимодействие с Истцом по погашению задолженности Клиента, требований о погашении задолженности не направлял. В связи с чем, оснований для удовлетворения иска нет.

Представитель ответчика Акционерное общество «Русский Стандарт Страхование» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Представитель ответчика ООО «Компания Банковского Страхования» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные отзыв, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие. Отзыв мотивирует следующим - 03.11.2012 г. между страховщиком и ФИО4 на основании устного заявления был заключен Договор №.... ФР страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору. Договор страхования был заключен на основании Правил страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору от 25.02.2011 г. (далее - Правила страхования). Застрахованным лицом по Договору страхования является Страхователь - ... Срок действия договора страхования 40 месяцев (с 03.01.2013 по 02.05.2016 г.г.) с даты вступления договора страхования в силу. Согласно условиям Раздела 3 Правил страхования, страховыми рисками являются: расторжение трудового договора застрахованного лица по инициативе Работодателя в связи с ликвидацией организации (п.1 н.1 ст.81 Трудового кодекса РФ, а также расторжение Трудового договора Застрахованного лица, являющегося сотрудником филиала, представительства или иного обособленного структурного подразделения Работодателя, расположенного в другой местности, в случае прекращения его деятельности; расторжение Трудового договора Застрахованного лица по инициативе Работодателя в связи с сокращением численности или штата работников организации (п.2 ч.1 ст.81 ТК РФ). В соответствие с п. 3.2 Правил страхования, страховыми случаями являются указанные в пунктах 3.2.1 и 3.2.2 Правил события, произошедшие в течение срока страхования,и повлекшие потерю Застрахованным лицом заработка, не относящееся я исключениям, перечисленным в п. 3.5 Правил.События, указанные в пунктах 3.2.1. и 3.2.2. Правил страхования, признаются Страховыми случаями, при одновременном выполнении следующих условий:Расторжение Трудового договора произошло в течение Срока страхования, установленного в Договоре страхования.События подтверждены документами, указанными в Правилах страхования, предоставленными в порядке и сроки, предусмотренные Правилами страхования.Период отсутствия Занятости Застрахованного лица продолжался свыше Условной временной франшизы, установленной в Договоре страхования.На момент наступления Страхового случая Застрахованное лицо работало по Трудовому договору не менее 4 (четырех) месяцев подряд у одного Работодателя, в течение которых ему начислялась заработная плата.Застрахованное лицо официально признано безработным и/или зарегистрировано в органах СЗН в целях поиска подходящей работы. События, указанные в пункте 3.2 Правил страхования, не признаются Страховыми случаями,и выплаты по ним не производятся в следующих случаях:Застрахованное лицо на дату заключения Договора страхования знало или должно было знать о расторжении Трудового договора, которое послужило причиной для обращения Застрахованного лица за выплатой Страхового возмещения (имело на руках соответствующее уведомление и т.п.).Трудовой стаж Застрахованного лица на момент наступления Страхового случая на последнем месте работы составлял менее 4 (четырех) месяцев.Расторжение Трудового договора Застрахованного лица, работа по которому являлась для него работой по совместительству.Расторжение срочного трудового договора Застрахованного лица, либо трудового договора, в соответствии с которым работа была сезонной или временной.Застрахованное лицо является индивидуальным предпринимателем, либо лицом, работающим по трудовому договору у индивидуального предпринимателя.Если Застрахованное лицо не зарегистрировано в органах СЗН в целях поиска подходящей работы и не признано безработным.Если расторжение Трудового договора произошло по основаниям иным, чем указанные в пункте 3.2. Правил страхования.Если Период отсутствия Занятости Застрахованного лица составил менее Условной временной франшизы, исчисляемой с даты расторжения Трудового договора.Согласно исковому заявлению, смерть застрахованного лица наступила -07.05.2018 г., при пожаре, что подтверждается Свидетельством о смерти.Следовательно, наступление смерти ... по истечении срока действия Договора страхования №.... ФР, не может быть признано Страховым случаем, и страховая выплата не может быть произведена.Обращает внимание, что по условиям п. 3.2 Правил страхования, расторжение трудового договора в соответствие с п. 6 ст. 83 Трудового кодекса РФ (в связи со смертью работника), не является страховым случаем.Сообщает, что в период действия Договора страхования №.... ФР, а также, до настоящего времени, Страховщику не поступало каких либо заявлений и иных обращений по факту наступления страхового случая. Документы по указанному в исковом заявлении случаю, у Страховщика отсутствуют.

Выслушав истца ФИО1, ее представителя ФИО2, представителя ответчика ООО «Банк Русский Стандарт» - ФИО3, принимая во внимание письменный отзыв ОО «Компания Банковского Страхования», изучив письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим обстоятельствам.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ «1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор». 

Ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что «1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ «1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны». 

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с п. 2 ст. 9 данного Закона РФ - страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным третьим лицам. 

Согласно ст. 422 ГК РФ «1. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения».

В судебном заседании установлено, что между банком и ... заключены договоры: 

- кредитный договор №.... от 24.11.2012 г., в рамках которого Банком, открыт счет №...., предоставлен кредит в размере 126 766,80 руб., срок кредита 1278 дней, процентная ставка - 24% годовых. Составными и неотъемлемыми частями договора являются заявление, условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей). Одновременно с кредитным договором, .... заключила договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиков по кредитному договору №....ФР, воспользовавшись предложением ООО «Компания Банковского Страхования», сроком действия до 03.05.2016 г.;

- договор о предоставлении и обслуживании карты №.... открыт счет №.... и выпущена на имя .... карта «Русский Стандарт» №....Составными и неотъемлемыми частями договора являются условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она была ознакомлена до заключения Договора. После получения карты, клиент активировала карту и в последующем стала совершать с помощью карты расходные операции, используя возможности кредитования счета в порядке ст. 850 ГК РФ;

- договор о предоставлении и обслуживании карты №.... открыт счет №.... и выпущена на имя ... карта «Русский Стандарт Классик» №..... Составными и неотъемлемыми частями Договора являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она была ознакомлена до заключения договора. После получения карты, ... активировала карту и в последующем стала совершать с помощью карты расходные операции, используя возможности кредитования счета в порядке ст. 850 ГК РФ;

- договор о предоставлении и обслуживании карты №.... открыт счет №.... и выпущена на имя .... карта «AmericanExpressCard» №..... Составными и неотъемлемыми частями Договора являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми Клиент был ознакомлен до заключения Договора. После получения карты, Клиент активировала карту и в последующем стала совершать с помощью карты расходные операции, используя возможности кредитования счета в порядке ст. 850 ГК РФ (л.д. 30-173). 

07.05.2018 года .... умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 10).

По утверждению истца ФИО1, которая является матерью умершей ... задолженность по указанным выше договорам подлежит погашению за счет страховых выплат, поскольку смерть дочери является страховым случаем.

Как установлено судом и следует из представленных документов ... в рамках кредитного договора №.... от 03.11.2012 не заключала договоров личного страхования, по условиям которых обязательства по кредиты должны быть погашены страховой выплатой.

03.11.2012 г. ... с ООО «Компания Банковского Страхования» договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиков по кредитному договору №..... 

При этом договором страхования не покрываются риск - смерти застрахованного лица, что подтверждается п. 2 договора страхования. страховщиком в указанном договоре поименовано ООО «Компания Банковского Страхования», срок страхования составляет 40 месяцев с даты вступления в силу договора (03.01.2013). 

По условиям данного кредитного договора банк не выступал страховщиком, договор страхования на момент смерти ... прекратил свое действие, страховым событием по договору не является - смерть застрахованного лица.

По условиям договоров о карте, заключенных с клиентом предусмотрена возможность включение клиента в программу страхования клиентов АО «Банк Русский Стандарт». 

Условия Программы АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов являются составной частью условий заключенного договора. 

В соответствии с данной программой банк в каждый расчетный период, в котором клиент принимает участие в программе, организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договоров страхования, в соответствии с которыми страховщик: осуществляет страхование имущественных интересов клиента, связанных с причинением вреда его жизни и здоровью и защищаемых в соответствии с договором страхования, на срок расчетного периода, принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. 

В соответствии с п. 4.2.2.Условий программы, страховым случаем признается страховое событие, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, то есть к тем страховым событиям, которые в соответствии с Приложением № 2 к условиям программы не могут являться страховыми случаями: смерть застрахованного лица по любой причине. 

В соответствии с п. 3.6. Условий программы клиент считается принимающим участие в программе со дня включения его банком в число участников программы и до дня прекращения участия клиента в программе, определяемого в соответствии с п. 5.4 условий программы, в соответствии с которым участие клиента в программе прекращается при выставлении банком клиенту в рамках договора заключительного счета-выписки.

Материалами по делу подтверждается, что заключительные счета-выписки по договорам о карте выставлены: 

договор о карте №.... - 26.07.2015 г.; 

договор о карте №....-25.07.2015 г.; 

договор о карате №.... - 24.07.2015 г. 

Таким образом, действие программы по организации страхования в отношении ... прекратилось в июле 2015 года. В связи, с чем с июля 2015 года ... не являлась застрахованным лицом. 

Как следует из искового заявления, смерть ... наступила 07.08.2018 года, спустя более трех лет после окончания страхования клиента. Таким образом, на момент смерти ... не являлся застрахованным лицом в рамках программы, что исключает возможность возникновения страхового события и как следствие выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю по договору страхования. 

... не является выгодоприобретателем по программе страхования. В Программе страхования указано, что выгодоприобретателем являются наследники застрахованного лица, если не названо другое лицо (п. 4.2.9.1 Условий Программы). 

Как следует из реестра наследственных дел с официального сайта Федеральной нотариальной палаты, после смерти ..., *..*..* года рождения, наследственных дел не открыто (л.д. 174). 

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.

Ст. 1116 ГК РФ предусмотрено, «1. К наследованию могут призываться граждане, находящиеся в живых в момент открытия наследства, ….»

В соответствии со ст.1141 ГК РФ, «1. Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

2. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).»

Согласно ст.1142 ГК РФ, « 1. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

2. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления…» 

Ст.1152 ГК РФ предусмотрено, « 1. Для приобретения наследства наследник должен его принять.

Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется.

2. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям.

Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

3. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

4. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.»

Согласно ст. 1153 ГК РФ, «1. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Если заявление наследника передается нотариусу другим лицом или пересылается по почте, подпись наследника на заявлении должна быть засвидетельствована нотариусом, должностным лицом, уполномоченным совершать нотариальные действия (пункт 7 статьи 1125), или лицом, уполномоченным удостоверять доверенности в соответствии с пунктом 3 статьи 185.1 настоящего Кодекса. 

Принятие наследства через представителя возможно, если в доверенности специально предусмотрено полномочие на принятие наследства. Для принятия наследства законным представителем доверенность не требуется.

2. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

3. Принятие наследства наследственным фондом осуществляется в порядке, предусмотренном абзацем вторым пункта 3 статьи 123.20-1 настоящего Кодекса»

Судом достоверно установлено, что с момента смерти ... и до настоящего времени никто с заявлением о принятии наследства к нотариусу или в уполномоченный орган не обращался, сведений о фактическом принятии наследства также не имеется. 

Таким образом, ФИО1, хоть она и является матерью умершей ... в силу требований действующего законодательства, не является наследником и,соответственно, надлежащим истцом по заявленным требованиям. 

В связи, с чем следует отказать ФИО1 в иске к АО «Банк Русский Стандарт» о признании смерти ... умершей *..*..*, страховым случаем; о расторжении кредитных договоров, заключенных между ... и АО «Банк Русский Стандарт» № от *..*..*, от *..*..*, от *..*..* от *..*..*; об обязании АО «Банк Русский Стандарт» прекратить в адрес истца требования по оплате задолженности по кредитным договорам, заключенным между ... и АО «Банк Русский Стандарт».

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в иске к АО «Банк Русский Стандарт» в иске:

о признании смерти ..., умершей *..*..*, страховым случаем;

о расторжении кредитных договоров, заключенных между ... и АО «Банк Русский Стандарт»: №....

об обязании АО «Банк Русский Стандарт» прекратить в адрес ФИО1 требования по оплате задолженности по кредитным договорам, заключенным между ... и АО «Банк Русский Стандарт».

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.И. Катусенко

Решение принято в окончательной форме 15.07.2019 года

Судья С.И. Катусенко