Дело №2-1582/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 октября 2018 года гор. Казань

Мотивированное решение

Изготовлено 12 октября 2018 года

Авиастроительный районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи С.Р. Гафуровой,

при секретаре судебного заседания Р.Р. Шигаповой,

с участием:

представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску закрытого акционерного общества «Ипотечный агент ИНТЕХ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

истец обратился к ответчику с иском о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 595 рублей 43 копеек, в том числе: 9 029 рублей 34 копеек – задолженности по основному долгу; 302 рублей 92 копеек - задолженности по процентам; 93 263 рублей 17 копеек - задолженности по пеням; об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество - жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>, имеющий 1 этаж и состоящий из 3 комнат, общей площадью №.м., кадастровый № лит. А,А1, расположенный на земельном участке, находящемся по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №, общей площадью №м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: ведение личного подсобного хозяйства, принадлежащее ФИО2, определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере рыночной.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО «ИнтехБанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 000 000 рублей 00 копеек, сроком на 120 месяцев, под 16,5 % годовых, для целевого использования, а именно: для приобретения в целях постоянного проживания залогодателя в собственность ФИО2 жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, имеющего 1 этаж и состоящего из 3 комнат, общей площадью №., жилой площадью №, кадастровый № лит. А, А1, расположенного на земельном участке по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №, общей площадью №.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: ведение личного подсобного хозяйства. Обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщика, в соответствии с пунктом 1.3.1. кредитного договора является залог (ипотека) квартиры в силу закона. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. Впоследствии права (требования) по закладной были переданы ЗАО «Ипотечный агент ИНТЕХ», являющийся в настоящее время законным владельцем закладной. Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий кредитного договора производил с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата суммы кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объеме, в связи с чем у него образовалась задолженность. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с иском.

Представитель истца в судебном заседании требования поддержал в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Согласно части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины неявки неуважительными.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Правилами статьи 811 части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее проценты. В соответствии с частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО «ИнтехБанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 000 000 рублей 00 копеек, сроком на 120 месяцев, под 16,5 % годовых, для целевого использования, а именно: для приобретения в целях постоянного проживания залогодателя в собственность ФИО2 жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, имеющего 1 этаж и состоящего из 3 комнат, общей площадью №., жилой площадью №.м., кадастровый № лит. А, А1, расположенного на земельном участке по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №, общей площадью №., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: ведение личного подсобного хозяйства.

В соответствии с условиями кредитного договора платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно (пункт 3.8. кредитного договора), путем уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитываемого согласно формулы, зафиксированной в пункте 1.1.3 кредитного договора, и на момент заключения договора составляющего 16 559 рублей 00 копеек.

На основании договора купли-продажи квартиры № б/н от ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес> зарегистрировано право собственности заемщика на квартиру, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации.

Обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщика, в соответствии с пунктом 1.3.1 кредитного договора является залог (ипотека) квартиры в силу закона. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес> первоначальному залогодержателю - ОАО «ИнтехБанк». Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за № и №

Впоследствии права (требования) по закладной были переданы ЗАО «Ипотечный агент ИНТЕХ», являющийся в настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ наличии закладной на счете ДЕПО, выданной АО «Депозитарная компания «РЕГИОН», ведущим депозитарный учет закладных, согласно которой, владельцем счета ДЕПО является ЗАО «Ипотечный агент ИНТЕХ».

Как следует из пояснений представителя истца, в соответствии с правилами пункта 1 статьи 48 Федерального Закона №102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае, если осуществляется депозитарный учёт закладной, переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на закладную. При этом отметка на закладной о её новом владельце не делается.

Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме, что подтверждается данными бухгалтерского учета, отраженными в расчете задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, а также платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 3.12 кредитного договора в случае возникновения просроченного платежа кредитор начисляет проценты по ставке, установленной настоящим договором, на сумму кредита, указанную в графике платежей на начало соответствующего процентного периода, за период, равный количеству дней в соответствующем процентном периоде, и на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа (включительно). Датой фактического погашения просроченного платежа является дата поступления денежных средств в счет погашения просроченного платежа на счет кредитора в сумме, достаточной для полного погашения просроченного платежа. При расчете процентов, начисляемых на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита, допускает их округление по истечении каждого процентного периода, в котором просроченный платеж не был уплачен, а также по факту его полной, либо частичной уплаты. Округление процентов производится по математическим правилам с точностью до копеек.

Ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий кредитного договора, а также статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации производил с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объеме.

В силу пункта 4.4 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями настоящего договора, неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в следующих случаях: при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; в случае полной или частичной утраты или повреждения жилого дома и земельного участка; при грубом нарушении правил пользования жилого дома с земельным участком, ее содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по сохранности жилого дома и земельного участка, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения жилого дома с земельным участком; при необоснованном отказе кредитору в проверке жилого дома с земельным участком; при обнаружении незаявленных обременений на жилой дом с земельным участком.

Пунктом 5.2, 5.3 кредитного договора установлено, что при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 (ноль целых одной десятой) процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно). При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 (ноль целых одной десятой) процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, истцом в соответствии с пунктом 4.4.1 кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Указанные требования ответчиком не исполнены, добровольно задолженность не погашена.

В судебном заседании установлено, что в феврале 2014 года в счет погашения кредита поступили денежные средства в размере 419 376 рублей 96 копеек. По состоянию на март 2014 года остаток основного долга с учетом досрочного погашения составил 509 953 рубля 09 копеек. С учетом поступившей суммы, стороны изменили срок кредитования до июля 2017 года.

Таким образом, в настоящее время срок действия кредитного договора истек. 

Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 289 131 рублей 52 копеек, в том числе: 188 525 рублей 09 копеек – задолженность по основному долгу; 30 263 рублей 14 копеек – задолженность по процентам; 70 343 рублей 29 копеек – задолженность по пени.

В ходе рассмотрения дела ответчик произвел оплату задолженности в размере 188 530 рублей 00 копеек, что подтверждается приходно – кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом произведенной оплаты суммы долга истцом представлен новый расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма долга составляет 102 595 рублей 43 копеек, из них: 9 029 рублей 34 копейки – задолженность по основному долгу; 302 рубля 92 копейки – задолженность по процентам; 93 263 рублей 17 копеек – задолженность по пеням.

Принимая во внимание, что ответчиком обязательства по кредитному договору выполняются ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по кредиту, суд считает требования истца о взыскании суммы задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В ходе судебного заседания ответчиком заявлено ходатайство о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. При определении суммы неустойки с учетом положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, должны быть учтены все существенные обстоятельства дела, в том числе, степень выполнения обязательств должником, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, размер неустойки, а также компенсационная природа неустойки.

Принимая во внимание положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия кредитного договора, период просрочки, суммы основного долга и процентов, суд приходит к выводу о том, что оснований для снижения суммы неустойки, в соответствии с доводами ответчиков не имеется, так как не установлена явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Так, согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Определяя начальную стоимость заложенного имущества для его реализации с публичных торгов, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно статье 56 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 4.4.2 кредитного договора обратить взыскание на жилой дом и земельный участок при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в пункте 4.4.1 кредитного договора.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что в качестве залога предоставлен жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>, имеющий 1 этаж и состоящий из 3 комнат, общей площадью №., в том числе жилой площадью №.м., кадастровый № лит. А,А1 и земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером № площадью №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: ведение личного подсобного хозяйства.

Согласно части 1 статьи 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", части 2 статьи 348 Гражданского кодекса ФИО3 Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по настоящему делу назначена судебная товароведческая экспертиза.

Исходя из оценки № № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость предмета залога определена в размере 3 020 000 рублей 00 копеек, из которых стоимость жилой дом, расположенного по адресу: 

<

адрес>, имеющий 1 этаж и состоящий из 3 комнат, общей площадью № в том числе жилой площадью № кв.м., кадастровый № лит. А,А1 составляет 1 606 000 рублей 00 копеек; стоимость земельного участка, расположенного по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером № площадью 544 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: ведение личного подсобного хозяйства составляет 1 414 000 рублей 00 копеек.

С учетом приведенных норм, начальную продажную цену заложенного имущества суд устанавливает в размере - 4 277 249 рублей 60 копеек (80 % рыночной стоимости земельного участка), задолженность ответчика пред банком равна 102 595 рублей 43 копеек, то есть сумма неисполненного обязательства ответчика составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке.

При таких обстоятельствах, поскольку отсутствует необходимая в соответствии с законом совокупность условий, при наличии которой возможно обращение взыскания на предмет ипотеки, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований об обращении взыскания на предмет ипотеки.

По заявлению ООО «ПрофЮрЭксперт» расходы, связанные с производством экспертизы, составили 20 000 рублей 00 копеек.

Согласно абзацу 2 статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

В соответствии с части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, исходя из положений статьи 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, расходы по проведению экспертизы в сумме 20 000 рублей 00 копеек подлежат возмещению ответчиком.

Учитывая, что исковые требования закрытого акционерного общества «Ипотечный агент ИНТЕХ» удовлетворены частично, ответчик должен возместить истцу понесенные по делу судебные расходы, в данном случае – уплаченную госпошлину в размере 3 251 рублей 91 копейки.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

иск закрытого акционерного общества «Ипотечный агент ИНТЕХ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу закрытого акционерного общества «Ипотечный агент ИНТЕХ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 595 рублей 43 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 251 рублей 91 копейки.

В остальной части иска отказать

Взыскать с закрытого акционерного общества «Ипотечный агент ИНТЕХ» в пользу общества с ограниченной ответственностью «ПрофЮрЭксперт» расходы по проведению экспертизы в размере 20 000 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: (подпись) С.Р. Гафурова