Дело №2-1932/2023

УИД 73RS0013-01-2023-002428-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2023 года г. Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Тудияровой С.В., при секретаре Абдульмановой Э.Ж., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Финансовый супермаркет», обществу с ограниченной ответственностью «Агентство финансовых решений» о признании договора займа незаключенным, понуждении к прекращению обработки персональных данных и исключению сведений из кредитного досье, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ООО МКК «Финансовый супермаркет», ООО «Агентство финансовых решений», в обоснование требований указав, что 02.03.2023 ею было получено сообщение о наложении ареста на все ее счета, а также о взыскании денежных средств в ПАО «Сбербанк». При получении выписки о своей кредитной истории на интернет портале АО «НБКИ», она обнаружила информацию о наличии просрочек и оплате микрозайма, предоставленного ООО МКК «Финансовый супермаркет», займ был предоставлен на сумму 7000 руб. Никаких договоров о предоставлении кредита (микрозайма), а также никаких иных документов, которые предоставляются при подписании подобного рода сделок, она не подписывала. Каких – либо подтверждающих смс-сообщений о подтверждении сделки в ее адрес также не поступало. Денежные средства в размере 7000 руб. она не получала, согласия на обработку своих персональных данных она не давала. В договоре займа указана часть номера банковской карты, куда поступили денежные средства. Данные реквизиты банковской карты ей не принадлежат. Также в спорном договоре указан неизвестный ей номер телефона, который ей не принадлежит. Никаких смс – сообщений о подтверждении каких – либо сделок на ее номер не поступало. В удовлетворении претензии, направленной в адрес ответчика, ей было отказано. Кроме того, в личном налоговом кабинете она обнаружила открытые счета в ООО «ЮМани», ООО «Мобильная карта», АО «Почта Банк», АО «Киви Банк», АО «Альфа-Банк», которые открыты не ей. 

Просила признать договор займа №* от 05.03.2022 на сумму 7000 руб. незаключенным, обязать ответчика прекратить обработку ее персональных данных, совершить действия по удалению из баз кредитных историй информацию о задолженности перед ООО МКК «Финансовый супермаркет», взыскать компенсацию морального вреда в размере 100000 руб. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Представитель ответчика ООО МКК «Финансовый супермаркет» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил возражения на исковое заявление, согласно которым просил в удовлетворении исковых требований отказать по доводам, изложенным в возражениях, рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.90 – 92). 

Представитель ответчика ООО «Агентство финансовых решений», представитель третьего лица ООО НКО «ЮМани» - в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены. 

Представитель третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил отзыв на исковое заявление, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.181). 

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 05.03.2022 от имени ФИО1 через Интернет ресурс ООО МКК «Финансовый супермаркет» на сайте online.otlnal.ru было подано заявление на получение потребительского займа в размере 7000 руб., в заявке были указаны паспортные данные истца, адрес регистрации: 

<

адрес> (л.д.110). 

Лицом, подавшим заявление от имени ФИО1, дано согласие на обработку и передачу займодавцу ее персональных данных, а также на передачу займодавцем этих данных в бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике, указано о присоединении к условиям Правил предоставления потребительских займов (микрозаймов) ООО МКК «Финансовый супермаркет» и Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (л.д.97-109).

После рассмотрения заявки ООО МКК «Финансовый супермаркет» было принято решение о выдаче займа ФИО1 На мобильный телефон, указанный в анкете +№*, было направлено смс - сообщение с кодом для подписания договора. После чего был введен данный код (простая электронная подпись), и таким образом подписан и заключен договор займа №* от 05.03.2022.

Согласно условиям договора потребительского займа №* от 05.03.2022 ООО МКК «Финансовый супермаркет» выдало ФИО1 денежную сумму в размере 7000 руб. на срок до 04.04.2022, процентная ставка 365% годовых (л.д.93-95). 

После подписания договора займа денежные средства были перечислены на банковскую карту №*******№*, указанную клиентом (ПАО Сбербанк) (л.д.148). Таким образом, заявление на получение займа, а также договор займа №* от 05.03.2022 были подписаны в электронном виде от имени ФИО1 

Между ООО МКК «Финансовый супермаркет» и ООО «Агентство финансовых решений» был заключен договор уступки прав (требований) №№* от 26.10.2022 (л.д.172-176). 

Из возражений ООО МКК «Финансовый супермаркет» следует, что с целью проверки получения заемных денежных средств по договору, Обществом принято решение о признании договора незаключенным и обращении в правоохранительные органы с целью установления лица, фактически получившего займ. В связи с чем спорный договор займа был отозван из цессии, направлены запросы на удаление недостоверных данных из кредитной истории истца. 

Согласно ответу ООО «Агентство финансовых решений» на запрос суда следует, что согласно п.3.4 договора цессии, в случае если будет установлена недействительность требования, переданного по договору цессии, цедент обязуется по требованию цессионария возвратить цену, уплаченную за такое требование. 12.07.2023 между ООО «Агентство финансовых решений» и ООО МКК «Финансовый супермаркет» было заключено дополнительное соглашение №9 к договору уступки прав (требования) №№* о возврате уступаемой задолженности и цены требования по договору займа №* (л.д.142, 177-178). 

Согласно сообщениям МО МВД России «Димитровградский» по материалу проверки КУСП №* от 20.04.2023 по факту обращения ФИО1 возбуждено уголовное дело от 29.04.2023 по признакам преступления, предусмотренного ст.159 ч.1 УК РФ, ООО МКК «Финансовый супермаркет» признано потерпевшим. ФИО1 допрошена в качестве свидетеля. Производство по данному уголовному делу приостановлено 29.05.2023 на основании п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. 

Пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» устанавливает, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (пункт 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ). 

Как следует из материалов дела, принятие ответчиком решения о выдаче займа осуществляется в соответствии с Правилами предоставления потребительских займов (микрозаймов) ООО МКК «Финансовый супермаркет», согласно которым процедура идентификации потенциального заёмщика осуществляется подачей заёмщиком заявки на получение займа через сайт с указанием данных, помеченных в заявке. При этом заёмщик дает согласие на обработку персональных данных и их передачу в бюро кредитных историй.

Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством смс – сообщения на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (смс-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор потребительского займа считается подписанным, а с момента перечисления денежных средств считается заключенным. 

Согласно Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи (далее АСП) ООО МКК «Финансовый супермаркет» (раздел 3), стороны договорились, что все документы, соответствующие требованиям пункта 3.2 настоящего соглашения, считаются подписанными АСП. 

Электронный документ считается подписанным АСП заемщика/заявителя, если он соответствует совокупности следующих требований: электронный документ создан и (или) отправлен с использованием Веб-сервиса; в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный Веб-сервисом на основании смс – сообщения либо входящего звонка с произвольного номера телефона, номер телефона которого и является уникальным конфиденциальным символьным кодом (пункт 3.2 Соглашения). 

Сообщение, содержащее смс - код, направляется на зарегистрированный номер заемщика/заявителя и, соответственно, считается предоставленным лично заемщику/заявителю с сохранением конфиденциальности смс - кода (пункт 3.3 Соглашения). 

Сообщение, входящий звонок, содержащее уникальный конфиденциальный символьный код, направляется на зарегистрированный номер заемщика/заявителя и, соответственно, считается предоставленным лично заемщику/заявителю с сохранением конфиденциальности кода (пункт 3.4 Соглашения). 

Стороны договорились, что все документы, подписанные АСП, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика/заявителя, и соответственно, порождают идентичные таким документам юридические последствия (пункт 3.5 Соглашения). 

Согласно информации ООО «Т2 Мобайл» переадресация смс-сообшения номера №* за период 01.03.2022-30.11.2022 не подключена (л.д.184). 

Согласно сведениям, представленным ПАО Сбербанк на запрос суда, на имя ФИО1 в отделениях ПАО Сбербанк наличие банковской карты №*******№* не установлено. 

В силу положений статьи 807 ГК РФ договор займа является реальной сделкой и считается заключенным с момента передачи денежных средств займодавцем заемщику.

Сам по себе факт использования сведений о персональных данных ФИО1 не может свидетельствовать об идентификации ее личности как заемщика, заключившего договор. Как следует из пояснений специалиста по безопасности ООО МКК «Финансовый супермаркет» А*** (протокол допроса представителя потерпевшего от 26.05.2023) при заключении договора были указаны фамилия, имя, отчество, паспортные данные ФИО1, место регистрации, номер телефона +№*, куда и был направлен смс-код. После подписания договора электронной подписью денежные средства перечислены на банковскую карту №*******№* ПАО Сбербанк. Фотографии, загруженные заявителем при оформлении договора займа, отсутствуют. Считает, что в данном случае действиями не установленного лица ООО МКК «Финансовый супермаркет» причинен материальный ущерб.

Представленные по делу доказательства в своей совокупности не подтверждают личного волеизъявления истца на заключение договора займа с ООО МКК «Финансовый супермаркет». В данном случае ответчик не принял достаточных и надлежащих мер для идентификации заемщика. Имеющиеся на момент рассмотрения дела объективные данные не позволяют идентифицировать получателя денежных средств, вместе с тем являются достаточными для вывода, что ФИО1 свою волю на заключение договора займа не выражала и не совершала действий, необходимых для заключения договора потребительского займа в соответствии с Правилами предоставления потребительских займов (микрозаймов) ООО МКК «Финансовый супермаркет», Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.

С учетом указанных обстоятельств, следует признать незаключенным договор займа №* от 05.03.2022 на сумму 7000 руб., оформленный от имени ФИО1 в качестве заемщика, с одной стороны, и заимодавцем ООО МКК «Финансовый супермаркет», с другой стороны.

ООО «Агентство финансовых решений» является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку спорный договор займа был отозван из цессии, в связи с чем в удовлетворении исковых требований к указанному ответчику надлежит отказать. 

Согласно пункту 1 статьи 6 Федерального закона №152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных» обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных. Пункт 5 статьи 6 указанного Закона устанавливает, что обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных. 

Поскольку ФИО1 не является стороной договора, в связи с исполнением которого ответчик производил обработку его персональных данных, на ООО МКК «Финансовый супермаркет» следует возложить обязанность прекратить обработку персональных данных истца.

В силу пункта 1 статьи 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.

Как следует из статьи 8 Федерального закона «О кредитных историях», субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Бюро кредитных историй обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. 

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения.

Таким образом, по смыслу приведенных положений закона бюро кредитных историй не вправе внести в кредитную историю какие-либо изменения и (или) дополнения, руководствуясь только заявлением субъекта кредитной истории, то есть без подтверждения со стороны источника формирования кредитной истории.

Ответчиком ООО МКК «Финансовый супермаркет» были представлены сведения в бюро кредитных историй о наличии у ФИО1 задолженности перед ним. Однако, поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что истец не имела задолженность перед данной микрофинансовой компанией, не давала согласие на предоставление ответчиком информации в бюро кредитных историй, и доказательств того, что такая информация отозвана, не представлена, суд полагает необходимым возложить на ООО МКК «Финансовый супермаркет» обязанность направить держателю кредитных историй сведения об отсутствии у ФИО1 обязательств по договору займа №* от 05.03.2022.

Требования истца о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению. Договор между ООО МКК «Финансовый супермаркет» и ФИО1 признан судом незаключенным, в силу чего между ними не возникли правоотношения, регулируемые Законом РФ «О защите прав потребителей». При этом не представлено доказательств того, что по вине ответчика были нарушены личные неимущественные права ФИО1

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ООО МКК «Финансовый супермаркет» подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере 300 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично. 

Признать незаключенным договор займа №* от 05.03.2022 на сумму 7000 рублей, оформленный от имени ФИО1 в качестве заемщика, с одной стороны, и заимодавцем ООО МКК «Финансовый супермаркет», с другой стороны.

Обязать общество с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Финансовый супермаркет» направить держателю кредитных историй сведения об отсутствии у ФИО1 задолженности перед ООО МКК «Финансовый супермаркет» по договору займа №* от 05.03.2022, прекратить обработку персональных данных ФИО1.

В удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «Агентство финансовых решений» и о компенсации морального вреда отказать. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Финансовый супермаркет» в доход местного бюджета госпошлину в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, 22 сентября 2023 года.

Судья С.В. Тудиярова