К делу №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 мая 2018 года г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Исаева С.Н., 

при секретаре судебного заседания Мартыненко О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями, ссылаясь на то, что между ним и АО «Альфа-Банк» 17.05.2017 года был заключен кредитный договор на выдачу кредита в сумме 5 056 000 руб., процентная ставка по кредиту – 11,99%. Срок возврата кредита – 60 мес. Вместе с заключением кредитного договора был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составила 600 000 руб. и была включена в сумму кредита. Кроме этого, был также оформлен страховой полис с АО «АльфаСтрахование» в соответствии с которым страховая премия составила 456 000 руб., которая также была включена в сумму кредита. Информация об условиях заключения данных полисов до сведения истца не доводилась, в связи с чем, 13.03.2018 в адрес ответчиков им были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной страховой премии. Однако, претензии были оставлены без удовлетворения.

Истец просил суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть страховой премии в размере 501 095,30 руб., взыскать с АО «АльфаСтрахование» часть страховой премии в размере 380 832,42 руб., взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскать солидарно с ответчиков штраф в размере 50 % от взыскиваемой суммы, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 780 рублей.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явились, просили дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчиков ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку истец получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию добровольно, при этом истцу была предоставлена вся информация об услуге, также истцом пропущен срок для расторжении договора страхования и возврата уплаченной страховой премии.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно с пп. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 937 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пп. 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

При осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Судом установлено, что между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме 5 056 000 руб. на срок 60 месяцев, с уплатой процентов 11,99% годовых.

17.05.2017 между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ОАО "АльфаСтрахование" заключен договор страхования на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №01 ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №3» ОАО "АльфаСтрахование".

Бланк заявления на предоставление кредита предусматривает возможность заключения договора без предоставления услуги страхования с включением суммы страховой премии в сумме кредита, а именно бланк содержит поля «да» и «нет», в которых заемщику необходимо проставить какой-либо знак.

Таким образом, у истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования.

Кроме того, в бланке указанного заявления Банком обращено внимание заемщика на то, что проставляя знак о согласии с заключением договора страхования, заемщик выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для заемщика способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. Решение заемщика о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с заемщиком договора выдачи кредита наличными.

Страховая премия по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными» составляет 600 000 руб., по программе «Защита от потери работы и дохода» - 456 000 руб.

Из заявления на страхование также следует, что ФИО1 полис-оферту, «Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01», «Условия добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03» получил и прочитал до оплаты страховой премии. Подтверждает, что условия договора страхования ему понятны, о чем свидетельствует его подпись.

В силу части 2 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

В данном случае стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия договора страхования.

Таким образом, как следует из материалов дела, ФИО1 добровольно, по своему усмотрению, заключил договор страхования, согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям и данный договор является заключенным.

Кредитный договор, заключенный между истцом и АО «Альфа-Банк», не содержит требования об обязательном заключении заемщиком договора страхования как условия получения кредита.

Согласно п.7.7 (7.6) Условия страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страхования премия возврату не подлежит за исключением, указанных в п.7.6. настоящих Условия страхования.

В соответствии п.7.6. Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страхования премия подлежит возврату в течении 10 (десяти) рабочих дней.

В судебном заседании установлено, что 14.03.2018 истец направил почтовым оправлением в адрес ответчиков претензии об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, то есть по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договоров страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что основания для взыскания с ответчиков в пользу истца страховой премии не имеется.

Поскольку факт нарушений прав потребителя не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, суд полагает заявленные требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда и штрафных санкций в силу пункта 6 статьи 13 ФЗ «О защите прав потребителей», также не подлежащими удовлетворению.

На основании ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Исаев С.Н. 

Мотивированное решение в окончательной форме принято 14 мая 2018 года.