Резолютивная часть оглашена 24 февраля 2025 года.

Мотивированное 

решение

 изготовлено 31 марта 2025 года.

Дело № 2-502/2025 

УИД № 18RS0004-01-2024-009141-78

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 февраля 2025 года г. Ижевск 

Индустриальный районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Коротковой Т.Н., 

при секретаре судебного заседания Перевощиковой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Датабанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки; расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Датабанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 с требованиями расторгнуть Кредитный договор №02-ИБ-200165 от «11» августа 2020 г., заключенный между АО «Датабанк» и ФИО2, взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО1 в пользу АО «Датабанк» задолженность по Кредитному договору по состоянию на 13.08.2024г. в размере 1 510 752,42 (Один миллион пятьсот десять тысяч семьсот пятьдесят два) рубля 42 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу - 1 149 849,26 (Один миллион сто сорок девять тысяч восемьсот сорок девять) рублей 26 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитом - 92 883,74 (Девяносто две тысячи восемьсот восемьдесят три) рубля 74 копейки; неустойка за непогашение кредита в срок - 268 019,42 (Двести шестьдесят восемь тысяч девятнадцать) рублей 42 копейки, взыскать в размере 1 149 849,26 (Один миллион сто сорок девять тысяч восемьсот сорок девять) рублей 26 копеек с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с 14.08.2024 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в виде пени в размере 1 242 733,00 (Один миллион двести сорок две тысячи семьсот тридцать три) рубля 00 копеек за каждый календарный день просрочки, начиная с 14.08.2024 по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на двухкомнатную квартиру, общей площадь 52,9 кв.м., адрес объекта: ..., кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем продажи с публичных юртов. Установить начальную продажную стоимость имущества в размере 2 707 000 (Два миллиона семьсот семь тысяч) рублей 00 копеек, взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО1 в пользу АО «Датабанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 754,00 (Двадцать одна тысяча семьсот пятьдесят четыре) рубля 00 копеек.

Исковые требования мотивированы тем, что 11 августа 2020 г. АО «Датабанк» и ФИО2 заключили Кредитный договор 

<

***>. Согласно условиям Кредитного договора Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 1 272 500 рублей, сроком возврата кредита по истечении 180 месяцев со дня фактического предоставления кредита включительно, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 8,7 процентов годовых (на дату заключения Кредитного договора). Цель использования кредита: приобретение в собственность ФИО2 двухкомнатной квартиры, общей площадь 52,9 кв.м., жилой площадью 30,4 кв.м., адрес объекта: ..., кадастровый №, стоимостью 2 700 000 рублей (п. 12 Кредитного договора). Возврат кредита и уплата процентов осуществляется аннуитетными Ежемесячными платежами; количество и размер Ежемесячных платежей указывается в Графике платежей (и. 7 Кредитного договора). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов Заемщик уплачивает Байку неустойку в размере 1/366 (Одна триста шестьдесят шестая) от размера ключевой ставки Банка России, действовавшей на день заключения Договора. Неустойка рассчитывается в процентах годовых от суммы просроченных платежей за каждый календарный день просрочки до даты поступления денежных средств на счет Банка (включительно) (п. 13 Кредитного договора). Денежные средства были предоставлены Ответчику 21.08.2020 путем перечисления на счет, что подтверждается платежным поручением №. В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору 11 августа 2020 г. АО «Датабанк» и ФИО1 заключили Договор поручительства № 200165. Поручитель обязуется отвечать перед Банком всем своим имуществом солидарно- с Заемщиком за исполнение обязательств по Кредитному договору в том же объёме, как и Заемщик, включая, в случае неисполнения-обязательств Заёмщиком, возврат суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и уплату штрафных санкций, судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком по Кредитному договору (п.2.1. Договора поручительства). Поручительство дано на срок по 11 августа 2038 г. (включительно) и прекращается, в случае если до истечения указанного срока Банк не предъявит иска к Поручителю (п.3.1 Договора поручительства). Исполнение обязательств но Кредитному договору также обеспечивается ипотекой в силу закона приобретаемого недвижимого имущества (п.11 Кредитного договора). По Договору купли-продажи от 11.08.2020 (далее Договор) Ответчиком приобретена в собственность квартира, находящаяся по адресу: ..., кадастровый № (п.1.1 Договора). Квартира приобретается Покупателем за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых АО «Датабанк» (Кредитор) согласно Кредитному договору 

<

***> от 11.08.2020 (и.2.1 Договора). Квартира считается находящейся в залоге у Кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки; при этом ФИО2 становится Залогодателем (и.2.4 Договора). Рыночная стоимость Квартиры по состоянию на 10 августа 2020 года составляет 2 707 000 руб. без учета НДС, что подтверждается Отчетом № от 10.08.2020, составленным ООО «Региональное агентство оценки «Стандарт» (п.2.5 Договора). Права Кредитора по Кредитному договору (право на получение исполнения но денежному обязательству, обеспеченному ипотекой в силу закона, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога на квартиру, обременяемую ипотекой в силу закона, удостоверяются закладной, составляемой Покупателем и выдаваемой в соответствии с законодательством РФ (п. 2.6 Договора). 11.08.2020 ФИО2 оформлена Закладная на следующих условиях: залогодатель: ФИО2; должник: ФИО2: первоначальный владелец закладной (залогодержатель): АО «Датабанк»; предмет ипотеки: двухкомнатная квартира, общей площадь 52.9 кв.м., кадастровый №, местонахождение: ...; денежная оценка предмета залога: 2 707 000 руб. обязательство, обеспеченное ипотекой: кредитный договор 

<

***> от 11.08.2020. Ипотека в силу закона на квартиру зарегистрирована 20.08.2020, номер государственной регистрации: №. Ответчики неоднократно нарушали условия Кредитного договора по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем Ответчикам направлены Требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Требования до настоящего времени не исполнены.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание не явились ответчики ФИО2, ФИО1, судом о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом по адресу регистрации по месту жительства, подтверждённому адресной справкой, об уважительных причинах неявки суду не сообщили и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, с согласия представителя истца, суд определил: рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит следующим выводам.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено судом, и следует из материалов дела 11 августа 2020 г. АО «Датабанк» и ФИО2 заключили Кредитный договор №02-ИБ-200165.

Согласно Индивидуальным условиям договора сумма кредита 1 272 500 рублей (п.1), срок возврата кредита по истечении 180 месяцев со дня фактического предоставления кредита включительно (п.2).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 8,9 % годовых. Банком устанавливается льготная процентная ставка по кредиту в размере 8,7 % годовых на период получения заемщиком заработной платы на банковский счет, открытый в банке в размере не менее МРОТ или ежемесячного платежа по кредиту. В случае отсутствия в течение 3 календарных месяцев подряд поступлений заработной платы, с первого числа следующего за ними календарного месяца льготная процентная ставка не применяется. На дату заключения кредитного договора процентная ставка является льготной и составляет 8.7 % годовых (п. 4.1.).

Процентная ставка (льготная процентная ставка) по кредиту увеличивается на: 1 процентный пункт в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязанности по имущественному страхованию, в соответствии с п 10.; 1,8 процентных пункта в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязанности по личному страхованию, в соответствии с п.10. (п. 4.2.).

Условие об увеличении процентной ставки применяется в случае прекращения действия договора (полиса) страхования заёмщика по любым основаниям либо истечения оплаченного периода страхования и неисполнения заёмщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней (п. 4.3.).

Возврат кредита и уплата процентов осуществляется аннуитетными Ежемесячными платежами; количество и размер Ежемесячных платежей указывается в Графике платежей, составляет 12715,00 руб. (п. 7 Кредитного договора).

Цель использования кредита: приобретение в собственность ФИО2 двухкомнатной квартиры, общей площадью 52,9 кв.м., жилой площадью 30,4 кв.м., адрес объекта: ... кадастровый №, стоимостью 2 700 000 (Два миллиона семьсот тысяч) рублей (п. 13 Индивидуальных условий).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов Заемщик уплачивает Байку неустойку в размере 1/366 (Одна триста шестьдесят шестая) от размера ключевой ставки Банка России, действовавшей на день заключения Договора. Неустойка рассчитывается в процентах годовых от суммы просроченных платежей за каждый календарный день просрочки до даты поступления денежных средств на счет Банка (включительно) (п. 13 Кредитного договора).

Денежные средства были предоставлены Ответчику 21.08.2020 года путем перечисления на счет, что подтверждается платежным поручением № от 21.08.2020 года.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора №02-ИБ-200165 от 11.08.2020 года, и взыскании с ответчиков в солидарном порядке суммы задолженности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.

На основании статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Положениями статей 361, 363 ГК РФ предусмотрено, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части, а при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору 

<

***> от 11.08.2020 года между АО «Датабанк» и ФИО1 заключен Договор поручительства № 200165 от 11.08.2020 года, по условиям которого Поручитель обязуется отвечать перед Банком всем своим имуществом солидарно с Заемщиком, включая возврат суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и уплату штрафных санкций, судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком по Кредитному договору (п.2.1. Договора поручительства).

Поручительство дано на срок по 11.08.2038 года (включительно) и прекращается, в случае если до истечения указанного срока Банк не предъявит иска к Поручителю (п.3.1 Договора поручительства).

Исполнение обязательств по Кредитному договору также обеспечивается ипотекой в силу закона приобретаемого недвижимого имущества (п.11 Кредитного договора).

Истцом обязательства по договору исполнены в полном объеме, 21.08.2020 года сумма кредита зачислена на счет ответчика ФИО2, что подтверждается платежным поручением № на сумму 1272500,00 рублей.

Задолженность ответчиков по Кредитному договору №02-ИБ-200165 от 11 августа 2020 г. по состоянию на 13.08.202 года составляет 1 510 752,42 руб., в том числе:

- задолженность по основному долгу - 1 149 849,26 рублей;

- задолженность по процентам за пользование кредитом - 92 883,74 рублей;

- неустойка за непогашение кредита в срок - 268 019,42 рублей.

Пунктом 5 ст. 6.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются, или 0,06 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом судом проверен, признан математически верным, соответствующим по применяемым ставкам и периодам начисления процентов, условиям кредитного договора, а также требованиям закона об очередности погашения требований по денежному обязательству, ответчиками не оспорен, контррасчет ответчиками в материалы дела не представлен, в связи с чем, суд считает возможным положить его в основу решения суда.

Доказательств, опровергающих расчет суммы задолженности в указанном размере, ответчиками не представлено.

В качестве досудебного урегулирования спора истцом направлено ответчикам требование № от 08.02.2024г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов, пеней и расторжении кредитного договора, которое осталось не исполненным.

Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 1 149 849,26 руб. и процентов за пользование кредитом по кредитному договору в размере 92 883,74 руб.

Истец просит, начиная с 14 августа 2024 по дату вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом из расчета 11,7% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере 1 149 849,26 руб.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По общему правилу положений статьи 809 ГК РФ проценты за пользование заемными средствами начисляются за все время фактического пользования заемными средствами.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства; в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

При заключении кредитного договора стороны договорились, что договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (в том числе, возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, иных платежей).

Достигнутое сторонами соглашение о периоде начисления процентов за пользование кредитом соответствует пункту 2 статьи 809 ГК РФ.

То есть, до момента возврата суммы кредита Банк имеет право на получение с заемщика процентов за пользование заемными средствами.

В то же время при расторжении кредитного договора проценты за пользование заемными средствами не могут быть начислены после расторжения договора, даже в случае неуплаты должником суммы основного долга, так как обязательства сторон по договору прекращаются.

Указанное применительно к рассматриваемому делу означает, что с момента расторжения кредитного договора права и обязанности по нему, в том числе в части начисления процентов за пользование суммой кредита в размере и на срок, предусмотренные этой сделкой, на будущее время прекращаются.

Следовательно, кредитор вправе требовать уплаты таких договорных процентов лишь до дня прекращения договора, то есть до вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

При таком положении дела проценты за пользование заемными средствами подлежат начислению по день вступления в законную силу решения суда.

При этом, в случае полного погашения должником задолженности по основному долгу ранее вышеуказанной даты, проценты также не начисляются, поскольку должник, погасив долг, прекратил пользование заемными средствами.

Таким образом, размер процентов за пользование кредитом за период с 14.08.2024 года по 24.02.2025 года (дата вынесения решения) исходя из процентной ставки 11.7% годовых составит 71 732,47 рублей исходя из следующего расчета:

Период 

Сумма 

Расчёт 

Сумма основного долга: 1 149 849.26 руб. 

с 14.08.2024 по 31.12.2024 

51 460.47 руб. 

1 149 849.26 руб. * 140 дн / 366 * 11.7% 

с 01.01.2025 по 24.02.2025 

20 272.00 руб. 

1 149 849.26 руб. * 55 дн / 365 * 11.7% 

Сумма процентов: 71 732.47 руб. 

При указанных обстоятельствах, суд считает подлежащими взысканию с ответчиков в пользу истца проценты за пользование кредитом за период с 14.08.2024 года по 24.02.2025 года в размере 71 732,47 руб., а так же проценты за пользование кредитом исходя из расчета 11,7% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 1 149 849,26 рублей с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с 25.02.2025 года по дату вступления решения суда в законную силу. 

В соответствии с пунктом 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае несвоевременной оплаты суммы кредита и суммы платы за пользование кредитом Ответчик обязуется уплачивать Истцу пеню в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за несвоевременную оплату суммы кредита в размере 268 019,42 руб. за период с 01.04.2021 года по 13.08.2024 года, а также, начиная с 14.08.2024 года по дату вступления решения суда в законную силу взыскивать с ответчиков неустойку в виде пени в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, начисляемую на сумму просроченных платежей в размере 1 242 733,00 руб. за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ (пункт 1) если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая компенсационную природу неустойки, которая должна быть направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд исходит из того, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая размер суммы долга и период просрочки, суд полагает, что заявленная истцом неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства и не находит оснований для ее снижения.

В соответствии с п. 48 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Таким образом, расчет неустойки за период с 14.08.2024 года по 24.02.2025 года (дата вынесения решения) будет выглядеть следующим образом:

Задолженность 

Период просрочки 

Ставка 

Формула 

Неустойка 

с 

по 

дней 

1 242 733,00 

14.08.2024 

Новая задолженность на 1 242 733,00 руб. 

1 242 733,00 

14.08.2024 

24.02.2025 

195 

4.25 

1 242 733,00 ? 195 ? 1/366 ? 4.25% 

28 139,75 р. 

Сумма основного долга: 1 242 733,00 руб. 

Сумма неустойки: 28 139,75 руб. 

При указанных обстоятельствах, суд считает подлежащей взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца неустойки за несвоевременную оплату суммы кредита за период с 14.08.2024 года по 24.02.2025 года в размере 28 139,75 руб.

Исковые требования о взыскании с ответчиков неустойки в виде пени в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, начисляемую на сумму просроченных платежей в размере 1 242 733,00 руб. за каждый календарный день просрочки начиная с 26также подлежат удовлетворению.

Поскольку обязательства по договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, Банком в адрес заемщика направлено требования о полном досрочном исполнении обязательств и расторжении кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьей 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как указывает истец, заемщиком были нарушены условия кредитного договора о порядке погашения суммы кредита и уплате процентов.

09 февраля 2024 года банк направил в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств и расторжении кредитного договора.

Указанное требование ответчиком не исполнено. 

Поскольку ФИО2 допустил существенное нарушение условий договора, на предложение Банка о расторжении договора не ответил, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования Банка о расторжении кредитного договора №02-ИБ-200165 от 11.08.2020 года заключенного с ФИО3

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). 

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 ГК РФ).

Такое же основание для обращения взыскания на заложенное имущество, если предметом залога является недвижимое имущество, содержится в пункте 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон «Об ипотеке»).

Пунктом 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации и пунктом 5 статьи 54.1 Закона «Об ипотеке» установлено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая, что сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета залога, требования истца соразмерны стоимости заложенного имущества, просрочка уплаты очередных платежей на момент подачи иска составляет более трех месяцев, просрочка внесения данных платежей допущена заемщиком более трех раз в течение 12 месяцев, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В соответствии с подпунктами 3 и 4 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Кроме этого, Законом «Об ипотеке» также установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом (пункт 1 статьи 56 Закона «Об ипотеке»).

В силу пункта 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1. настоящего Федерального закона.

Толкование вышеприведенных правовых норм позволяет сделать вывод о том, что начальная продажная цена залогового имущества устанавливается по соглашению сторон, а при отсутствии между сторонами соответствующего соглашения о начальной продажной цене предмета залога и наличии спора о ее размере возможно установление судебным решением начальной продажной стоимости залогового имущества при обращении взыскания на него в судебном порядке с отступлением от условий договора в этой части.

Исходя из выписки из Единого государственного реестра недвижимости, собственником предмета залога является ФИО, 07 июля 2023 года зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу АО «Газпромбанк» за №.

Согласно п. 11 Кредитного договора 

<

***> от 11.08.2020 года исполнение обязательств по договору обеспечивается ипотекой.

Для оформления ипотеки Заемщик обязан в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней со дня заключения Договора приобретения передать его в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним для государственной регистрации права собственности и ипотеки в силу закона (ипотеки в силу договора). Право Банка на получение исполнения по Договору, а также право залога Предмета ипотеки подлежат удостоверению Закладной.

По договору купли-продажи от 11.08.2020 года ответчиком ФИО2 приобретена в собственность квартиру, находящуюся по адресу: ..., кадастровый № (п.1.1.).

Квартира продается по цене 2 700 000 (Два миллиона семьсот тысяч) рублей (п. 1.4.).

Продавец проинформирован Покупателем, что Квартира, указанная в пп.1.1 и 1.2 настоящего договора, приобретается Покупателем в собственность за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых АО «Датабанк» (именуемый в дальнейшем Кредитор), согласно Кредитному договору 

<

***> от 11.08.2020г., заключенному в городе Ижевске между Покупателем и Кредитором (2.1).

Комната считается находящейся в залоге у Кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки; при этом ФИО2 становится Залогодателем (п.2.4 Договора). 

Согласно п.2.6 Договора Права Кредитора по Кредитному договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой в силу закона, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога на квартиру, обременяемую ипотекой в силу закона, удостоверяются закладной, составляемой Покупателем и выдаваемой в соответствие с законодательством РФ.

11.08.2020 года в соответствии с п. 2.6. Договора оформлена закладная, денежная оценка предмета ипотеки 2 707 000 руб.

20.08.2020 года Управлением Росреестра по УР зарегистрировано право собственности ФИО2 на квартиру, номер государственной регистрации №.

11.08.2020 года зарегистрирована ипотека (номер государственной регистрации 1818:26:020283:358-18/072/2020-3.

Исходя из выписки из Единого государственного реестра недвижимости, собственником предмета залога является ФИО2

В соответствии с подпунктами 3 и 4 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Согласно отчету ООО «Региональное агентство оценки «Стандарт» № об определении рыночной и ликвидационной стоимости двухкомнатной квартиры общей площадью 52,9 кв. м, кадастровый №, расположенной по адресу: ... - рыночная стоимость квартиры по состоянию на 10.08.2020 года составляет 2 707 000 рублей.

Ответчиками не представлено доказательств иной рыночной стоимости имущества, на которое истец просит обратить взыскание. 

При изложенных обстоятельствах, поскольку квартира, находящаяся по адресу: ..., кадастровый №, является обеспечением исполнения ответчиком ФИО2 обязательств по возврату кредитной задолженности по кредитному договору, и, учитывая, что ответчиком данные обязательства не исполняются, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требования истца об обращении взыскания на принадлежащее на праве собственности ответчику ФИО2 заложенное имущество: 

- двухкомнатной квартиры общей площадью 52,9 кв. м, кадастровый №, расположенной по адресу: ...; установив начальную продажную цену в размере 2707000,00 рублей. 

Способ реализации имущества суд определяет в виде продажи с публичных торгов.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Поскольку имущественные требования истца удовлетворены судом в полном объеме, взысканию с ответчиков подлежат расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15 754,00 руб. в равных долях с каждого.

Расходы по оплате государственной пошлины за исковое требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество в размере 6 000,00 руб. подлежат взысканию в пользу истца с ответчика ФИО2

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 98, 194-199, 233 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Датабанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 11 августа 2020 года, заключенный между АО «Датабанк» и ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт №, выдан -Дата- Отделом УФМС России по ..., ИНН №), ФИО2 (паспорт №, выдан -Дата- МВД по ... ИНН №) в пользу АО «Датабанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> от 11.08.2020 года по состоянию на 13.08.2024 года в общем размере 1 510 752,42 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 1 149 849,26 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 92 883,74 рубля, неустойка за непогашение кредита в срок в размере 268 019,42 рублей.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу истца проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 14.08.2024 года по 24.02.2025 года (дату вынесения решения суда) в размере 71 732,47 руб., неустойку за непогашение кредита в срок, начисленную за период с 14.08.2024 года по 24.02.2025 года (дату вынесения решения суда) в размере 28 139,75 рублей.

Взыскивать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу истца проценты за пользование кредитом из расчета 11,7% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 1 149 849,26 рублей, с учетом ее уменьшения в случае погашения, начиная с 25.02.2024 года по дату расторжения кредитного договора включительно (по дату вступления решения суда в законную силу).

Взыскивать солидарно с ФИО1, ФИО2 неустойку в виде пени из расчета 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора (11,7% годовых), начисляемую на сумму просроченных платежей в размере 1 242 733,00 рубля, с учетом ее уменьшения в случае погашения, за каждый календарный день просрочки, начиная с 25.02.2025 года по дату расторжения кредитного договора включительно (по дату вступления решения суда в законную силу).

Обратить взыскание на двухкомнатную квартиру, общей площадью 52,9 кв.м., расположенную по адресу: ..., кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 2 707 000 рублей. 

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Датабанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 754,00 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Датабанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000,00 рублей.

Разъяснить, что ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья Т.Н. Короткова