Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Тулун 26 августа 2019 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Мицкевича А.О., рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело №2-1828/2019 по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (ПАО) (далее АТБ) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что ...... между «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (ПАО)) (далее - Банк) и ФИО1 (далее - Заемщик) был заключен кредитный договор *** (далее - Договор). По условиям Договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму .......... рублей на срок .......... месяца на условиях процентной ставки по кредиту в размере ..........% в год. Заемщик в нарушение условий Договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему Банком, денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ....... Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз Заемщиком установленного Договором порядка погашения задолженности. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашения кредита Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере: .......... рублей.

Согласно п.3.3. Договора, на остаток по счетам просроченной кредитной задолженности начисляется пеня, рассчитываемая в рублях из расчета ..........% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующим за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно. Уплата пени производится в пределах доступной в соответствии с порядком погашения задолженности, установленном сторонами в договоре. В случае недостатка средств на СКС заемщика для уплаты пени перерасчет оставшейся части производится при последующем внесении денежных средств.

Задолженность по неустойке, вытекающей из положений Договора, составляет .......... рублей. По состоянию на ...... общая задолженность по Договору составляет .......... рублей, из которых: задолженность по основному долгу – .......... рублей, задолженность по уплате процентов по Договору .......... рублей, неустойка .......... рублей. 

Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки. Вместе с тем, используя предусмотренное Договором право и учитывая материальное состояние Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшил размер требований к Заемщику в части неустойки до .......... рублей. Таким образом, сумма задолженности по Договору составляет .......... рублей, из них: задолженность по основному долгу – .......... рублей, задолженность по уплате процентов по Договору .......... рублей, неустойка .......... рублей. 

Просят суд взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору *** от ...... в размере .......... рублей из них: задолженность по основному долгу .......... рублей, задолженность по уплате процентов по Договору .......... рублей, неустойка .......... рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в суд в размере .......... рублей.

Определением от ...... исковое заявление «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору принято к производству Тулунского городского суда Иркутской области, проведена подготовка дела к судебному разбирательству. Сторонам предложено в срок до ...... предоставить в суд, рассматривающий дело, и направления ими друг другу возражений относительно предъявленных требований. Кроме того, судом в срок до ...... предложено при наличии дополнительных документов, содержащих объяснения по существу заявленных требований и возражений и мотивированный отзыв (возражения) на исковое заявление, документы, подтверждающие исполнение кредитного обязательства, а также другие документы в обоснование своей позиции по делу. Указанное определение ответчиком получено вместе с извещением о времени и месте судебного заседания, исковым заявлением и документами, приложенными в его обоснование ......, о чем свидетельствует отчет об отслеживании.

Суд, исследовав материалы дела, исковое заявление, приходит к следующему.

В силу требований ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства, пункт 2.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, пункт 3.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, пункт 4.

Согласно п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В силу п.2 ст.10 ГК РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В силу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. 

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно положениям ст.ст.809,810,819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, указанных в договоре, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены данным договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом в судебном заседании установлено, что согласно кредитному соглашению *** от ...... «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ОАО предоставил ФИО1 кредит в сумме .......... рублей сроком на .......... месяца под ..........% в год (срок действия лимита кредитования с ...... по ......).

В соответствии с п. 1.1 кредитного соглашения, банк открывает заемщику лимит кредитования специального карточного счета (СКС) в режиме кредитной линии, а заемщик обязался возвратить полученные в рамках лимита средства и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, определенные договором.

Кроме того, заемщик дал согласие банку на пролонгацию срока кредитования в режиме Револьверной кредитной карты (по истечении указанного выше срока кредитования в режиме Револьверной кредитной карты) и соответственно, общего срока действия кредитного лимита. Банк самостоятельно принимает решение о пролонгации/отказе в пролонгации на условиях, предусмотренных Договором. (п.1.2)

Согласно п. 1.3 кредитного соглашения, кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на СКС заемщика (с момента отображения операции в автоматизированной банковской системе Банка).

Согласно п.2.5кредитного соглашения, заемщик выразил свое согласие на установление комиссионного вознаграждения на годовое обслуживание карты в размере одна тысяча рублей 00 копеек уплата которой производится в дату совершения клиентом первой расходной операции по карте за счет списания Банком средств, находящихся на СКС. Указанная комиссия списывается банком без распоряжения заемщика и /или/ на условиях заранее данного заемщиком акцепта периодически с интервалом в 1 год с даты совершения первой расходной операции по карте.

В соответствии с п.3.2 общих условий кредитования физических лиц проценты начисляются по форме простых процентов на остаток задолженности по кредиту, учитываемой на ссудном счете, отрытом на имя заемщика, на начало операционного дня. Проценты насчитываются за период фактического пользования кредитом (со дня следующего за днем образования ссудной задолженности, и по день погашения кредита Банку включительно).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на СКС, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов.

На основании п.3.3.в случае не погашения или частичного погашения заемщиком ОМЕП (обязательный минимальный ежемесячный платеж) в течении периода отсрочки платежа (или неоплаченная часть) считается просроченным и при закрытии операционного дня в последний день отсрочки переносится на счета по учету просроченной кредитной задолженности. На счета по учету просроченной кредитной задолженности переносится ссудная задолженность и/или неоплаченные проценты за предыдущий расчетный период по не ополченной части ОМЕП.

Согласно п.3.3. Договора, на остаток по счетам просроченной кредитной задолженности начисляется пеня, рассчитываемая в рублях из расчета 0,2% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующим за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно. Уплата пени производится в пределах доступной в соответствии с порядком погашения задолженности, установленном сторонами в договоре. В случае недостатка средств на СКС заемщика для уплаты пени перерасчет оставшейся части производится при последующем внесении денежных средств.

Согласно п.3.3.3. Заемщик обязуется погасить ОМЕП с учетом процентов, начисленных за истекший расчетный период, но не позднее последнего дня периода отсрочки согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью Договора.

Судом установлено, что ответчиком по кредитному договору допущены нарушения исполнения обязательств.

Задолженность ФИО1 по кредитному соглашению согласно расчету истца по состоянию на ...... составляет .......... рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – .......... рублей, задолженность по уплате процентов по Договору .......... рублей, неустойка .......... рублей. 

Банком в одностороннем порядке уменьшен размер требований к Заемщику в части неустойки до .......... рублей. В связи с чем, сумма задолженности по Договору *** от ...... составляет .......... рублей, из них: задолженность по основному долгу – .......... рублей, задолженность по уплате процентов по Договору .......... рублей, неустойка .......... рублей. 

...... в адрес ответчика Банком было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой (штрафом) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.3,4 ст.1 ГК РФ).

Принимая во внимание размер неисполненных надлежащим образом кредитных обязательств, а также период такого неисполнения, неустойка в размере 1985,59 рублей признается судом доказанной и обоснованной, соответствующей последствиям нарушенного ответчиком кредитного обязательства перед истцом, в связи с чем, сомневаться в правильности и обоснованности ее начисления у суда не имеется. Таким образом, у суда отсутствуют правовые основания для применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера предъявленной истцом ко взысканию неустойки с ответчика.

Ответчиком ФИО1 доказательств надлежащего исполнения взятых на себя кредитных обязательств перед истцом суду не предоставлено, как и не предоставлено несогласия с расчетом истца предъявленной ко взысканию суммы задолженности.

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности и признается верным, как основанный на согласованных сторонами условиях кредитного соглашения и фактически исполненных обязательствах сторонами.

Суд, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному соглашению, находит требования иска подлежащими удовлетворению, доказательств иного, чем указано в исковом заявлении и настоящем решении ответчик суду не представил.

С учетом всех обстоятельств по делу суд считает подлежащим взыскания с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному соглашению *** от ...... в размере .......... рублей, состоящую из .......... рублей задолженности по основному долгу, .......... рублей задолженности по процентам, .......... рублей неустойку.

Согласно ст.98 ГПК РФ, с учетом положений ст.333.19 НК РФ с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере .......... рублей, оплаченную истцом при обращении в суд с настоящим иском, размер которой соответствует требования положений ст.333.19 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.232.4 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Иск «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 родившейся ...... в ****, в пользу «Азиатско-Тихоокеанского Банк» (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору *** от ...... в размере .......... рублей, из них: сумма основного долга по кредитному договору .......... рублей, сумма процентов за пользование денежными средствами .......... рублей, неустойка .......... рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере .......... рублей. Всего .......... рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей, со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд Иркутской области.

Судья А.О. Мицкевич