Дело № 2-763/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ульяновская область, р.п. Чердаклы 30 ноября 2017 года

Чердаклинский районный суд Ульяновской области в составе

председательствующего судьи Кузьмина С.М.,

при секретаре Голяшовой Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что 29.06.2016 г. между ней и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор №...-ГАПН, согласно которому ей предоставлен кредит в размере 657 659 руб. 67 коп, на срок 36 месяцев.

В кредитный договор было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика и банком было списано со счета 68 659 руб. 67 коп. в качестве оплаты страховой премии.

Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 68 659 руб. 67 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком.

22.09.2017 г. ею в адрес ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа от программы страхования в связи с утратой интереса, которая оставлена без удовлетворения.

Считает, что таким отказом ответчик нарушает ее права как потребителя.

Просит взыскать с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» часть платы за подключение к программе страхования в размере 55 309 руб. 18 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 1940 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы. 

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. Из представленного представителем ответчика ФИО2 отзыва на исковое заявление следует, что с исковыми требованиями не согласен, поскольку прекращение кредитных обязательств не прекращает договор страхования. Программой страхования предусмотрено, что страховая премия не возвращается за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 5 дней со дня заключения договора страхования. С заявлением об отказе от договора в течение 5 рабочих дней истица к страховщику не обращалась. Просит в иске отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 29.06.2016 между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор №...-ГАПН, по условиям которого истице был предоставлен потребительский кредит в сумме 657 659 руб. 67 коп., под 13,5 % годовых, на срок 36 месяцев.

При заключении указанного договора ФИО1 выразила желание быть застрахованной в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», подписав заявление о страховании №...-ГАПН-С1 от 29.06.2016 г. (далее Заявление), которым удостоверила факт заключения договора страхования жизни и здоровья на основании Заявления о страховании и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1, на условиях Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно Заявлению страховая сумма по договору страхования на дату заключения составляет 657 659 руб. 67 коп., размер страховой премии – 68 659 руб. 67 коп. Срок страхования с 00:00 часов 29.06.2016 г. по 24:00 часов 29.06.2019 г. Страховые риски: смерть в результате несчастного случая, инвалидность І группы в результате несчастного случая.

23.01.2017 ФИО1 досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, кредит полностью погашен. 

22.09.2017 истица обратилась к ответчику с претензией, в которой просила возвратить часть суммы за подключение к программе страхования в размере 55 309 руб. 18 коп. в связи с исполнением обязательств по кредитному договору и отказом от предоставления услуг по страхованию, которая оставлена без удовлетворения. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В рассматриваемом договоре страхования между ФИО1 и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» предусмотрены все существенные условия такого вида договора и согласованы сторонами. 

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Иными словами, в силу приведенных положений закона в случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально неистекшего периода страхования, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии только если такой возврат предусмотрен договором страхования.

Вместе с тем, условиями договора страхования, изложенными в Программе 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, являющейся приложением 1 к договору страхования №...-ГАПН от 29.06.2016 г., на основании которой был заключен договор страхования и являющейся его неотъемлемой частью, предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; по соглашению сторон; смерти заемщика; досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом, уплаченная страховщику страховая премия не возвращается за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

Таким образом, договор страхования не связывает срок действия договора страхования с периодом действия кредитных обязательств истицы и предусматривает возврат страховщику страховой премии только в случае отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования.

Доказательств того, что истица обращалась к страховщику в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора страхования, не имеется. 

В соответствии с условиями договора страхования обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана лишь с установленными договором событиями, являющимися страховыми рисками.

Возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести истцу, как страхователю, страховую выплату не отпала, то есть существование страхового риска не прекратилось, что свидетельствует о действии договора до истечения установленного его условиями срока.

При этом застрахованным лицом по договору страхования является не банк, а ФИО1, в случае его смерти – наследники застрахованного лица по закону.

С условиями договора страхования истица согласилась, они были прочтены, и понятны, что подтверждено подписью ФИО1 в Полисе страхования от несчастных случаев №...-ГАПН-С1. 

При таких обстоятельствах суд полагает, что прекращение вследствие полной выплаты кредита правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств по заключенному ФИО1 кредитному договору с ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» не влечет изменения или прекращения правоотношений по действующему договору страхованию, в связи с чем, основания для прекращения (расторжения) договора страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и, как следствие возврата части страховой премии за не истекший период страхования, отсутствуют, что исключает возможность удовлетворения иска в этой части.

В связи с тем, что ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» правомерно отказало в удовлетворении требований страхователя о возврате части страховой премии, то есть действовало добросовестно в рамках условий договора страхования, оснований и для взыскания в пользу истицы компенсации морального вреда и штрафа в порядке пункта 6 статьи 13, статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также нотариальных расходов, не имеется. 

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 57, 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании части платы за подключение к программе страхования в размере 55 309 руб. 18 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., стоимости оплаты нотариальных расходов в размере 1940 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Чердаклинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.М. Кузьмин