Дело № 2-144/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2018 года с. Курья

Курьинский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи: Шапошниковой Е.А.,

при секретаре Васиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО2 к «Сетелем Банк» ООО о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с иском к «Сетелем Банк» ООО о взыскании с ответчика в его пользу части суммы платы за участие в программе страхования в размере 81 672 рубля 70 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа 50% за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, судебных расходов в виде оплаты нотариальных услуг в сумме 2000 рублей. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГг. между ним и ООО "Сетелем Банк" был заключен кредитный договор № о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства в сумме 764 078 рублей 49 коп под 15,60% годовых, сроком на 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГг при подписании пакета документов по кредиту было оформлено заявление на включение в число застрахованных по Программе страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ООО «Сетелем Банк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Плата за участие в программе страхования составила 89 097 руб. 49 коп. Поскольку страховая премия страховщику уплачена банком из средств заёмщика, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут по инициативе заёмщика. В связи, с отказом от предоставления услуг по страхованию ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 в адрес ООО «Сетелем Банк» была направлена претензия, содержащая заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате платы за подключение к Программе страхования, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Считает, что отказом от удовлетворения требования истца, ответчик нарушает его право как потребителя, на отказ от услуги исходя из смысла ст.782 ГК РФ, статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая имеет преимущественное значение при разрешении спора. Кроме того, навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации от возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 14 дней, роли банка как агента в данных правоотношениях, повлекло значительные убытки, временные потери за необходимостью обращаться за консультацией к юристу, моральные волнения и переживания, которые истец оценивает как причиненный моральный вред в сумме 10000 руб.

Истец ФИО1, представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежаще, в иске представитель истца, просила рассмотреть дело в отсутствие истца, а также ходатайствовала о рассмотрение дела в её отсутствие в связи с участием в другом процессе, на исковых требованиях настаивают. 

Представитель ответчика «Сетелем Банк» ООО в суд не явился, был извещен судом о времени и месте рассмотрения дела надлежаще, о причинах неявки не сообщил, представил возражения на иск, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку ни одно положение кредитного договора не влечет подключение потребителя к программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО и не содержит обязанности присоединения к программе страхования. Подключение к программе страхования осуществляется на основании отдельного письменного волеизъявления потребителя - Заявление на страхование. В Программе страхования именно Банк выступает страхователем, а потребитель (при наличии письменного волеизъявления) – застрахованным лицом. Право выбора страховщика принадлежит страхователю. Присоединение к программе страхования представляет для Заемщика самостоятельное экономическое благо, которое выражается либо в получении страхового возмещения самим застрахованным лицом, либо в погашении за счет страховой выплаты задолженности застрахованного лица (в случае назначения Банка выгодоприобретателем по договору). Заключая со страховщиком договор страхования в интересах и с добровольного согласия заемщика, Банк действовал по поручению заемщика, выраженном в заявлении на страхование. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, поэтому взимание платы за подключение к Программе страхования правомерно. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. В настоящее время обязательства по Договору не исполнены в полном объеме, сумма задолженности по основному долгу ФИО1 составляет 711 463 руб.32 коп., по условиям участия в Программе страхования, оснований для возвраты суммы платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования, не имеется. Производные требования не подлежат удовлетворению, поскольку со стороны Банка не было нарушений прав потребителя.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в суд не явился, был извещен судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, возражений на иск не представил.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

В силу ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и "Сетелем Банк" ООО 05.02.2018г был заключен кредитный договор №,согласно которому Банк предоставил заемщику целевой потребительский кредит на приобретение автотранспортного средства в сумме 764 078 рублей 49 копеек, в том числе 640 000 рублей на приобретение автомобиля, 124 078 рублей 49 коп. - на оплату иных потребительских нужд. Кредит был предоставлен на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 15.60 % годовых (л.д.16-18).

В соответствии с заявлением на кредит, подписанным ФИО1 05.02.2018г., заявитель подтвердил, что был ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с размером и порядком начисления процентов, а также размером применяемых Банком тарифов до заключения договора.

Также ему было разъяснено и понятно, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от его решения относительно приобретения/отказа от приобретения дополнительных услуг.

Согласно заявлению истца о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, он собственноручной подписью выразил согласие на получение дополнительных услуг, а также кредита на оплату стоимости выбранных дополнительных услуг.

Истцом было выбрано добровольное личное страхование путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО. Плата за подключение к Программе коллективного добровольного страхования составила 89 097 руб. 49 коп. Также выбраны услуги: 30 841 рублей на оплату суммы страховой премии по договору имущественного страхования (КАСКО); 4140 рублей для оплаты услуги СМС-информатор на мобильный телефон (Приложение № 1).

В соответствии с условиями договора сумма кредита за оплату платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков "Сетелем Банк" ООО организованной совместно с ООО СК "Сбербанк страхование жизни", за весь срок страхования по Договору добровольного личного страхования, заключаемому между заемщиком и страховой компанией, составила 89 097 рублей 49 копеек. Как следует из материалов дела 05.02.2018г. истец подписал заявление на страхование, в котором подтвердил, что до подписания указанного заявления банк ознакомил его с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков "Сетелем Банк" ООО, организованной совместно с ООО СК "Сбербанк страхование жизни, подтвердил, что участие в программе страхования является добровольным и отказ истца от участия в Программе страхования не повлечет отказа банка в предоставлении кредита и иных банковских услуг. Что он вправе в любой момент отказаться от участия в Программе страхования в порядке и на условиях, определенных в Условиях участия.Подписывая заявление на страхование, истец добровольно выразил согласие на участие в Программе страхования на условиях участия. Условия участия, Памятка застрахованного лица, а также второй экземпляра Заявления на страхование истцу вручены Страхователем и получены им (л.д.15).

Согласно Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков "Сетелем Банк" ООО, организованной совместно с ООО СК "Сбербанк страхование жизни", в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования (п. 2.1.1).

Участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита. Участие в программе страхования начинается с даты подписания Заявления на страхование и уплаты Страхователю. Платы за подключение к Программе страхования начинается с даты подписания Заявления на страхование и уплаты Страхователю. Платы за подключение к Программе страхования по дату последнего платежа в соответствии с первоначальным графиком платежей по Договору о предоставлении потребительского кредита (п. 2.1.3).

Срок страхования устанавливается равным сроку действия договора о предоставлении потребительского кредита и не изменяется при досрочном возврате клиентом суммы предоставленного по такому договору кредита (п.3.1.5.). За подключение к программе страхования клиент уплачивает Банку плату за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику. (п.2.1.6.) В силу п.2.2.2. Условий, участие клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом полный или частичный возврат денежных средств, уплаченных клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в следующих случаях: в случае обращения клиента в банк с письменным заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования. Клиенту возвращается 100% от уплаченной платы за подключение к Программе страхования (п. 2.2.2.1.). При возврате Клиентом товара или автотранспортного средства, приобретенного с целевым использованием кредита, предоставленного Банком по Договору о предоставлении потребительского кредита, при получении банком в указанном случае письменного заявления Клиента о досрочном возврате кредита и заявления об отказе от участия в Программе страхования в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования. Клиенту возвращается 100% от уплаченной Платы за подключение к Программе страхования (п.2.2.2.2). При возврате Клиентом товара или автотранспортного средства, приобретенного с целевым использованием кредита, предоставленного Банком по Договору о предоставлении потребительского кредита, при получении банком в указанном случае письменного заявления Клиента о досрочном возврате кредита и заявления об отказе от участия в Программе страхования по истечении 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования. Клиенту возвращается часть уплаченной Платы за подключение к Программе страхования, пропорционально не истекшему Сроку страхования. (п.2.2.2.3). 

При получении банком письменного заявления клиента об отказе от участия в Программе страхования по истечении 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования участие клиента в Программе страхования прекращается на следующий рабочий день, при этом возврат платы за подключение к Программе страхования не производится (п. 2.2.3 Условий).

Судом установлено, что 05.02.2018г. денежные средства в размере 89097 руб.49 коп. за подключение к программе коллективного добровольного страхования согласно письменному распоряжению ФИО1 были перечислены по мемориальному ордеру на счет «Сетелем Банк» ООО.

02.07.2018г. истцом в адрес Банка был направлена претензия с требованием о возврате части платы за участие в программе страхования в размере 81672 руб. 70 коп. в виду отказа истца от Программы страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.8).

ДД.ММ.ГГГГ «Сетелем Банк» ООО на указанную претензию был дан ответ, что приобретение дополнительной услуги не является обязательным для получения потребительского кредита, истец по собственной инициативе приобрел услугу. Поскольку заявление об отказе от участия в Программе страхования в установленные Условиями участия в Программе страхования сроки ФИО1 не направлялись, оснований для возврата суммы платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования у Банка отсутствует.

Суд, проанализировав представленные сторонами в дело документы по договорным отношениям сторон, приходит к выводу, что условия кредитного договора соответствуют требованиям закона и основаны на волеизъявлении истца, выраженном в заявлении истца. При согласовании условий кредитования истец выразил желание на подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья.

Из договора о предоставлении целевого потребительского кредита от 05.02.2018г, в том числе, из заявления следует, что, подписывая настоящий договор, заемщик подтверждает, что уведомлен о добровольности подключения к Программе страхования. Также заемщику разъяснено и понятно, что решение кредитора о предоставлении кредита не зависит от решения заемщика относительно участия или не участия, а также неподключения к Программе коллективного добровольного страхования. Таким образом, истец явно выразил свое добровольное согласие на заключение договора страхования при получении кредита, оплате услуг ответчику за подключение к программе страхования, что опровергает доводы истца о том, что услуга страхования является навязанной, и с учетом чего суд считает, что принцип свободы договора при заключении договора страхования Банком был соблюден. Как гарантия обеспечения выполнения денежного обязательства по возврату полученного кредита в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, Банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Однако таких обстоятельств судом не установлено. Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита, что зафиксировано в договоре, заявлениях и подписано истцом. 

Кроме того, установлено, что вся необходимая информация о полной стоимости кредита, процентной ставки, и других условиях договора банком истцу предоставлена. График погашения, который получил истец, содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате Клиентом, и график погашения этой суммы. Истец в письменном виде выразил желание воспользоваться соответствующими услугами Банка, и свое согласие со всеми условиями договора. 

Из смысла п.2 и п. 3 статьи 958 ГК РФ, следует, что часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет возвращено только в том случае, если это будет предусмотрено договором страхования. Согласно Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков "Сетелем Банк" ООО по данному делу, истец застраховавший свою жизнь и здоровье, имел право на полный или частичный возврат денежных средств, уплаченных клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования, в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования. Однако, истцом не представлено доказательств того обстоятельства, что истец обращался к ответчику с заявлением об отказе от участия в Программе страхования до истечения 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования, что являлось бы основанием для возврата уплаченной суммы. Данным правом ФИО1 воспользовался ДД.ММ.ГГГГ.

Частичный возврат уплаченной Платы за подключение к Программе страхования, пропорционально не истекшему Сроку страхования по истечении 14 дней предусмотрен только в случае возврата товара или автотранспортного средства, приобретенного в кредит.

Из Условий участия в Программе страхования следует, что заемщик, вправе отказаться от участия в Программе страхования по истечении 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования, при этом возврат платы за подключение к Программе страхования не предусмотрен.

Следовательно, при таком положении вышеуказанных Условий, у суда не имеется оснований для взыскания с ответчика платы за участие в Программе страхования.

В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по сторонам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Указанная позиция нашла свое отражение и в Определении Конституционного Суда РФ от 23.06.2015 № 1450-О.

Правоотношения, возникшие между истцом и ответчиком регулируются специальными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования (ст.958 ГК РФ), Законом РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», в связи с чем положения статей 32 Законодательства о защите прав потребителей, ст.782 ГК РФ применению не подлежат, следовательно, доводы представителя истца о преимущественном значении при разрешении данного спора имеет Закон РФ «О защите прав потребителей», являются не состоятельными.

Доводы истца, о том, что потребитель вправе в любое время расторгнуть договор страхования с выплатой в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, суд отклоняет, поскольку возврат части Платы по данному делу не предусмотрен.

Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от основного требования о взыскании платы за подключение к программе страхования, то поэтому оснований для удовлетворения исковых требований в указанной части не имеется.

В соответствии со ст.ст. 94,98 ГПК РФ в связи с отказом ФИО1 в иске, отсутствуют основания для взыскания с ответчика в его пользу расходов по оплате стоимости оформления доверенности.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО2 к «Сетелем Банк» ООО о защите прав потребителей, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения, путём подачи жалобы через Курьинский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено: 14 сентября 2018 года.

Судья: Е.А.Шапошникова